国内银行保险风险现况

作者：陈小平 单位：中南财经政法大学

一、我国银行保险发展现状

1.业务量总体快速增长,逐渐成为寿险保费快速增长的最大推手。在1996年前后,泰康人寿、新华人寿等一些人寿保险公司首先开始涉足银行保险,到2000年,银行保险作为中国寿险业新一轮的产品创新和销售渠道创新,取得实质性进展。据统计,2001年中国银行保险的保费收入约为44.57亿元,占人身保险保费收入的3.13%。2003年,银行保险继续保持高速增长态势,当年保费收入达到764.91亿元,在人身保险保费收入中的比重增至为25.4%,同比增长96.94%,对人身保险业务的增量贡献比也达到了46.21%。虽然从2004年开始,银行保险的增长速度开始放缓,2005年,银行保险在某些季度的负增长率甚至将近20%,但是,正当人们尚在思考银行保险市场为何萎靡不振之时,银行保险的增长又从2005年8月起出现市场复苏迹象,在2006年第一季度出现井喷式的增长,保费增幅高达122%。2008年1季度银保业务实现保费收入同比增长128.71%,2季度同比增长159.58%,3季度同比增长158.27%,4季度同比增长106.53%。但从4季度开始,银保业务增幅明显下降,保费占全国总保费比例为29.77%,与上季度相比,下降了近3个百分点。2.产品数量不断增多,但种类单一。目前,保险公司在银行销售传统保险产品、部分银保混合产品。虽然数量很多,但产品同质性问题严重。3.大多数保险公司采取与银行建立分销协议的经营模式。

二、当前我国银行保险委托风险

目前一部分采取的分销协议形式,银行与保险机构之间的委托关系仅是一种松散的合作关系,也有采用保险契约的形式,存在以下风险:1.商业贿赂风险。1.1委托关系多元化增加了商业贿赂的可能性。虽然中国保险监督管理委员会关于执行《保险兼业管理暂行办法》有关问题的通知中将第十七条按以下口径掌握:保险兼业人只能分别为一家财险公司和一家寿险公司保险业务,但不得同时两家财险公司或两家寿险公司的业务。但现实中委托关系多元化仍然存在,银行与保险公司缔结的一对多、多对多的业务合作关系造成保险公司之间竞争激烈加大了产生商业贿赂的可能性。1.2银行保险同质化减少银行的寻租成本,间接增加商业贿赂风险。一方面,由于目前各保险公司提供银保产品差别不大,导致银行选择不同保险公司的银保产品的机会成本几乎为零,银行业网点资源的分配权和销售导向全容易产生寻租;另一方面,银行的寻租行为使保险公司管理人存在寻租威胁,保险公司管理人员为争取“地盘”不惜动用公司资源建立个人营销网络。2.销售误导和集中退保风险。法律(规)的“真空”,专人制度的缺失容易产生误导风险,进而导致集中退保。由于保险合同的特殊性,包含了诸多原由保险人履行的前合同义务,如要约邀请中的险种宣传、咨询、指导缔约过程中的说明合同条款、明确说明免责条款等,这些都需要具有保险专业知识的人来履行,。但是,由于《保险兼业管理暂行办法》没有强调银行必须指定具有保险人资格证书的专人代办保险业务,法律的“真空”使实务中常常由银行柜员销售银保产品,因而销售误导现象层出不穷。投保方在得知购买的并非自己合意的金融产品时往往采取退保策略,形成退保风险。3.成本过大风险。在目前分销协议主导的银行保险经营模式下,银行和保险公司的合作大多停留在分销渠道和产品等层面上,双方没有结成真正的利益共同体,合作短期化,各自为了追求自身利益的最大化,往往采取“短视”行为,如手续费恶性竞争等使得银行保险沦为“鸡肋”的尴尬角色。委托契约的不完全性和委托双方的信息不对称产生银行保险缺乏合理的利益分配机制和标准,目前表现为手续费过高,压缩保险公司利润空间。

三、防范我国银行保险委托风险的相关建议

1.制定银行保险机构的度量规则和惩罚规则,建立科学的激励机制。保险监管部门或保险同业协会制定合规性指标,严格资格准入,合理界定手续费权限,规定手续费上限,在体现手续费的调节作用的同时防止手续费恶性竞争,缓解利益分配中的风险和销售误导风险。根据违约(法)成本大于违约(法)收益这一原则,加大违约(法)被发现后的惩罚力度,减少银行的违约(法)数量,增加寻租成本,减少商业贿赂。2.建立银行与保险公司长期稳定的良好合作机制。建立银行和保险公司的互信机制,加强双方沟通与协调。通过长期合作协议,保险公司可以加强银行网点的人员培训工作,提高银行柜台人员保险的积极性,对银行柜台人员作出适时、客观、公正的奖惩,效化解银行保险的操作风险。扩大双方的合作领域,实现银行保险的风险共担、利益共享。由于银行与保险的融合可以产生多种协同效应,包括知识上的协同效应、资源上的协同效应、技术上的协同效应和服务上的协同效应等,因此双方可以扩大合作领域,尝试联合开发产品,提高合作层次,形成真正意义上的利益共同体,降低费用。3.加强银行保险产品创新,银行保险产品多元化。对于银行而言,何种产品适合银行保险的经营或销售,在很大程度上取决于银行采用何种分销方式。因为银行销售的银行保险产品所需要的专业技术必须与其所选择的分销方式的经营成本相匹配。保险公司不仅要加大自身的产品研发能力,通过市场细分,提供差异化的银保产品和服务保险产品;还可通过与银行合作共同开发银保混合产品。4.加快配套法律制度建设,创造良好的制度法律环境。修订《保险兼业管理暂行办法》,以法律形式规定银行保险的资格准入,明确专人制度,提高银行保险的服务水平,减少不必要的销售误导。同时,放宽法律限制,为银保双方的合作提供宽松的法律和制度环境。5.建立有效的激励机制和监督机制。契约解决法和价格解决法并用,设置合理的手续费浮动标准,调节银行的行为,增加其违规、误导的成本。尽量采用契约形式,建立银保双方的硬约束,避免松散的分销协议产生的委托风险。6.监管部门之间加强合作与协调。银保渠道是保险业最为重要的销售渠道之一,也是银行重要的表外业务,银行和保险监管部门可以联合起来共同解决问题,避免监管上的真空和重叠。如针对销售误导问题,可以变革销售模式,强化银行责任。