浅谈我国银行保险业发展

摘要：随着保险行业发展和竞争日趋激烈，银行保险成为各保险公司积极开拓市场的重要途径。但是现阶段我国银行保险的发展存在较多问题，本文结合发展现状对存在问题进行分析，探究我国银行保险业发展的策略。

关键词：银行保险业现状与问题发展

一、银行保险业概述

银行保险是由商业银行等金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提品和服务；银行保险是一种新型的保险概念，将不同金融产品、服务的进行整合，使之互为补充，满足客户多元化需求。银行保险业主要有四种模式。分别为：银行保险、银行入股保险、保险参股银行和双方建立长期战略合作关系。

二、我国银行保险业发展现状

我国银行保险业发展始于1995年，2000年以前，银行保险业总体发展缓慢，参与的银行和保险公司都较少，销售的产品主要以财产保险为主。进入21世纪，保险业竞争日趋激烈，保险公司认识到银行保险可以为其自身、银行和客户带来“三赢”效益，并且随着新保险法的修订实施，几乎所有的保险公司都与商业银行签订了合作协议，业务范围也越来越广泛。目前我国银行保险业主要有银行保险。银行入股保险和保险参股银行三种模式。截至2009年底，银行保险保费收入达到3666.84亿元，占总保费收入的32.9%，同比增长3.4%。从2001年至2009年，我国银行保险虽然总体呈现增长趋势，但也经历了2008年“井喷式”增长之后的猛然回落，这表明我国银行保险业快速发展的过程中仍然存在较多问题。

三、目前银行保险业发展中存在的问题

1、产品同质化现象严重，缺乏持续增长力和竞争力

银保合作的短期化行为导致银行与保险公司在产品开发的沟通不足，致使目前市面上银行保险产品种类缺乏个性特色，无法满足客户多样化需求。银行保险产品没有发挥自身的特色和比较优势，在风险管理、理财规划方面缺乏创新力度，与银行储蓄较为相似。在股市大涨或基金等投资型金融工具热销时，易造成银行保险业的低谷。

2、市场行为不规范，产品销售误导带来信誉危机

由于银行保险产品缺乏自身特色，许多银行柜员在销售时混淆银行保险产品与银行储蓄的区别，许多顾客在对银行保险产品缺乏了解的基础上购买该产品，容易造成顾客与银行和保险公司之间的矛盾，对银行和保险公司的信誉造成不良影响。由于顾客普遍信任银行，保险公司抓住该心理，条款设计上以银行信用代替保险公司信用，为银行信用危机埋下伏笔。

3、银行和保险公司利益分配不均，造成银行保险业恶性竞争

银行保险业的巨额保费收入并没有给保险公司带来可观的利润，主要是由于双方合作的不平等关系造成的。保险公司对通过银行渠道销售保险产品具有较高需求，银行设置相应的准入条件，只有满足这些条件，保险公司才能进入银行网点，在销售渠道竞争激烈的背景下，保险公司只能以利润换规模。不少保险公司为了提高业绩，增加银行保险中的手续费，高额的手续费破坏了银行保险业的有效竞争，使保险公司的运营成本明显上升，最终对银保双方的利益产生负面冲击。

4、银行保险的监督机制不到位

目前我国金融业实行的是分业经营和分业监管的模式，银行的监管主体是银行监督管理委员会，而保险公司的监督主体是保险监督委员会，两者具有不同的监管条例与监管模式，银行保险的混业经营情况可能致使银保双方都无法针对存在问题进行有效监管，极易发生金融风险。

四、我国银行保险业发展策略

1、提高银行保险产品的差异化程度，突出自身优势

首先、银行保险产品设计之初，银行和保险公司应该充分沟通，避免信息不对称造成的逆选择，充分考虑银行、保险公司的需求。此外，注重市场调研，针对不同地区的经济发展状况和文化习惯开发不同险种。

其次，加快银行保险产品的机构转型，注重其风险保障功能，将保障功能和业务稳定性集合起来，既有利于银行和保险公司加强合作，也可以在基金等投资理财工具热销时避免市场低谷。

2、提供销售人员专业素质，增强大众对银行保险产品的认知接受程度

销售人员应该在对银行保险产品充分了解的基础上向顾客销售，避免顾客在不明就里的情况下购买银行保险产品，造成对银行和保险公司信誉的负面影响。从银行和保险公司角度看，应加强对银行保险产品的广泛宣传，突出其自身特点和比较优势，帮助大众形成对银行保险产品的高认知度。

3、银保双方明确自身在银行保险业务中的战略定位，减少利益纠纷

保险与银行是现代经济中两个独立的主体，，保险和银行的合作始终存在对利益博弈的患得患失。在我国现有的金融体制下，银行和保险公司应该充分认识到自己在银行保险业中的定位，进行充分沟通，最大化减少利益摩擦，能够让银行保险业持续健康发展，创造出银行、保险与客户三赢的局面。

4、完善银行保险监管机制

银行保险的发展使市场上出现了越来越多的交叉性业务和替代性产品，但由于银行业和保险业的监管隶属与两个不同的组织，因此金融监管部门必须及时调整监管模式和监管内容，以适应监管对象的变化，既要避免监管真空出现，也要避免重复监管造成的资源浪费。

参考文献:

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