浅析我国区域性商业银行中间业务创新

摘要：区域性商业银行一般是指全国性股份制商业银行之外的中小型商业银行，其中主要是城市商业银行和农村商业银行以及一些小型股份制商业银行。这些银行以经营存贷款业务为主而中间业务在银行中并未得到足够的重视，其业务创新能力就更加薄弱。文章通过介绍区域性商业银行中间业务的现状、分析存在的问题，对区域性商业银行中间业务的创新给出了几点建议。

关键词：区域性商业银行；中间业务；创新建议

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1674-1723（2013）03-0086-02

一、我国区域性商业银行中间业务的现状

区域性商业银行是我国中小股份制商业银行的一部分，主要是指城市商业银行和农村商业银行以及一些小型股份制商业银行。他们主要服务于所在地的企业和普通居民，以存贷款为主营业务。与四大国有商业银行和全国性股份制商业银行相比，区域性商业银行的资产规模和组织规模一般都比较小。在资产与负债业务的利润越来越薄的情况下，区域性商业银行应该抓住机遇努力加快发展中间业务尤其是具有创新性的中间

业务。

二、我国区域性商业银行中间业务创新存在的几个问题

银行本身对中间业务的重要性及发展前景认识不够，在观念上就缺乏深刻的理解。我国区域性商业银行尤其像一些农村商业银行和城市商业银行在其成立之初就有着深厚的地方政府背景以及和一些地方企业也有着密切的联系。这些银行主要靠吸收储蓄以及向本地企业发放贷款来维持自己的生存和发展，存贷利差就成为了他们主要的收入来源。长久以来，区域性商业银行都不太重视中间业务的开展，甚至有些银行把中间业务当成是其开展存贷业务的附属手段。

中间业务的开展基本上是在模仿国有大型商业银行，并没有在客观地认识自身情况的条件下开发一些具有自身特色的中间业务。区域性商业银行与国有商业银行相比无论是在业务规模、资产规模、风险防范能力还是在市场定位上都有着巨大的差异。区域性商业银行没有国有大型商业银行的自身条件，单纯的模仿和跟随不仅在和国有银行的竞争中处于不利地位而且连自身的一些先天优势也会白白浪费。

缺乏一批具有综合能力和高水平的专业人才。国有大型商业银行依靠其优越的待遇吸引了一大批优秀人才，依靠这些人才的专业知识和创新能力使国有商业银行在创新上要比区域性商业银行具有巨大的优势。反观区域性商业银行，银行工作人员总体综合素质偏低、学历普遍不高，至于创新能力几乎是

空白。

技术服务手段比较落后，缺乏相应的电子化设备。中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量于一体的现代化金融服务业务，它的发展离不开配套的“软硬件”。虽然我国区域性商业银行近年来在建设电子化方面步伐较快，但这还远远跟不上发展的需要，特别是在计算机联网、软件的开发与应用及服务功能这几方面。

品牌认知度偏低。我国区域性商业银行的品牌认知度低，其中大多数银行的中间业务缺乏品牌产品。各家银行中间业务的产品基本上处于复制仿制阶段，产品趋同化。尽管各家银行的品牌不同，但它们并没有根据客户进行有效分层，针对不同层次客户的不同需要进行个性化设计，从而导致客户对理财产品的品牌缺乏认识和了解。

三、我国区域性商业银行中间业务创新的建议

各个商业银行应该尽快转变传统观念，不能再把中间业务只看做是资产和负债业务的附加业务。应该积极将中间业务作为银行新的利润增长点并能合理规划中间业务未来的发展战略，而只有持续不断地创新才能维持这个新的利润增长点。

随着经济和金融的不断发展，商业银行中间业务应以满足客户的日益增多及多样化的需求为目标。区域性商业银行应该充分利用自身的地缘优势、人脉优势及信息优势等一些先天优势。在这些优势的基础上对中间业务的具体情况进行深入分析。吸收并利用这些优势之后在原先的中间业务基础上做出一些具有独特优势的创新，使这些经过创新的中间业务能够反映区域性商业银行特色和差异性，并且能够有效避免其他商业银行进行复制和仿制。与此同时，商业银行也要根据自身的现实条件和市场定位，在中间业务领域开展一些能够符合当地客户实际需求的新业务，并能通过这些新的中间业务与企业客户和居民客户产生一些良好的互动。通过与客户的互动能获得客户的第一手需求信息，商业银行如果能合理地利用这些信息，那么在下一阶段的中间业务创新上会有更加理想的效果。

区域性商业银行应该有自己一套独特的中间业务创新模式以及战略方法：

第一，按照商业银行明确的定位方向，应该把客户重点放在本地的优质企业和优质普通居民客户上。（1）银行自身要明确哪些本地企业是优质企业，如在企业的盈利能力、发展前景、市场份额、财务状况等方面要比其他一些企业要好。（2）随着居民收入水平高，中高端客户群体也已初步形成，这其中包括一些民营企业家、金融机构的中高层管理者、会计师、律师等。

第二，银行在中间业务的创新上也要以如何满足本地优质企业和优质客户的需求为服务宗旨。（1）根据所处的地区，企业的类型也不尽相同，需求也不相同。商业银行在开展中间业务时应该开发一些符合本地具体情况的业务。比如，在浙江沿海地区虽然企业一般规模都比较小，但他们很大一部分的业务是做出口尤其是义乌、宁波和温州。这些地方的区域性商业银行做中间业务时应偏向于做国际业务方面，如可以做一些国际结算，外汇业务，信用证业务等能够为企业出口贸易提供便利的中间业务。在开展这些中间业务时，银行不能完全复制和仿制国有商业银行的中间业务，而是在其基础上进行改进和创新使之符合本地企业客户的实际需求，为他们在出口贸易的提供便利。（2）地区的经济差异同时也有居民收入水平的巨大差异。商业银行在面向普通居民是不是仅仅能提供存贷款业务而是要根据客户的实际需求积极开展具有自身特色的中间业务。由于东西部地区人均收入水平的巨大差异，地处东西部的区域性商业银行就应该在各自的收入水平上积极创新具有特色能够符合实际情况的中间业务。

第三，在中间业务创新模式上也应紧密结合本地区的经济发展水平以及发展前景。中间业务创新模式主要有两种：第一种是通过学习和考察大型国有商业银行以及全国性股份制商业银行的中间业务，在这些中间业务之中挑选一些符合区域性商业银行特征的业务进行改进和创兴。这些经过创新和改进过的中间业务能较好的适应本地区的客户需求，有利于商业银行在本地区开展其他业务及长远发展。第二种就是区域性商业银行仔细考察和分析本地区的经济状况、客户需求和制约银行开展中间业务的瓶颈，再针对这些因素自行开展具有独特功能的中间业务。第一种模式较为节省成本但效果如何有待考察，而后一种则需要很大过的成本但其效果要好于前者。如果说前一种模式是“引进来”，那么后一种模式就可以称之为“自立根生”。这两种模式各有利弊，区域性商业银行应该在权衡各方面的因素后做出最有利的选择。

第四，区域性商业银行应做好人力资源的储备和管理工作。具有创新意识和创新能力的高素质金融人才是商业银行发展中间业务的关键。中间业务品种的广泛性，要求从业人员具备复合性、多种适应工作的能力。所以要大力引进和培训具备金融、法律、财会、税收以及企业管理等专业知识的人才：（1）要立足于现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务的急需。（2）要在内部公开选拔，挑选精通业务、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来，并通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合等方式，对他们进行中间业务、外语、计算机、等较高层次的知识培训。（3）要积极过好人才招聘工作。区域性商业银行相比国有商业银行更加年轻，氛围更加活跃，更能容许不同观点和思想的碰撞。区域性商业银行应向全社会公开招聘年轻的高素质专业人才尤其是高校毕业生。不仅要把人才引进来还要给予这些人才的广阔的发展空间和平台，银行也要同时做好相应的工作以留住这些专业人才长期稳定地为银行做出贡献。

第五，区域性商业银行开展新的中间业务时应该做好相应的市场营销工作和品牌推广，提高中间业务的认知度。区域性商业银行在推出新的中间业务时往往需要很多时间向企业和普通居民详细解释该业务的功能、特征以及其他一些相关因素。此时，银行便需要做好中间业务的市场营销和品牌推广工作。商业银行可以把新的中间业务根据不同的客户群体，树立不同的商业品牌进行推广。让客户先熟悉这种业务之后产生兴趣，再与客户办理相关业务。客户办理了中间业务之后，商业银行通过调差客户满意程度及意见和建议及时调整中间业务来满足更多的客户。

第六，中间业务创新工作离不开技术手段的支持，很多区域性商业银行的硬件条件还不能跟得上业务的发展。商业银行应该加快电子化和信息化建设，加强与其他地区商业银行的信息交流和业务交流并建立起信息网络平台，以便于各个地区的商业银行中间业务的合作和扩展市场空间。区域性商业银行的营业网点一般都在本地区，网点辐射范围有限，地理上的局限性也在一定程度上限制了中间业务的开展和创新。通过运用高科技手段与其他地区的区域性商业银行合作建立起一个跨地区跨行的信息化网络平台如“云端”数据库平台，这就可以使银行摆脱地理条件上的限制，可以把中间业务拓展做到商业银行自身不能触及的地区和业务领域。

四、小结

商业银行的中间业务是一项风险小、效益高的新型业务，对于商业银行在日后发展中起着至关重要的作用。对于区域性商业银行而言，要把中间业务的创新与本地区的实际环境结合起来，把业务创新的目的与客户的需求结合起来。所以说要想使得商业银行中间业务不断发展创新必须在制度上不断深化改革，在管理上不断优化创新，在技术上强化支撑，在人才上加大储备，同时为了避免其他同业竞争对手复制和模仿自己的中间业务产品，商业银行也要根据市场环境的变化而不断的进行中间业务创新，始终保持自己中间业务的特色和创新优势，这样才能促使中间业务不断发展壮大。

参考文献

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[3] 顾玉新.我国商业银行中间业务创新问题研究[J].辽宁科技学院学报，2013.

作者简介：盛勇（1986-），男，安徽马鞍山人，贵州财经大学硕士研究生。