大学生校园信贷现状研究及P2P校园模式新探索

摘要：当下，“互联网+”时代兴起并不断发展， 互联网金融服务平台随之成为热门。消费信贷也迅速的渗入社会的各类群体中，影响着人们消费和生活习惯。针对大学校园推出的校园网络贷款平台，通过提供分期购物和现金消费等服务快速发展起来，给大学生群体消费带来了极大的便利的同时，也带来了不少的问题。文章在分析大学生消费及信贷现状的基础上，对P2P校园模式做出创新性的探索。

关键词：大学校园；P2P网络借贷

如今，面对一些价格昂贵的产品，例如笔记本电脑、智能手机等3C产品，很多大学生不再是“望洋兴叹”，而是通过分期付款、网络借贷等互联网方式提前享受这些产品，以满足消费欲望。

网络借贷平台的一些企业也灵敏地感觉到了大学校园市场的潜力，并积极推动校园信贷消费的发展。已有的校园借贷平台形式多样但是质量却参差不齐。因此为了探索校园信贷发展中可以实现的、更为合适的模式，也为了提高大学生自主选择借贷平台时辨识能力，本文在认识大学生消费信贷的现状基础上，分析目前校园借贷的优劣势，并提出有针对性的应对方法，以探索更有发展前景的校园借贷新模式。

一、大学生信贷消费市场的现状调查与解析

随着信贷消费走入校园，大学生已经成为还贷一族中的重要组成部分。近两年来，校园贷款类平台呈爆发式增长，但由于监管不力、制度尚不完善、学生的自制力不足等因素，屡屡出现大学生受骗、钱财流失的案例， 因此，正确的认识互联网消费信贷带来的影响，并以此引导大学生树立正确的消费观就变得尤为重要。本次调查主要针对在校大学生，学校所在地涉及武汉市、盐城市、南京市、普定市、镇江市等多个市区，数据来源具有一定的代表性。

（一）月消费总额群体分布较为集中，贫富差距大

大W生总体的月消费额主要集中于800～1200元和1200～2000元，低于800元或高于2000元的两极分化现象较少，但贫困生的消费额基本少于800元，生活标准与消费能力方面正呈逐步拉大的趋势。与此同时，调查发现，学生间日常资金来源和家庭收入差距大。大部分学生主要的经济来源是家里提供，与此产生强烈对比的是，贫困生的经济来源则大多来自于兼职或社会性补贴。

（二）贷款额度呈性别分化趋向，消费差异大

调查结果显示，男生贷款额度明显高于女生，40.54%的男生需要的贷款的额度为5000元以上，而60.34%的女生所需贷款额度为1000元以下。

受男女性生活习惯的影响，在贷款消费方面，男生多购买衣服首饰及电子产品，大多数女生则选择投入资金购买衣服及化妆品。

（三）借贷市场管理缺失，学生认知度低

现如今，市场中针对网络贷款消费的P2P平台已经超过千家，平台冗杂，大小规模不一，借贷周期、利率、额度等均不尽相同。大学生的贷款门槛低，但对贷款条款的认知度低，很多学生仅仅听过宣传，但对具体的国家政策全然不知，这导致了“还与贷”得不到平衡性保障，易出现经济纠纷，对部分大学生心理造成不良影响，进而扰乱大学乃至社会秩序。

（四）学生偿债能力不足，信贷环境混乱

调查显示，绝大多数学生处于“月光族”的状态，金钱管理意识较差，与此同时，购物消费毫无节制，“贪图享受、提前消费”的观念也在大学生中间风靡开来，受畸形消费意识的误导，越来越多的学生在无偿还债能力的情况下向网络信贷平台寻求贷款，以满足自身需求。信贷环境的混乱、市场监管的不足导致企业还款得不到保障、学生信用降低。

二、校园P2P网络借贷市场的发展

根据网络调查数据显示，中国在校大学生3000万人，以人均借贷5000元来估量，校园借贷堪称是一个千亿级市场。以网络为平台、独立于正规金融机构体系之外的个体借贷P2P平台大量涌入大学生市场，为大学生生活、创业等提供简单、快速、方便的贷款服务，并在一定程度上帮助解决大学生的资金短缺问题。

从2013年7月第一家校园分期出现开始，短短两年多的时间，校园借贷得到了极为迅猛的发展。大量风投资金参与到校园借贷平台的股权融资中，强大的资本推动校园借贷快速地被大学生认知并接受。

现如今，在校园借贷的快速发展进程中，P2P网贷平台顺应潮流抓住了机遇。在未来的竞争格局中，P2P网贷平台更将直面大学生群体，同时，随着大数据模型的不断完善，各平台之间也应该打破壁垒，共建针对大学生的征信体系和数据风控模型，完善平台的风控审核体系，共同维护行业生态圈的健康发展。

三、校园P2P模式现存的问题

很多互联网金融公司纷纷开始选择在校园内拓展其信贷业务， 推出各种专门针对大学生的金融消费产品， 抢占校园消费信贷的市场。 在此过程中，虽然校园的信贷消费市场得到了开拓， 但也暴露出许多问题。

（一）市场准入的主体资格审查不够谨慎

具体分为两个方面， 一是针对中小金融公司、借贷平台的资质审查问题；二是针对借款主体即在校大学生等金融消费者申请借款的身份、信用审核问题。二者又是相互联系的，后者的规范是建立在前者的基础上的。通过一些网络借贷平台向大学生提供 “裸条放款”，提供身份证和即可放贷。 监管的缺失， 准入门槛低正是导致这些问题发生的直接原因。

（二）协议签订涉嫌非法经营的问题

虽然“校园贷 ” 类 P2P平台放贷的利率并未超过银行同期贷款利率的 4 倍， 一般年利率也还控制在20 % 以内，因此，在法律上可能不会被认定为高利贷。但是，从相关报道看，实际情况是这些平台在收取约定的利息之外， 还会以罚息、服务费、违约金、滞纳金、催收费等名目，收取远远高于贷款本息的巨额费用，实质上就是不折不扣的高利贷 。

（三）存在虚假宣传欺骗诱导的问题

P2P平台在向大学生群体推销业务时，往往不会如实告知借款的真实风险，不会详细告知贷款利息、违约金、滞纳金等收费项目的计算方式和可能产生的额外金额，反而经常是以“零首付”、“零利息 ”等低门槛、低成本宣传广告进行欺骗诱导，致使某些涉世不深、自制能力较弱而消费欲望又旺盛的大学生上当受骗，从而既侵犯了消费者的知情权 、自由选择权和公平交易权， 又有欺骗诱导交易之嫌。

四、校园P2P新模式的应对方法

针对现在校园P2P模式面临的几个主要问题，有以下几点建议。

1. 立法机构应更加积极深入地参与进来。应加快规范金融消费市场立法的步伐， 明确各类金融主体市场准入资格，明确无效和可撤销的借贷合同的情形，明确司法救济的途径和方式。监管部门不仅对于平台要严格审核，还要建立个人信用档案，形成统一的信用管理体系为了了解用户信用借贷记录和信用情况，降低借贷风险，规范市场借贷行为，让借贷行为实现良性循环，方便信贷平台在校园发展，让大学生的不良借贷适可而止，杜绝极端事件发生。

2. 学校方面应承担起准入的审核责任。对于进入校园的网络借贷平台，加强监管，为大学生借贷安全保驾护航。还加强对在校大学生财商方面知识的普及和教育，帮助其树立正确的消费观，普及正确的理财理念和基本的法律道德意识。

3. 平台开发者应避免模式上的同质化。开发者在设计平台运作模式时应该注重质量和个。有需求才会有市场，从大学生的消费需求来看，互联网金融机构只有提供更加个性化的业务和各类增值服务，才能保证大学生消费信贷的不断发展提高信贷产品的质量。

4. 校园借贷平台还可以与第三方支付平台合作。大学校园内的在线消费以及支付习惯已经初步形成，因此在发展成熟的第三方支付平台的基础上推出借贷或分期服务，更能够被大学生所认可和信赖，在已有模式上寻找新突破。

在国家法律更加到位的保护下，在通过学校严格的审核与判断下，走进校园市场的借贷平台也并未必完全可靠，更加关键的还是学生个人的经济素养，大学生应该注重培养正确的的金钱观念、消费观念以及法律知识，运用自己的财商寻找更加适合自己的借贷平台。

五、总结

P2P模式正在兴起阶段，大学生思想活跃，观念新颖，他们的消费观念和惯已经发生了改变，对新事物有强烈的求知欲，校园信贷作为新兴潮流有广阔的需求和市场。通过调查分析我们得知虽然目前校园借贷平台还有很多的不足，但其前景是有发展势头的。未来是光明的，但发展的道路可能是曲折的。无论是对于监管主体还是借贷双方，本文提出的问题以及给出新对策都是有价值并且能够实行的。我们相信，在市场需求的推动下，随着不断地创新和探索，校园信贷未来必将成为中小投融资者的广阔舞台。

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（作者单位：江苏大学。本文指导老师：刘喜鹏）