我的理财小窍门

我结婚几年来，一直是夫妻两人单住。工资收入不算高，再加上老人生病、家里买房之类的突发事件，更使我们懂得了理财的重要性，也正因为比较重视理财，才使我们在收入并不多的情况下，仍坦然面对了多次的突发事件而没有四处举债。

身边总有一些朋友，即使收入很高但时常有捉襟见肘的时候，所以把我的一些理财心得拿来与大家分享一下。

每月开支计划法

每个工薪家庭每月总有固定的收入，如何将每月的收入作好支出的计划，就是理财至关重要的一环。我的做法是：

首先，我与老公除了留下自己必要的零花钱外，将剩余部分全部拿出作为家庭基础基金；其次，列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、暖气等费用，列出当月生活费用开支（这里主要指伙食费），再留少部分其他开支，如换季需添的衣物等（这个当然不是每月都要支出，但是每月都要有的）。

列出开支后，拿出33个信封，第一个信封放基础开支，不到用时不要动这份钱；第二个信封放其他开支，动不动用这个视情况而定，这个月不用，下个月自然就可以大举购物一番了；其余的31个信封是平均每天的生活费，每天只用当天的，用不完可留到第二天用，用超了，就只好第二天少用了。之所以这样分配，是可以让花钱变得更有计划性。

合理而有效的储蓄方法

将必要的开支列出后，剩余的钱对于工薪族家庭来说还是放在银行里最有保障。

我是将这部分钱分作两部分，25%存为活期以作不时之需，75%存成定期，这样更能约束一下自己的花钱冲动。活期自不必说，关于定期这部分我是将每月的那75%存成一张定期一年的存单。有的朋友说存成零存整取不是更好，那我就来说说这两者的差别：

1、一年期的定期与零存整取相比起来利息要高一些；

2、一旦急需用钱，动用零存整取就意味着前功尽弃，而每张的定期存单都可以根据需要用钱的数目及存单到期的先后顺序去考虑动用几张和动用哪几张，这样就不会使其他的定期存款受影响；

3、到期时，零存整取意味着相对的一大笔钱到期，这时会很容易让人产生购物的冲动，而定期一年的存单，因为每笔的数额都不大，这种冲动就小得多了。

4、零存整取是一次性到期，除了那个月有点惊喜，其他时间应该就没有什么感觉了吧。而定期的存单可不一样了，到了第二年每个月都有存单到期，每个月都有惊喜。

还要说一下，从第二年起，你可以每个月把当月的75%和当月到期的存单一起再存成一年的。

再有一部分就是意外的大额收入，比如过年节时发的分红、奖金，这部分因金额较大，所以更要计划好如何去存储才最合适。我的做法是不要存成一张定期存单，而是分成若干张，如：1万元存一年，不如分成4000、3000、2000、1000元各一张。需要1000元时，就不要动其他的，需用5000元时就动用4000元加1000元（或3000元加2000元），总之动用的存单越少越好。

最后一条，也是比较重要的，那就是记帐。帐目不需要专业，只是流水帐而已，每天都要记，只有这样，一个月下来，自己盘点一下时，才能发现是否有一时冲动而购买的东西事实上却并不是自己最需要的。有了总结，下个月才会有所约束了。