个贷年终总结范文
时间：2023-11-18 11:57:01
个贷年终总结篇1
要想做一名优秀的信贷员并不容易，但并不是不能做到，而要看你去不去做?如何去做?我从最初的一名信贷员到现在的一名信用联社主任，经历了近三十多年来农村信用社的风雨历程，目睹了广大信贷人员风里来、雨里去的辛酸和不易。就如何做一名合格的、称职的、优秀的、与“三农”满意的、贴心的信贷员，我曾走访了辖内的信贷员及内勤、广大贷户以及信合家属，通过与他们的说细交流，经我详细整理，认真总结，我认为优秀信贷员要做到“三个十，即：牢记十大戒律摆正十个关系干好十件事情
一、牢记十大戒律 增强遵纪守法意识
三字经中有一句话是“子不教，父之过;女不教，母之错”。那么作为我们信用社一个单位来说是否应该这样理解：职工不教，领导之过，职工犯错，管理之错。我们近年来相继提出了一系列的管理制度办法，但是制度棚架现象非常严重，致使我们基层信贷员对制度的理解、执行以及贯彻落实有着偏差，使大家有时无所适从，不知何为，盲目从事，摸索着工作，人为的出现一些管理不到位现象，更有甚者，自己犯了法、违了章、出了错不知道究竟错在哪里。再之，制度追究不力，姑息和纵容了部分违章违纪现象，使之有章不循、充耳不闻、我行我素，损害了信用社的声誉，也使自己受到了挫折和经济损失。做一名信贷员就是要知道何可为何不可为，只要我们心中有一道制度“高
压线”;只要我们视制度如神圣;只要我们两袖清风一尘不染;只要我们心中装着集体利益，牢记“十大戒律”，就能作好信贷工作。
一戒不学无术，滥竽充数。信贷人员应该是熟悉政策，懂得业务，富有责任心，坚持原则，不循私情，善经营，会管理的高能人才，党的方针政策要靠信贷员的具体工作去贯彻，信用社的便民为民服务工作要靠信贷服务来落实。随着社会的发展，形势的变化，知识需要随时更新，一些观念、一些技能也要作到与时俱进，不能凭老经验办事，凭相当然办事，要把一些科学决策融于信贷工作中。如何不认真学习提高，就不能适应新形势下信贷工作的，那么在当今日竞争日趋激励的今天，将会被“优胜劣汰、适者生存”这根准绳公平论断。
二戒自吹自擂，盲目许愿。我们信贷人员有自己的操作规程，有各自的工作范围、服务对象和贷款权限，要严格在各自的职权范围内开展工作，是自己的服务对象，要积极扶持;不是自己的服务对象，婉言谢绝;是自己的权限额度，主动适时办理，超权需审批的要作好基础工作，积极上报，切不可盲目许愿，点头拍胸，超越信用社集体审批组织之上，给自己造成被动失去威信，给贷户造成损失。诸如：房产盲目评估过户，盲目签订贷款协议，盲目办理公证手续，盲目办理担保抵押手续等。
个贷年终总结篇2
关键词：货币政策；货币渠道；信贷渠道；工业企业现金流
中图分类号：F820.1 文献标识码：A 文章编号：1674-2265（2013）02-0010-06
一、引言
货币政策传导机制及其有效性一直以来就是各国中央银行和学术界广泛讨论并关注的话题。货币政策传导渠道主要包括货币渠道和信贷渠道，前者认为货币供应量变动引起利率水平变动，并间接作用于投资、消费等实际经济因素；而后者建立在信贷市场信息不对称的基础上，强调银行信贷的特殊地位，并认为即使在存在流动性陷阱、投资利率弹性较低等利率传导渠道障碍的情况下，货币政策仍然能够通过影响银行提供信贷的意愿来作用于实体经济。针对中国金融市场欠发达、利率尚未完全市场化、银行在金融体系中占据主导地位等情况，加强货币政策信贷渠道传导机制的研究，有助于我们完善货币政策调控机制，为进一步深化金融体制改革奠定基础。
货币政策的信贷传导渠道于二十世纪50年代被提出，二十世纪80年代引起学术界广泛争论，其中以约瑟夫（Joseph，1981）的均衡信贷配给和伯南克（Bernanke，1988）的CC-LM模型最为著名。信贷渠道主要有资产负债表渠道和银行贷款渠道两种形式，银行信贷渠道可描述为货币扩张增加了银行体系的准备金和存款，进而信贷扩张，并最终作用于实体经济；而资产负债表渠道认为货币政策变动通过改变企业净值（现金流与可抵押品价值之和）而影响企业资产负债表状况，进而影响投资和产出。信贷渠道观点的兴起，吸引了不少西方学者运用实证方法进行检验，如伯南克（1986）、伯南克和布林德（Bernanke 和Blinder，1992）、奥兰和鲁德布什（Stephen D.Oliner和Glenn D.Rudebusch，1996）以及吉尔克里斯特（Gilchrist，1999）等，他们都得出了相应的结论，但这些文献的研究对象大多是欧美发达国家，对金融市场欠发达的中国尚欠参考价值。
近年来，也有不少中国学者对中国货币政策的信贷传导机制进行了实证研究，他们大多着眼于货币供应量、信贷量和GDP三者之间的关系。王振山、王志强（2000）对1981—1998年间的年度数据和1993—1998年间的季度数据进行检验，发现无论是年度模型还是季度模型，均显示金融机构信贷总量对GDP有较强解释作用。周英章、蒋振声（2002）分析了1993—2001年间的季度数据，发现中国的货币政策通过信用渠道和货币渠道的共同传导发挥作用， 相比之下信用渠道占主导地位。蒋瑛坤、刘艳武和赵振全（2005）分析了1992—2004年间的季度数据，发现二十世纪90年代以来，从对物价和产出最终目标的影响来看，M1比较持久和稳定，其次是M2，最后是贷款。李琼、王志伟（2006）利用1994—2004年间的季度数据，考察M2、贷款余额与GDP之间的关系，发现货币供应量与GDP之间存在长期稳定关系，并有较大内生性，而信贷配额与GDP不存在长期稳定关系，说明中国货币政策传导机制主要还是货币渠道。胡晓阳、谢宇（2009）利用2003年1月到2008年12月的月度数据，发现货币供应量与贷款总额、贷款总额与实体经济之间均存在长期均衡稳定关系，并认为中国资本市场不完善、融资渠道单一使得货币政策只能通过银行信贷市场发挥作用。各位学者所选取的时间区间和指标不同，得出的实证结果也不尽相同。相比之前学者的研究，本文的数据较新，并且采用月度数据使得样本容量得以进一步扩大，有利于提高估计的准确性。
为进一步探究货币政策的微观传导机理，本文还考察了同期货币政策冲击对工业企业现金流的影响。在阐述信贷渠道观点的文献中，有一些专门探讨了微观层面上工业企业对货币冲击的反应。高莹、梁妤和吴豪（2004）认为信贷渠道传导条件下，企业资产负债表渠道的一个重要含义是名义利率会影响企业现金流，这里的利率机制不同于传统利率渠道中实际利率对投资水平的影响作用，而是短期利息支付水平的变动引起企业现金流的变化，改变企业外部融资成本，并最终影响企业的投资规模和实际产出。王剑、刘玄（2005）通过构建VAR模型和脉冲响应函数，分析了不同行业的固定资产投资额对货币政策冲击的反应，充分考虑了微观主体的异质性，认为货币冲击对实体经济产生了显著影响，并且不同行业的反应也有所不同。在微观层面上考察企业财务指标对货币政策冲击所作出的反应具有参考价值，有助于我们深入认识信贷渠道作用机理，并就如何改进信贷传导渠道提出相关政策建议。
本文运用协整检验、向量自回归模型以及脉冲响应函数等计量方法，利用中国2001—2011年的最新月度数据，对货币政策信贷传导渠道的有效性进行实证检验，并给出货币渠道的结果作为对比。同时，为进一步探讨我国货币政策的微观传导机制，本文参考伯南克（1995）关于企业资产负债表渠道的论述，选取三个代表工业企业现金流组成部分的指标——销售收入、利润总额以及利息支出，利用向量自回归模型和脉冲响应函数，考察这一时间区间内，中国工业企业的现金流如何对货币冲击做出响应。
二、数据选取与变量说明
在研究货币政策传导机制有效性时，本文采用2001年1月至2011年12月的月度数据，将货币供应量M1和金融机构贷款余额LOAN分别作为货币渠道和信贷渠道的代表变量，将每月月末的工业企业总产值IOV作为经济增长的代表变量。在研究货币政策冲击对工业企业现金流的影响时，由于2007年以后国家统计局披露的行业数据由月度改为季度，为保证样本的容量以及前后实证区间的一致性，本文采用二次差值法将季度数据转换为相应时间区间的月度数据；SR、PRT、INT分别代表工业企业2001年1月到2011年12月每个月的销售收入、利润总额、利息支出。考虑价格的变化，本文以2000年12月为基期，将上述变量均折算为实际值，并采用X12—ARIMA方法进行季节调整，同时转换为相应的对数值。本文利用调整后的货币供应量M1、贷款余额以及工业企业总产值等变量检验我国货币政策信贷传导机制的有效性，利用货币供应量M1、贷款余额和经二次差值转换后的工业企业销售收入、利润总额、利息支出等变量检验货币政策冲击对工业企业现金流的影响。研究区间为 2001年1月到2011年12月，货币供应量、贷款余额和工业企业总产值数据取自中国统计局网站、中国人民银行网站，工业企业销售收入、利润总额、利息支出数据来自中经网统计数据库行业月度库，统计范围包括按照GB/T 4754-2002分类的39个工业行业的数据。本文所有的实证结果均由Eviews6.0软件操作得出。
三、实证检验与分析
（一）中国货币政策信贷传导渠道的有效性检验
1. 单位根检验。首先利用ADF方法对货币供应量（LnM1_SA）、金融机构贷款余额（LnLOAN_SA）以及工业总产值（LnIOV_SA）序列的平稳性进行检验。本文根据线图以及变量性质来确定模型中是否含有截距项和趋势，并用AIC准则确定滞后阶数。表1的结果显示，货币供应量、金融机构贷款余额以及工业总产值均为非平稳序列，但它们的一阶差分在5%的水平下均为平稳序列。可见，3个变量序列均为I（1）过程。
2. 协整检验。鉴于LnM1_SA、LnLOAN_SA以及LnIOV_SA属于同阶单整序列，本文利用Johansen方法对3个变量的协整性进行检验，以便识别变量相互之间是否具有长期均衡关系。表2的结果显示， LnLOAN_SA和LnM1_SA、LnLOAN_SA和LnIOV_SA、LnM1_SA和LnIOV_SA等变量间均存在1个协整关系；变量LnM1_SA 、LnLOAN_SA以及LnIOV_SA之间存在两个协整关系。
3. Granger因果检验。协整检验结果证明了货币渠道和信贷渠道作为货币政策传导机制的可能性。为进一步验证货币渠道和信贷渠道的相对重要性，本文采用基于向量自回归（VAR）模型的Granger检验方法，对变量间的因果关系进行检验。表3的结果显示，LnLOAN_SA是 LnM1_SA的Granger原因，LnIOV_SA是LnLOAN_SA和 LnM1_SA的Granger原因，而LnLOAN_SA和 LnM1_SA均不是LnIOV_SA的Granger原因。
4. 实证结果分析。实证结果显示，货币供应量与工业总产值、贷款余额与工业总产值之间均存在着长期均衡关系，说明在中国货币渠道和信贷渠道都是存在的，并且贷款余额与最终目标总产出之间的均衡关系还强于货币供应量。这为今后中介目标变量的选择提供了一个参考。Granger因果检验的结果表明，在1%水平下货币供应量是贷款余额的Granger原因，并且一定程度上货币渠道和信贷渠道之间存在着相互作用；货币渠道和信贷渠道在一定水平下是总产出的Granger原因，但这种关系不显著，说明两种传导渠道均存在着一定的阻碍，而两者的P值比较则进一步表明，货币渠道的影响强于信贷渠道；由LnIOV_SA对LnLOAN_SA和 LnM1_SA的因果关系在5%水平上显著，可以得出中国货币政策存在较强内生性的结论，而信贷渠道的内生性要强于货币渠道。
（二）货币政策冲击对工业企业现金流的影响
信贷渠道的观点认为，货币政策操作通过改变借款人（企业和居民）的资产负债表状况，影响他们的信用等级，进而影响银行的信贷数量，并最终作用于实体经济。而其中企业的资产负债表效应——尤其是货币政策对企业现金流的影响，更是信贷渠道的重要传导途径之一。因此，本文选取与如上同期的数据，将变量分为（LnM1_SA， LnSR_SA，LnPRT_SA，LnINT_SA）和（LnLOAN_SA，LnSR_SA，LnPRT_SA，LnINT_SA）两组，检验信贷渠道下货币政策冲击对工业企业现金流的影响，并同时给出货币渠道下的实证结果作为对比。
1. 单位根检验。首先使用二次差值法将季度数据转换为相应时间区间内的月度数据，再采用ADF方法对LnM1_SA、LnLOAN_SA、LnSR_SA、LnPRT_SA以及LnINT_SA 经转换得到的月度时间序列进行平稳性检验。表4显示的结果符合我们的预期，变量LnM1_SA、LnLOAN_SA、LnSR_SA、LnPRT_SA以及LnINT_SA 均是不平稳的，而它们的一阶差分均为平稳序列。
2. 协整检验。鉴于变量LnM1_SA、LnLOAN_SA、LnSR_SA、LnPRT_SA以及LnINT_SA属于同阶单整序列，本文利用Johansen方法对变量之间的协整关系进行检验，以便识别变量相互之间是否具有长期均衡关系。协整检验的结果表明，货币供应量和信贷量与企业现金流指标间均存在稳定关系（见表5）。
3. Granger因果检验。本文采用基于VAR模型的Granger因果检验，分别对两组变量（LnM1_SA，LnSR_SA，LnPRT_SA，LnINT_SA）和（LnLOAN_SA ，LnSR_SA，LnPRT_SA，LnINT_SA）进行Granger因果检验。表6的结果表明， LnM1_SA与LnSR_SA、LnPRT_SA具有双向的因果关系；LnM1_SA是LnINT_SA的Granger原因，而LnINT_SA却不是LnM1_SA的Granger原因；LnLOAN_SA与LnPRT_SA具有双向的因果关系；LnLOAN_SA是LnSR_SA、LnINT_SA的Granger原因，而LnSR_SA、LnINT_SA却均不是LnLOAN_SA的Granger原因。
4. 脉冲响应函数图和结果分析。本文采用脉冲响应函数来观察工业企业现金流的三个组成部分应对货币冲击如何变动。首先对两组变量（LnM1_SA，LnSR_SA，LnPRT_SA，LnINT_SA）和（LnLOAN_SA ，LnSR_SA，LnPRT_SA，LnINT_SA）分别构建VAR模型，根据AIC准则滞后阶数均选择为2，并从AR roots均落在单位圆内而判定模型是稳定的。本文将观察期设定为20，并分别给予货币供应量和信贷余额一个标准差大小的冲击。
图1和图2表明，货币供应量和信贷均对工业企业的利息支出有一个持久的正向冲击，并且利息支出对货币供应量增加的响应要大于信贷余额的增加，图1中利息支出最终稳定于横轴上方1.8%处，图2稳定于横轴上方0.8%处。利息支出持久性的增加是由于扩张性的货币政策改善了企业的现金流和资产负债表状况，企业更易于从银行获得贷款，企业家信心指数增加，企业投资活动增加，整个经济体趋于繁荣，这里名义利息支出正好反映了企业在繁荣时期借贷资金增加、投资扩张的情形。
图3和图4的结果显示，货币供应量和信贷最终会对工业企业销售收入有一个持久的正向冲击，但最初销售收入对两者的响应却大不相同。图3中货币供应量增加后，销售收入随即迅速增加，第4个月已上升1%，最终稳定于横轴上方1.9%处，可见销售收入对货币供应量冲击的响应较为显著，这可能是由于货币供应量的扩张增加了不仅是企业，还有居民的货币余额，促进了消费需求并进一步刺激了企业销售额的增长。而图4中销售收入对信贷冲击的响应相对较小，初期销售收入上升缓慢，直到第8个月才上升0.5%左右，最终稳定于横轴上方1%处。图3和图4的结果分别表明，货币供应量冲击对销售收入的影响几乎没有时滞，而信贷量冲击的影响滞后将近8个月，这一方面是由于在信贷渠道传导机制下，从信贷扩张、投资增加到产出增加、销量增加传导环节较多，信贷扩张与工业销售间的时滞较长；另一方面也表明信贷渠道对居民的财务状况和购买意愿的影响较小，这与我国居民的边际消费倾向较低和中国消费信贷市场不发达有关。
图5和图6的结果显示，利润总额的响应与销售收入的响应类似。图5的结果显示，在受到货币供应量冲击后，利润总额前14个月内略有波动，最后稳定于横轴上方2.1%处。而图6表明，在受到信贷量冲击后，利润总额于第3至8个月减少了，之后缓慢上升并最终稳定于横轴上方0.8%处，由于销售收入也是利润总额的组成部分，这里的结果也是预期之中的，并且利润总额负向变动的时间区间也与销售收入响应时滞的时间区间相一致，这段时间内销售收入增加缓慢，而利息支出增加，利润总额下降。
四、结论和启示
本文运用协整检验、向量自回归模型以及脉冲响应函数等计量方法，利用2001—2011年的最新数据，对货币政策信贷传导渠道的有效性及工业企业现金流对货币冲击的反应进行实证分析，并同时给出货币渠道的结果作为对比，得出的实证结论及启示如下：
货币渠道和信贷渠道与最终产出之间均存在长期均衡关系，信贷渠道与最终产出之间的关系还强于货币渠道，这为我们重新选择货币政策中介目标提供了一个参考。格兰杰因果关系检验表明，货币渠道和信贷渠道对最终目标的实现均发挥了一定作用，但两者均存在着一定程度的传导障碍，并且货币渠道相对信贷渠道而言更具影响力，这一结果与不少学者利用2005年以前数据所得出的支持信贷渠道的结论相反，这可能是由于近年来金融创新拓宽了企业的融资来源，银行信贷地位相对下降所致。产出是货币供应量和信贷余额的Granger原因，表明中国货币政策存在内生性，并且信贷渠道的内生性要强于货币渠道，这也说明中国的货币政策调控效率有待提高。
在货币政策实践中，应当兼顾货币渠道和信贷渠道的作用，货币供应量和信贷政策均是值得重点考虑的对象，制定与执行信贷政策时注重对银行信贷资金流向的调控，逐步改善商业银行“慎贷”、“惜贷”、信贷资金大量流向国有企业的局面。与此同时，注重加强货币市场和资本市场体系的建设，逐步推进利率、汇率市场化，并重视金融创新的作用，大力发展中小金融机构，促进投融资市场的多元化，解决中小企业融资难问题，使得信贷资金真正为实体经济发展发挥作用。
本文最后考察了在货币渠道和信贷渠道下货币政策对工业企业现金流的冲击，所得到的实证结果与预期相一致，扩张性的货币政策最终会导致利息支出、销售收入以及利润总额的增加，并且初期销售收入对货币渠道冲击和信贷渠道冲击的不同响应表明，从货币政策变动到销售收入的改变存在一定时滞，信贷量的变化并不能立即带来销售收入以及利润水平的增加，这可能与居民边际消费倾向较低、消费信贷不发达有关。因此，要更好地发挥信贷渠道的传导作用，在调控信贷量的同时，更应注重质的提高，尤其是信贷结构的调整，发展不同品种的信贷产品，逐步改善信贷投放过于集中于某一类性质的企业、某一类行业以及某一信贷品种的局面。
参考文献：
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[2]周英章，蒋振声.货币渠道、信用渠道与货币政策有效性——中国1993—2001年的实证分析和政策含义[J].金融研究，2002，（9）.
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[4]李琼，王志伟.货币政策传导机制：货币渠道抑或信贷渠道[J]. 广东金融学院学报， 2006，（6）.
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[6]高莹，梁妤，吴豪.货币政策传导机制理论的新发展及对我国的启示[J]. 生产力研究， 2004，（1）.
[7]王剑，刘玄.货币政策传导的行业效应研究[J].财经研究， 2005，（5）.
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[10]Joseph E·Stiglitz and AndrewWeiss，1981.Credit rationing in markets with imperfect information[J].The American Economic Review，（71） ： 393-410.
个贷年终总结篇3
对于工作总结，总结的对象是过去做过的工作或完成的某项任务进行总结，那么银行个人年终工作总结如何写呢?下面是小编给大家带来的2020银行个人年终工作总结模板5篇，以供大家参考，我们共同阅读吧!
银行个人年终工作总结(一)岁末将至，回首这一年来，我始终坚持着"道虽通不行不至，事虽小不为不成"的人生信条，在工作中紧跟支行领导班子的步伐，围绕支行工作重点，出色的完成了各项工作任务，用智慧和汗水，用行动和效果体现出了爱岗敬业，无私奉献的精神。下面我从三方面对自己2020年工作进行总结：
一、端正思想，迎难而上，时刻保持高效工作状态
我在工作中始终树立客户第一的思想，把客户的事情当成自己的事来办，急客户之所急，想客户之所想，要求自己对待工作必须有强烈的事业心和责任心，任劳任怨，积极工作，从不挑三拣四，避重就轻，对待每一项工作都尽心尽力，按时保质的完成，在日常工作中，始终坚持对自己高标准，严要求，顾全大局，不计得失，为了完成各项工作任务，不惜牺牲业余时间，利用一切时间和机会为客户服务，与客户交朋友，做客户愿意交往的朋友，通过自己不懈的努力，在2020年的工作中，为自己交了一份满意的答卷。
二、身体力行，狠抓落实，力求圆满出色完成任务
在工作方法上，我始终做到“三勤”，即勤动腿、勤动手、勤动脑，以赢得客户对我行业务的支持。在实际工作中能够做一个有心人，在一次走亲访友时，我无意从_口中得知我们邻村最近将有一笔分地款，事后通过_介绍，自己又几次登门拜访，向客户宣传我行的服务优势和产品优势，最终说服客户计划将130万的分地款存入我行，我知道这还不是最终的成功，在客户拿到转帐支票的时候，我又主动协助客户搜集村民身份证号码，核实确认客户分款额，等到52份存单分发到每户村民手中时，我才在心中深深地舒了口气。
在服务客户的过程中，我用心细致，把兄妹情、朋友意注入工作中，使简单枯燥的服务工作变得丰富而多采，真正体现了客户第一的观念在与客户打交道的过程中，真正做到以诚相待，把客户的利益视为自己的利益，了解客户的动向，知晓客户的所思所欲，为每位客户量身推荐我行的各种金融产品，通过我的不懈努力，在”争一保二”活动中完成了营销存款180万，理财金卡8张，信用卡5张，电子银行签约50户，保险销售15万的业绩，最令我欣慰的是客户也得到了双嬴，他们在满足自己需要的同时，也享受到了建行更加细致周到的服务。
三、努力学习，不断进取，全面提高自身业务素质
作为一名前台工作人员，有时自己在服务中还不够耐心细致，需要掌握的知识还很多，在以后的工作中我会自觉加强学习，向理论学习，向专业知识学习，向身边的同事学习，进一步提高自己的理论水平和业务能力，特别是理财业务知识，全面提高综合业务知识水平。克服年轻气躁，做到脚踏实地，提高工作的主动性，不怕多做事，不怕做小事，在点滴实践中完善提高自己，决不能因为取得一点小成绩而沾沾自喜，骄傲自大，而要保持清醒的头脑，与时俱进，创造出更大的辉煌。同时继续提高自身政治修养，强化为客户服务的宗旨意识，努力使自己成为一名更合格的建行人。
有一种事业，需要青春和理想去追求，有一种追求需要付出艰辛的劳动力和心血汗水，我愿我所从事的金融事业永远年轻和壮丽，兴旺和发达。
银行个人年终工作总结(二)时间悄然走过，参加工作的日子已经两年半了，作为_银行_支行的一名信贷员感触甚多，回顾2020年的工作，在总行及各位领导的关心及全体同志的帮助下，我认真学习业务知识和业务技能，积极主动的履行工作职责，较好的完成了本年度的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务等方面都有了一定的提高。现将本年度的工作总结如下：
一、加强学习，努力提高业务技能
一年来，我认真学习信贷知识，阅读相关书籍，经过不懈努力，终于掌握了基本的财务知识和信贷业务技能，第一时间熟悉总行新业务的流程，办理了邢台银行第一笔商品融资贷款，并且与物流监管企业建立了良好的业务合作关系，为我支行以后办理商品融资业务打下基础。由于在信贷岗位上时间不长，很多信贷知识没有接触到，因此每次总行组织的相关培训都积极参加，同时工作之余翻阅相关信贷书籍，增加自己的“知识库”，通过上网查阅，及时掌握国家相关产业政策，降低因国家宏观调控产生的信贷风险。
二、认真仔细，踏踏实实的做好本职工作
我热爱自己的本职工作，能够正确认真的去对待每一项工作任务，在工作中能够积极主动，认真遵守各项规章制度，能够及时完成领导交给的工作任务。作为市场营销部副经理，我深感自己肩上担子的分量，稍有疏忽就有可能造成信贷风险。因此，我不断的提醒自己，不断的增强责任心。我深知信贷资产的质量事关邢台银行经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。在贷前调查，我坚持贷款的“三查”制度和总行制定的信贷管理制度，结合贷款新规，对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性;从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察;从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都仔细调查，没有一丝一毫的懈怠。在贷后检查，每月不定期到企业仓库进行查看，及时了解产品行情，掌握原料的进价和产成品的销售价格，分析企业当月盈利情况及在我支行的现金流入流出情况，撰写调查报告并定期上报总行，得到了总行贷后部门的通报表扬。
三、积极主动，完成总行下发任务
在总行开发授信评级系统期间，积极与总行项目组配合，提前、高质量的完成项目组下发的每一项任务，并受到总行领导的表扬认可。在总行开发的新业务中，认真学习、研究相关文件，梳理流程，积极与公司业务部门领导探讨修正现有流程的欠缺，得到了公司业务部领导的肯定。
回顾一年的工作，自己感到仍有不少不足之处，一是业务素质提高不快，对贷款风险把控还不成熟，;二是只满足自身任务的完成，工作开拓不够大胆，在管理方面经验尚浅。在新的一年里，我将努力克服自身的不足，在领导和同事的帮助下，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导，当好参谋助手，与全体员工一起，团结一致，为我行经营效益的提高，为完成20_年的各项任务目标做出自己应有的贡献。
银行个人年终工作总结(三)2020年，在市分行办公室的领导及业务指导下，_支行档案工作取得了一定成绩：档案整理较为规范，档案建立较为科学，档案分类管理较严格，档案利用效果较好。
一、档案工作基本情况
几年前，_支行档案工作在市分行及地方档案馆的指导下，经过全体办公室人员的努力，实现档案达标管理，进入省二级档案行列。近年来，由于精简机构，压缩人员，目前我行只配有兼职档案人员，由办公室秘书兼任。在市分行档案部门和地方档案专业人员的业务指导下，我行兼职档案员学会了档案的建立、整理、分档、保管等具体业务操作工作，克服了人手少的困难，管理类档案整理归档等情况清晰完整。我行档案归档情况如下：管理类档案_卷，业务类档案中会计档案_册，法人客户档案_笔，住房信贷类档案_户。我行信贷类档案已于20_年末移交市分行信贷管理中心集中管理。
二、档案业务管理情况
我行档案实行分类分部门管理，办公室负责管理类档案的归档整理和归档工作，信贷类档案按照上级行要求单独设置档案室，仍隶属支行档案部门管理，会计类档案由会计部门整理后交办公室档案员存档保管。我行实行档案查阅、借阅登记制度，确保档案资料完整保存。
三、档案利用情况
20_年我行查阅档案共计_余次，其中使用最多的属管理类档案(_多次)，通过充分利用资料信息，在业务宣传，成果展览、金融志的编篡等方面，起到了不可替代的作用，作出了磨灭的贡献。如，在20_年编篡金融志的工作中(按人民银行的要求，编篡时间从19_年—20_年)，跨度_年，时间长，内容繁杂，档案资料查找任务重。在办公室档案管理员和编篡人员的通力合作下，顺利完成了我行金融志的初稿编辑工作，受到人民银行和政府党史部门的好评，其初稿被认定为在编篡金融志的金融部门中质量第一。又如，在春节前夕，市文化局组织全市省级文明单位开展创建成果图片展览活动(我行是金融系统唯一的参加单位)。我行办公室在查阅大量资料的基础上与支行其他部门合作，将近_年来的存贷款增长幅、人员素质结构等以柱状图、扇形图表示，通过彩色喷绘成图片展示出来，效果非常醒目，在广大市民中产生了较强烈的反响。
四、存在的问题及建议
一是硬件设施不完备。现有的档案柜已装满，需购置新的储柜，档案柜陈旧老化，不合规范管理的要求。建议：重新购置一整套新设备，以适应需要。
二是电子化程度低，基本是人工管理。建议：为适应发展的需要，实行电子化管理，配备电脑，对档案实行电子化管理，促进档案管理工作上新台阶。
银行个人年终工作总结(四)2020年，在银行的正确领导下，我加强学习，端正工作态度，切实按照银行的工作要求，在自身工作岗位上认真努力工作，真诚服务客户，较好地完成自己的工作任务，取得了一定的成绩。现将2020年工作情况具体总结如下：
一、完成工作任务，取得良好成绩
2020年，我作为一线前台柜员，把工作任务定为两方面，一是做好前台柜员工作，二是积极销售银行理财产品。在前台柜员工作中，我做到认真、细致，合规合法，基本实现零违规零差错;在销售银行理财产品中，我积极宣传，努力推荐，共销售银行理财产品_万元，其中：基金_万元，保险_万元，银行卡_万元。
二、积极拓展业务，认真做好新老客户工作
我在工作中始终树立客户第一思想，在做好一线前台柜员工作的同时，不忘积极销售银行理财产品，做到以客户为中心拓展银行理财产品空间。为争取新老客户购买银行理财产品，我急客户之所急，想客户之所想，用细节打动新客户，用真情维护老客户，取得了较好的工作成效。在服务老客户的过程中，我用心细致，引入关系营销，让老客户对我们银行的服务和产品保持足够的信心和好感，巩固老客户的忠诚度，鼓励老客户持续购买，使老客户始终和银行保持信息协调的一致性，实现银行与客户的双赢。我还利用老客户的关系介绍新客户，以老客户为链条来带动新客户，以此扩大银行理财产品销售量，使自己既完成银行的理财产品销售任务，又促进银行经济效益的提高。
三、树立服务意识，真诚服务客户
在日常一线前台柜员工作中，我以实事求是、求真务实的精神，以诚信履约，诚实待客为客户提供贴近的服务，提高对客户的吸引力;把真情融入对客户的一言一行之中，坚持以人为本，以客为尊，一切为客户着想，切实在服务过程中多一点微笑、多一份理解、多一些热情;做到服务从微笑开始，始终给客户明亮的笑容，真诚把客户视为朋友，用心服务，为客户排忧解难;始终坚持以客户为中心，坚持把客户利益作为第一考虑，真心真意展示我行优质服务形象，做到真诚服务关爱无限，为不同客户提供增值服务与贴心关怀，提高客户的忠诚度。
2021年，我切实按照银行的要求，认真做好一线前台柜员工作，积极销售银行理财产品，完成了任务，取得较好成绩，服务态度与组织纪律性明显提高。我要在取得成绩的基础上，继续加强学习，提高工作业务技能和服务水平，更加刻苦勤奋，更加认真努力，做好自己的本职工作，创造优良工作业绩，为银行的又好又好发展，做出自己应有的努力与贡献。
银行个人年终工作总结(五)2020年在全行员工忙碌紧张的工作中又临近岁尾。年终是最繁忙的时候，同时也是我们心里最塌实的时候。因为回首这一年的工作，每一名员工都有自已的收获。尽管职位分工不同，但大家都在尽努力为行里的发展做出贡献。现将全年的工作情况汇报如下：
一、重视业务核算质量，贯彻人行、总分行各项制度
在会计经理的组织下每天晨会认真学习制度文件，并结合日常工作多总结多修正。一直坚持向时间要效益、向工作要质量。在核算数量上一直高于平均水平。在核算质量上无重大差错事故，并控制在万分之2以内。
二、加强自身管理，做好安全防范工作
全年无迟到早退，以积极心态投入工作，完成好本职工作和领导交代的各项任务。在安全防范方面，对柜员日常工作所用的各种公章、名章都严格做到每日入库保管;对自己库中的重要凭证和现金能做到午晚盘库，帐实相符、不超库存。对二级库中的重要凭证和现金的领用，作为库管记账柜员能做到仔细核对、帐实相符;总之，我们要将一切防忠于未然，不做亡羊补牢的无用功，力求使全行的工作在稳健中谋发展。
三、培养自身操作能力，各项考试奋勇争先
在分行会计部和支行会计经理的组织带动下坚持苦练基本功，点钞、小键盘和汉字录入三项技能有了突飞猛进的进步。并，在分行组织的季度考试、新员工考试中，同事间形成你超我赶，互相帮助、互相进步的氛围，考试成绩始终保持在前三十名的水平。体现出了团结同志的精神，更让员工们感受到了行内大家庭的温暖。
四、加强服务品质、提升服务理念
今年在分行会计部的组织下，我行全体柜员、大堂经理参加了民航学院的服务品质学习。在学习过程中，我对服务有了新的体会，在学习结束后，大家的面貌焕然一新，更整洁的仪表，更规范的动作，更发自内心的笑容，使我更加自信的为客户提供服务。在分行的各项服务品质检查中，我们用标准、真诚的服务交出了满意的答案。
五、弥补不足，再创佳绩
回顾今年一年的工作，我发现在工作中还有一些不足：更加细心的办事态度，更有亲和力的处事方式，都是我需要在明年的工作学习中加以改进的。
以上是我2020年的工作总结，向全行领导及员工作汇报。这一年中的所有成绩都只代表过去，所有教训和不足我都牢记在心，努力改进。工作是日复一日的，我们相信“点点滴滴，造就不凡”。有今天的积累，就有明天的辉煌。
个贷年终总结篇4
[关键词] 次贷危机 次级贷产品 中国
一、次贷危机的原因
1.表面上看:引起美国次级抵押贷款市场风暴的直接原因是美联储加息导致房地产市场下滑,美国的利率上升和住房市场持续降温。而分析导致美国次贷危机的潜在原因是在于,由于美国长期以来的贸易状况的赤字状况,美元持续贬值,使得人们对美国经济的信心产生的从来没有过的消极预期,美国为了维持美国经济霸主的形象,为了防止经济衰退。首先就需要要保持国际资本的净流入,来祢补经常项目下的赤字,只有这样,才能保持美国世界经济霸主的地位。
2.归根结蒂,我们认为美国这次由“次贷危机”引发的“金融风暴”是人为的阻碍经济周期所造成的。主要是美国政府没有处理好2001年网络泡沫破灭。当时的“网络泡沫”的破灭其实就是经济周期的调整,而那时正逢小布什上台后的第一年,这时的政府正是需要一个“繁荣”的经济来表明政府的有效和能力,于是虽然网络经济破灭了,但美联储还是可以通过了减息来刺激经济,而减息政策却使得美国住房市场持续繁荣,美国的次级抵押贷款市场得以迅速发展,最终导致了不良贷款的大量衍生。因此,今年危机产生和发展,政治原因也是有的,又如今年大选,两党都试图与次贷危机的责任划清界限;同时又都指责对方是罪魁祸首。这也从某种程度上放任了次贷危机的发展。为今天席卷整个美国经济金融风暴埋下了伏笔。
二、次贷产品产生原理解读
次级抵押贷款是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。利息上升,导致还款压力增大,很多本来信用不好的用户感觉还款压力大,出现违约的可能,对银行贷款的收回造成影响的危机。美国次级抵押贷款市场通常采用固定利率和浮动利率相结合的还款方式,即 :购房者在购房后头几年以固定利率偿还贷款,其后以浮动利率偿还贷款。其发行的过程如下:
三、次贷危机对中国的影响
1.本次次贷危机的最大警示在于,要警惕为应对经济周期而制订的宏观调控政策对某个特定市场造成的冲击。对中国的启示就是:如果央行为了遏制通胀压力而大幅提高人民币贷款利率,那么就应注意两方面影响:一是贷款收紧对房地产开发企业的影响,有可能造成开发商资金断裂;二是还款压力提高对抵押贷款申请者的影响,可能造成抵押贷款违约率上升。而这两方面的影响都最终会造成商业银行不良贷款率上升、作为抵押品的房地产价值下降,最终影响到商业银行的盈利性甚至生存能力。
2.美国次级债危机正导致美国消费市场出现疲软迹象,以美国为主要出口市场的中国企业受到了牵连。而美国零售商的压力直接传到了中国出口企业。在中国制造受次级债危机,以及内部成本压力,国际订单的转移正在加速之际。跨国公司纷纷将订单从中国转移到越南,印度,孟加拉国等更具备成本优势的地区和国家,对我国的出口加工也影响巨大。即使国内的还在接受订单的企业,也很有可能接受不了跨国公司的低价要求而倒闭关门。
四、我国经济现状的根本原因:出口导向和没有按市场供求的利率体系
1.次级债危机殃及中国出口,是由于我国长期以来实行的以出口为导向的经济增长模式,而这种经济增长方式赖以生存的法宝,就是出口退税与本币低汇率。由于我国没有按供求形成利率,本国货币规定的汇率很低,使得外汇存底大量积累,贸易摩擦加剧,贸易条件变差。借助低要素价格和低附加价值产品的出口,花费很大的气力,搭上了资源和环境,但得到的实惠不多,东西卖得很便宜。而一旦美元贬值,辛苦赚来的钱就缩水了。
五、结论
本次美国次贷危机也给中国宏观调控提出了启示。主要有:
第一,有必要把资产价格纳入中央银行实施货币政策时的监测对象。因为一旦资产价格通过财富效应或者其他渠道最终影响到总需求或总供给,就会对通货膨胀率产生影响。
第二,进行宏观调控时必须综合考虑调控政策对某些具体市场可能产生的负面影响。并与这些负面效应影响整个经济的发展。
总之,2008年的全球金融风暴注定会被牢记,也会被我国牢记。
参考文献:
[1]吴敬琏:出口导向政策酿苦果.我们掉进了美元的陷阱,南方都市,2008年10月05日
[2]黄先海:中国制造业贸易竞争力的测度与分析.国际贸易问题,2006.5
[3]郑德:美国次贷危机、中国宏观经济调控与资本市场发展.广州社会主义学院学报2008年第3期
个贷年终总结篇5
一、定目标，突出在“准”字上。
该联社面对人难找、钱难收、时间长、扯皮多的不良贷款现实，不叫难、不畏难、不怕难，冷静认真地分析现状和有利形势及因素，找准突破口，自加清收压力，定准目标任务。元月初就按全社不良贷款总额的分布实际，确定全年清收计划为万元，并与各清收单位及时签订责任状，落实了清收目标任务。
二、定责任，突出在“早”字上。
该联社在明确目标任务的基础上，结合实际，及时制定并落实了清收责任制。按各社清收任务的责任大小,实行主任负总责，信贷组长担负清收任务，清收人员各负其责的清收责任制，社与组、组与人签订清收责任状，做到计划到组、任务到人，一组一合同、一人一责任，人人担起了清收责任，有力地激发了清收人员的信心和决心，激起早上清收战场，大力清收不良贷款的热潮。
三、攻大户，突出在“耐”字上。
他们通过对所有贷款按金额大小、清收难易、时间长短等进行分门别类后，在清收上主攻大户、集中攻坚，切实做好耐心细致的清收工作，做到主攻大户不松劲，攻坚克难不动摇，收到良好效果。如：金铺建筑公司结欠信用社贷款本金167.17万元，多年未结利息，其公司并入县三联建筑公司，给放款信用社收回贷款带来极大困难。对此，联社同信用社一起，数次找镇政府领导和原借款公司的借款人，克服多重阻挠和困难，终达成还款共识，形成还款意见，以12套商品房和办公楼、招待所、地皮以及外欠款等来源已偿还本息100万元。又如：河街村村办茧站欠贷款6.21万元，早已站垮人数。为收回此贷款，联社与所在地信用社一道久久恋战，日日驱驶摩托60余里，坚持到该村，还多次住在所在地信用社，找村“两委”干部清收所欠贷款，使该村由硬抵——赖债——认还——重新落实债务，经历了四个阶段的唇枪舌战，终于达成了重新落实债务的效果，该村并承诺在今、明两年还清。
四、抓销户，突出在“清”字上。
针对全县信用社不良贷款近万户，单笔金额最小的7.8元的现实，他们决心从销户入手，抓“清”字突破。经过近8个月的共同努力，从单户7.8元至1000元，从年限由年至年之间，共收清1400户，“黄黑”借据销2236张，收回本金609万元。如：收回彭家畈石某年12月购买房屋借款结欠55.8元，已转入内销外挂的“呆帐”科目，在销户清收工作中共收回本息111.6元。又如：坪村某年前欠贷款5笔，计3291.10元（该人是断臂残废寡汉，属扯皮赖债户），信用社清收人员9次上门，以鸭蛋等实物和现金共收回本金415.70元，收息60元，这在当地起到了影响一方的作用。
五、抓保全，突出在“破”字上。
通过清查和核对，共有：异型石材厂、自来水厂、企业办，二建、三建等38家企业和147个农户的借据手续不具备法律时效，联社组织相关信用社立即采取补救保全相结合，破户收本收息等措施，对每个企业补订还款计划、协议，下催收通知，完善抵押担保，破户收本收息和对每个欠款农户除下催收通知外，破户收本收息共185户，保全贷款金额548万元，使这些企业、农户所欠贷款全部具备了法律时效。
六、收，突出在“胜”字上。
他们本着“一笔，胜诉一笔，执行一笔，到位一笔”的原则，今年新9件，金额21.2万元。除近期的3件待判外，其余6件信用社全部胜诉。6件胜诉案中，2件正在进入自动履行期，另4件已结清所欠本金6.16万元及其利息，资金已全部到位。另外通过司法拘留8人次，结清历年案件16件，收回本金41.2万元及其利息，收到一人、震慑一方的有力收贷作用。
七、讲方法，突出在“活”字上。
他们充分发挥“一把钥匙开一把锁、一人一个方法、一户一个措施”等各自的收贷能力和优势，大力清收盘活不良贷款。如：城关信用社收回王某欠的2.3万元贷款。清收人员经过认真分析，认为此人的个性倔强，只能顺摸，不能倒摸，于是，信用社主任多方寻找王的熟人，亲自与其多次上的门做细致说服工作和鼓动工作，使该人不得不动情、通理，乐意地还清了贷款。此后，在修路的工地上，看到信用社主任一行4名收贷人员，决意要请他们吃中饭，可他们都以收贷急着要找人为由，谢绝了此番好意。
八、结考核，突出在“严”字上。
个贷年终总结篇6
关键词：不良贷款 新兴产业 政府干预
一、概述
2013年3月20日，无锡中级人民法院正式裁定尚德太阳能电力有限公司实施破产重整，持续半年之久的尚德破产风波最终尘埃落定，中国光伏巨头轰然倒下。一份债权资料显示，在所有债权申报中，债权银行12家，申报金额为76.51亿元。其中，金融机构被欠款最多的是国家开发银行，申报债权金额折合人民币高达24亿元；其次是中国银行，申报债权金额为20.44亿元。此外，工商银行、中国农业银行、上海银行、江苏银行、光大金融租赁股份、渣打银行等申报了各自债权金额。根据破产重组法规定，“债权方只能从重组方拿到原有欠款的50%到60%。”这意味着银行贷款将缩水35-40亿元，而事实上，即使是缩水后的金额，以尚德当前的偿付能力而言也很难拿回，各家陷入这一风波的银行不良贷款都将大大增加。
这一事件无疑又把视线聚焦到了银行业的不良贷款上。2012年中国商业银行不良贷款余额改变了多年的持续下降态势，出现了连续四个季度的增长。而2013年初，从钢贸企业信贷危机，到无锡尚德破产重整，再加上难以乐观的国际环境和极具挑战的国内经济，似乎预示着商业银行不良贷款的增长将会继续。
二、问题分析
（一）对新兴产业风险的重视不足
新兴产业在带来投资机会的同时也存在不容忽视的风险。近几年来，我国光伏产业经历了高速发展期。在2007年，光伏产业呈现出爆发式增长，使得我国一跃成为全球第一大生产国，之后的5年间其产量继续翻倍增长。2008年，我国光伏企业还不足100家，经过几年快速发展，至今已膨胀至500余家。现在我国光伏产业的产能是50G瓦，而全球只需40G瓦。可以看到，光伏产业发展到这一阶段，已经面临产能过剩、需求不足等隐患。
对于高速扩张但是弊端明显的光伏产业，各银行仍选择高调支持。以2010年为例，国开行分别宣布了尚德5年500亿人民币贷款承诺、天合光能300亿贷款承诺、晶澳太阳能300亿元人民币贷款承诺、英利360亿元贷款承诺、赛维LDK600亿元战略合作授信，而中行也并未落后，中行为尚德提供一笔3.58亿元人民币长期授信用于购买固定资产，与保利协鑫签署了100亿元人民币战略合作协议，同时根据江西赛维LDK公布的报表，截至2011年3月，中行也是其最大授信和贷款行。这反映了银行决策层对光伏产业发展的良好预期。对于一个新兴产业而言，这样的预期有其合理性。但是无锡尚德破产重整事件的发生，也令人深思，对新兴产业扶持的力度应该控制在哪里？2012年，美国投资机构MaximGroup最新的数据显示，中国最大的10家光伏企业债务累计已高达175亿美元，约合1110亿元人民币。整个光伏业负债率已超过70%。这样的情况下，如果银行不考虑产业的混乱发展状况和加剧的信用风险，仍不断地投入资金，借款人一旦像无锡尚德一样出现问题，最终的结果就是银行的不良贷款会剧增。因而对产业整体风险的忽视，是银行贷款管理中的一个重要问题。
（二）对借款人经营状况的关注不足
早在2009年，整个行业亏损就已经出现端倪。因为光伏产业的全球性产能过剩和光伏组件出现的恶性价格战，光伏平均利润率从2009年下半年的30%一路下跌到全面亏损。而尚德也并未例外。及至2011年起，光伏行业遭遇近10年来最严重的困境，各太阳能光伏应用国家大幅下调政策补贴力度，导致市场出现了严重的供过于求，企业间竞争加剧，价格暴跌，全行业呈现亏损局面。光伏组件价格从2010年1.4美元/瓦下降至0.7美元/瓦。行业大势裹挟下，尚德电力的运营也急转直下。2011年，出现光伏组件在欧洲集体遭拒以及支付2.12亿美元与MEMC以终止2006年签署的一份硅晶圆供应合约等事件，而2012年，受欧美印多国抡起了对华光伏产品的双反“大棒”，欧洲和印度反补贴反倾销等事件影响，尚德电力的二、三季度财报，总计亏损近3.8亿美元，企业面临严峻考验。
在面临出现经营危机，存在问题贷款的借款人时，银行通常有两种做法，一是及时抽贷，以期拿回一部分贷款；另一个是继续放贷，支持企业渡过难关，避免不良贷款造成损失。很显然，中行和国开行等银行都选择了第二种做法。从2009年开始，他们就对尚德进行了大规模的贷款。2009年初，国开行江苏分行和中行无锡分行共同向尚德提供2亿美元的贷款。2010年，国开行提供一笔5年授信用于购买固定资产，共3.95亿美元，中行提供一笔3.58亿元人民币长期授信用于购买固定资产。2011年，国开行提供一笔3年期1.3亿美元的授信用于运营资本，中行提供了一笔1年半的总额为27.5亿元人民币的授信；2012年底，国开行提供一笔2.2亿美元（约合13.8亿元人民币）的1年期流动资金贷款。可以说，尚德的经营困境，一直伴随着银行的贷款支持。
银行在尚德濒临破产的情况下，不抽贷反放贷的原因除了希望能支持它渡过难关，以免之前投入的资金打水漂外，同时也可能是因为对这种政府大力扶持的大型企业的信任以及在“抓大放小”的放贷战略下对大型客户的重视。但在企业进行贷款管理时，应从贷款人的品质、能力、现金等政策原则出发管理贷款。同时在一笔贷款变成银行的真实损失前，通常会有一些财务信号，银行应及早从这些信号中发现问题。忽略贷款人的真实经营状况，在信用风险加剧的情况下继续放贷，最终很有可能造成贷款损失。尚德就是一个典型案例。
（三）政府对银行的干预
在我国，各银行都需要以政府为导向才能生存发展，这使银行的贷款管理不可避免地受到政府的干预。2009年初，无锡政府组织国开行江苏分行和中行无锡分行共同向尚德提供2亿美元的贷款，建设高效太阳能电池制造基地项目。而在正式破产的半年前，尚德已经要求破产的情况下，无锡市政府成立了稳定尚德发展领导小组和协调服务小组，无锡市政府明确要求银行不得抽贷，并要求当地银行对尚德提供支持。当地业界流传的说法是，银团对这家濒临破产的企业提出了30亿元的新授信计划。政府的强制干预，无疑也增加了银行的贷款风险。
三、总结
个贷年终总结篇7
城西支行上半年信贷工作总结
上半年，城西支行的信贷工作在行领导和信贷处的统一安排部署下，全行上下齐心协力，以加快发展为主题，以扩增存贷规模、提高资产质量为核心，以加强信贷管理为重点，以各项信贷制度的落实为基础，经过了一季度的“非常奉献6+1”和二季度的“星光大道”等竞赛活动，城西支行各项经营业绩稳步增长，截止6月末，支行各项存款余额21307万元，较年初增加2145万元；各项贷款余额11344万元，较年初增加2527万元，存贷比例53%；不良贷款余额1.6万元，较年初下降0.9万元；办理银行承兑汇票金额8849万元；办理贴现金额5507万元；利息收入584万元，半年实现利润377万元，全面完成上级下达的目标任务，信贷管理也逐步向规范化、制度化迈进。
一、认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，确保各项指标圆满完成。
半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基矗
在贷款投放上，支行狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是：⑴严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。⑵严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。(3)扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。(4)切实做好贷款五级分类工作，制定了五级分类的具体操作实施细则，对客户进行统一分类，从而提高了信贷管理的质量。(5)对流动资金贷款、贴现贷款，承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式，切实从源头上控制信贷风险。(6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作，在检查中没有发现一例违规现象，信贷工作得到肯定和好评。
二、通过信贷杠杆作用，抢占市场份额，壮大资金实力，增强发展后劲。
上半年，我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做文章，切实做好大户的回访工作，密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况；大力组织存款，积极开拓业务，挖掘客户。
1、上半年，我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目，继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业，如中联巨龙水泥有限公司、亿人城建有限公司、利玛置业有限公司等，把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施，信贷结构得到进一步优化。而且，通过优化信贷结构，信贷资金正确的投放，使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险，同时又取得了良好的社会效益。
2、上半年，我行坚持业务发展多元化，加快票据贴现业务的发展，重点增加对优质客户的信贷投放量，不仅降低了贷款总体风险度，而且带来了丰厚的利息收入，随着相对独立核算的实行，经济效益显著提高，今年一至六月份实现利息收入584万元，超过去年全年收息水平，实现利润377万元，有效地壮大了资金实力，增强了发展后劲，呈现良好的发展势头
三、加大信贷营销力度，不断开拓业务空间，加快业务发展步伐。
1、上半年，我行在信贷业务发展中取得了一定的突破，特别在汽车消费贷款方面也取得了一定的成效。我行还特别注重加强银企合作，协调处理好银企关系。根据形式发展和工作实际的需要，积极开展调查研究，与企业互通信息，加强理解与配合，共同协商解决问题的途径，加大对企业的支持力度，构筑新型银企关系。三月份，我行与市汽车销售有限公司举办了银企联谊活动，通过活动，加强了银企之间的沟通与了解，建立了深层银企合作关系。
2、上半年，我行进一步提高对信贷营销的认识，不断推进文明信用工程建设，最大限度地抢占市场份额，建立稳固的客户群体，加大对个私经济、居民个人的营销力度，选择信用好、还贷能力强的个体企业和城镇居民做为我行信贷营销的对象，把信贷营销与绿色文明信用生态工程相结合，通过一系列的社会文明信用创建活动，打造我行独特的信贷营销品牌。
三、建立完善的内部管理机制，业务操作有条不紊，提高办事效率，推进业务发展。
我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，还注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提高工作质量和工作效率。做好信贷资料归档和各项结转工作，实行一户一档，建立完整系统的客户信息档案，以便于及时查阅和调用。对于信贷台帐和报表，能够完整、准确地反映数据，及时上报各项报表，做好信贷登记工作，及时提供信息。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立“窗口”形象，以服务留住储户、以热情吸引存款，始终以客户就是上帝的理念精神，更好地为客户服务，提高我行的对外形象，并以优质的服务促进业务的发展。
四、下半年工作思路
1、立足当前，抓好各项阶段性工作，在上半年打下的基础上，下半年全面启动。
下半年，我们要做好信贷各项业务的安排和落实，对于上半年已有意向的项目，下半年力争做好、做实，例如要做好新港国际和华茵房地产的商品房按揭工作，做好大户回访工作，加强贷款企业的资金回笼款统计工作，巩固老客户，发展新客户，全面开展信贷营销工作，努力完成信贷业务各项指标任务。
2、做好企业信用等级评定工作，为信贷决策提供科学依据。
认真调查核实企业情况，开展企业信用等级评定工作认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上，严格按照总行规定的统一标准和计算办法，确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级，真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度，为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。
3、总结经验，切实加强管理。
进一步加强信贷基础管理工作，按照总行信贷处检查要求，加强信贷档案完整性、准确性、合规性和保密性的管理，建立健全信贷业务台账、授信台账、抵质押品台账和不良贷款监管台账。确立支行经营和管理目标的最佳组合，确保支行资产质量始终保持稳定状态。
上半年各项工作虽然取得了一定的成绩，但距行领导要求还有一定的距离，我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强，要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去；二是业务开拓范围还需不断扩大，涉及的领域要更广，更深，以促进业务快速持续发展。
个贷年终总结篇8
关键词：农户小额信贷；绩效；功能缺陷；创新
文章编号：L003―4625(2007)01－0060－04
中图分类号：F830．58
文献标识码：A
我国欠发达地区农产的生产经营长期面临内源融资不足，外源可获资本匮乏的困境。如何确保农村资金流向数以亿计的农户家庭，以缓解我国欠发达地区农村金融供给抑制，实现供需平衡一直是我国农村金融最为关注的问题。小额信贷作为金融服务的制度安排和技术创新，为中低收入者提供了进入信贷市场的平等机会，具有促进农村信贷市场发展和改善中低收入者福利和收入的潜力(孙若梅，2006)。为此，世纪之交，中国人民银行相继制定并颁布《农村信用社农产小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》等一系列政策法规，提出农村信用社要适时开办农产小额信贷，简化贷款手续，方便农民借贷。那么在全国范围内轰轰烈烈进行中的农村信用社农产小额信贷是否真正增进农户获得贷款的机会?绩效如何?哪类农户更能从中受益?不同收入水平农户间是否存在受益级差，其原因又是什么?本文将根据对河南太康县农村信用社农户小额信贷开展情况的实地调查，结合当展经济学基本原理，试图回答并解决这些问题。
一、调查方法和被调查区域
(一)调查方法与设计
在社会研究中，技术性指标的信度和效度存在冲突，使用多种方法测量可以有效应付这种两难(巴比，2000)，对于情况十分复杂的农村金融而言，访谈方式效度较高，问卷方式则会提高信度(周立，2005)。因而本次调查采用调查问卷和访谈相结合的方式。在调查地点抽样上，本次调查分别选取太康县所辖的3个村庄：轩庄、小菜园村和东贾村。他们分别代表当地经济发展水平的三个层次，能够基本反映太康县农产小额信贷开展全貌；同时由于轩庄和东贾村的地理位置十分相似，都位于310国道沿线，而轩庄和小菜园村均为该县的生态文明示范村和信用村，三者之间具有一定的可比性和代表性。在调查时间上，尽管太康县农村信用社早于2000年已开展农户小额信贷业务，但是在这几个村庄全面推进始于2005年末，因而调查选取的时间段为2004年至2006年6月。本次调查共完成调查问卷85份，其中有效问卷82份。
(二)被调查区域基本特征
轩庄位于太康县西部，是3个被调查村庄中经济基础最好的一个村庄。全村耕地面积1210亩，人口1100人，精品农业耕地400亩，养殖大户25户，年人均收入达4500元。另外，该村领导班子团结，有过外出经商经验的村长早在上世纪80年代就带领全村村民调整农业产业结构，大力发展果苗、果树等特色农业，鼓励有头脑的农民外出打工。如今，特色精品农业已成为当地农民的一项可观收入；而当年外出打工的一部分农民也已回乡搞建设，当地一家初具规模的水晶珍珠加工厂吸收当地农村剩余劳动力200余人，年纯利润达20余万元，并且该工厂在我们调查时仍在扩建之中。小菜园村隶属板桥镇，全村耕地面积1760亩，以种植棉花、玉米为主，人口1256人，目前该村中壮年大多常年外出打工，年人均收入约为2383元。东贾村隶属清集乡，全村耕地面积1880亩，2004年前以种植棉花为主，2005年开始，主要种植玉米、西瓜和大豆；人口1387人，40岁以下的村民大多外出打工；年人均收入约为1942元，是3个被调查村庄中经济基础最为薄弱的一个村庄，而且贫富差距十分严重。
二、农村信用社农户小额信贷：功能绩效显著
(一)小额信贷增进农户贷款机会，增强农户利用贷款信心
从农户近年来贷款的可获情况来看，通过农村信用社农产小额信贷的开展，增加了对农户的信贷投入，使得农户贷款的可获状况大为改观。在所有82户农产的调查样本中，2004年至2006年6月间借款实际发生总笔数出现明显的上升趋势，2004年为18笔，2005年为21笔，而2006年仅上半年就发生28笔。借款总额由2004年的8．33万元上升到2006年上半年的22．05万元。
从农户获得的借款来源来看，农户小额信贷对农户贷款可获得性的贡献越来越大。被调查地区农户的借贷途径主要有3条，私人无息借贷、私人有息借贷和农村信用社农产小额信贷。虽然私人无息借贷仍是当地农户借贷最为重要的途径，但是两年半间农户小额信贷发生笔数却占到总借款发生笔数的40．30％，并且这一比例逐年提高，2004年小额信贷发生笔数仅占当年总借款发生笔数的16．7％，2005年上升为28．6％，而2006年上半年，这一比例高达64．3％。
从农户生产性贷款的来源来看，小额信贷已成为其重要来源，有效缓解了农村信贷市场中生产性贷款的约束，有助于改善农村信贷市场运作低效率的局面。根据调查，小额信贷生产性贷款占总样本农户生产性贷款的55．9％，占小额信贷贷款的90％以上。
从农户参与信贷市场的信心来看，越来越多的农产对当前和未来的农村信贷市场充满希望。在关于“小额信贷是否使您的借款更方便”的回答中，有68．29％的农户选择“是”，有17．07％的农户选择“不是”，另外还有14．64％的农户对此持保留意见。由此在一定程度上反映出农户对农村信用社农户小额信贷的认同。
(二)小额信贷改善农户收入状况，力显社会保障功能
小额信贷对农户收入的影响是通过贷款实现的。农户小额信贷一方面是对现有家庭生产函数的一种修正，可以被认为在不改变经营方式的前提下，通过资本要素和其他要素配置结构的转换，实现生产函数的全面上升从而增加产出和收入水平；另一方面它实现了农户家庭经营所需资本要素投入的追加，在一定程度上改善了农产家庭经营的要素禀赋，缓解了农户对资金需求的缺口，有利于农户对家庭经营的产业定位调整和产品结构转换(王永龙，2004)。上述两方面在我们的调查中得到印证。在所有发生借贷行为的农户中，有些农户借款是为原有的生产追加投资，而有些则是为抓住转瞬即逝的市场机遇，在新的领域拓展新的产业。这一点对2006年生产性贷款占总样本生产性贷款90％以上的轩庄农户来说表现得尤为明显。小额信贷激发了该村村民的生产投资热情。有些农户利用小额信贷专营精品农业、特色农业或高效农业；有些农户购买农用机为农业生产提供服务；有些农户搞运输，将本地农产品运往全国各
地，保证了产销环节的畅通；还有些回乡建设的农户办起加工工厂，就地吸收剩余劳动力。产业结构的调整，生产布局的合理，专业化的经营使该村村民的收入在原有基础上更上一个台阶，预计2006年年人均收入可达4800元左右。
小额信贷除了对农户的收入产生显著影响之外，它还起到了社会保障、替代或补充私人无息借贷的功能。由于我国欠发达地区农村社会保障体系匮乏，对于收入低且生存问题尚未解决的借款农户来说，小额信贷的借贷行为并非典型的信贷需求，还包含基本社会保障需求的成分。多达66．34％的被调查农户认为，小额信贷的真正意义在于它所具有的类似保险的功能，可以备不时之需。因此，当地农户更是形象地将农产小额信贷比作自己手头上的一张“活期存折”。虽然目前私人无息借贷仍为农户借贷的主要途径，但其却受到人情成本、面子成本(张杰，2001)和借款最高额度等因素的限制。调查中发现，在两个信用证发放率高达90％以上的信用村，有46．5％的农户在农村信用社推进小额信贷前后借贷意愿发生了变化，从之前选择私人无息借贷转变选择农村信用社农户小额信贷；有18．3％的农户无法做出判断，理由是没有借贷经历或对农户小额信贷仍持观望态度；另外，有23．9％的农户则是根据所需贷款的金额大小、期限长短做出选择。一般来讲，借贷期限短、金额小的借款仍会选择亲戚朋友间的友情借贷，反之，则倾向于农户小额信贷；其余的农产则没有发生变化。
三、农村信用社农户小额信贷：功能缺陷突出
(一)小额信贷实际供给的差异性分析
1．供给的收入性歧视
除了关注农产小额信贷总量供给是否增加，农户小额信贷到底服务于什么水平的农产更是理论和实践者们所关注的焦点。为了揭示出农村信用社农户小额信贷瞄准的主要收入群体，本文利用2005年农产收入数据将总样本进行三分位分组，得到相对应的三分位点的家庭人均纯收入值将农户分为富裕、中等和贫困三个收入层次，然后分别计算出位于各收入段的小额信贷借款户数占有小额信贷借款总户数的百分比和位于各收入段的借款户数占总借款户数的百分比。
上表可见，小额信贷最终受益农户是收入水平较高的农户，这部分农产占到所现有及有过小额信贷借款总户数的一半。另外，从上述两组数据的对比变化中可以看出，农村信用社农户小额信贷并没有起到改变信贷失衡的作用，相反加剧了这种不平衡。该结论刚好和孙若梅根据扶贫社经验数据对信贷平衡问题进行分析得出的结论相反。这可能是调查样本中，收入水平普遍高于其他两个调查村庄的轩庄农户的小额信贷借款户数达到了小额信贷总借款户数的50％以上从而影响最终的结论；也有可能与农村信用社农户小额信贷的服务群体定位、农村信用社的经营目标、企业性质有关。
2．供给的区域性歧视
根据2005年印发的《周口市农村信用社信用村户等级评定管理办法》，由于自身条件限制，东贾村没能评上信用村，自然没能享受到针对信用村的资金倾斜、重点扶持等相关权益。尽管该村的小额信贷业务也从2004年起稳步推进，但到目前为止只评定信用户25户；仅有的一名信贷员还承担着包括东贾村在内的4个村庄的信贷业务，信贷服务的深度和广度可想而知：这对该区域内有贷款偿还能力、并有正当贷款需求的农户来说显然是不公平的，这无疑会增加他们获得贷款的难度和交易成本。
(二)小额信贷实际利用效率差异性分析
1．农户利用小额信贷意愿的差异性分析
由于我国农村信用社发放的信用证可以“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”，农户拥有信用证从某种程度上说等同于在规定额度内可以随时获得贷款。因而对于轩庄和小菜园村这两个信用村，我们可以近似假设其实际借贷发生情况等同于农户的借贷意愿，且不存在信贷供给不足的情况。下表直观地反映了2个信用村2004年至2006年6月农户基本借贷的用途及来源。
表2中显示的调查结果令笔者感到十分惊讶。前两年，被调查的轩庄农户借贷需求并不旺盛，主要是向亲戚朋友借贷的生活性借款。但自该村从2005年末被评为信用村，90％以上的农户被评为信用户以来，该村农户无论在借款用途还是在借款途径方面都发生了质的变化。2006年上半年，该村发生的所有16笔借款中，仅有一笔私人无息生活性借款，其余均为农户到农村信用社柜台办理的生产性贷款。而同期成为信用村的小菜园村不仅在所有调查村庄中借贷发生率为最低，并且在小额信贷开展前后借贷需求也基本没有变化。那么，出现这种“变”和“不变”的原因到底是什么?
农户是生产经营的决策主体和实施主体，因此，对于农户金融行为和农村金融绩效的分析当然离不开农户这个农村中最为基本的单位。小菜园村可以说是我国传统农区小农经济的一个缩影。这里的农户经营着世代相传的土地，在这块达不到规模经济的土地上，农户追求的并不是产出最大化，而是温饱无忧。在这种情况下，小农家庭的最优选择取决于自身的消费满足和劳动辛苦程度之间的均衡，而不是成本收益间的比较(蔡亚诺夫，1925)，而近年来，该村村民大规模的外出打工，非但没有弱化传统的小农经济，反而在很大程度上支持了它。收入微薄的家庭依靠农业外收入就业增加了收入，反而使他们对家庭农场更加依赖，因为非农收入的增加在很大程度上增强家庭农业经营的持续性和稳定性(张杰，2004)。而这种情况虽然很大程度上解决了农户不断增长着的多元化的生活需求，但是小农经济终究无法孕育出市场因素激发下的生产投资行为，农户大都倾向于自给自足、轻不言债，从而抑制了生产性借贷的需求，陷入低收入均衡的陷阱。而轩庄农户经过多年的特色农业收入和打工收入的财富积累，尝试着小农经济的经营化转型和小农家庭的个人主义取向，开始具备提出正常金融需求从而有能力利用现代金融制度的条件和能力。对他们而言，传统的友情借贷已无法满足他们的现实信贷需求，而建立在市场基础上的现代金融正是他们所需要的。并且长久以来，他们的这种需求由于没有相应的金融服务载体而被人为地抑制，所以不难理解，农户小额信贷的出现激发起轩庄而非小菜园村农户的生产性借贷需求，改变其借款选择途径。
2．农户利用小额信贷能力的差异性分析
对农户小额信贷的绩效研究一直是小额信贷学者们研究的一个焦点。Pitt和Khandker利用对孟加拉国87个参加GB．BRAC和BRDB小额信贷项目的乡村调研得到的数据，评估男女劳动力供给状况、子女受教育程度、家庭消费支出及财产对小额信贷绩效的影响，并运用Quasi-experiment的调查设计，排除个人、家庭、村落三个层次不可观察的因素，得出了孟加拉小额信贷对贫困家庭福利状况改善有重要影响的结论，并且认为这种影响对女性参与者更为明显。Chowdhury采用了主观问卷和客观数据分析的方法对GB小额信贷项目在减轻家庭贫困，
增加家庭收入方面进行评估。他认为不参加小额信贷项目的家庭处于贫穷的可能性要比参加此项目的家庭高出47％。
笔者也完全同意上述观点。但是，这些结论并不意味着小额信贷对不同农户收入的影响在程度和持续性方面是一致的。如果假设借款者的经营能力和努力程度是同质的话，那么实际生产经营活动的平均净收益率便主要受其所在不同产业增值收益率的影响。根据我国目前不同产业的收益率看，收益率由高到低的次序依次是第二产业、第三产业、第一产业，与其他产业相比，传统农业产业收益低、风险高，表现出了明显的弱质产业特征(高晓红，2003)。因此本文根据农户投资项目所属的不同产业性质来代表其投资项目收益回报率的高低，并假设第二产业、第三产业、第一产业的投资收益率依次递减：表3反映的是发生小额信贷借贷行为的不同收入水平农户的不同投资项目所占比。
虽然经过结构调整后的现代农业会改变农业的实际投资回报率，按三大产业来确定投资回报率的高低显然会存在一定的误差，但是由于轩庄农户生产性借款大多发生在2006年初，投资收益尚未显现，因此按照经验来判断投资回报率的高低也能从一定程度上反映出农户投资项目对农户收入增加幅度的影响。调查发现，选择投资第二、第三产业的往往是收入水平比较高的农户。越是贫穷的农户，就越容易受到其人力资本、净资产等家庭初始生产要素禀赋的制约和约束，过着安分守己的穷日子，而且，经过几千年的制度化积淀，这些农户家庭似乎已经习惯和接受了这种生活。因此他们既没有投资高收益回报项目的能力，更没有投资其他产业的勇气和激情。这不仅影响了农户的收益情况，而且还影响到农户小额信贷的最终绩效及发展前景。
四、新时期我国农村信用社农户小额信贷制度再创新：改革思路
(一)同时理顺农村信用社农户小额信贷的内外部政策环境
利率对借贷双方的预期收益均有着直接影响，是农村信用社和农户之间谈判空间和签约空间的决定性因素。然而在我国目前的经济现实中，利率制度尚未完全市场化。其表现在两个方面：第一，国家对贷款利率仍进行着广泛而严格的控制。作为正式金融机构的农村信用社必须遵循国家的利率水平规定，其农产小额信贷的利率最高上浮和下浮幅度均为法定基准利率的30％。第二，长期习惯于利率管制的金融机构缺乏有效利用利率这个变量的能力，往往采取“一刀切”的做法，使借贷双方实际上只有关于贷款金额一个变量的谈判与决策，从一定程度上降低了交易的可能性，限制了交易的群体。因此，今后应从两方面做出努力。首先，国家应进一步放宽对利率的限制，给予金融机构更多的自和创新空间；其次，农村信用社应本着为农户着想、为农民服务的宗旨，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率。
另外，建立农业保险和农业贷款担保制度，确保农村信用社农户的风险控制与保障能力。一方面积极推动专门的政策性农业保险公司的建立，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位；另一方面，农村信用社可与同贷款农户有经济关系的企业联合成立担保公司，这将有助于实现风险共担，利益共享。
(二)坚持“三个结合”，实现信贷脱贫致富的长期战略
小额信贷增收作用的发挥及提升是一个系统工程。小额信贷只是农产增收的必要条件，但非充分条件。小额信贷对农户收入的最终影响不仅跟获得小额信贷的资金成本、交易成本有关，而且还与农户家庭的初始要素禀赋有关。因此，要充分发挥小额信贷帮助农户脱贫致富的功能，提高小额信贷功能绩效，就应该从坚持以下“三个结合”做起。一是利用社会主义新农村建设契机，将小额信贷的发展与当地农村基础设施建设结合在一起，解决农村道路、通讯等基础设施方面的问题，为农户发展生产提供便利条件；二是重视技术培训，将小额信贷与科技培训相结合，不断提高农户科技素质和科技意识，突破原有生产可能性边界，实现产出增加，收入提高；三是凭借农村信用社的信息优势，一方面为小额信贷客户及时提供市场信息，避免了单个农户的信息劣势，另一方面通过对贷款用途的审核，对相关领域的重复、低水平投资设定门槛，避免农户之间的盲目竞争。
(三)允许我国农村存在多种模式的农户小额信贷
我国农村特有的经济环境、产业结构决定着农村社会特有的经济资源分布状态、风险分布状态与农村居民特有的风险承受能力、支付能力和谈判能力，也决定着农村社会特有的金融服务需求。我国广大农村特别是欠发达地区需要多种模式、多种金融服务工具才能满足其需求。实践表明，农村信用社小额信贷实现了效率基础上的公平，它最终只适用于中等及以上收入的农户群体。由于最贫困农户经济活动所产生的资金流量和经济效益很难支撑起商业性金融机构的运行，因而作为一家独立经营、自负盈亏的企业，最先抢占市场中的最优质客户便是理性选择的结果。所以要实现向贫困面大、贫困发生率高、贫困程度深的广大低收入群体提供所需的信贷服务，则还需不断培育、创新金融服务模式。
创新的思路可以从开发贫困者的人力资源出发，将小额信贷与贫困地区其他综合性扶贫开发项目结合配套使用，帮助贫困者找到能充分利用其自身资源的项目，增强贫困者抵御风险的能力；也可以从小额信贷组织制度创新出发，引入竞争机制，使提供小额信贷服务的各类机构在竞争中不断激发创新意识，不断开发新产品，扬长避短，以满足不同层次的金融服务需求。