浅谈网商银行PK传统商业银行

2014年12月28日，“深圳前海微众银行股份有限公司”的微众银行官网面世，成为第一家上线的互联网银行。2015年1月4日，在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。2015年6月25日，由阿里主导的网商银行宣布开业，马云在开业仪式上表示，“支付宝的对手不是银联VISA，支付宝的对手是现金，我们应该争取消灭现金，而我相信中国银行的对手，不是另外一家银行，而是我们如何能够建立一个新的金融体系，能够支持和服务那些80%没有被服务过的消费者，还有小企业。“做为银行员工我深受震动，隐约感到一场金融的变革即将来临，或者已经到来。网商银行如何PK传统商业银行？

从历史来讲，传统商业银行绝对是老大，在互联网金融领域走了很多年。1996年我来到银行工作，单位开始使用城市综合网络了，也就是银行客户能实现在一个市区内通存通兑，那时通过电话线传输数据，互联网还是外国的事情。1999年我们有一个假想敌――千年虫，但是它没来，银行的网数据也没错乱，也是1999年银行开始推出网上银行服务，代表着传统商业银行正式走进互联网金融领域，各家网上银行除了传统的转账和查询业务外，也推出一些多功能的服务，尽管我们很努力地推动网上银行，但是银行业务的严谨性，包括对客户安全性考虑有很多道防护措施，也包括和其他行业的谨慎合作，使得网上银行并没有很亲民。2002年开始推出手机银行服务，但是并没有多么讨客户的喜欢。客户总是担心安全性，连开卡都不愿意只愿意相信存折的客户怎能相信手机呢？再来看看网商银行的历史， 2010年淘宝横空出世，人们开始使用支付宝，如今支付宝已经融入每个人的生活，也完成了对用户的一次行为教育。没想到本来是银行和卖家中介的支付宝成了老板，余额宝诞生，银行才想起惊呼：“抢饭碗的来了”。QQ似乎不过是一个聊天的软件而已，但是2013年微信诞生就不一样了，2014年红包、滴滴打车的疯狂普及，显示了微信的威力，连马云也小小地被惊吓了一下。传统商业银行压力山大，互联网金融创新就这样来了，传统商业银行的竞争对手是来自“云”的网商银行。马云曾经说：“银行如果不改变，我们就改变银行”。

再来看一下网商银行是如何从业务上挑战传统商业银行的：一是取钱，花钱是传统银行的重要功能。从淘宝到天猫，网购客户不断增多，支付宝已经越来越多地应用到出租车、公共交通、超市、便利店、餐饮等支付环境中，目标就是从此无需再取现，支付宝在取钱消费的方式上居然胜过了传统银行。二是存钱生息、理财收益是银行的另一大功能。2013年6月余额宝横空出世，被称为银行身上的吸血虫，18天狂收57亿，余额宝的成功酣畅淋漓地展示了互联网的巨大威力和无限可能，传统商业银行的心在滴血，感觉存款被余额宝给蚂蚁搬家了，是的，看看浙江网商银行的首页，蚂蚁金服、蚂蚁聚宝、蚂蚁微贷，余额宝的理财生息功能不输给传统商业银行。三是贷款是传统商业银行的看家业务了，但是网商银行推出蚂蚁花呗、借呗，提供消费金融服务，用大数据征信做传统银行不敢做的事情，纯信用、无抵押贷款。甚至是开通“借条” 功能，实现朋友之间借钱，网商银行自动完成催收和扣收贷款。贷款业务的PK还真不知道输赢在哪家？

从历史上看传统商业银行占优势，从业务功能上看，网商银行能实现传统商业银行的基础功能，再从金融创新能力上看呢？马云在2015 Cebit展会开幕式上首次展示了蚂蚁金服的最新支付技术“Smile to Pay”扫脸支付，惊艳全场。在现场，马云用手机登录淘宝，选择商品之后，进入支付系统，确认支付后出现了“扫脸”后台认证，然后显示支付成功。传统商业银行中步子较快的是招商银行，2015年10月15日招商银行宣布推出“ATM刷脸取款”，与现有的“无卡取款”业务相比，“刷脸取款”进一步简化了用户的取款流程，未来还将从“刷脸取款”进化到“刷脸贷款”，让刷脸就代替传统银行的面签。近日，全国公证处率先携手支付宝、安存科技推出“公证服务”，用户只需打开支付宝“城市服务”内的“公证服务”，就可以随时随地预约或申办出生、亲属关系、学历等公证事项近日。传统商业银行中还是招商银行跟得最紧，推出“云闪付”，让手机与信用卡合体，只需将手机靠近带有“闪付”标志的POS机即可完成支付，为客户提供了更快捷、更方便、更安全的支付体验。在金融创新领域，网商银行总是捷足先登，传统网络银行也毫不示弱，紧跟其后。

再从安全和监管问题上看传统商业银行和网商银行。传统商业银行安全性无疑是经受了检验的，从网上银行到手机银行，再到电商业务和E贷款，传统商业银行都做得很稳健。而网商银行是开在“云”上的银行，只有APP没有网点，没有信贷员，核心系统跑在“云”上，网商银行不设物理网点，不做现金业务，放贷由机器和大数据决定而不是人。正因为这样，安全不得不令人担忧。网商银行也给监管机构带来巨大挑战，毕竟监管银行切实维护银行客户的利益是监管机构最大的责任。

中国银行业的大洗牌正在进行，随着互联网金融的浪潮越来越猛，传统商业银行与网商银行的竞争也是越来越激烈，网商银行以新的技术和新的思维改变着人们的支付方式、理财方式，甚至是改变着人们的思维方式，它让高大上却异常沉闷的银行的金融服务变成了一种简单好玩的生活方式。传统商业银行不管愿不愿意都得接招了，愿意跟着改变并且不断创新的银行将变成一家全新的符合时代要求的银行，否则即使不面临被淘汰，日子也会不好过。其实传统商业银行相对于网商银行有着更深厚的物理基础，有着更规范的管理模式，有着更多的客户群体，传统商业银行要做的就是加快技术更新的脚步，打破原有的保守思维，与更多的行业在更多的领域开展合作。网商银行与传统商业银行不应是竞争对手关系，而应该相互取长补短，应该有更多的合作关系，联合起来共同担当，使我国金融业更加有序良性发展，并尽快在国际金融领域强大起来。