个贷的门路

2007年末，从大洋彼岸袭来的次贷危机迅速席卷全球，由此引发的“金融海啸”愈演愈烈，华尔街五大投行悉数尽墨，数以万亿的财富灰飞烟灭，国际金融业遭受到前所未有的巨大打击。对不合格借款人发放贷款的恶果让银行个贷业务谨慎行之。对于那些急需用钱又苦于无门的人来说，还能否向银行借得所需?

2008年9月16日，中国人民银行宣布下调存款准备金率和贷款利率，这是2002年步入加息周期以来，央行首度调低贷款利率，也是2007年底实施从紧的货币政策以来的首次松动。10月9日，央行二度降息，确认了中国进入降息周期。从个人融资角度来看，降息意味着贷款成本的降低，无论是中资银行还是外资银行，除房贷之外的个贷业务都日新月异，创新不断。

喜欢到银行存钱的百姓，在资金紧缺时，从银行也可以借钱解燃眉之急。那么，目前银行都有哪些适合个人的贷款种类?中外资银行又有何不同?本专题旨在厘清个人借贷的门槛条件、成本，便于大家结合自身之需，解资金紧缺之困。

个贷产品细盘点

个人融资的概念比较宽泛，其主体不单包括居民，也包括单一法人中的中小企业主；融资途径不仅包括大家熟知的银行、典当，也涵盖金融公司、财务公司，甚至券商、个人，创新之道层出不穷。在中国，银行仍然是百姓最信赖的金融机构，现在银行贷款都有哪些种类呢?

根据中国银行业协会的分类标准，个人信贷产品基本上可划分为住宅抵押贷款、消费贷款、经营性贷款、教育助学贷款、质押贷款、委托贷款6类。

住宅抵押贷款

住宅抵押贷款是个人融资最常见的手段之一，包括一手房贷款、二手房贷款和房屋抵押贷款。在此类贷款中，银行通常要求具备合格的借款人、足额的抵押物以及有效的担保人，贷款用途也是考虑因素之一。特别是作为第一还款来源的借款人，是银行的重点考察对象，这也是银行区别于典当的关键。

一手房贷款通常由开发商提供阶段性担保，是目前个人融资的主要渠道之一。2007年9月27日，央行和银监会联合下发《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》，对第二套及其以上住房提高首付比例和利率，收紧了个人住房贷款融资条件，一举扭转了房价的疯狂上涨的局面。最近个别城市出现“断供”现象，除了房价下跌因素外，违规发放“零首付”按揭更是罪魁祸首。因此汲取美国的次贷教训，防范“假按揭”始终是我国住房贷款面对的首要问题。

二手房贷款分为先放款后抵押和先抵押后放款两种。由于央行叫停了“转按揭”业务，目前二手房贷款一般是通过担保公司提供阶段性担保或个人垫资来完成。近年来，二手房交易日渐火爆，二手房市场成为商业银行争夺的焦点。但市场参与者良莠不齐，二手房价值往往被高估，甚至出现虚假交易，使得银行面临着较大风险。

房屋抵押贷款一般是指以现有房屋设置抵押，用于满足购房、购车、装修等个人消费行为的贷款，随着“有房族”的增加，房屋抵押贷款的市场需求增大，但贷款的审批通过率却相对较低，原因通常是借款人还款能力或还款意愿不足、贷款用途不真实或抵押物估值过高。在当前房价走低的趋势下，商业银行往往通过降低贷款价值比率(LTV)，甚至停办此类业务来防范风险。

消费贷款

这主要包括汽车消费贷款、信用卡消费贷款、助学贷款、留学贷款及助业贷款等。此类贷款往往针对有特殊需求的人群，由于用途相对固定且金额较小，属于个人融资的边缘渠道。

汽车贷款

随着我国汽车行业的迅猛发展及金融公司、生产厂商的介入，汽车贷款愈发引人关注。个人汽车贷款是指银行向借款人发放的用于购买一手汽车(含自用车、商用车，不含二手车)的贷款。担保方式多样，结算方便，可享受优惠，有利于提高借款人的生活品质。可采用抵押、质押及保证3种方式中的一种或多种，有利于减轻借款人近期消费资金压力，提升借款人的生活品质。

个人汽车贷款适用于具有有效身份证明、固定住址、稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产以及能提供有效担保具有完全民事行为能力的我国居民，也包括港、澳、台胞及外籍人士。

小额消费性贷款

个人综合消费贷款是指银行向个人发放的用于借款人本人装修及其他指定消费用途的人民币担保贷款。其担保方式多样，期限较长，用途广泛。适用在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口或有效居住证明、能提供有效担保、具有完全民事行为能力的中国居民。

经营性贷款

经营性贷款分为个体工商户贷款和私营企业主贷款。这类贷款针对性强，担保方式多样，还款方式灵活。适用于有固定住所、有城镇常住户口或有效居住证明、能提供有效足值担保、具有完全民事行为能力、在工商行政机关登记并领取个体工商户营业执照以及有固定经营场所的自然人。

教育助学贷款

教育助学贷款是银行向个人发放的用于借款人本人或其直系亲属就读国内小学、中学、大学或已批准在境外就读中学、大学及攻读硕士、博士学位所需学杂费用(包括出国的路费)的人民币消费贷款。这类贷款期限长，担保方式多样，还款方式灵活，借款主体多样，满足学生家长培养、教育孩子的资金需求。适用于有当地常住户口或有效居留身份，有固定的住址，正当的职业和稳定的收入来源并能提供有效足值担保的借款人。

质押贷款

个人小额质押贷款分为个人定期储蓄小额质押贷款和个人凭证式国债质押贷款。这类贷款随用随借、手续简便，盘活资金、不影响定期存款预期收益。前者适用于具有完全民事行为能力、能够提供符合条件存单、有效身份证件的个人。后者适用于具有完全民事行为能力、能提供符合条件的凭证式国债和有效身份证件的我国居民。

委托贷款

委托贷款是指由委托人提供资金，受托人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限以及利率等代为发放的贷款。银行开办个人委托贷款业务，只负责代为发放、监督使用并协助收回，不承担任何形式的贷款风险。目前借款人暂定为自然人。(姜龙君)

消费贷款选择

小刘在一家咨询机构工作，2006年结婚的时候买了一套三室一厅。由于当时股市行情看好一直投资其中，至今房子没有好好装修。眼看三周年纪念日就要到了，房子再不装修可真说不过去。小刘算了一下，精装修的话大约需要15万元，可是手头的资金只有4万多元，股票又被套得太死，在用足信用卡消费额度的情况下，仍有10万元的缺口。小刘一时犯了难。思来想去，小刘想到了个人消费贷款。

业务发展迅速

当前个人消费贷款呈现多元化趋势，一般包括综合消费贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人结婚贷款、个人旅游贷

款以及其他个人消费性质的贷款。

个人消费贷款业务从1998年全面开展，起步虽晚，但是发展却相当迅速。对我国扩大内需、启动消费、拉动国内经济的迅速提升起到了明显的支持作用。对于个人来说，个人信贷可以使得中等收入的家庭实现购买耐用消费品(如汽车等)的愿望，还可以帮助低收入者购买一般消费品、部分耐用消费品以及进行日常生活消费，提高他们的生活质量。

多种方式供选择

从贷款渠道来看，目前我国的银行个人消费贷款渠道主要有中资银行消费贷款和外资银行无担保信用贷款两大类。

中资银行消费贷款

利用中资银行的最大优势即分布广阔的分支网络以及庞大的基本客户群，消费者可以非常便利地享受服务。同时，内资银行消费贷款的利率较低，基本上都是参照央行同期同档次贷款基准利率，采取10％～15％的上下浮动。但较低的利率意味着对风险的承受能力较差。2008年相关信贷政策调整后银行普遍收紧银根，目前国有银行在发放消费贷款时基本定位在信用等级高的优质客户群，同时往往需要优质资产进行抵押或质押。比如工商银行个人贷款需要不动产、国债、定期存款抵押担保，而民生银行可接受住宅、商铺、写字楼等房产抵押及第三方担保等，华夏银行则需要现金质押或房产质押。

外资银行无担保信用贷款

近年来，个人消费贷款业务蓬勃发展，外资银行纷纷凭借无担保个人消费贷款形式来试水国内个人信贷市场。除汇丰银行在中国尚未推出此项服务，东亚银行、花旗银行、渣打银行皆有此服务推出。东亚等3家银行的贷款额度上限约在20万元，贷款最长在4年内还清。

无担保个人消费贷款，就是无需借款人提供任何担保或抵押，消费者只要具备稳定的职业和收入，就可以向提出银行贷款申请。贷款不得用于股本收益性投资。无担保个人消费贷款主要针对有稳定收入的工薪阶层。花旗和渣打要求月收入在3000元以上、东亚则要求在5000元以上。渣打银行锁定利率为7.9％～9.9％；花旗银行基准利率为8.8％，上下浮动15％；东亚银行利率不固定，视贷款数额和期限而定。另外，东亚、花旗、渣打每月还将额外向贷款人收取管理费或手续费，分别是贷款本金的0.4％、0.49％和0.69％。

办理起来并不难

个人消费贷款需要借款人是具有完全民事行为能力的自然人、有固定的住所、有正当职业和稳定的收入来源、具有偿还贷款本息的能力和金融机构规定的其他条件等。满足以上条件的借款人需提供的资料有贷款申请表、个人身份证件、个人收入证明、金融机构认可的担保和金融机构规定的其他资料等。看着麻烦，其实办理起来也并不很难。

以小刘申请的交行住房装修贷款为例，应提交的资料主要有：1、个人装修贷款申请表；2、借款人身份证明(居民身份证、护照、户口簿等)；3、拟装修房产的房地产权证；4、房屋装修合同或装修计划书、装修购物清单；5、借款人还款能力证明材料(如收入证明、工资单、个人税单、其他资产情况等)；6、借款抵押担保的权属证明，有处分权人同意抵押的证明或者第三方保证证明；7、贷款人要求提供的其他证明文件或资料等。

银行人员提醒小刘，他可以用房子做抵押，也可以用有价债券、存单等做质押或者找保证人，还可采取一种或数种组合申请住房装修贷款。小刘选择了以房产作抵押。半个月后，小刘拿到了这笔贷款总额为10万元的贷款，贷款期限为1年，贷款利率为央行同期同档次贷款基准利率上浮10％，即为6.93％×(1+10％)=7.623％，采用等额本息付款法，每月还本付息8681.42元，1年共支付利息4177.06元。之后小刘便紧锣密鼓开始了装修大业。(白沙　冯佳)

留学贷款办理指南

任萌萌经过一番艰苦的备考和严格的面试，终于拿到了澳洲某知名大学MBA的入学通知书。但她没有准备移民局规定的已存够6个月的定期存款(一般情况下移民局要求以此做为担保金)。眼看着申请签证的日子就快要到了，无法证明自己有足够的资金来支付在澳两年学习期间的生活费、学费和旅费就难以顺利签证，焦急的萌萌不禁蹙起了眉头，赶忙拨打了中介的电话请求支援。

留学贷助签证

中介介绍说，其实利用出国留学贷款就可以妥善解决这个问题。萌萌觉得很是意外，以前听说过房产可以抵押贷款，难道出国留学贷款真的对自己有帮助吗?贷款得来的钱，又会不会影响签证的办理呢?

带着一连串的问题，她行色匆匆地连跑了好几家银行，了解到一些情况。留学贷款是指银行向出国留学人员或其直系亲属、配偶发放的，用于支付其在境外读书所需学杂费和生活费的外汇消费贷款。签证官重点考察的是担保人的还款能力，如果银行肯放贷款就已经证明申请人拥有一定资产，具备出国条件。因此，留学贷款是可以帮助萌萌申请签证的。目前一部分银行已经开通了出国留学贷款这项金融服务。

据中介介绍，来代办留学贷款的人最常见的就是像萌萌这样的，解决定期存款存期不够6个月或者现金流上有困难的问题。和存款证明不同的是，留学贷款提供的证明一般在几个工作日就能办好，不像存款证明那样，有一段时间的存款冻结期。

当然，如果手头确实拮据，但能够提供有收入能力和有担保金的证明，也可以单纯用贷款或存、贷混用来作为担保资金。

申请资质及要件

办理出国留学贷款的基本要素如下。

留学国别　澳洲移民局接受中行、工行、建行、农行、中信及浦发等行的留学贷款；新西兰目前只接受中信银行的留学贷款。

额度、年限及成本　留学贷款的额度，不超过国外留学学校录取通知书或其他有效入学证明上载明的报名费、1年内学费、生活费及其他必需费用的等值人民币总和，最高不超过50万元，最长期限不超过6年(含)。其利率参考现行央行同期贷款利率。

常见担保抵押　房产抵押指贷款最高额不超过经贷款人认可的抵押物价值的60％。审批时间大约为3个星期。另外要收取一定的抵押费和律师评估费。质押(国债、贷款行存单)指贷款最高额不超过质押物价值的90％(人民币资产)/80％(外币资产)。一般两三个工作日即可完成质押手续。特别指出的是，银行一般不接受保险类存款的质押。

算计成本及时还款

萌萌喜出望外，连忙将家中所有的存款证明都放在一起，结合转账凭证证明了自身的资产总额约50万元，按银行卡的开卡日期算起，开具一张存款证明。然后运用国债和存单质押贷款出50×90％=45万元，贷款期限两年，覆盖整个学期的长度。贷款利息为目前1～3年的利率7.02％，则每月还款PMT(7.02％/122445万

元)20151.74元。

这样24个月，她需要连本带息共计还款483624元，成本比较高。像萌萌这样手头有存款但只是因为不符合保证金要求时，可用贷款做担保金，拿到签证后就还款，免得承受更多的利息支出。(郭卉)

用信用贷款应急

大李平素打理着自己那间小小的玩具贸易公司，2008年初以来虽受到外部条件不景气的影响，但几个合伙人齐心合力，仍保持了不错的业绩。金秋时节，大李决定请几个兄弟去一趟九寨沟当作犒劳，但苦于自己的“家当”早都砸进一笔项目中去，不禁感到捉襟见肘。

正惆怅间，猛然想起最近兴起的“信用贷款”。大李连忙跑到各家银行，找来相关资料，看看能不能解燃眉之急。

信用贷款的申请

大李了解到，所谓个人信用贷款，是指根据借款人信用状况，向其一次性发放的无需担保的贷款业务。借款人一次性提款并按约定期限和方式偿还贷款本息。这种无抵押的贷款主要是供个人解决一些应急性的财务需要，包括装修、教育、旅游、婚庆、购买耐用消费品、医疗、纳税和教育支出等。相比消费贷款，使用面更为宽广。

因为银行是凭借信用而非抵押的条件下提供贷款，条件审核一般比较严格，申请人需要提交翔实可靠的证明。

期限决定成本账

大李觉得自己的情况符合条件，决定办理申请5万元贷款，按照要求提交了相关的申请表格和证明文件(身份证明、地址证明、征信系统查询授权文件、任职证明、收入证明、资产权利证明、学历学位证书、贷款用途证明文件等)。银行在进行了业务审批之后发放了贷款。具体的贷款定价及其他细节如下。

标准利率　常见有两种约定方式，一为锁定的贷款利率，仅根据贷款人的实际情况厘定标准利率；另一种为根据人民银行的贷款基准贷款利率，根据同期同档贷款情况上下浮动一定百分比。

手续费率　即便银行不在条款中明示，也会收取不菲的手续费。一般每月按贷款总金额的0.4％～0.5％收取，年化费率5％左右。但需要注意的是，该笔费用按照贷款金额收取，并不随贷款余额的减少而减少，金额大、期限长的贷款收取的手续费就会很高。以大李为例，每月缴0.5％×50000=250元的手续费，1年就要付出3000元，可是一笔不容忽视的开支。对其他用途、贷款周期可以较长的贷款则成本更为突出。假设同样是5万元的贷款，如果期限4年，则需交纳12000元的手续费，高达贷款总金额的24％，因此申请者最好在不影响生活品质的前提下尽量缩短贷款期。

还款方式　市场上有等额本金、等额本息、双周供及定期自动扣款还款等方式可供选择。一般银行多使用等额本金法。以大李为例，贷款金额5万元，还款期限12个月，贷款利率为6.93％上浮30％即9.009％，则每月还款4372.78元。另加手续费250元。每月贷款成本总计4422.78元。

提前还款　一般银行允许提前偿还贷款，但需要另外支付约5％的手续费或一个月补偿金。

综合看来，个人无抵押信用贷款相比信用卡贷款额度高、期限长、无须担保申请，不失为迅速融资的捷径之一，但不可忽视由此产生的成本费用。(郭卉)

质押贷款操作技法

马先生在北京经营了一家小型的服装厂，他在经商方面有很敏锐的触角，又肯吃苦，因此生意做得有声有色。可是，最近马先生却愁眉不展，寝食难安。原来，上个月一家机构定制了价值50万元的工作服，这对于生产规模还不算大的马先生来说，算得上一笔大生意。但由于对方需要在确保服装质量无瑕疵的情况下，也就是3个月后才能付清货款，而马先生需要一部分流动资金来购置原料。仔细一算，缺口大约20万元。盘点了一下自己的资产，只有1年期30万元的存款，5个月后到期，利率4.14％。如果提前支取，会损失利息10260元。1万多元对于马先生来说，也不算一个小数目，他不想承受这个损失。那么，他还能用哪种渠道筹集资金缺口呢?

马先生想利用手里的存单解决自己短期资金紧张的情况，他到银行打听了一下看是否有此类业务，让他高兴的是，银行的答复是肯定的。工作人员告诉他，他的情况适合质押贷款。

质押贷款有特点

所谓质押贷款，就是指借款人以权利凭证作质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务，是目前个人向银行申请贷款的主要形式之一。

质押贷款的特点是金额少、期限短。尤其对于急需资金周转的个人来说，它具有两大优势。首先，不需要额外的担保，只要有定期储蓄存单、理财产品认购书、个人寿险保单、凭证式国债等就可办理；其次，银行对个人质押贷款的用途没有任何限制，而且个人从银行那里得到的贷款完全是现金。

哪些产品能质押

不同的银行所能够接受作为质押物的权利凭证不尽相同，通常来说，能够用来做抵押的权利凭证主要有人民币定期储蓄存单、外币储蓄存单、凭证式国债、一部分银行理财产品等。对于本外币储蓄存单，各银行都要求必须是在本行开户的才能作为质押物。

随着人们对银行理财产品的追捧，带有质押功能的理财产品也越来越多。目前，兴业银行、工商银行、交通银行、招商银行等均有可办理质押贷款的理财产品。2008年发行的超过1500多只银行理财产品中，有98只明确表示可以银行理财产品协议为质押物，这也为个人贷款提供了更多的途径。

质押细节要看清

对于借款人来说，如何挑选适合自己的质押贷款产品，依然有许多细节因素要考虑清楚。

首先是质押比率。银行的质押比率是不相同的，大多数在70％～90％之间。各银行会根据具体贷款期限不同制定不同的抵押率。如中国农业银行1年之内的质押贷款质押率为90％，2年之内为80％，3年之内为70％。不同抵押物的质押率也不尽相同，如中国建设银行本币存单、美元和港元存单的质押率为90％，而其他外币存单的质押率为80％。

其次各银行贷款的起点也不同。通常来说，个人质押贷款的起贷点一般较低，如农业银行和建设银行均不设最低限额，而中国工商银行和中国银行起点相对较高，分别为5000元和1万元起贷。

第三要注意外币存单的质押。并不是所有的外币存单都可以用来质押，有的银行就指定了一定币种的存单，如建行规定，只有美元、欧元、港元、日元、英镑、加拿大元、瑞士法郎的外币存单才适用于质押贷款。并且无论哪种币种的存单，贷出的均为人民币。

办理手续很简单

办理银行质押贷款非常方便，只需带上本人的身份证及复印件、所要质押的权利凭证，到相关的银行柜台办理。办理时间也相对较

短，通常情况下，办理时间一般不会超过7个工作日。

据了解，目前只有中资银行开展了此类业务，而外资银行大多还没有涉足。

了解了相关信息后，马先生到银行办理了存单质押。根据银行的规定，马先生存单的质押率为90％，也就是说，马先生可以贷款27万元，完全可以满足20万元的资金缺口。按目前的1年期贷款利率6.93％来算，如果采用一次还本付息的方式，马先生3个月需要支付利息为20万×6.93％×3/12=3465元。很明显，马先生因此节省了6795元(10260-3465)。拿到贷款的马先生，脸上露出了开心的笑容。(刘玲)

巧用保单做质押

李阿姨是个老股民，最近的股市大跌让她深套其中，近30万元的资产也无法动弹。不巧的是，前些天体检李阿姨查出患有子宫癌，急需住院做手术。家人清点了一下家里能动用的钱，发现还有3万元的缺口。李阿姨想坚持到年底看看股市的情况，实在不行再将股票割肉。目前，李阿姨手头只有一张保单，是太平人寿银保产品“盈利多”，保费10万元，缴费方式为趸交。面对3万元的资金缺口，李阿姨一筹莫展。

正当李阿姨苦恼的时候，她的保险人告诉了她一个解决困难的好办法――用保单借款。

银行，保险公司都可贷款

保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。需要说明的是，若是投保人把保单直接抵押给保险公司，也可直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。

哪种保单可质押

事实上，不是所有的保单都可以用来做质押贷款，这主要取决于保单是否具有现金价值。所谓现金价值，保险公司又称为“解约退还金”或“退保价值”，是指投保人要求解约或退保时，寿险公司应发还的金额。如具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险等，在缴纳一定时间保费后，会积累一定的现金价值，因此，此类型保单具有贷款功能。而短期的意外险和健康险，与财产险一样，由于没有现金价值，因此，此类保单没有贷款功能。投连险虽然具有现金价值，但由于其价值随投资单位价格而波动，无法确定，所以一般也不能进行保单贷款。

3种情况不能提供保单贷款

除不具备现金价值外，有的保险公司规定已经发生保费豁免、减额缴清与保单垫付的情况下，不能提供保单贷款。

保费豁免

目前，许多保险设有保费豁免功能，即投保人在发生意外之后，保单受益人无须继续缴纳保费，可以继续享受保单保障。保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中，如被保儿童在被保期间其父母因意外事件而无力继续支付后续保费时，这部分保费将被豁免。已经发生保费豁免的情况下，将不能再提供保单贷款。

减额缴清

根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费，购买同类保险，保额降低。若已缴了两年的保费，则可以将这些保费两年来所折算成的现金价值，作为趸缴保费，平均分配到20年，得出一个新的保额，即完成了减额缴清。减额缴清后，原来合同中的预定利率、保险责任、除外责任等都不会发生变化，唯一不同的就是保额减少了，并且以后也不用再缴保费。有的保险公司规定，已经发生减额缴清的情况下，难以获得保单贷款。

保单垫付

如果在投保前选择保单垫付功能，当到期没有及时缴保费，而现金价值也足够了，保单将自动垫付应缴保费，现金价值垫付完之后，保险公司会通知投保人偿还应缴保费和利息，如果到期不还，保单将自动终止。不过保单垫付相当于自动以保单贷款的形式来缴纳保费，投保人须支付一定的利息。已经发生保单垫付的情况下，不能再申请保单贷款。

额度、利率、续借要注意

不同保险公司保单质押贷款的期限不同，最高贷款金额也有较大差别。保单质押贷款的期限一般较短，限于6个月，且金额有限，一般不超过保单现金价值的80％。

银行的贷款利率是统一的，但到保险公司进行保单质押贷款，各家保险公司的利率是不尽相同的，不同保险产品的质押贷款利率也不同。一般来说，保单质押贷款利率是在同期银行贷款利率与保单预定保证利率两者之中较大者的基础上上浮20％。可见，保单贷款利率不仅高于保单的预定保证利率，也高于同期银行贷款利率。

保障功能不打折

投保人的保单在办理质押贷款后仍具有保障功能，在出险后仍可向保险公司申请理赔，分红险客户在贷款期间也不影响保单红利分配。但是保险公司规定，如发生赔偿或给付，应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还的保险单贷款本金、利息以及其他各项欠款本息和，如果有余额，才能予以给付。

了解了相关信息后，李阿姨的保险人给她算了一笔账：扣除手续费后，李阿姨的太平人寿“盈利多”的保单现金价值为95000元，该客户最多可贷款95000×70％=66500元。李阿姨只需要3万元，按目前贷款利率为6.68％，贷款期限为6个月来算，李阿姨需支付利息3万元×6.68％×1/2=1002元。与股票“割肉”的损失相比，李阿姨认为这点贷款利息非常值得，她欣然接受了保险人的建议，到保险公司办理了贷款手续。(李颖)