浅析商业银行个人金融业务的发展

【摘要】

随着我国经济的持续发展和人们收入的不断增加，个人金融业务在社会经济生活中发挥着越来越重要的作用，也在商业银行的整体业务中占据着重要的作用。然而，我国的个人金融市场仍存在着许多缺陷和不足。因此，本文从商业银行个人金融业务的基本概念出发，通过深入分析我国个人金融业务的发展现状，提出发展我国个人金融业务的建议。

【关键词】

商业银行；个人金融业务

个人金融业务已成为西方发达国家大多数商业银行收入的主要来源之一。无论是全国性银行还是地区性银行，专业性银行还是全能银行，没有一家商业银行不开展个人金融业务。

一、商业银行个人金融业务的概念

个人金融业务，是商业银行按客户划分市场，向自然人或家庭提供储蓄、信用卡、融资、委托理财和咨询等全方位、多层次、“一条龙”的金融产品和服务，以满足个人融资理财需要的一种银行业务。根据个人金融业务是否涉及商业银行自身的资产负债情况，可以把个人金融业务分为个人金融市场资产业务、负债业务和中间业务。

二、我国商业银行个人金融业务的发展现状

近年来，我国个人金融业务发展迅速，给各金融机构带来了新的利润增长点，同时我们也要看到我国个人金融市场还存在很多问题，这些问题已经制约了我国个人金融市场的进一步发展，需要我们迫切认识和解决。

（一）经营理念不适应个人金融业务的战略定位

目前我国商业银行个人金融业务发展中存在明显的趋向是，无论什么业务都想抓，盲目求全，盲目跟进他行的业务和市场，而不论其对全局是否有利，分散了全行的人力、物力、财力，顾此失彼，得不偿失。

（二）缺乏有效的风险管理机制

我国尚未建立科学规范的个人信用制度，低劣的信用关系、断裂的信用链条，已形成深化改革的两大制约瓶颈。在这种大环境下，银行开展个人业务时面临的风险，尤其是信用风险更是突出。另外，我国尚未建立个人信用评估机构，也没有全社会统一的个人信用评估标准，银行间信息无法共享，造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况做出准确的判断，大大制约了消费信贷业务的开展。

（三）个人金融产品种类单一，创新能力不足

商业银行个人金融业务的新客户和新市场开发能力低，创新能力弱，品种单一、规模有限。客户结构和业务体系结构调整速度跟不上经济结构、市场结构的发展速度，管理中过分强调全国一盘棋，政策刚性过强，无法根据当地市场需求的变化灵活应对。

（四）市场定位和客户关系管理跟不上竞争需要，技术手段落后

市场形势千变万化，竞争日益加剧，要求银行不断提高客户管理水平。目前我国商业银行已初步建立了客户信息系统，但缺乏客户信息搜集机制，没有高效的客户分析工具；客户信息部门化，缺乏共享机制，造成客户选择策略滞后，优质客户被无形排挤。

三、我国商业银行个人金融业务的发展建议

（一）优化外部环境推动个人金融业务发展

第一，制定与完善政策法规。适时修改金融法规，为个人金融业务的全面发展与创新提供法律依据；尽快完善个人信贷政策法规，促进消费信贷业务快速发展；尽快完善个人信用法律体系。第二，完善个人信用体系以改善个人金融业务创新经营环境。个人信用的缺失对发展我国商业银行个人金融业务有很大的制约，要发展个人金融业务，改善个人金融业务经营环境，必须建立和完善我国个人信用体系，创建良好的个人信用环境。

（二）优化个人金融产品结构，加快产品创新

产品结构的调整和产品创新要立足于满足客户需求，追求经营效益的最大化的原则。伴随着社会的发展，单一的储蓄产品显然已经不能满足客户日益多元化的金融需求，因此，必须调整产品结构，加快产品的创新。一方面，对现有的产品要进行整合和细化评估，通过组合包装现有金融品种，提供多样化和个性化的服务，以适应不同客户的需要。另一方面要增强品牌意识，积极开创新产品，占领新市场。新产品的推出要适应国民经济、社会财富分配及融资需求变化的新趋势，有针对性地推出具有市场需求与客户基础的新业务。

（三）强化风险管理，逐步完善个人客户资信评估体系

在积极拓展个人金融业务市场的过程中，必须以安全性、流动性和效益性为前提，防范风险，规范发展。首先必须严把准入关，严格执行信贷新规则。其次，要逐步完善我国个人客户资信评估体系。根据我国的具体情况，当务之急是要增强全社会的信用意识、健全法律体系，加快个人征信系统的建设，尽快充善信用评估、信用评价和失信惩戒制度，发展独立的评估机构和坏帐处理公司。

（四）强化商业银行市场营销，提升服务品质

第一，树立现代金融服务理念以建立优质客户服务体系。完善的优质客户服务体系是维护优质客户关系，吸引新客户，挖掘潜在优质客户的体系保障，也是提升我国商业银行个人金融业务创新能力的有力保障。第二，整合渠道以加强市场营销。首先，细分市场，实行差别化服务。其次，运用多种营销手段，打造产品知名度。再次，主攻社区金融服务。最后，提高服务品质，完善售后服务。第三，强化质量管理以控制业务风险。

（五）加快培养和引进个人金融业务专业人才

个人金融服务的市场竞争归根结底还是人才的竞争，目前个人金融业务中的许多产品都涉及相关的专业人才，如证券人才、会计师人才等。因此，一方面，要加快培养复合型人才，为将来开展个人金融业务拓宽渠道，为创新个人金融业务打下基础。另一方面，积极吸引多层次海外个人金融业务人才，广泛开展国际交流与合作。

（六）提升电子化、网络化的服务水平，节约经营成本

相对于公司金融业务，个人金融业务的服务对象是数以万、亿计的个人和家庭。由于个人金融业务的服务对象众多且分散，如果广泛设立网点，则会使成本增高，利润减少。但随着科技的不断发展，一系列新兴的服务方式如电话银行、ATM机和网上银行应运而生。这些新兴的服务方式大幅度降低了单笔业务的交易成本。因此，广泛使用新兴服务方式成为了各商业银行下一步个人金融业务的发展方向，将使未来个人金融业务的成本更低，收益更高。

参考文献：

[1]赖永平.商业银行个人金融业务核心竞争力浅析[J].青海金融，2009（2）

[2]沈霁蕾.我国个人金融业务的发展现状及其对策[J].科技信息，2006（7）

[3]王鹏.浅析我国商业银行个人金融业务发展的问题及对策[J].科教文汇，2006（4）

作者简介：

李洋（1986-），男，江苏苏州人，硕士，苏州大学东吴商学院，研究方向：工商管理。