网贷论文范文
时间：2023-03-02 21:02:27
网贷论文范文第1篇
2012年底小微企业数量占据整个国内企业总量的95%，但与大中型企业相比，其经营规模，信用体系、资质要求、资产水平、担保体系等多方面都不满足商业银行等金融机构评级要求，因此，小微企业面向银行等金融机构融资过程中出现存在以下瓶颈：第一、小微企业无法通过上市推进发行股票、债券等方式进行直接融资。其次，小微企业融资数额小，时间短，频率高，导致商业银行服务费用高，风险大，收益低，从市场经济角度，无激励理由为小微企业提供融资服务；第二、小微企业获得融资时有较高融资服务利率，另一方面小微企业要付担保金、交易金等融资成本，高利率与高费用进一步加大了融资破产风险。因此，P2P网贷平台以其快速、便捷的小额金融中介服务，正好匹配小微企业资金需求过程的频率高，贷款低，周期短且无信用数据等特点，有力的拓展了小微企业融资渠道。相比银行的小额贷款模式，小微企业P2P网络贷款平台运营模式主要有三种：中介型线上网络贷款模式，联合中介型线上网络贷款模式，线上与线下组合型网络贷款模式。其区别主要是网络融资服务平台为小微企业所提供的功能不同，第一种仅提供中介桥梁服务，投资方投资项目与小微企业融资都自主决策。第二种不仅是中介服务，为小微企业提供资产水平，银行信用，担保公司，经营业务，企业规模等详细信用报告，以被投资人咨询。第三种是除了上述线上服务外，还提供为贷款人线下的放贷，市场推广，资金审查，违约赔偿等业务。小微企业基于P2P网贷平台，其融资主要特点有：
（1）小微企业P2P网络贷款平台的投资决策主体不同于商业银行的单一决策，而是有多个投资人共同决策项目，因此形成了多投资人与多贷款人的交易形式。其次，由于不受央行利率指导的影响，P2P网络贷款平台能够自主灵活的进行利率决策，因此能为资质好、信用好的小微企业提供利率优惠（如LendingClub网络融资公司为小微企业提供7.3%的利率，而银行同期的利率为13%）而且是无担保的融资服务，同时提供的贷款期限以短期为主（1个月~24个月）。再次P2P网贷平台所获大都是社会上闲散资金，通过互联网为小微企业提供融资服务的地域范围更广，资金利用率高；
（2）多个小微企业组团融资，团队成员中相互监督与负责。这种组合方式一方面可以为小微企业增加信用保证，担保体系，更易获得融资服务并且获得更低的融资服务利率；另一方面，减少小微企业间的信息不对称性。同时，在组合融资模式过程中，由更了解真实小微企业状况的核心企业或带头企业组建小微企业的融资团队，团队中的小微企业进行初步审查就可由核心企业完成，节省了网络融资平台以及投资人的费用。如美国著名的Prosper网络融资，对核心企业组团进行奖励激励；
（3）小微企业P2P网络融资都是线上完成，与商业银行的金融机构与民间小额借贷对比，其操作运营成本与交易费用较低，可以更好让利于小微企业。
二、小微企业P2P网贷融资的风险管理
P2P网络融资审批手续简便，数据信息公开，风险公担，非常适用于额度较小的贷款业务，因此，有效解决小微企业融资“难”、“贵”等问题。但是，小微企业在面向P2P网络融资时也存在着风险，既有自身融资违约的风险，有网络融资中投资人资金来源的风险，又有P2P网贷平台自身的运作与技术的风险，还有网络信息监管的风险。特别近年来网贷行业发展迅速，各网络融资服务平台的业务能力，项目管理，运作模式等方面参差不齐，既有像宜信市场估值超过5亿美金，全国大小城市30多个布点，职工超过七千人，又有许多网络信贷只是中介、皮包类型的公司。
（1）小微企业自身的信用风险。据国内商业银行显示，现今国内信用体系的不完善，特别是缺少个人征信信息。因此，很少P2P网贷平台会对小微企业进行信用评价，并实时观察与监控资金流向。若小微企业逾期不还款或者进行融资服务不是进行改善企业经营现状，会对P2P网贷平台带来非常大不利的影响。因为，P2P网贷平台是保证投资者本金归还，若小微企业不能按时还款，那么平台必须先行为小微企业垫付，然后与小微企业交涉让其归还贷款，一旦形成坏账或死账，会给P2P网贷平台的日常运作带来风险甚至有可能就此倒闭。另一方面，较高的年化收益率使得小微企业融资成本高，很容易使得小微企业产生违约。通过P2P第三方监管平台的数据显示，P2P网络融资的平均坏账、死账率达到5%。
（2）P2P网贷平台的服务风险。第一，P2P网贷平台提供的年化收益率在8%左右，一般高于各大商业银行的年化收益率。由于网络融资的进入门槛低，许多企业在第三方与政府部门监管不到位的情形下，以高年化收益率来吸引投资者，如2014年10月，P2P网贷平台中的“网贷之家”提出了年化收益率60%的虚假投资信息，其在短期内获得巨大的投资资金沉淀后，携款而逃，业界称为庞氏骗局。若小微企业接受上述不真实的网络融资服务，风险较大。然而，在实践中通过高年化收益率作为吸引投资是一种有效的手段，但后期其利率会慢慢降低，如人人聚财的P2P网络融资，一开始其年化收益率为22%，随着业务增加，慢慢降到了16%，甚至更低。现在，P2P网络融资的年化收益率的最大临界点为24%（是以小微企业民间融资成本折算而成），若超过24%，项目的虚假性就非常高。第二，由于平台的进入门槛低，其业务范围属于第三方中介服务机构，因此不需要金融牌照与银监会的监管，法律与政策中也没有明确的监管机构。但在吸引存款资金的时候，若出现虚构的小微企业进行融资，则网络融资演变为非法集资的金融机构，根据我国法律，将会被取缔。同时，网络融资上的投资人信息，多是以“公司”形式出现，以公司名义对小微企业提供融资服务。若网络融资内部监管不到位，很容易被投资人利用，进行吸收存款资金，提供融资服务的非法集资情形。第三，P2P网贷平台服务要收集小微企业信息，如法人代表，资产证明，担保人等信息以提供小微企业的融资额度，如果小微企业的信息在互联网上被传播、利用，其权利得不到有效保障。其次，P2P网贷平台上有大量线上的资金流动信息，若此信息流动被披露，甚至篡改，对小微企业、投资人都将带来巨大的经济损失。
（3）投资者资金来源与保障的风险。一方面，各投资方把资金放入网络融资服务平台，其资金的来源渠道无从可知，也有可能是非法所得，现今网络融资的政府或第三方在监管法律、监管制度、监管措施等方面的不完善，缺乏了对投资者资金审查的制度，因此，若投资者资金来源是非法性的，一旦被政府或第三方获知，资金即被收回，因此小微企业的资金会出现断链，而出现更加被动、困难局面。另一方面，投资者投资项目的信息来源于P2P网络融资，资金转让也是存入平台个人账户，因此，资金的使用权还是由平台掌握，同时法律规定像网络融资服务平台可以免除连带责任，可以看出，投资人承担了全部的资金风险，且资金安全无法得到保障
三、小微企业P2P网络融资的风险管理策略
据上所述，小微企业在P2P网贷平台融资过程中出现投资人资金来源、P2P网贷平台服务的运作管理、小微企业自身的信用以及网络技术等方面的风险，阻碍了小微企业P2P网贷融资的发展。因此，面对上述风险，本节分别从小微企业信用信息的大数据库，P2P网贷平台的创新服务内容与保障体系，以及明确的网络融资行业组织与第三方监管体系三方面提出针对性的、可操作性的解决策略。
（1）建立与完善小微企业信用信息的大数据库。据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的有关规定，只针对个人信用信息，没有小微企业的信息报告，其次P2P网络融资由于是非金融机构类，不能合法使用个人信用信息报告。因此，应该完善针对小微企业的征信体系，采集小微企业的法人信用信息的大数据库，小微企业的银行贷款信息、市场退出信息、不良信用记录等，而且从国家层面保护主体的信息安全。其次，经过P2P网贷平台申请的查询主体、查询内容，国家征信体系可以允许有时间、有范围的提供与P2P网贷平台的对接查询服务，并建立各P2P网络融资下的小微企业信用信息数据库，并且通过信用信息的数据发掘，为P2P网贷平台的客户信用评级提供依据并完善评级方法、体系。基于此，对小微企业融资前可进行资格审查；同时，小微企业的过期未还款的违约信息，根据期限的长短可以在大数据系统与平台上进行分级风险预警以及违约揭露，以保障资金流入到信用好的小微企业中。
（2）开拓小微企业P2P网贷平台的创新服务内容与保障体系。小微企业P2P网贷平台除了资金中介服务（如投资项目咨询，风险评估与预测等）外，还要开拓对投资人的资金担保与托管服务，保障小微企业融资所需资金的来源体系。现今，P2P网贷平台的担保服务主要有两类：一是与专业的担保公司合作，为投资人的所有投资活动进行连带责任的担保。二是P2P网贷平台的自身担保服务。同时具有担保资质的公司必须经过金融监管部门审核，担保的金额不能超过企业自身资本的5倍~10倍，因此作为中介服务的非金融结构，自身担保服务会产生系统性风险。那么合理的担保是与第三方具有担保资质的公司合作，如果遇到坏账则由担保公司负责，此时可以为第三方担保方与网络融资设计合理的风险保证金制度，从投资人收益与平台收益提取风险保证金。另一方面是资金的托管服务，可以引入商业银行等金融结构作为专业的资金托管方，因为P2P资金池是汇入商业银行账户；第三，可以引入地方政府机构，一方面疏通与商业银行合作的障碍，另一方面也可以为小微企业融资提供担保。最后，由于P2P网络融资都是线上完成，针对金融类、支付类存在大量的钓鱼网站，那么加强网络技术安全服务可保障网络融资正常运作，以及保护网络融资内投资人与小微企业的信息。
（3）构建小微企业P2P网贷平台服务行业组织与第三方监管体系。小微企业P2P网贷平台服务机构不同于投资人的资金拥有方、小微企业的资金需求方，实际上是他们之间的中间身份，而且又不同于商业银行类的金融机构。因此，P2P网络融资的性质应该定义为“非金融组织类的借贷服务机构”。其次，针对P2P网贷平台准入门槛低，数量众多，如2012年有1000多家网络融资服务机构，因此，要尽快制定《P2P网贷平台服务的准入标准》等法规，并明确P2P网贷平台服务是商业银行借贷服务类的有效补充。第三，以建立P2P网贷平台服务行业的协会组织完善监管体系，据悉，由国内领先的十几家P2P网贷平台服务机构发起组成行业协会，也即将产生行业标准。因为，行业协会组织更熟悉平台内部运作与风险，体现专业性与灵活性的监管作用，行业标准从宏观方面应制定准入条件、退出机制、行业规范，微观方法针对小微企业P2P网贷平台的各运营模式（如拍拍贷网络融资，其主要风险是信息保护方面）制定具体的运作操作规范，员工行为准则。全国已有建立行业组织的先例，如上海的网贷服务业企业联盟。五、结束语P2P网贷平台的快速发展为小微企业提供了更匹配的融资渠道，网络融资作为中介服务平台，将投资人，贷款人直接融合在一起，为小微企业融资提供了的更优解决方案。然而小微企业P2P网络融资也必然带来的现实风险：如小微企业的违约信用风险，P2P网络融资服务机构擅自挪用资金池的风险以及非法集资的风险，线上交易的信息技术安全风险等实际问题，因此，本文最后立足实践，分别从建立小微企业信用信息大数据库、P2P网络融资创新服务内容、P2P网络融资服务机构行业组织等三方面探讨了风险控制策略，除了上述微观风险控制策略，也要对小微企业P2P网络融资形成宏观立法监管措施，保障小微企业P2P网络融资的健康发展。
网贷论文范文第2篇
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申明:本网站内容仅用于学术交流，如有侵犯您的权益，请及时告知我们，本站将立即删除有关内容。 六安成立星昊金融创新服务联合会
中小企业融资已是近年老大难，年年两会都是热点之一。
安徽团的全国人大代表吴光纯，早早准备了一份《关于支持和鼓励金融创新、切实解决中小企业融资难、融资贵的建议》。
吴光纯本身也是一位企业家，为安徽九棵松生态农业公司董事长。据其自身经验和调研，中小企业融资整体形势依然不容乐观。
自2013年“金十条”以降，包括多次定向降准和降息，决策层反哺中小企业融资予以扶持，但金融支持实体经济的渠道仍不够畅通。
与吴光纯一样，同为安徽团的全国人大代表、安徽省浩翔农牧有限责任公司董事长高亚飞，也深为融资难、融资贵所困扰。除一般所言的门槛高、手续繁杂、利息和担保费高外，他们共同指出的一个“要命”之处是续贷和“过桥”之痛。银行有“还后再贷”的要求，表面可减轻企业后顾之忧，但很多企业就是倒在中间的“过桥”上。
据介绍，目前市面上的过桥真实融资成本往往高达月息5?8分。
吴光纯对《财经国家周刊》记者表示，她将在全国两会上呼吁，国家在安徽六安市率先开展创新性金融服务的“皖西试点”。
为什么是大别山区的六安？既是革命老区，也是贫困山区，比起先发地区，这里更为“捉襟见肘”。但当地一家企业，安徽星昊投资有限公司探索的“易连贷”做法，却为当地企业、政府乃至中央级智库专家所看好。
“易连贷”切中的正是关键的“过桥”环节，“免担保、零抵押、低收益”。讲起来容易，听起来美好，但做到的不多。银行？有大机构的“规矩”;小贷？胃口太大;政府？不能老是直接“输血”。
星昊公司的做法倒也不那么复杂。首先对有资金需求的企业进行评估，只要具备在银行有未被查封的健康抵押物，经营状况良好，有银行出具的《贷款审批意见书》，即可为企业提供金融服务――自然不需要再抵押;
其次，该公司指派专业人员免费协助企业准备各种资料――专业化应对繁杂流程，把一般过桥的两个月缩短到不到半个月;
第三，提供易连贷业务只需月息1分――毕竟也有微利可图，加上时间大为缩短，可为企业节省90%周转资金成本。
实际上这里面也包括了过桥、担保等服务，但融为一体，且流程上大为简化。星昊公司总经理张本奎表示，与一般的担保、小贷、P2P不一样，这是“一种纯粹的投资金融服务”，多方合作达成的诚信锁链确保了整体的稳定性和良性运转。
运行不到半年，该模式的受益企业已有60余家。张本奎表示，金融服务的“六安模式”破解了企业面临的融资续贷难题，让企业持续经营，还能有效缓解银行贷款不良率，同时让政府省心。
2月8日，由星昊公司牵头，当地100多家中小企业联合成立了星昊金融创新服务联合会，以进一步抱团取暖。
网贷论文范文第3篇
Ps:我们的寒假作业有一项是：对金融危机的成因和各国政府对其采取的救助措施，谈谈自己对2008年金融风暴的看法和观点(论文形式，2000字左右)。以下是我的金融危机的影响议论文论文：
一、我所理解的“金融危机”成因
我认为导致次贷危机的原因是美国政府的目光短浅和过于自信。
1.次贷危机的产生
根据资料，我了解到，所有的一切都起源于“次贷危机”。1999年，互联网开始流行。在布什时代，互联网的热潮逐渐退去了，美国要寻找新的经济活力。于是，他们将目光集中在了房地产上。政府提供60倍的按揭贷款。所以申请贷款的人越来越多。2007年，美国人的按揭贷款已和国内生产总值一样大。而且，后来有很多申请贷款的人无法还款，这种无法还款的比率越来越高，引发了次贷危机。
2.全球金融危机的产生
次贷危机，是不足以产生金融危机的。2000年，在美国出现了一种法律监管不是很完善的CDS信用违约互换，CDS成为了最时髦的金融产品。因为没有很强的法律监管，CDS这个金融产品被越来越广泛地使用。在发生次贷危机的同时，还发生了一些事情。以前美国证监会规定只有在股票上涨时才可以卖空，现在股票下跌时也可以卖空。这个变化加速了股票的下滑。以上内容加上次贷危机、CDS的膨胀和大企业的降息，引发了金融危机。
3.我的观点和想法
这次金融危机是政策上失误所造成的后果。政府在决定按揭贷款这一政策的时候，没有考虑这一政策的弊端，没有为自己的决策留后路，而是一味地追求经济腾飞。政府、组织似乎是照顾了中低收入的人民，却使企业与公司亏损、破产。经济是一条环环相扣的链子，从小商铺到企业，从股票到银行……一环连一环，一个环会影响相邻的两个环。如同多米诺骨牌一般，事情发生得太快，连政府都来不及控制，只能花费大把的资金追随在事态后面，试图控制大局。
次贷危机的“危”在于贷款款额过大，就算人民把贷款全部还清，国内生产总值就全部赔进去了，美国的经济将无法自给。何况，人民无法还清贷款。再加上，政府为了刺激经济，不断降息，会导致通货膨胀;钱不值钱，贷款的窟窿不但没有变化，还有可能会缓慢变大，形成了恶性循环。从上述资料看，政府似乎是非常富裕的，但是那些资金都是从各种税中来的，且其中企业、公司所交的税占大多数。很多企业、公司都因为政府的降息，导致收入减少，股票也因为美国证监会的政策改变而一路下跌，越下跌，卖空的人越多，也形成了一个恶性循环，把企业、公司的本金全部抵消了。而且美国是一个影响力巨大的发达国家，每个国家几乎都和美国有各个方面的关联，美国出了事，世界必定都会受影响;因此美国的金融风暴就刮遍了全球。
二、各国政府如何面对金融危机
“救市”这个词是在“金融危机”后出现的。“救市”的意思就是对金融危机采取救助措施。
平息金融风暴的方法我并不十分了解，但是我认为现在各国政府使用的方法只能缓解暂时发生的状况。要真正平息金融风暴，我认为需要长一些的时间。毕竟金融风暴就是慢慢到来的，所以我们要做的是等待以及在最短的时间内酝酿出最好的解决方法。
1.各国采取的措施
金融危机发生以后，各国政府都采取了一定的救市措施。主要采取措施的是美国和欧洲的许多国家，举几个例子：
德国政府将拿出最多5000亿欧元用于救市，英国政府宣布向皇家苏格兰银行、哈利法克斯银行和莱斯银行注资370亿英镑，法国将拿出最多3600亿欧元用于金融救助。而美国则已拨出7000亿美元救市，还有4500亿备用。政府只有拨出大量的资金，才能填补贷款和股票下跌形成的经济漏洞。
这些出资救市的国家基本上是发达国家，而我们生活的亚洲似乎没有受到非常严重的打击，这对我们来说算是一件幸运的事情。
2.我的观点和想法
如上述观点一样，我认为金融风暴不是能轻易平息的。其实美国政府拨款救市的原因不仅是因为要维持国家正常运作，还有安定民心，重新给予企业、公司信心的作用。它要告诉人们：“既然这个经济漏洞已经出现了，就要有耐心，有信心。”
我认为除美国外受金融危机影响较大的国家应该循序渐进，不要浪费太多资金用于环缓解暂时的经济困难，应该想办法让大企业、公司恢复运作能力，因为一个国家的财力大部分是靠这些企业、公司作基础的。
而关于美国的救市措施80年前，美国也曾经有过一次经济大萧条。当时的政府就通过把投资银行和商业银行分开营业从而降低了商业银行的风险，保证了储蓄用户的利益。再经过时间的磨合，和财富的积累，使美国的经济又飞上了世界的顶端。然而现在，我们又面临了更大的金融危机，所以，我认为美国的企业家、政府应该用长远的眼光研究出一套完善的救市计划。我认为美国政府首先应该解决的问题是保证人民的生活质量，第二步才去考虑怎样填补经济漏洞，最后再考虑如何使美国经济再度腾飞。
三、金融危机的影响议论文总结和疑问
1.金融危机的影响议论文总结
对于这次金融风暴的成因，我的观点是：这是政策有漏洞导致的全球性灾难。而对于各国救助措施我的观点是：每个国家都应该循序渐进，制定长远的计划，保证人民生活质量，并且尽快让企业恢复生产力，拉动经济的脚步。
2.疑问
1.起源于美国的金融风暴影响了许多国家，包括中国也受到了一定的影响，但是并不如欧美国家严重，为什么我们身边很多人都开始节俭，营业场所也开始降价呢?
网贷论文范文第4篇
Ps:我们的寒假作业有一项是：对金融危机的成因和各国政府对其采取的救助措施，谈谈自己对2008年金融风暴的看法和观点(论文形式，2000字左右)。以下是我的金融危机的影响议论文论文：
一、我所理解的“金融危机”成因
我认为导致次贷危机的原因是美国政府的目光短浅和过于自信。
1.次贷危机的产生
根据资料，我了解到，所有的一切都起源于“次贷危机”。1999年，互联网开始流行。在布什时代，互联网的热潮逐渐退去了，美国要寻找新的经济活力。于是，他们将目光集中在了房地产上。政府提供60倍的按揭贷款。所以申请贷款的人越来越多。2007年，美国人的按揭贷款已和国内生产总值一样大。而且，后来有很多申请贷款的人无法还款，这种无法还款的比率越来越高，引发了次贷危机。
2.全球金融危机的产生
次贷危机，是不足以产生金融危机的。2000年，在美国出现了一种法律监管不是很完善的CDS信用违约互换，CDS成为了最时髦的金融产品。因为没有很强的法律监管，CDS这个金融产品被越来越广泛地使用。在发生次贷危机的同时，还发生了一些事情。以前美国证监会规定只有在股票上涨时才可以卖空，现在股票下跌时也可以卖空。这个变化加速了股票的下滑。以上内容加上次贷危机、CDS的膨胀和大企业的降息，引发了金融危机。
3.我的观点和想法
这次金融危机是政策上失误所造成的后果。政府在决定按揭贷款这一政策的时候，没有考虑这一政策的弊端，没有为自己的决策留后路，而是一味地追求经济腾飞。政府、组织似乎是照顾了中低收入的人民，却使企业与公司亏损、破产。经济是一条环环相扣的链子，从小商铺到企业，从股票到银行……一环连一环，一个环会影响相邻的两个环。如同多米诺骨牌一般，事情发生得太快，连政府都来不及控制，只能花费大把的资金追随在事态后面，试图控制大局。
次贷危机的“危”在于贷款款额过大，就算人民把贷款全部还清，国内生产总值就全部赔进去了，美国的经济将无法自给。何况，人民无法还清贷款。再加上，政府为了刺激经济，不断降息，会导致通货膨胀;钱不值钱，贷款的窟窿不但没有变化，还有可能会缓慢变大，形成了恶性循环。从上述资料看，政府似乎是非常富裕的，但是那些资金都是从各种税中来的，且其中企业、公司所交的税占大多数。很多企业、公司都因为政府的降息，导致收入减少，股票也因为美国证监会的政策改变而一路下跌，越下跌，卖空的人越多，也形成了一个恶性循环，把企业、公司的本金全部抵消了。而且美国是一个影响力巨大的发达国家，每个国家几乎都和美国有各个方面的关联，美国出了事，世界必定都会受影响;因此美国的金融风暴就刮遍了全球。
二、各国政府如何面对金融危机
“救市”这个词是在“金融危机”后出现的。“救市”的意思就是对金融危机采取救助措施。
平息金融风暴的方法我并不十分了解，但是我认为现在各国政府使用的方法只能缓解暂时发生的状况。要真正平息金融风暴，我认为需要长一些的时间。毕竟金融风暴就是慢慢到来的，所以我们要做的是等待以及在最短的时间内酝酿出最好的解决方法。
1.各国采取的措施
金融危机发生以后，各国政府都采取了一定的救市措施。主要采取措施的是美国和欧洲的许多国家，举几个例子：
德国政府将拿出最多5000亿欧元用于救市，英国政府宣布向皇家苏格兰银行、哈利法克斯银行和莱斯银行注资370亿英镑，法国将拿出最多3600亿欧元用于金融救助。而美国则已拨出7000亿美元救市，还有4500亿备用。政府只有拨出大量的资金，才能填补贷款和股票下跌形成的经济漏洞。
这些出资救市的国家基本上是发达国家，而我们生活的亚洲似乎没有受到非常严重的打击，这对我们来说算是一件幸运的事情。
2.我的观点和想法
如上述观点一样，我认为金融风暴不是能轻易平息的。其实美国政府拨款救市的原因不仅是因为要维持国家正常运作，还有安定民心，重新给予企业、公司信心的作用。它要告诉人们：“既然这个经济漏洞已经出现了，就要有耐心，有信心。”
我认为除美国外受金融危机影响较大的国家应该循序渐进，不要浪费太多资金用于环缓解暂时的经济困难，应该想办法让大企业、公司恢复运作能力，因为一个国家的财力大部分是靠这些企业、公司作基础的。
而关于美国的救市措施80年前，美国也曾经有过一次经济大萧条。当时的政府就通过把投资银行和商业银行分开营业从而降低了商业银行的风险，保证了储蓄用户的利益。再经过时间的磨合，和财富的积累，使美国的经济又飞上了世界的顶端。然而现在，我们又面临了更大的金融危机，所以，我认为美国的企业家、政府应该用长远的眼光研究出一套完善的救市计划。我认为美国政府首先应该解决的问题是保证人民的生活质量，第二步才去考虑怎样填补经济漏洞，最后再考虑如何使美国经济再度腾飞。
三、金融危机的影响议论文总结和疑问
1.金融危机的影响议论文总结
网贷论文范文第5篇
Ps:我们的寒假作业有一项是：对金融危机的成因和各国政府对其采取的救助措施，谈谈自己对2008年金融风暴的看法和观点(论文形式，2000字左右)。以下是我的金融危机的影响议论文论文：
一、我所理解的“金融危机”成因
我认为导致次贷危机的原因是美国政府的目光短浅和过于自信。
1.次贷危机的产生
根据资料，我了解到，所有的一切都起源于“次贷危机”。1999年，互联网开始流行。在布什时代，互联网的热潮逐渐退去了，美国要寻找新的经济活力。于是，他们将目光集中在了房地产上。政府提供60倍的按揭贷款。所以申请贷款的人越来越多。2007年，美国人的按揭贷款已和国内生产总值一样大。而且，后来有很多申请贷款的人无法还款，这种无法还款的比率越来越高，引发了次贷危机。
2.全球金融危机的产生
次贷危机，是不足以产生金融危机的。2000年，在美国出现了一种法律监管不是很完善的CDS信用违约互换，CDS成为了最时髦的金融产品。因为没有很强的法律监管，CDS这个金融产品被越来越广泛地使用。在发生次贷危机的同时，还发生了一些事情。以前美国证监会规定只有在股票上涨时才可以卖空，现在股票下跌时也可以卖空。这个变化加速了股票的下滑。以上内容加上次贷危机、CDS的膨胀和大企业的降息，引发了金融危机。
3.我的观点和想法
这次金融危机是政策上失误所造成的后果。政府在决定按揭贷款这一政策的时候，没有考虑这一政策的弊端，没有为自己的决策留后路，而是一味地追求经济腾飞。政府、组织似乎是照顾了中低收入的人民，却使企业与公司亏损、破产。经济是一条环环相扣的链子，从小商铺到企业，从股票到银行……一环连一环，一个环会影响相邻的两个环。如同多米诺骨牌一般，事情发生得太快，连政府都来不及控制，只能花费大把的资金追随在事态后面，试图控制大局。
次贷危机的“危”在于贷款款额过大，就算人民把贷款全部还清，国内生产总值就全部赔进去了，美国的经济将无法自给。何况，人民无法还清贷款。再加上，政府为了刺激经济，不断降息，会导致通货膨胀;钱不值钱，贷款的窟窿不但没有变化，还有可能会缓慢变大，形成了恶性循环。从上述资料看，政府似乎是非常富裕的，但是那些资金都是从各种税中来的，且其中企业、公司所交的税占大多数。很多企业、公司都因为政府的降息，导致收入减少，股票也因为美国证监会的政策改变而一路下跌，越下跌，卖空的人越多，也形成了一个恶性循环，把企业、公司的本金全部抵消了。而且美国是一个影响力巨大的发达国家，每个国家几乎都和美国有各个方面的关联，美国出了事，世界必定都会受影响;因此美国的金融风暴就刮遍了全球。
二、各国政府如何面对金融危机
“救市”这个词是在“金融危机”后出现的。“救市”的意思就是对金融危机采取救助措施。
平息金融风暴的方法我并不十分了解，但是我认为现在各国政府使用的方法只能缓解暂时发生的状况。要真正平息金融风暴，我认为需要长一些的时间。毕竟金融风暴就是慢慢到来的，所以我们要做的是等待以及在最短的时间内酝酿出最好的解决方法。
1.各国采取的措施
金融危机发生以后，各国政府都采取了一定的救市措施。主要采取措施的是美国和欧洲的许多国家，举几个例子：
德国政府将拿出最多5000亿欧元用于救市，英国政府宣布向皇家苏格兰银行、哈利法克斯银行和莱斯银行注资370亿英镑，法国将拿出最多3600亿欧元用于金融救助。而美国则已拨出7000亿美元救市，还有4500亿备用。政府只有拨出大量的资金，才能填补贷款和股票下跌形成的经济漏洞。
这些出资救市的国家基本上是发达国家，而我们生活的亚洲似乎没有受到非常严重的打击，这对我们来说算是一件幸运的事情。
2.我的观点和想法
如上述观点一样，我认为金融风暴不是能轻易平息的。其实美国政府拨款救市的原因不仅是因为要维持国家正常运作，还有安定民心，重新给予企业、公司信心的作用。它要告诉人们：“既然这个经济漏洞已经出现了，就要有耐心，有信心。”
我认为除美国外受金融危机影响较大的国家应该循序渐进，不要浪费太多资金用于环缓解暂时的经济困难，应该想办法让大企业、公司恢复运作能力，因为一个国家的财力大部分是靠这些企业、公司作基础的。
而关于美国的救市措施80年前，美国也曾经有过一次经济大萧条。当时的政府就通过把投资银行和商业银行分开营业从而降低了商业银行的风险，保证了储蓄用户的利益。再经过时间的磨合，和财富的积累，使美国的经济又飞上了世界的顶端。然而现在，我们又面临了更大的金融危机，所以，我认为美国的企业家、政府应该用长远的眼光研究出一套完善的救市计划。我认为美国政府首先应该解决的问题是保证人民的生活质量，第二步才去考虑怎样填补经济漏洞，最后再考虑如何使美国经济再度腾飞。
三、金融危机的影响议论文总结和疑问
1.金融危机的影响议论文总结
网贷论文范文第6篇
关键词：商业银行；互联网金融；应对措施
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）21-0080-02
引言
2015年3月，总理在《政府工作报告》中首次提出“互联网+”行动计划，明确列出了有关互联网金融的发展规划，互联网金融正从金融服务体系的完善者逐步过渡为金融体系的参与者和合作者。“互联网+”是从工业时代的创新1.0到信息时代、知识社会的创新2.0下的互联网发展的新业态，指以互联网为主，包括移动互联网、云计算、大数据技术等一整套信息技术在经济、社会各个领域的扩散，本质在于传统行业的数据化和在线化。互联网金融是“互联网+”实际运用的一种形式，凭借其快捷便利、准入门槛低等优势迅速崛起，使大众拥有更加多元化的投资融资方式，无抵押贷款、第三方支付、P2P网络贷款、众筹融资等多种商业模式不断发展完善。
一、我国互联网金融的发展现状
互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术等一系列现代科学信息技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新型金融模式。互联网金融产生的原因可以从供给与需求两个方面阐述。需求方面，由于传统金融机构高门槛高手续费，导致了处于长尾理论尾巴上的有资金需求的中小企业或中低收入者长期被排斥在商业银行信贷业务之外，而新兴的互联网金融因其方便快捷、透明度高、成本低，恰好满足了中小理财投资者的需求。供给方面，信息通讯技术、大数据、云计算的迅速发展，刺激了互联网技术和金融功能的有机结合，提高了金融效率，丰富了金融生态。
当前我国互联网金融主要有以下六种商业运作模式：一是第三方支付，目前常见的第三方支付有中国银联、支付宝，财付通、快钱支付、易宝支付、拉卡拉等。二是众筹，主要有京东众筹、众筹网、点名时间等，据国内金融市场研究资料显示，从平台的影响力和可靠度方面排名，众筹网综合第一，京东众筹位列第二。三是P2P网贷，常见P2P平台有陆金所、拍拍贷、人人贷、宜信等。四是大金融数据，主要有两类，以阿里小额信贷为典型代表的平台模式和京东金融为代表的供应链金融模式。五是信息化金融机构，主要有三类，分别是以“融E购”为代表的金融电商模式、以网上银行为代表的传统金融业务电子化模式和以互联网为基础的创新金融服务模式。六是互联网金融门户，常见的有网贷之家、融360、91金融超市、大童网、安贷客等。
二、互联网金融对商业银行传统业务的影响
（一）对存款业务的影响
存款业务是商业银行传统业务中的基础业务，是银行的重要资金来源途径。互联网金融业务的范围逐步扩大，本质上具有商业银行存款方面的特点，因而对商业银行存款业务造成极大的冲击。互联网基金因其明显高于商业银行存款业务的收益率，吸引了大量商业银行储户的闲置资金，从而对商业银行的储蓄存款形成分流。以余额宝为例，2013年6月上线，是目前规模最大的货币基金。2014年余额宝七日年化收益率一度高达6.76%，最近也一直维持在2.4%左右，远高于银行活期储蓄。
（二）对贷款业务的影响
商业银行传统的信贷业务具有复杂的征信体系、烦琐的审批过程和较高的手续费用，这也会导致信用记录不完备的小微企业获取贷款十分困难。互联网信贷模式则利用海量的大数据资源细分目标客户，分析客户贷款需求和还款能力，提供多元化的金融服务。互联网融资的出现分流了对商业银行融资服务的需求，给商业银行的传统信贷业务带来一定的挑战。互联网融资包含三种主要模式：P2P网贷、众筹融资和电商小贷。以中低端理财市场为主要业务目标的P2P网贷公司，不受资本充足率和杠杆率的要求，低门槛，低成本，很大程度上缓解了中小企业融资难问题。近三年来，网贷运营平台数量增长迅速，从2013年的800家上涨到2015年的2 595家，网贷成交量自2013年的1 058亿上涨到2015年的9 823亿元，增长幅度高达828.45%。随着互联网信息技术的不断完善，互联网金融的影响力将会进一步增强，对商业银行贷款业务的冲击也一定会不断加大。
（三）对中间业务的影响
商业银行中间业务主要包括支付结算、银行卡、、担保、承诺、交易、咨询等。互联网金融创新，金融市场化改革，使得商业银行存贷利差缩小，从而更加重视中间业务的盈利性，但第三方支付的发展，打破了商业银行中间业务的垄断格局。互联网金融模式下，第三方支付被广泛采用，因其价格较低，操作便捷，很容易被消费者接受，中间业务有被替代的可能性。在支付结算业务方面，如支付宝、财付通等既可为个人客户提供信用卡免费跨行还款等资金支付服务，也可为企业客户提供大额收付款、一对多批量付款等资金结算服务。作为国内最大的第三方支付平台，支付宝的支付结算功能涉及网络支付、转账、手机充值、水电煤缴费等多个领域。
三、商业银行与互联网金融的优势分析对比
（一）商业银行的优势
1.资金和客户资源丰富。传统商业银行依靠几十年来的稳健运营，已经积累了大量的优质客户资源，对其顺利开展业务起到了基础性作用，这是近几年新兴的互联网金融一时无法超越的。尽管互联网金融发展速度加快，但是自身经济资本实力依然无法与商业银行相抗衡。
2.风险管理体系健全。商业银行拥有更专业的风险控制管理体系和信用风险管理经验，切实履行着稳健经营的理念，确保了客户资金安全性，比互联网金融具有更好的风险控制管理方面的优势。互联网金融目前的发展仍缺乏规范性和自控力，例如P2P跑路的事件屡见不鲜，整体的风险水平较高，资金安全保障不完善，一旦出现系统性风险，互联网金融企业违约可能性极大。
（二）互联网金融的优势
1.满足中小企业的融资需求。商业银行传统主流业务往往需要较高的信用水平和较高的交易费用，重心放在需求曲线的头部，即资金力量雄厚的大企业上，因而中小企业难以及时获得所需的资金和服务。而互联网金融依托互联网信息技术与大数据搜索技术，成本较低，效率较高，整合跨地域的分散资源，能满足中小企业和中低收入者的金融需求，实现长尾效应和资源的有效配置。
2.信息处理分析能力高效。互联网金融借助云计算、大数据技术，记录和分析客户消费与商户经营的数据信息，掌握了客户的消费意愿、财产状况、信用水平和还款能力，获取了一些个人或机构没有完全披露的信息。而这一信息采集和分析过程，又在互联网上完成，发挥了大数据强大的整合分析能力，从而省去了不必要的中间环节，大大提高了信息处理效率，降低了资金成本，这是传统商业银行无法高效低廉实现的。
四、我国商业银行应对的措施建议
（一）加强与互联网企业的合作
互联网金融和商业银行各具有不同的优势和资源，商业银行想要得到长足发展，下一步就需要与互联网企业加强合作，借鉴互联网金融成功发展的经验，将互联网技术同传统金融业务相结合，全面提升金融服务的水平和质量，调整商业银行的服务理念和服务方式，提高客户黏度和忠诚度，突破发展瓶颈。如百度与中国银行、中信银行等多家商业银行开展合作，涉及联名信用卡、电子商务平台、大数据、金融支付等多个领域，这是银行与互联网企业深度合作的典例，较好地整合了双方资源。
（二）加大产品创新力度
互联网金融通过获取的客户需求信息提供差异化的金融产品，自身得以快速发展的同时弱化了商业银行原有的代销产品经营模式。银行若想要在扭转因互联网金融导致的客户大量流失的局面，就需要依据客户的需求与体验感受开发特色化、个性化的金融产品。商业银行可通过细分市场，构建客户相关行为数据库，为客户提供定制化、高度专业化的金融服务及产品，提升客户体验。同时，开展网络营销，通过应用互联网技术降低成本费用，保证利润来源。
（三）加强专业复合型人才的培育
互联网金融和商业银行的竞争取决于人才的竞争。在“互联网+”时代下，商业银行面对拥有高端人才的互联网金融的冲击，要积极转变发展策略，进行金融创新。在这方面，除了积极引进具备金融营销知识与互联网应用技能的专业复合型人才外，在日常的经营过程中，还要定期对银行员工进行专业知识和业务能力的培训，避免员工知识结构单一化。只有培育出一支既懂银行金融业务、又了解计算机信息技术的高素质人才队伍，商业银行真正才能保持核心竞争力。
参考文献：
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[7] 白金枝.互联网金融发展及其对我国商业银行的影响研究[D].成都：西南财经大学硕士学位论文，2014.
网贷论文范文第7篇
论文提要：始于2007年的美国次贷危机已经演化成为全球性的金融危机,探讨次贷危机及金融危机产生的根源具有重要的现实意义。本文从虚拟经济与实体经济的关系出发,揭示次贷危机的本质,并根据我国当前虚拟经济发展现状,给出稳定发展经济的建议。
一、次贷危机的本质是过度虚拟化
次贷危机又称次级房贷危机,也译为次债危机。它是指一场发生在美国,因次级抵押贷款机构破产、 投资 基金被迫关闭、股市剧烈震荡引起的金融风暴。始于2007年的美国次贷危机已经演化成全球性的金融危机,它不仅重创了各国金融业,还不断向实体经济蔓延。在此背景下,及时梳理次贷危机可能的形成原因已具有重要的现实意义和理论意义。
1、监管不力论。 金融创新 工具的不断涌现, 银行 、 证券 、 保险 、信托等行业的界限越来越模糊,使已有的分业监管模式失去了效力,这必然增加了整个金融业的系统性风险,因而政府的不力监管就成了危机爆发的主导因素。
2、委托链过长论。金融创新并不能有效解决资本 市场 的 道德 风险问题,随着抵押债券层层证券化必然使委托链条越来越长,这在一定程度上使道德风险问题更加严重,从而为次贷危机的爆发埋下了隐患。无限衍生的证券链条会使资金的最初供应者与最终使用者之间的距离太远,从而多层次的委托关系被无限地延伸,这必然使风险监管机构形同虚设,再加上受利益驱使的证券信用评级制度失效,这都会使风险被无限放大,这就是美国次贷危机的主因。
3、国际货币体系扭曲论。一些学者认为现存的国际货币体系是严重扭曲的、不合理的,以美元为本位的后布雷顿森林体系不仅难以解决全球性的经济失衡问题,还会加剧经济的不平衡。区域或全球性经济失衡会导致国际资本在一定范围内重新配置,而国际资本通过扭曲化的国际货币体系来流动就会导致区域性金融危机的爆发。
4、过度消费论。美国式的 文化 模式使其居民过度消费,美国只有依靠大量发行负债才能满足其消费欲望,从而造成美国 债务 存量持续增加,最终影响了国家信用,引发了经济波动。
5、政策诱致论。政府各种不适当的政策,如 财政 政策 、货币政策和产业政策,都可能使原本均衡的宏观 经济 失衡,政策的出发点是好的,但往往适得其反,加剧经济的波动。美联储所发行的货币超出实体经济的需要, 金融 机构 的钱太多了,再加上对对冲基金监管不力,最终成为次贷危机的罪魁祸首。
6、流动性过剩论。全球性的流动性过剩不仅使全球的通胀压力加大,还会加速国际资本的流动,大量的“热钱”涌入房地产业,使房价泡沫越吹越大,在一定程度上引发了危机。贷款标准降低,贷款规模不合理加大,再经由 证券 市场 传导给全世界 投资 美国次级贷款证券的投资者,最终演绎成为全球潜在金融风险。
二、我国虚拟经济发展策略
1、加快 银行 商业化改革。近年来,我国金融改革深化的速度较快,但银行泡沫仍未消除。我国银行泡沫集中反映在不良贷款上。要消除这些泡沫,就必须加快银行体制改革步伐。对国有独资商业银行进行综合改革,具备条件的要改组为国家控股的股份制商业银行并创造条件上市。同时,建立风险防范和 金融创新 机制。依靠信息技术和金融工程推进市场化的金融创新,以应对2006年国外银行业全面进入后的竞争是我国银行业改革的必然选择。
2、继续规范和发展资本市场。资本市场作为虚拟经济的主要活动场所,其规模、市场种类、市场主体和提供的证券品种应不断扩大,以疏通居民投资和企业资本运营渠道。对资本市场的规范,当前应集中在证券市场上。特别是在 上市公司 由“绩优”变“绩差”的步子大大加快的情况下,要抑制股市泡沫必须改革股票的计划发行制度,完善上市公司的产生机制,并对现有业绩较差的公司进行引进外资和民营化重组等产权动作,以便从整体上提高上市公司质量。
3、优先发展信息产业,广泛应用信息技术。20世纪八十年代以来,以现代化的通讯设备、 计算机 技术和网络技术为代表的信息技术的高速发展,是发达国家虚拟经济迅速扩张的有力技术支撑。我国也要优先发展信息产业,利用信息技术带来的降低交易费用、减少交易时间、扩大经营空间、提高交易速度和提供创新产品的作用,发展虚拟经济。同时,以信息化带动 工业 化,以工业化促进信息化,实现虚拟经济与实体经济的双赢。
4、加强对虚拟经济的监管。在大力发展虚拟经济时,必须防止虚拟经济过度膨胀。一是要加强对国内虚拟资本市场 管理 的立法和监督,按国际惯例严格规范市场行为;二是要对国际资本流动进行监控,以防国际投机资本的冲击;三是要适当调控为虚拟经济服务的虚拟场所,如虚拟社区、网上交易、邮箱等,以避免虚拟经济对实体经济积极作用的发挥因网络技术的更新而有所降低。
主要参考文献:
[1]刘骏民.从虚拟资本到虚拟经济[m].陕西人民出版社,1998.2.
网贷论文范文第8篇
关键词：金融衍生产品；金融创新；小微贷款
一、我国商业银行"小微贷"业务的发展现状
1.我国商业银行开展金融衍生品业务的情况。当前，我国金融创新的步伐不断加快，金融衍生品的种类也日益丰富，在社会经济发展的不同领域发挥着作用，势头向好，初具规模。（1）经济的快速发展推动着科技的进步，人们的认识水平也在不断提高，商业银行的经营理念得到了提升。由依靠存贷款利息差的传统经营方式转向积极开拓衍生品市场的多元化发展理念。例如：在开展传统存款业务的同时，积极开发代销金融理财产品；推出汽车消费贷款、信用消费贷款、短期旅游贷款等更加灵活，更符合市场需求的贷款品种，提高中间业务及金融衍生品业务收入，创新意识显著提高。（2）金融衍生业务种类日益丰富，业务收入迅速增长。近几年，我国商业银行通过自身摸索和借鉴国际银行业的成功发展经验，不断开发新的金融衍生业务，努力拓展中间业务领域，搭建了较为丰富的创新业务产品线，推动了营业利润的增长。（3）金融衍生业务的迅速发展拓宽了银行的收入来源，但其在银行整体业务中所占的比重仍然较低，并呈现高度集中的状态，主要分布在规模较大的商业银行，业务收入也相应表现出集中的状态。其中，资产规模排名前20位的商业银行开展金融衍生品业务获得的收入占据全部商业银行同类业务总收入近90%的比例，市场竞争效率并不高。随着我国经济改革的不断深入，相关政策对民营经济和小微企业的关注度不断提升，商业银行作为向企业发展提供输血功能的金融机构也面临着更高的要求。
2.“小微贷”业务的概念界定及发展的重要性。“小微贷”业务，可以简单理解为商业银行向符合条件的小微企业授信或提供金融服务的业务。小微企业的界定主要从经营规模、人员数量、管理权集中度三个方面进行考虑，不同的行业适用的划分标准并不相同。以工业和信息传输业为例，工业企业员工人数在20人~30人之间，营业额在300万元~2000万元之间，可以认定为小微企业。信息传输业企业员工人数在10人~100人之间，营业额在100万元~1000万元之间，可以认定为小微企业。小微企业与传统的中小企业相比，处在发展的初期阶段，经营情况尚不稳定。因此，其贷款需求也呈现出“短”、“小”、“频”、“急”的特点。“短”即贷款期限短，满足小微企业的生产需要即可。“小”即贷款金额小，避免资金闲置带来的财务管理成本。商业银行从自身风险控制的角度考虑，在小微企业固定资产规模有限的情况下，也会压缩“小微贷”业务的单笔贷款规模。“频”指由于贷款需求的周期短、金额小，导致贷款申请的频率增加。“急”指小微企业的发展通常缺乏合理规划，资金的使用也难以进行合理安排，一旦出现资金缺口，就要及时补充，来保证经营的正常进行。小微企业的经营状况是衡量经济健康程度与可持续性的重要指标。一旦经济趋向萧条，小微企业最先受到冲击，直接影响经济发展和社会稳定。2012年相关统计数据显示，注册企业的总数中有近90%是小微企业，全年企业总产值的60%和企业总利税的40%来自小微企业。小微企业规模虽小，但经营灵活、分布广，可以提供丰富的就业岗位，促进社会稳定和谐。从商业银行自身的角度来看，在金融创新步伐加快、互联网金融强势发展的局势下，利润空间逐渐缩小，中间业务随着监管政策的不断完善，盈利能力受到冲击。然而，“小微贷”业务具有期限灵活、利率水平高的特点，市场需求大，可以成为商业银行利润增长新的助推器。总之，“小微贷”业务的顺利开展，可以解决劳动力就业不足的问题，推动经济发展，维护社会稳定，增加商业银行的利润源泉，无论对社会还是对商业银行自身的发展都是非常必要的。
3.我国金融政策对“小微贷”业务的扶持情况。2013年中国银行业监督管理委员会对外了《关于深化小微企业金融服务的意见》。该《意见》指出，小微企业授信的客户数量占该行企业授信总数，且最近半年每月月末平均授信余额占该行对企业授信的余额一定比例的商业银行（通常东部沿海地区省份和计划单独列市的授信客户数占比要在70%以上，其他省份在60%以上），各地银监局在对商业银行进行综合评估时，可允许其免于“每次进行批量申请的时间间隔要大于半年”的规定，同时进行多家同城支行的筹建。在小微信贷可能带来的风险和合规监管问题上，银监会通过差异化的考核进行管理。在权重法考核下，对达到“商业银行对单个企业（或集团）的风险暴露低于500万元，且占本行的信用风险暴露总额比例低于或等于0.5%”条件的小微贷款采用75%的风险权重，如果采用内部评级法，则参照零售贷款选用优惠的针对资本的监管要求。风险暴露是金融业的专业术语，指小微企业一旦违约，商业银行承受范围内的风险信贷余额。目前，监管层积极鼓励商业银行发展“小微贷”业务，并选择对小微企业金融服务成效斐然、风险管控能力强的商业银行开展资产证券化试点，促进商业银行小微信贷的发展，引导其根据小微企业自身的发展特点，提供相匹配的金融服务。
4.商业银行“小微贷”业务成功推行的案例介绍。北京银行作为商业银行中开展小微信贷业务较早，并获得成功的银行，始终走在金融服务创新的前列。2001年，北京银行针对企业园区内的小微企业设立了服务中心，专注于小微金融服务的拓展；2003年推出“瞠羚计划”，为中关村内的软件外包、集成电路设计等专业经营的企业提供贷款；2005年与北京市发展和改革委员会达成协议，打造融资E路通业务；2007年参与针对中关村科技园区内小微企业设计的信用贷款工作试点；2009年成立北京市首家提供信贷支持的专营机构，主要服务对象为科技型小微企业；2010年，与海淀区政府达成支持小微企业发展的战略协议，协议金额近300亿元，并为中关村科技创新企业园区内的优质、小微、高新企业提出主动授信业务方案；截止2011年5月初，北京银行中关村分行服务园区内科技成长型小微企业近2000家，发放贷款金额500余亿元，资产总值达1200余亿元，成功经验可以归纳为“信贷工厂”的经营模式，通过批量的营销推广、标准化的审贷流程、差异化的贷后管理、特色化的激励方式，提高对中关村科技园区内创新型和成长型小微企业的信贷服务能力。光大银行在拓展“小微贷”业务的过程中，针对工程机械领域企业需要购置大型机械设备的经营特点，推出了“小微设备贷”。小微设备贷根据“总对总”的合作协议，在经销商和厂商提供双重回购担保的基础上，收取一定比例的保证金，并对购进设备进行抵押。小微设备贷的创新推出在有效控制风险的基础上，改善了机械工程领域小微企业的资金周转情况。北京分行是光大银行开展小微设备贷的主要分行，在取得初步的成功后，该行加大了对工程机械领域企业的走访和沟通工作，完善业务流程，提供及时、高效、与企业需求密切相连的金融服务。由于小微设备贷的成功，光大银行在2011年获得了中国银监会的表彰。截止2012年中旬，光大银行小微贷款的客户总数已超过1万户，贷款金额达1000亿元，北京分行的小微设备贷客户达50余家，发放贷款金额40余亿元。
二、“小微贷”业务开展过程中存在的问题
1.信息不对称，导致商业银行放贷过程中存在虚假授信风险。商业银行和小微企业间的信息不对称问题，主要是指由于小微企业经营不规范、信息披露不透明导致商业银行无法充分了解小微企业的真实经营情况，难以及时对贷款资金使用情况进行必要的监控。一旦小微企业为成功申请贷款或提高贷款额度出现伪造经营材料的情况，商业银行则会出现虚假授信的风险。由于信息不对称带来的种种问题，出于对自身风险控制的考虑，商业银行难免产生对小微企业惜贷的行为，导致部分小微企业无法取得业务发展所需要的资金。
2.单笔贷款额度低导致贷款成本高，降低了银行的经济效益。小微企业规模小、数量多、分布广、信息分散，无形中提高了商业银行的信息采集成本。以一般的商业银行小微贷业务为例，针对小微企业的授信额度通常在2000元~100万元之间，差距过大，平均每户小微企业的贷款数量约为4万元。然而，对于商业银行来说，无论额度大小，每笔贷款的放贷成本是基本相当的，即一笔1万元的贷款与一笔100万元的贷款成本基本相同，但收益率却存在天壤之别。商业银行作为盈利性的经营机构，利润最大化是其经营的基本目标，而单笔额度较小的“小微贷”业务资金回报率低，难以形成规模效应，制约商业银行的业务创新动力。此外，企业的资金申请额度通常与企业经营规模相匹配，规模较小的企业由于抵押物不充足，缺少担保措施，一旦发生不可抗力，便难以及时还款，增加商业银行的坏账风险。
3.“小微贷”业务品种单一、创新不足，难以充分匹配小微企业需求。近年来，各商业银行均加大了对“小微贷”业务的投入，但在具体的服务过程中同质化竞争严重，缺少对不同行业资金需求的细分，没能根据小微企业差异化的经营情况设计更有针对性的金融服务产品，存在服务空白区，导致部分小微企业难以获得与实际需要相契合的小微贷产品，错过发展良机。例如，以餐饮企业和批发企业的资金需求情况做比较，餐饮企业现金流充裕，经营稳定，可以采用每日还款的方式设计小微贷产品；批发企业由于会有先发货后付款的情况发生，每日经营现金流并不稳定，在收到货款之前甚至会出现流动资金短缺的情况，因此适宜采用每月定额还款的模式。总之，目前商业银行“小微贷”产品的创新性不足，品种单一，只能满足部分小微企业的需求，难以充分覆盖不同领域内小微企业的多样性需求。
三、解决“小微贷”业务开展问题的办法探讨
1.提高信贷队伍专业性，充实“小微贷”业务监督力量。人才是一切事业的基点，信贷队伍作为商业银行风险控制的第一道屏障，专业素质的高低直接关系到“小微贷”业务的推广质量。因此，商业银行要加强对信贷队伍的技能培训，吸纳高素质人才，提升整个队伍的专业修养，强化职业道德的约束力，提高信贷人员的信息甄别能力和业务监督水平。在审查小微企业提供的信贷资料时，要做到严格把关、宁稳不急，一旦发现不合规的情况或潜在的风险事件，要及时纠正，强化细节管理，保证每笔信贷业务的合规，风险可控，防范虚假授信的情况发生。同时要做好贷后管理工作，可以借鉴第三方提供的专业信息辅助判断企业的真实经营情况，或根据小微企业贡献的税费及员工的工资福利情况对信贷资料进行验证，加强业务监督。
2.放宽小微企业的还款率要求，实现差异化利率。小微企业由于内部治理机制尚不完善，抗风险能力低，信息披露不充分等问题，信贷风险要高于大中型企业。如果没有配套的激励措施，商业银行必将会放弃小微企业，将信贷资金转向经营较为稳健的大中型企业，小微企业融资难的问题难以得到有效缓解。在2013年银监会的《关于深化小微企业金融服务的意见》中指出，通过差异化的考核标准对小微企业信贷的风险和合规问题进行管理。在权重法考核下，对达到“商业银行对单个企业（或集团）的风险暴露低于500万元，且占本行的信用风险暴露总额比例低于或等于0.5%”条件的小微贷款采用75%的风险权重。此举对商业银行来说无疑是促进“小微贷”业务发展的有力探索。小微信贷业务“短”、“小”、“频”、“急”的特点增加了商业银行的单笔贷款成本，带来的经济效益却无法和大中型企业相比。因此，小微信贷业务必须依赖差异化的利率政策，以高利率弥补高成本，追求风险和利润之间的平衡。当小微企业创造的利润可以覆盖其贷款成本，银行又通过差异化的利率弥补了业务风险时，就实现了小微企业与银行之间的双赢。商业银行在制定利率政策时，可以对及时还款、信誉较好的小微企业给予循环贷款利率优惠的待遇，实现动态的激励机制，建立长期合作关系。
3.开发与小微企业发展需求相契合的信贷产品。创新是发展的不竭动力，商业银行只有不断进行服务创新，才能在“小微贷”业务的新战场中抢夺更多的份额。小微信贷的创新可以从金融产品和贷款模式两方面进行考虑。首先是产品的创新，小微企业分布广、情况复杂。即便是同一行业内的不同企业，经营情况也千差万别；同一家企业在发展的不同时期，资金需求情况也并不相同。目前商业银行推出的“小微贷”产品虽然不断增多，各具特色，但真正站在小微企业的角度考虑，真正满足小微企业需要的并不多。其次是创新贷款模式，小微企业经营规模小，可以进行抵押的固定资产有限，单独抵遇风险的能力低。因此可以考虑采用团体信贷、群集信贷、供应链融资的信贷模式，通过弱担保、信用担保发放贷款。以团体信贷为例，将经营类别和风险水平相似的小微企业联合起来可以实现风险分散的效果，有效解决单个小微企业无法提供充足抵押物的问题，降低商业银行对“小微贷”的交易和监管成本。结论：小微企业是我国社会经济发展不可或缺的力量，也是经济平稳转型的关键因素之一，融资难是小微企业困扰已久的问题。改进和完善对小微企业的金融服务，不仅是增加经济活力，促进就业的重要措施，也是商业银行增加新的利润点，寻求业务转型的重要契机。一方面，小微企业对金融服务存在迫切需求，“小微贷”业务具有丰富的市场资源和开拓空间。另一方面，发展小微信贷业务可以优化商业银行的收入结构，增加客户储备，拓宽发展渠道。
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网贷论文范文第9篇
关键词：金融衍生产品 金融创新 小微贷款
一、 我国商业银行"小微贷"业务的发展现状
1. 我国商业银行开展金融衍生品业务的情况。当前，我国金融创新的步伐不断加快，金融衍生品的种类也日益丰富，在社会经济发展的不同领域发挥着作用，势头向好，初具规模。
（1）经济的快速发展推动着科技的进步，人们的认识水平也在不断提高，商业银行的经营理念得到了提升。由依靠存贷款利息差的传统经营方式转向积极开拓衍生品市场的多元化发展理念。例如：在开展传统存款业务的同时，积极开发代销金融理财产品；推出汽车消费贷款、信用消费贷款、短期旅游贷款等更加灵活，更符合市场需求的贷款品种，提高中间业务及金融衍生品业务收入，创新意识显著提高。
（2）金融衍生业务种类日益丰富，业务收入迅速增长。近几年，我国商业银行通过自身摸索和借鉴国际银行业的成功发展经验，不断开发新的金融衍生业务，努力拓展中间业务领域，搭建了较为丰富的创新业务产品线，推动了营业利润的增长。
（3）金融衍生业务的迅速发展拓宽了银行的收入来源，但其在银行整体业务中所占的比重仍然较低，并呈现高度集中的状态，主要分布在规模较大的商业银行，业务收入也相应表现出集中的状态。其中，资产规模排名前20位的商业银行开展金融衍生品业务获得的收入占据全部商业银行同类业务总收入近90%的比例，市场竞争效率并不高。随着我国经济改革的不断深入，相关政策对民营经济和小微企业的关注度不断提升，商业银行作为向企业发展提供输血功能的金融机构也面临着更高的要求。
2. “小微贷”业务的概念界定及发展的重要性。“小微贷”业务，可以简单理解为商业银行向符合条件的小微企业授信或提供金融服务的业务。小微企业的界定主要从经营规模、人员数量、管理权集中度三个方面进行考虑，不同的行业适用的划分标准并不相同。以工业和信息传输业为例，工业企业员工人数在20人～30人之间，营业额在300万元～2 000万元之间，可以认定为小微企业。信息传输业企业员工人数在10人～100人之间，营业额在100万元～1 000万元之间，可以认定为小微企业。小微企业与传统的中小企业相比，处在发展的初期阶段，经营情况尚不稳定。因此，其贷款需求也呈现出“短”、“小”、“频”、“急”的特点。“短”即贷款期限短，满足小微企业的生产需要即可。“小”即贷款金额小，避免资金闲置带来的财务管理成本。商业银行从自身风险控制的角度考虑，在小微企业固定资产规模有限的情况下，也会压缩“小微贷”业务的单笔贷款规模。“频”指由于贷款需求的周期短、金额小，导致贷款申请的频率增加。“急”指小微企业的发展通常缺乏合理规划，资金的使用也难以进行合理安排，一旦出现资金缺口，就要及时补充，来保证经营的正常进行。
小微企业的经营状况是衡量经济健康程度与可持续性的重要指标。一旦经济趋向萧条，小微企业最先受到冲击，直接影响经济发展和社会稳定。2012年相关统计数据显示，注册企业的总数中有近90%是小微企业，全年企业总产值的60%和企业总利税的40%来自小微企业。小微企业规模虽小，但经营灵活、分布广，可以提供丰富的就业岗位，促进社会稳定和谐。从商业银行自身的角度来看，在金融创新步伐加快、互联网金融强势发展的局势下，利润空间逐渐缩小，中间业务随着监管政策的不断完善，盈利能力受到冲击。然而，“小微贷”业务具有期限灵活、利率水平高的特点，市场需求大，可以成为商业银行利润增长新的助推器。总之，“小微贷”业务的顺利开展，可以解决劳动力就业不足的问题，推动经济发展，维护社会稳定，增加商业银行的利润源泉，无论对社会还是对商业银行自身的发展都是非常必要的。
3. 我国金融政策对“小微贷”业务的扶持情况。2013年中国银行业监督管理委员会对外了《关于深化小微企业金融服务的意见》。该《意见》指出，小微企业授信的客户数量占该行企业授信总数，且最近半年每月月末平均授信余额占该行对企业授信的余额一定比例的商业银行（通常东部沿海地区省份和计划单独列市的授信客户数占比要在70%以上，其他省份在60%以上），各地银监局在对商业银行进行综合评估时，可允许其免于“每次进行批量申请的时间间隔要大于半年”的规定，同时进行多家同城支行的筹建。在小微信贷可能带来的风险和合规监管问题上，银监会通过差异化的考核进行管理。在权重法考核下，对达到“商业银行对单个企业（或集团）的风险暴露低于500万元，且占本行的信用风险暴露总额比例低于或等于0.5%”条件的小微贷款采用75%的风险权重，如果采用内部评级法，则参照零售贷款选用优惠的针对资本的监管要求。风险暴露是金融业的专业术语，指小微企业一旦违约，商业银行承受范围内的风险信贷余额。目前，监管层积极鼓励商业银行发展“小微贷”业务，并选择对小微企业金融服务成效斐然、风险管控能力强的商业银行开展资产证券化试点，促进商业银行小微信贷的发展，引导其根据小微企业自身的发展特点，提供相匹配的金融服务。
4. 商业银行“小微贷”业务成功推行的案例介绍。北京银行作为商业银行中开展小微信贷业务较早，并获得成功的银行，始终走在金融服务创新的前列。2001年，北京银行针对企业园区内的小微企业设立了服务中心，专注于小微金融服务的拓展；2003年推出“瞠羚计划”，为中关村内的软件外包、集成电路设计等专业经营的企业提供贷款；2005年与北京市发展和改革委员会达成协议，打造融资E路通业务；2007年参与针对中关村科技园区内小微企业设计的信用贷款工作试点；2009年成立北京市首家提供信贷支持的专营机构，主要服务对象为科技型小微企业；2010年，与海淀区政府达成支持小微企业发展的战略协议，协议金额近300亿元，并为中关村科技创新企业园区内的优质、小微、高新企业提出主动授信业务方案；截止2011年5月初，北京银行中关村分行服务园区内科技成长型小微企业近2 000家，发放贷款金额500余亿元，资产总值达1 200余亿元，成功经验可以归纳为“信贷工厂”的经营模式，通过批量的营销推广、标准化的审贷流程、差异化的贷后管理、特色化的激励方式，提高对中关村科技园区内创新型和成长型小微企业的信贷服务能力。
光大银行在拓展“小微贷”业务的过程中，针对工程机械领域企业需要购置大型机械设备的经营特点，推出了“小微设备贷”。小微设备贷根据“总对总”的合作协议，在经销商和厂商提供双重回购担保的基础上，收取一定比例的保证金，并对购进设备进行抵押。小微设备贷的创新推出在有效控制风险的基础上，改善了机械工程领域小微企业的资金周转情况。北京分行是光大银行开展小微设备贷的主要分行，在取得初步的成功后，该行加大了对工程机械领域企业的走访和沟通工作，完善业务流程，提供及时、高效、与企业需求密切相连的金融服务。由于小微设备贷的成功，光大银行在2011年获得了中国银监会的表彰。截止2012年中旬，光大银行小微贷款的客户总数已超过1万户，贷款金额达1 000亿元，北京分行的小微设备贷客户达50余家，发放贷款金额40余亿元。
二、 “小微贷”业务开展过程中存在的问题
1. 信息不对称，导致商业银行放贷过程中存在虚假授信风险。商业银行和小微企业间的信息不对称问题，主要是指由于小微企业经营不规范、信息披露不透明导致商业银行无法充分了解小微企业的真实经营情况，难以及时对贷款资金使用情况进行必要的监控。一旦小微企业为成功申请贷款或提高贷款额度出现伪造经营材料的情况，商业银行则会出现虚假授信的风险。由于信息不对称带来的种种问题，出于对自身风险控制的考虑，商业银行难免产生对小微企业惜贷的行为，导致部分小微企业无法取得业务发展所需要的资金。
2. 单笔贷款额度低导致贷款成本高，降低了银行的经济效益。小微企业规模小、数量多、分布广、信息分散，无形中提高了商业银行的信息采集成本。以一般的商业银行小微贷业务为例，针对小微企业的授信额度通常在2 000元～100万元之间，差距过大，平均每户小微企业的贷款数量约为4万元。然而，对于商业银行来说，无论额度大小，每笔贷款的放贷成本是基本相当的，即一笔1万元的贷款与一笔100万元的贷款成本基本相同，但收益率却存在天壤之别。商业银行作为盈利性的经营机构，利润最大化是其经营的基本目标，而单笔额度较小的“小微贷”业务资金回报率低，难以形成规模效应，制约商业银行的业务创新动力。此外，企业的资金申请额度通常与企业经营规模相匹配，规模较小的企业由于抵押物不充足，缺少担保措施，一旦发生不可抗力，便难以及时还款，增加商业银行的坏账风险。
3. “小微贷”业务品种单一、创新不足，难以充分匹配小微企业需求。近年来，各商业银行均加大了对“小微贷”业务的投入，但在具体的服务过程中同质化竞争严重，缺少对不同行业资金需求的细分，没能根据小微企业差异化的经营情况设计更有针对性的金融服务产品，存在服务空白区，导致部分小微企业难以获得与实际需要相契合的小微贷产品，错过发展良机。例如，以餐饮企业和批发企业的资金需求情况做比较，餐饮企业现金流充裕，经营稳定，可以采用每日还款的方式设计小微贷产品；批发企业由于会有先发货后付款的情况发生，每日经营现金流并不稳定，在收到货款之前甚至会出现流动资金短缺的情况，因此适宜采用每月定额还款的模式。总之，目前商业银行“小微贷”产品的创新性不足，品种单一，只能满足部分小微企业的需求，难以充分覆盖不同领域内小微企业的多样性需求。
三、 解决“小微贷”业务开展问题的办法探讨
1. 提高信贷队伍专业性，充实“小微贷”业务监督力量。人才是一切事业的基点，信贷队伍作为商业银行风险控制的第一道屏障，专业素质的高低直接关系到“小微贷”业务的推广质量。因此，商业银行要加强对信贷队伍的技能培训，吸纳高素质人才，提升整个队伍的专业修养，强化职业道德的约束力，提高信贷人员的信息甄别能力和业务监督水平。在审查小微企业提供的信贷资料时，要做到严格把关、宁稳不急，一旦发现不合规的情况或潜在的风险事件，要及时纠正，强化细节管理，保证每笔信贷业务的合规，风险可控，防范虚假授信的情况发生。同时要做好贷后管理工作，可以借鉴第三方提供的专业信息辅助判断企业的真实经营情况，或根据小微企业贡献的税费及员工的工资福利情况对信贷资料进行验证，加强业务监督。
2. 放宽小微企业的还款率要求，实现差异化利率。小微企业由于内部治理机制尚不完善，抗风险能力低，信息披露不充分等问题，信贷风险要高于大中型企业。如果没有配套的激励措施，商业银行必将会放弃小微企业，将信贷资金转向经营较为稳健的大中型企业，小微企业融资难的问题难以得到有效缓解。在2013年银监会的《关于深化小微企业金融服务的意见》中指出，通过差异化的考核标准对小微企业信贷的风险和合规问题进行管理。在权重法考核下，对达到“商业银行对单个企业（或集团）的风险暴露低于500万元，且占本行的信用风险暴露总额比例低于或等于0.5%”条件的小微贷款采用75%的风险权重。此举对商业银行来说无疑是促进“小微贷”业务发展的有力探索。
小微信贷业务“短”、“小”、“频”、“急”的特点增加了商业银行的单笔贷款成本，带来的经济效益却无法和大中型企业相比。因此，小微信贷业务必须依赖差异化的利率政策，以高利率弥补高成本，追求风险和利润之间的平衡。当小微企业创造的利润可以覆盖其贷款成本，银行又通过差异化的利率弥补了业务风险时，就实现了小微企业与银行之间的双赢。商业银行在制定利率政策时，可以对及时还款、信誉较好的小微企业给予循环贷款利率优惠的待遇，实现动态的激励机制，建立长期合作关系。
3. 开发与小微企业发展需求相契合的信贷产品。创新是发展的不竭动力，商业银行只有不断进行服务创新，才能在“小微贷”业务的新战场中抢夺更多的份额。小微信贷的创新可以从金融产品和贷款模式两方面进行考虑。首先是产品的创新，小微企业分布广、情况复杂。即便是同一行业内的不同企业，经营情况也千差万别；同一家企业在发展的不同时期，资金需求情况也并不相同。目前商业银行推出的“小微贷”产品虽然不断增多，各具特色，但真正站在小微企业的角度考虑，真正满足小微企业需要的并不多。其次是创新贷款模式，小微企业经营规模小，可以进行抵押的固定资产有限，单独抵遇风险的能力低。因此可以考虑采用团体信贷、群集信贷、供应链融资的信贷模式，通过弱担保、信用担保发放贷款。以团体信贷为例，将经营类别和风险水平相似的小微企业联合起来可以实现风险分散的效果，有效解决单个小微企业无法提供充足抵押物的问题，降低商业银行对“小微贷”的交易和监管成本。
结论：小微企业是我国社会经济发展不可或缺的力量，也是经济平稳转型的关键因素之一，融资难是小微企业困扰已久的问题。改进和完善对小微企业的金融服务，不仅是增加经济活力，促进就业的重要措施，也是商业银行增加新的利润点，寻求业务转型的重要契机。一方面，小微企业对金融服务存在迫切需求，“小微贷”业务具有丰富的市场资源和开拓空间。另一方面，发展小微信贷业务可以优化商业银行的收入结构，增加客户储备，拓宽发展渠道。
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基金项目：2015年度国家社科基金一般项目“新疆少数民族宗教文化与社会经济稳定的关系研究”（项目号：15BSH020）。
作者简介：依布拉音・巴斯提（1967-），男，维吾尔族，新疆维吾尔自治区哈密市人，新疆财经大学金融学院副教授，中央财经大学经济学博士，研究方向为区域金融。
网贷论文范文第10篇
【关键词】P2P网贷平台 层次分析法 评价系统
一、引言
2014年3月5日，在十二届人大代表大会的政府工作解读中，促进互联网金融合理发展首次由总理提出。互联网金融有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足，有利于发挥民间资本作用，引导民间金融走向规范化。作为互联网金融的一种模式，近几年来P2P网贷虽然以迅猛之势发展，但由于监管缺失等问题，平台跑路事件频发。建立一个基于用户偏好的P2P网贷评价系统有利于P2P网贷平台规范管理，同时能过滤一些不规范平台。目前国内基于用户偏好的P2P网贷评价系统的理论尚不完善，投入使用的评价系统也在少数。因此建立P2P网贷评价系统有着较为重要的现实意义。
二、研究对象与研究方法
（一）研究对象
P2P网贷平台。
（二）研究方法
1.文献研究法。通过图书馆、网站等方式调查文献，了解P2P网贷评价系统相关研究和进展。
2.实证研究法。通过对P2P网贷平台大量的观察、实验和调查，获取客观材料，从个别到一般，确定模型关键因素。
3.比较分析。通过对不同P2P网贷平台的数据、模型进行对比，分析出抽象化的P2P网贷平台模型，以便进行数学建模。
4.模型建立法。在基于内容的推荐算法的基础上，利用层次分析法进行数学建模，将用户偏好与P2P平台特征有机结合，建立基于用户偏好的P2P网贷平台的评价机制。
（三）研究流程
1.研究P2P网贷平台的一般构架。
2.分析P2P平台一般性质。
3.寻找能基于用户偏好建立P2P平台一般元素与其性质之间的量化关系的方法，建立模型。
三、模型建立
（一）对P2P平台一般构架的研究
在建立模型之前，我们必须对P2P网贷平台进行足够的了解，并且对其一般化结构进行总结，依据文献《TC公司P2P网贷平台可行性分析及设计研究》中对P2P网贷平台一般化结构的已有研究，结合小组成员对人人贷，人人聚财，拍拍贷等平台的实证研究，得到P2P网贷平台一般化构架如下：
备注：下文将P2P平台基本构架第四层的各措施或流程称为平台元素。
（二）对用户偏好性质的确定
在研究基于用户偏好的P2P网贷评价模型时，应明确用户偏好是一个涉及多维度需求的效用函数。基于以下考虑：
1.结合传统的金融理论，主要考虑投资的风险和收益（例：马可维茨投资理论），结合平台基本构架考虑，将风险转化为：流动性和保障性，所以将流动性，保障性和收益纳入投资需求；
2.考虑品牌效用以及投资者的从众心理，将平台硬实力纳入投资需求；
3.考虑P2P本身是一个网络平台，便捷性是其区别于传统借贷的主要因素，所以将便捷性纳入投资需求。
我们得到了便捷性，流动性，保障性，收益，硬实力5个用户偏好性质。
（三）模型的建立
1.建模方法的确定。要建立一个基于用户偏好的P2P网贷评价推荐系统，即是要通过用户偏好性质来评价平台的优劣，于是我们必须建立用户偏好性质与平台元素之间的量化关系。结合P2P网贷平台的一般构架与用户偏好性质可以看出，P2P网贷平台一般元素与用户偏好性质之间存在一些定性关系如下：
一是平台之间便捷性的区别在于各平台业务流程完成时长与操作步骤；
二是金融产品的流动性通常体现在其债权转让；
三是平台的保障性主要依靠平台的风控设计；
四是收益直接取决于平台的费用利益；
五是平台硬实力则与平台的投融资设计等因素息息相关。
用户偏好性质与平台一般元素之间存在上述定性关系，要如何将这种关系进行量化？在进行量化过程中必然存在某些主观的看法，要如何综合用户群的主观看法，使得主观因素最大限度客观化？我们选取的建模方法必须可以解决上述问题。
在《基于层次分析法的个人信用评估体系基础研究》一文中，提到层次分析法是一种实用的多方案或多目标的决策方法。其主要特征是，它合理地将定性与定量的决策结合起来，按照思维、心理的规律把决策过程层次化、数量化。就此，我们找到了可以解决从定性到定量，从主观到客观的问题的方法。
（四）基于层次分析法的各层次元素的确定
层次分析法是将决策问题按总目标、各层子目标、评价准则直至具体的备投方案的顺序分解为不同的层次结构，然后得用求解判断矩阵特征向量的办法，求得每一层次的各元素对上一层次某元素的优先权重，最后再加权和的方法递归并各备择方案对总目标的最终权重，此最终权重最大者即为最优方案。应用层次分析法解决问题，首先要明确目和备投方案，其次要找出评价准则。
在建立基于用户偏好的P2P网贷评价推荐模型这个问题中，我们希望站在投资者的角度上，评价各个P2P网贷平台综合性质的好坏，因此问题可以转化为找到给用户好体验的P2P网贷平台，于是我们的目标层是给用户好的体验，备投方案是各个P2P平台。
目标与备投方案确定之后，问题就在于如何确定评价准则。我们首先从目标入手，给用户好的体验，即能满足用户偏好性质，于是第一准则层应为用户偏好性质，而P2P网贷平台满足用户偏好性质是通过平台各元素的表现实现的，于是下一准则层应该为平台各元素。由于与保障性和收益相关的平台元素较多，于是添加了一个准则层将风控措施和收益各元素进一步分类。
通过上述原则，得到如下具体模型：
（五）基于层次分析法的量化准则
层次分析法是通过构造成对比较阵的方法把主观转化为客观。从层次结构模型的第2层开始，对于从属于（或影响）上一层每个因素的同一层诸因素，通过相互比较确定各准则对目标的权重，及各方案对每一准则的权重。
下面以计算信用评价对于目标层的权重为例，设保障性对于目标层的权重为a，对借款人对于保障性这一层的权重为b，信用评价在对借款人中的权重为m，则信用评价对于目标层的权重为a*b*m。
由于此模型是基于用户偏好因素来评价P2P平台的优劣，因而在确定各层次权重时，可以主要采用P2P平台用户群体以及专家对各层元素重要程度进行打分，之后进行两两对比即可得到成对比较矩阵，再作一致性检验，通过后即可得到各元素权重。
而对于各平台在各元素上表现的得分，则可以通过指标分析得到各元素表现的得分区间。以注册资金为例，假设平台注册资金为100万到500万得1-2分，500万到800万得3-4分，以此类推。
最终可以得到在用户偏好设置的权重下的各个平台的得分，从而可以通过比较得出平台综合性质的优劣。
四、模型应用前景
在P2P网贷平台发展过程中，对于P2P平台的评价推荐体系应该与时俱进，及时过滤和规范不合格平台，才能减少平台跑路事件，保障投资者切身利益。但国内有许多致力于开发优秀P2P平台的研究，却缺少P2P网贷评价推荐系统的研究。因此，对P2P网贷评价推荐系统的研究是迫在眉睫的。如果P2P网贷评价推荐系统得以完善和发展，将对P2P平台的监管产生巨大作用，同时也能进一步推广到其他互联网金融产品的研究。
参考文献
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