利率市场化背景下的商业银行战略转变分析

【摘要】在今年的下半年，我国的商业银行除了出现贷款供求形势发生改变。基准利率相对下调等因素导致净息收窄，商业银行还要合理的处理贷款投放问题，当前我国各个银行之间的存款竞争还是很...

摘要：现阶段我国的经济呈现出稳步下行的现象，并且市场的流动从整体上也是相对紧凑，以及一般存款分流等因素的影响，我国的商业银行在上半年存款增长相对缓慢，并且市场竞争也日益激烈。在这种利率市场下，我国的银行业，尤其是商业银行，需要进行一定的战略转变，进而更好地适应社会变化。

关键词：商业银行；转型；利率市场化

一、引言

我国商业银行在今年上半年增长动力较为缓慢，并且存在着不良贷款余额增长的现象，预计利润也在缓慢的下降。剧目前的情况来看商业银行在下半年乃至未来的一段时间将出现息差逐步收窄、贷款审慎投放、资金质量压力等挑战，并且盈利增速将会出现显着减缓的现象。尤其是在我国的利率市场化改革提速的背景下，在这种背景下对商业银行将是一个全面深远的挑战。那么商业银行在将来如何去解放思想、改革创新并且更好更快的实现战略转型将成为一个重大的课题。

二、商业银行面临的四重不利因素

在今年的下半年，我国的商业银行除了出现贷款供求形势发生改变。基准利率相对下调等因素导致净息收窄，商业银行还要合理的处理贷款投放问题，当前我国各个银行之间的存款竞争还是很激烈的，所以还要注意不良资产的反弹以及中间业务增长受限制等因素的影响。

（1）贷款增长的风险与机遇同在

在今年的下半年商业隐含的贷款需求会同比上上。下半年贷款需求可能回稳并略有上升。由于稳定投资的政策将会大幅度的提高基建类的贷款需求。我们知道基础建设投资时我国中央应对经济下滑的一种最有效的手段，虽然就目前的情况来看与总体投资规模的“4万亿”还有一大段的距离，但是在目标不动摇的前提下，在将来几年我国在交通设施和节能环保等忙面将会加大投资力度，这样就会带动银行的贷款需求。第二，由于我国的房地产具有阶段性活跃的性质，商业银行在开发贷款方面还是相对谨慎的，但是随着社会经济的发展个人的按揭贷款将会随着房产的成交量的增大而不断提升。

（2）中间业务增长普遍乏力

在今年的下半年，供需环境有所改变并且监管政策也在不段的深化，在理财产品中的收入以及“息改费”的收入增长都出现了较大幅度的减速。在今年的第一季度中，顾问类收入增长难以为继，并且上市银行的中间业务收入也在不断的下降同比下降了将近20个百分点。虽然商业银行的一些新兴业务是较快增长的但是目前缺少较为新的收入增长点，这样增长乏力将会持续一段时间。

商业银行收到其不同中间业务的影响，使商业银行的业务增长逐步从新兴业务走向传统的收费业务。第一，商业银行的财务顾问收入在一定时间内将会发生大幅度的减少。由于当前监管机构对商业银行的收费监管条例日益加强，那么贷款人的咨询费和信贷承诺费等在很大程度上降低。第二，商业银行的投行业务是具有一定的增长空间的。在今年的下半年，随着我国的债券市场的不断扩大和利率市场的深化改革，那么债券的发型与承销的收入也会有不同程度的增长。第三，商业银行的银行卡类传统业务与支付与结算的相关业务将会保持稳定的增长。虽然我国的经济增长在一段时间内是处于减速状态，但是我们知道我国的经济总量是不断的扩大的，我国居民收入也在不断的增长，另外随着我国社会流动资金的不断扩大，结算需求也会相应的增加，在这种环境下还是有助于银行的中间业务保持一定的稳定。

（3）两次降息和利率市场化对银行盈利带来现实挑战

当前，随着我国经济的飞速发展，我国利率市场化改革已经越加完善并且在实质性上已经突破难题取得了很大的进步，在这种背景下无疑将会给商业银行带来更多的挑战和影响。所以，目前商业银行的发展战略和经营理念等方面要进行一次全面的更新来适应当今社会经济的需求，这样商业银行中的资产结构、信贷结构和业务结构等都会发生彻底的变化，此外商业银行还要不断提高自身的创新能力、服务能力和定价能力等。

（4）两次利率调整对商业银行利差和利润的影响

最近通过我国对商业银行利率的两次调整，近期的两次利率调整，分别采取扩大存贷款定价浮动幅度和非对称降息且有扩大贷款利率下浮空间的模式，经过这两次调整对商业银行中的各个业务会产生不同程度的影响。通过对两次降息对商业银行产生影响分析，发现通过静态降低商业银行利率会导致商业银行的净息差20个基点，那么间接的会导致我国商业银行在今年全的净利润下降10个百分点。

三、商业银行应加快转变经营模式，有效推进战略转型

在金融改革和周期下行以及加强监管的环境中，我国的商业银行要以正确的态度去面对，在发展的过程中要解放思想、更新理念、与时俱进、不断创新，摒弃那些陈旧的思路和僵化的做法，在金融业以差异化发展战略来实现转型发展，以金融创新来推进转型化发展，在发展中不断的提升自身的竞争能力。

（1）实施差异化业务策略，赢得转型发展的主动权

商业银行要在商业模式和市场定位以及产品创新等方面入手来探索自身的差异化发展战略，不断的加强自身的竞争力，在市场转型的过程中获得主动权。对于规模较大的银行，要实现差异发展要把重点放在综合经营的协同效应、逐步的“走出去”、在发展的过程中不断的提高产品的创新能力和服务水平。对于规模相对较小的银行，银行的战略转型应该把重点放在充分发挥其机制灵活的优越性，重点突出局部业务特色。对于规模很小的银行，应该把重点放在村镇以及社区上，为小微企业以及“三农”提供稳定、快捷灵活的服务。

（2）积极优化客户结构，夯实转型发展的经营基础

对于那么具有较强的议价能力和国有的大型企业要区别的对待，相对而言对于那么小效益相对较差的客户银行要具有谨慎的态度，在一定程度上要尽量的降低利率下浮贷款的比例，此外也要尽量减少为了抢规模而去放弃收益。在合理的风险管理前提下，银行可以通过不断的完善配套机制和创新商业模式来吸引更多的客户，通过提高综合收益来缓解息差收窄的现象。

（3）大力发展新型业务.带动和加快转型发展

在我国银行的春款基准利率还是有可能继续减低，并且我国的利率市场化改革也在不断的深入，那么一定时间内存贷款利差的收入对利润增长的贡献度也会不断的降低，并且要持续一定的时间。在这种背景下我国商业银行首先要在金融市场中不断的提升交易、、资产管理等业务的比例；其次商业银行在金融业领域要不断的加大资金和人才的投入，实施高效激励的措施，不断的扩展增长空间，此外银行在现金的管理和金融机构以及跨行人民币的转行等业务上具有很大的优势，最后在个人的金融领域，要不工作的核心内容放在产品的创新能力和增值业务水平上，不断的发展斯人银行和财富管理等信用卡业务。

（4）提升风险管理能力，为转型发展保驾护航

在利率市场化和市场环境性的风险发展变化要不断的提高银行的风险管理能力。在满足客户在信贷结构上的变化，合理的处理好风险和收益之间的关系，不断的加强小微企业在信用风险管理中的方法和技术等。在发展的过程中不断的探索和实施在改进利率市场化背景下的风险管理方法和新技术以及系统。（作者单位：广发银行股份有限公司郑州分行）

参考文献

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