为互联网金融悬上法律之剑

随着行业的演变，过度的金融创新使得互联网金融与银行业、证券业的界限日益模糊，过于超前的商业模式使其容易处于法律监管的灰色地区，很容易突破法律的规定。

希腊有这样一个关于剑的传

说：西西里国王迪奥尼修斯统治着富饶的叙拉古城。大臣达摩克利斯对此很是羡慕，直到有一次受国王邀请坐到王位上，看到了始终悬在国王头顶的利剑。

这就是达摩克利斯之剑的由来，象征着无论在多美好的表象下，都要随时有危机意识，心中敲起警钟。联想到近期的热门话题互联网金融，在其疾风暴雨般发展的表象下，也需要一把达摩克利斯之剑来规范其发展，这把剑就是法律。

法律的空白地带

伴随着IT技术的发展，更多新颖、灵活方便的金融模式出现，对传统的银行业态进行着严峻的冲击；另一方面，银行的客户们对银行的期待越来越高，支付端和交易端在发生变革，“水泥加鼠标”模式的冲击如海啸般让银行饱受威胁。

互联网金融是科技发展的结果，在一定程度上代表了今后金融行业的发展方向，对其采取扶持壮大的政策是正确的选择。但任何一种事物在发展过程中，必然会存在一定问题和风险，央行副行长刘士余曾表示，“互联网金融不能触碰非法集资、非法吸收公众存款两条法律红线，尤其P2P平台不可以办资金池，也不能集担保、借贷于一体”。再比如，一般P2P网络借贷平台注册的是科技咨询公司、投资咨询公司，但是在运作过程中，有的平台却提供担保，这种行为本身违反了现有法律的规定。

认真地分析研究互联网金融这些问题、风险，可以弥补目前因发展过快而出现的漏洞，以保障其有序、合理、顺利的发展。针对互联网金融的不同类型，具有不同的风险点，要加以区别对待。就目前而言，互联网金融主要存在以下几个方面的法律问题：

相较于传统金融来说，互联网金融的门槛低，缺乏相应的行业标准，在法律监管方面有很大的不足。这些问题都在第三方支付中凸显出来，对互联网金融的专业性、科学性和安全性构成了挑战，无规矩不成方圆，无法律难以成行。

目前在互联网金融存在诸多的法律风险，我国对于互联网金融没有健全的立法，执法方面也不够严格，监管的力量也不足。这些风险会造成许多金融违规操作问题，像是洗黑钱、非法融资和泄露消费者的营私等，给互联网金融融资产生不良影响。

在高速发展当中的互联网金融，需要时刻注意出现互联网金融的泡沫。如余额宝在短期之内能够吸引大量的资金，其他互联网金融借贷业务的蓬勃发展也值得关注，要防止这些互联网金融产品诚信丧失的情况出现。2008年金融危机前鉴不远，值得深思。

综上所述，在互联网金融刚刚产生和高速发展的时候，需要注意到互联网金融存在的不可预测的风险点，尤其是涉及到的法律风险，做到未雨绸缪。

置于法律之剑下

针对互联网金融存在的各种风险点，可以在法律上提出行之有效的监管措施，对风险进行排除，促进互联网金融的正常有序发展。

第一，建立健全互联网金融的监管体系。互联网金融的有序发展，就是要制定和完善互联网金融行业标准、构建和完善互联网金融监管体系。互联网金融的特征要求我们建设监管体系时要做到制度的前瞻性与可预期性，同时要及时进行立、改、废。首先是修正和完善已经存在的金融法律体系，目前我们国家有涉及银行、担保和公司破产等一系列相关金融方面的法律，但是其中缺乏对互联网金融的有关规定，亟需修改完善；其次是进行相关互联网金融发展的基础性法律立法研究，互联网金融是一个相对新颖且范围较广的领域，需要对其基础性、根本性和普遍性问题做出规定，就要制定互联网金融基础性法律；最后是具体的规章细则和行业标准的出台，由于互联网金融内容复杂，要制定具体可操作的细则标准予以执行，才能真的做到有法可依。制定和完善互联网金融的行业标准、构建和完善互联网金融监管体系，真正做到有法可依、执法必严、违法必究，将互联网金融、法律监管、经济发展有效结合起来。

第二，打造监督管理体系，切实加强互联网金融的监管力度。要想法律真正付诸实践，产生预期的社会效果，必须有赖于执法者。针对互联网金融发展所存在的问题和风险，政府有关方面要结合互联网金融新的发展态势，对各个方面进行梳理，做出合乎法律和实际的科学判断。同时，需要政府及时明确监管部门职权，也可以选择新设立专门的互联网金融监督管理部门，这样就可以对互联网金融领域存在的不合法现象做出及时有效的处理。

第三，维护互联网金融消费者的利益，对其加强法律方面的教育，制定具体的保护制度，提高消费者的风险意识和自我保护能力。从市场经济的角度看，消费一方原本就是交易过程中的弱势群体，再加上互联网金融存在着交易双方获取信息的能力不对等、自身的实力又相差悬殊的情况，消费一方就更是处在了不利的位置上。笔者建议一是要对互联网金融中消费者权益的保护做出详细的立法，如前所述，这样真正做到有法可依；另一方面要加快互联网金融消费者的教育，提高消费者的风险意识和自我保护能力，将互联网知识和金融知识充分结合。法律上的权利需要积极去维护，怠于行使权利必然遭受法律上的利益损失，也只有这样才能真正对权利上的睡眠者加以激励。

互联网金融是新型金融的代表，属于新尝试，对于促进我国金融产品的创新，提高金融市场经济的活跃性，推动社会经济全面进步具有重要的正面意义。互联网金融的兴起和发展，都需要构建和完善相关的法律监管体系，两者是相辅相成，共同促进和发展的过程。总体说来，互联网金融对于金融创新的积极探索，其真正的创新点在服务和技术应用上，展现了现代互联网技术的发展，也方便了服务客户，体现了现代金融服务的人性化，激发了积极性与创造性。通过分析互联网金融目前存在的法律风险，提出相应的法律监管对策，补缺制度漏洞，可以促进互联网金融的进一步发展。

（作者单位：浙江省杭州市滨江区国家税务局）