国际养老面面观

老龄化是一个世界性难题，在西方一些发达国家，其老龄化程度远远高于中国。这些先行者应对老龄化社会的经验和采取的做法，必然值得我们学习和借鉴。

德国：堪称典范的养老保险

德国的社会养老保险体系由公职人员养老保险制度、职工养老保险制度和农民养老保险制度共同构成，其中职工养老保险制度是主体。

在德国，90%以上的人口参加了法定养老保险制度。德国《社会保障法》第六卷对德国社会养老保险制度的参保人员范围、待遇、组织机构与数据保护、资金来源等方面进行了详细的规定。在资金来源上，德国的职工养老保险严格遵循以支定收的现收现付原则，联邦政府每年提出一份关于养老保险问题的报告，对今后15年的养老保险收支进行预测，并在此基础上调整缴费率，目前的养老保险缴费率为19.9%。在一般情况下，劳资双方平均分担缴费义务。

在待遇给付方面，德国的养老金包括：一般养老金、残疾者和丧失工作能力者养老金、失业养老金及妇女养老金。不同类别养老金的领取条件不同，基本条件包括年满65岁，累计缴费35年。养老金的标准由参保人的报酬积分和养老金现值共同决定，其中养老金现值全国统一，一年一定；报酬积分取决于个人缴费期内历年工资收入与全国平均工资比值之和。

劳资自治是德国社会保险制度的一大特色。首先，劳资自治的原则是基于历史原因和德国社会民主传统而形成的。工人运动是推动德国最早建立社会养老保险制度的主要因素之一，因此工人阶级在社会养老保险制度创建之时，就有参与养老保险决策与管理的期望和动力。

其次，劳资自治的原则集中体现在养老保险管理体制上。自治管理机构是德国养老保险的经办机构，负责养老保险基金的征集、管理和发放、信息的收集与整理，以及养老保险纠纷的初步协调等工作。自治管理机构是独立于政府的公法法人，由雇主和雇员代表按照相同的比例组成，接受国家的监督。

再次，劳资自治是德国社会养老保险制度实现自我平衡、自我完善的重要机制。当社会养老保险制度面临外部环境变化而带来的危机和挑战时，劳资自治的原则要求首先通过制度自身的调整来适应外部环境变化，而非首先通过外部力量。

香港：长者长期照护服务

为了让一些因体弱而需要长期护理的长者得到适当的照顾，香港社会福利署推行了一系列的长期护理服务，配合不同长者的需要。一方面，为了满足长者在家安享晚年的意愿，社会福利署推行落实不同的社区照顾服务，为体弱长者和照顾他们的家人提供适当的支援，尽量协助他们留在熟悉的社区环境中继续生活；另一方面，社会福利署也为一些因为体弱而不能在家接受照顾的长者提供院舍照顾服务，满足他们的需要。

除了致力于发展多元化的长期护理服务之外，社会福利署在2003年11月底开始实施《长者长期护理服务中央轮候册》，通过统一登记和评估的方法，集中处理所有受资助的长期护理服务，包括社区照顾和院舍照顾服务的申请和编配，简化了申请服务的程序，有效地为长者安排他们所需要的服务。

申请人或其家人需要先签署一份“进行评估申请表”，由负责社工接受长者健康及家居护理评估，认可评估员会接着到访评估；评估完成后，评估结果会交到社会福利署统一评估管理办事处检定及确认，最后通过负责社工把评估结果及服务建议通知申请人。

如果评估结果显示，长者的身体机能有中度或严重缺损，并且有长期护理的需要，就可以根据评估结果里的服务建议，申请所需要的服务；他们的申请会被放在《长者长期护理服务中央轮候册》的轮候名单上，然后依据长期护理服务需要的确认日期和先后次序，轮候接受有关服务。

当负责社工发出评估结果通知书给长者或其家人时，会向他们解释长者身体机能的受损程度，以及健康问题、环境问题，同时建议选择相应的服务。这些评估资料，除了帮助长者选择合适的护理服务之外，也可以协助社工或服务机构为长者制定合适的照顾计划。

长者社区照顾服务的对象，为年满60岁以上且在社区内居住的长者。同时要经过安老服务统一评估机制，评定为身体机能有中度或严重缺损，需要一系列护理、家居照顾及社区支援服务。

服务主要包括两类：一是以中心为本的服务。包括长者日间护理中心或单位。这种服务需要长者到护理中心接受服务，目的是为体弱而日间缺乏照顾的长者提供照顾、护理、康复训练和社交活动。中心位于社区内，有专车接送长者往返。

另一类是有专人上门到长者家中提供服务。包括改善家居和社区照顾服务，以及综合家居照顾服务，目的是想让长者在熟悉的家居和社区环境接受护理和照顾。工作人员会提出建议，并支援照顾长者的家人，让长者在家中接受适当的服务。

以房养老

“以房养老”也称“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押或出租出去，从而定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。这种方式在国外已经比较成熟。

英国老人“啃”房花样多。英国的“以房养老”主要有两种形式：一是把房产抵押给银行、保险公司等机构，每月取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，直至去世或搬进养老院后用该住房归还贷款。据调查，大约有20%左右50岁以上的老年人打算采用这种方式。另一种方式就是出售大房，换购小房，用差价款养老。此外，还有部分老人将房产出售后搬到其他物价水平较低的国家去养老。

日本公司用倒按揭卖房。日本于2002年正式开始“以房养老”的实践，主要包括由各地方政府参与的直接融资方式和通过银行等金融机构参与的间接融资方式。目前，一些金融机构还将这种制度作为金融产品来推销，房地产公司最近也利用“倒按揭”的形式来推销商品房。

日本“以房养老”制度主要针对一些退休后想继续住在自己的老房子里的低收入老人。他们可以用自己的住房作为抵押来预支贷款。不过，这项制度对申请人的条件要求比较苛刻。

审核获得通过后，申请人每月可以领到30万日元（约合人民币2.4万元）以下的生活费，但总额度不能超过抵押房屋土地价值的70%，借贷期限到贷款额度到达总额度上限为止。生活费每3个月发放一次，贷款的利率比较低，每年3%左右。贷款的偿还期限是申请人去世后3个月内，由担保人负责一次性偿还。

多少岁退休才合适

法国总统奥朗德日前迫于竞选承诺，将退休年龄重新由62岁降到60岁，立即被公众质疑“谁来为因此而多出的30亿欧元额外支出埋单？”。与法国的做法不同，很多国家都提高了退休年龄。

6月12日，经济合作与发展组织公布了题为《2012年经合组织养老展望》的报告，报告称，经合组织34个成员国中已有24个国家有计划把退休年龄推后：10个国家将把退休年龄提高到65岁，另外14个将提高到67到69岁。

“67岁、68岁，69岁，还是70岁？”德国《图片报》为民众预测起未来的退休年龄到底会是多少。报道称，在未来50年，发达经济体人们的预期寿命每年增加1.7个月，即每7年增加1岁。因此只有延长退休年龄，才能让我们的孩子和孙子在结束他们的工作时，也能享受体面的生活。

《图片报》的报道并非危言耸听，老龄化所带来的问题远远大于人们的想象。希腊被认为是被退休金压垮的国家，在其债务危机爆发前，其平均退休年龄只有令人惊讶的53岁。奥朗德把退休年龄降下来之所以引起强烈质疑，也并非没有理由。法国财政部的数据显示，因为退休金开支庞大，法国的年赤字高达GDP的7.5%，远高于欧盟3%的上限，每年养老金开支高达320亿欧元，预测至2050年将超过1000亿欧元。

无论如何，延迟退休将是一个必然的趋势。