当前形势下我国农村金融发展中的问题及相关建议

中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202(2011)06-000-01

摘 要 随着我国整体经济实力的增长，农村经济也在迅速发展，其对金融的需求也日益增加。本文主要针对新的宏观经济形势下我国农村经济发展的现状和问题，提出相关的建议。

关键词 二元结构 农村金融 信贷

一、 农村金融发展的必要性和紧迫性

从刘易斯等提出著名的“二元结构”理论以来，特别是后来舒尔茨等人对二元经济结构理论的发展，影响深远。对我国这样一个农业仍占基础地位的传统农业大国而言，城乡二元结构依然存在且会长期存在，所以只有加大对“三农”支持与引导，特别是加大农村金融的发展，提供金融支持，是破除城乡二元经济结构中非常关键的环节。

在我国，破除二元结构，缺的不是劳动力、市场，而是资金，是能为农村的发展提供信贷支持。我国当前总体流动性过剩，广义货币存量长期保持在70万亿左右，而农村发展需要的资金却一直不足的特殊情况下，如何大力引导、发展农村金融，也是关乎我国整体经济发展的大事。

二、 新的经济形势下我国农村金融发展所面临的问题

关于农村金融的发展问题早有专家学者进行研究，近年来我国农村金融业确实取的了长足的发展，但相对于我国高速发展的经济而言，特别是当前新的经济形势下，我国农村金融所面临的一些问题未得到很好的解决，如金融组织业务的规范、资金供求者的信息不对称等，而且还出现了一些新的问题。

1．农村金融组织单一，管理制度有待规范。中国农业发展银行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行和农村信用社（许多更名为农村合作银行）是农村金融的主要力量。但农业发展银行一般局限于粮棉油的收购，农业银行重心渐移向城市，而邮储虽然网点众多，它在许多方面还存在不足；农村信用社（农村合作银行）处于雏形阶段；而且银监会的《村镇银行管理暂行规定》规定“最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20％。单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%”等，无疑更提高村镇银行的准入门槛；

2．我国农村金融的信贷资金供给严重不足。我国中东部地区的农业对金融的需求越来越多，但现有的金融机构和政策远远满足不了农村金融的需要。2006年《农村金融服务报告》中，农业贷款占金融机构总贷款的比例逐渐下降，1994 年为20%，而2004年为18%。如前所述，农业发展银行农业银行因自身条件限制支援力度不足，而邮储银行是农村资金的“抽水机”，以前只存款而不贷款，现在也只是有限的小额贷款；而农村信用社虽处于主导地位，身业务和规模有限，特别是向农村合作银行的转变，更是受到更多限制；

3．相关农村金融组织的产权问题不够明晰，存在一定的争议。农村信用合作社为代表的农村合作银行、村镇银行成为我国农村金融组织的主力，但这些村镇银行的产权和法律地位没有明确的界定。2006年12月20日，银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》后，一些“贷而不存”的小额贷款公司的出现，大都隶属于地方政府的国资委、联社，由其控股，在立法和产权上不明确，随着业务的发展，必然与传统商业银行存在竞争关系，银行业大整顿必不可少，故完善立法和产权迫在眉睫；

4．当前新的经济形势下，最突出、最紧迫的一点是：农村金融内在发展动力不足，金融组织自身发展与服务农村存在矛盾。我国的农村金融组织的盈利水平相对偏低，2010年农业发展银行的资产利润率只有1.21%。特别在当前流动性泛滥，高通胀的压力下，法定准备金率达到21%的历史高位，政策逐渐趋紧，应对当前紧缩性的政策和高通胀，农村金融组织更愿意把资金投入其他领域而不是高风险、低回报的农业，与其服务农村金融需要的初衷更是背道而驰，这是当前经济形势下迫在眉睫的问题。

三、 在当前形势下，对我国农村金融发展的一些建议

在当前我国金融业逐渐开放，银行业竞争日趋激烈，经济的高通胀还会维持较长时间，政策趋紧的新形势下，我国农村金融的发展也要考虑客观情况，逐渐发展更规范、多渠道、更灵活的农村金融业的新局面。

1．大力培育新的农村金融组织，丰富农村金融的参与主体。当前的村镇银行可适当降低其准入门槛，增加数量。另外，可根据当地的实际情况，逐渐引导、规范一些民间金融组织的发展，有选择地利用民间资金为农村金融业的发展提供支持，比如可适当规范利用家族贷款、私人信贷等；

2．提供更灵活、多渠道的资金借贷方式，实力雄厚的商业银行可灵活加大与地方金融组织合作的方式。我国大的商业银行一直不愿意过多介入农村金融的原因之一就是信息不对称的存在，商业银行可与当地的农村金融组织联手，由当地组织提供较为全面的信息而商业银行提供资金支持，即由商业银行转贷款给地方农村金融组织来提供资金支持，降低商业银行的成本；

3．成立相关行业或地域的担保机构。我国农村的避险机制不够完善，贷款的风险大，如农行2010年的不良贷款率仍达不良贷款率2.03%，农业发展银行的高达2.79%。且大多数的农业保险的出现率或理赔率高达91%，大大高于行业的上限，所以农业保险非常有限。而农村需求资金较大的多为相关的中小企业或行业，如养殖和种植业等，这些地域或行业相近、相关的地方可成立类似的担保机构，为借贷资金提供保障；

4．加大不立法工作，完善相关产权界定和制度，以便于规范引导和管理，更能够避免在未来的竞争中出现行业混乱的局面，这就从制度上支持农村金融主体的发展；

另外，在当前高通胀、紧缩性政策的形势下，适当对支援农村经济发展的机构和款项给予政策上的优惠和放宽，可增加它们加大对农村金融服务的积极性，比如在监管和利率等方面的支持。

为了实现我国农村金融的发展，必须要考虑到当前的客观经济形势，在政策和资金信贷方式上适当调整，充分利用民间金融以及其他商业银行的力量，努力促进农村金融的发展。

参考文献：

[1]成思危.改革与发展:推进中国的农村金融.北京:经济科学出版社.2005.

[2]王新华,王海生.中国农村金融发展概况及政策建议.上海金融.2008.

[3]徐笑波,邓英淘.中国农村金融的变革与发展.上海:当代中国出版.2009:258．