金融支持新农村建设问题浅析

建设社会主义新农村是统筹城乡发展，加快城乡由二元结构向一体化发展的重要举措。而要建设社会主义新农村，除有政府重视外，金融支持举足轻重。本文以湖南郴州安仁县金融支持新农村建设为例，简要分析当前新农村建设过程中面临的金融支持困境，探索性地提出金融助推新农村建设的建议。

一、金融支持新农村建设的基本情况

近年来，适应新农村建设对金融的新任务、新要求，安仁县大力推进农村金融组织创新和金融产品创新，积极开拓农村金融市场，推动了新农村建设与县域农村金融发展的互惠双赢。截至2011年6月末，全县金融机构各项贷款余额16.84亿元，其中涉农贷款10.61亿元，占全部贷款总额的62.98%，同比增加2.56亿元，增长31.85%。与此同时，安仁县成功创建了3个省级新农村示范村，19个市级新农村示范村、25个乡镇级新农村示范村，新农村建设初见成效。

（一）跟随新农村基础设施建设步伐，重构农村金融服务网络。目前，全县共有银行业金融机构6家、营业机构网点46个，其中有28个机构网点遍布在全县各个乡镇, 分布率达100%，基本实现了五公里“金融服务圈”。作为支农主力军的农村信用社，近年来相继开通了通存通兑综合业务系统以及农信银支付系统、大小额支付系统、跨行通存通兑系统，发行了银联“福祥卡”，布放了ATM机和POS机，开办了农民工银行卡特色业务和多类代收代付业务，改善了营业网点的服务设施。

（二）适应新农村建设资金需求特点，创新农村信贷服务产品。安仁县农村信用联社先后开办农户联保贷款、林权抵押贷款、贵金属仓单质押贷款，工商户免担保免抵押贷款等信贷产品，积极支持新农村建设在商品流通、工业企业建设、农村道路以及住房改造、农村水利、大型设备建设和购置上等多方面的资金需求。2011年上半年，辖内金融机构采取多种信贷方式发放涉农贷款达10.61亿元，其中农村信用联社采取林权抵押、商户联保等方式发放涉农贷款1.23亿元，有效满足了新农村建设日益多元化的资金需求。

（三）抓住新农村建设中的产业发展龙头，加大信贷支持力度。新农村建设的首要任务是发展农业生产力，而且要优化农业产业结构。全县各银行业金融机构抓住辖区优势产业，加大对全县22家农业产业化龙头企业的信贷支持力度，形成了以食用菌种植、优质稻和烤烟种植、油茶林种植、生猪养殖等为主导的特色农业产业。2010年，安仁县被全国食用菌协会评为食用菌生产先进县，坪上乡被誉为全省蘑菇之乡；“生平”、“冠军”、“湘硕”牌优质米，“桥石”牌辣子鱼、食用油，“鲁湘”牌脐橙，“神龙”牌土鸡蛋等系列产品品牌饮誉三湘。

二、金融支持新农村建设面临的主要困难

建设社会主义新农村需要持久的金融支持，需要用新的理念、新的机制、新的操作方式为新农村建设提供持续有效的金融服务，但由于目前我国的农村金融体制、制度以及市场失灵等方面的约束，致使金融支持新农村建设仍面临着诸多矛盾。

（一）新农村建设对资金的大量需求与农村资金大量外流之间的矛盾突出。由于农村大部分都是以农户为单位进行生产经营，并以种植业、养殖业和农产品初加工业为主，缺少大项目、大企业，对信贷资金吸引力不强。在市场经济条件下，基层国有商业银行通过上存的方式致使大量农村资金流向中心城市和经济发达地区，造成农村资金短缺，新农村建设发展资金得不到有力的支持。截至2011年6月末, 安仁县金融机构各项存款余额48.95亿元，各项贷款余额16.84亿元，存贷比仅为34.41%，存差高达32.11亿元。

（二）新农村建设信贷服务需求日益增加与农村金融供给主体单一之间的矛盾突出。随着国有商业银行的战略调整，县域及以下金融网点不断收缩，分布在农村的机构网点主要由农村信用社、农业银行和邮政储蓄银行组成。而农业银行的“三农”贷款逐渐萎缩、邮政储蓄银行放贷能力有限，农村金融市场中直接对农户的信贷业务基本上由农村信用社独家提供。截至2011年6月末，安仁县涉农贷款余额为10.61亿元，其中农村信用社占72.94%。农村信用社以拥有全县三分之一存款市场份额撑起了全县贷款的半壁江山，导致农户信贷资金需求难以得到有效满足。调查显示，20%的农户认为小额农贷不能满足需求，50%以上的农村企业和农村经济主体认为大额贷款不能满足需求。

(三)新农村建设对长期资金的需求与农村资金供给短期性供给之间的矛盾突出。当前，农业贷款期限一般不超过一年，而农作物生长周期长短不一，养殖业分季节性，贷款期限短期化加重了农户还贷难度；农户无法按期偿还贷款，造成贷款逾期，无形中给借贷双方都增加了压力。如2009年9月4日，龙海镇信用社向某个体户发放三年期林权抵押贷款10万元，种植杉树250余亩。虽然杉树长势良好，但由于林木生长周期长，投资回收慢，政府配套政策措施未跟进，在其偿还第一年贷款利息后，就已出现资金周转困难。目前，该个体户已有三个季度的贷款利息未偿还，为了逃避银行追债，有时他干脆避而不见。

三、推进基层金融支持新农村建设的建议

（一）建立农村资金回流和有效投入机制。各级政府应采取更为灵活的市场化手段和经济手段，引导推动金融部门服务新农村建设。通过建立奖励机制，鼓励农村资金回流到农村，通过财政资金的注入有针对性地引导各方面资金向农村的投入。另外可将某些向农业的补贴转移为金融部门的贷款贴息或贷款风险准备金，通过市场化调节，引导推动银行服务“ 三农 ”。在涉农贷款方面，摒弃那些不合实际的行政命令，避免强制干预给银行带来伤害，杜绝农村金融机构垒大户弱化服务“ 三农 ”的现象。人民银行应进一步发挥支农再贷款作用，增加贷款额度，降低贷款条件，简化贷款手续，延长使用期限，提高支农再贷款的使用效率。银行业监管部门应根据不同地区的实际情况，制定差别监管政策，允许欠发达地区农村信用社在资金不足的情况下进行区域内资金的余缺调剂，使有限资金充分发挥作用。

（二）完善农村金融体制，创新农村金融组织形式。在新农村建设中，农村金融业要坚持体制创新、机构创新、制度创新、业务创新。通过体制创新，形成以政策性金融和商业性金融为基础、农村合作金融和地方金融为主体、民间金融为补充的新的农村金融体制；通过机构创新，形成适合农村经济发展特点的新的金融机构，如成立社区银行和多种所有制形式、不同治理结构的小额信贷公司，满足不同的资金需求；通过制度创新，形成完善的农村资金投入和奖励制度，使农村资金回流农村，使城市资金投向农村；通过业务创新，形成以存贷汇传统业务为依托，以银行卡、商业票据、投资理财等一系列新业务为效益增长点，较为完备的农村金融业务体系。同时应积极开办进城打工农民技术培训贷款、农民创业贷款等新业务，支持转移农村富余劳动力，加快农村城镇化和工业化建设。

（三）深化农村信用社改革，提高服务新农村建设的能力和水平。农村信用社要牢固树立服务意识，在有效防范风险的情况下，简化贷款手续，方便农民借贷。对小额农户贷款要针对不同需要扩大授信额度、合理确定期限，发挥小额信贷应有作用。同时要跳出纯农业的小圈子，积极支持农业产业结构调整，按照高产、优质、高效、生态、安全的要求，重点支持农业产业化发展，结合本地实际情况积极支持特色农业、绿色农业和生态农业，支持农业产业化经营，支持具有带动作用的龙头企业生产，支持发展循环农业。同时应大力支持农民扩大消费，支持农村改水、改路、改厕、改宅、改圈、改灶，改善农民文化生活。

（作者单位：中国人民银行安仁县支行）