从国外融资担保体系看我国中小企业融资体制的创新

摘　要　随着改革开放的日益深入，中小企业从无到有，从弱到强逐步发展壮大起来。在中小企业的发展过程中，的确出现了许多“草根”英雄，但是对于大多数中小企业而言，其发展之路却充满坎坷，面临着诸多问题，而在这些问题中，表现得最明显的应当属融资问题了。发达国家在中小企业融资问题上一个典型的办法是设立专门的政府部门和政策性金融机构。中小企业信用担保体系因其市场体制的完善、金融体系的发达、建立和发展时间的长久而形成了较为成熟的模式。由此可见我国中小企业融资必须首先对金融体制进行创新、关键词　中小企业　融资　体制　创新中图分类号：F830

文献标识码：A

在温州经历了民间资本“跑路”危机之后，中小企业的融资问题已经迫在眉睫。中小企业的融资问题是一个长久积累下来的问题，对于这个问题的解决，我们要根据我国和我国各地区的实际情况，并借鉴国外先进经验，提出实际的解决方案，同时，这一问题也是一个系统性工程，问题的根源在于从政府，企业，金融等诸多方面，因此问题的解决也一定要协调好诸多方面之关系，从宏观着眼，切入到各微观主体，只有协调好各方关系，才能使中小企业的融资问题得到彻底解决。一、 国外相关政府机构和政策性金融机构的建立

发达国家在中小企业融资问题上一个典型的办法是设立专门的政府部门和政策性金融机构。在发达国家，政府普遍设立了专门的中小企业管理机构，并建立了各具特色的管理机构体系，有力地保障和促进了中小企业的发展。美国对中小企业的资金支持政策主要是通过小企业管理局来实现的，小企业管理局经国会授权，可以直接向中小企业提供各种优惠贷款，美国小企业管理局的贷款利率普遍低于市场平均利率。日本政府针对中小企业信用薄弱，从商业银行获得贷款难的特点，由政府直接出资成立信用担保机构—言用担保协会。政府为了进一步提高贷款担保能力，还全额出资建立了中小企业信用保险公库，对担保协会进行再担保。当中小企业在担保协会的担保下从金融机构获得贷款后，保险公库对担保协会所担保的贷款额度进行再担保。当中小企业因某种原因无力偿还时，担保协会可以从信用保险公库获得相当于偿还全额70%-80%的保险金，代替中小企业偿还。法国除了对中小企业给予1.5%的贷款利率补贴之外， 还专门为新办的中小企业提供特别的计划贷款，这种贷款的贴息率相当高。贷款贴息是西欧国家支持中小企业发展的一种重要的金融手段。二、国外融资担保体系的建立

目前，许多国家和地区都己根据自己的情况建立起完善的中小企业信用担保体系，主要可分为3种模式:一是美、英等采用的模式。这些国家以发达的市场机制为依托，中小企业信用担保资金由政府全额拨款，专门的政府机构直接管理运作，但是如项目考察、信用评估、担保费的收取乃至坏帐的追偿等银行已经具有的职能政府机构不再重复设立，这从整个社会看是一种高效的制度安排。二是日、德等采用的模式。在政府机构的监管下设立专门的信用担保机构负责运作，除以政府为主出资外，金融机构和社会团体等也参与出资，在全国若干区域内设立独立的法人单位，并建立联合会进行自律和协调。三是韩国、台湾地区等采用的模式，也是在政府的监管下设立专门的信用担保机构负责运作，除以政府为主出资外，金融机构和社会团体等也参与出资。但在整个区域内只设一家主要信用担保机构，然后广设分支机构，贴近中小企业进行服务。从整体上看，发达国家和地区的中小企业信用担保体系因其市场体制的完善、金融体系的发达、建立和发展时间的长久而形成了较为成熟的模式。三、国内中小企业市场金融体制的创新

（一）建立健全中小企业信贷服务的组织体系。

国有商业银行应建立专门为中小企业服务的信贷部门，把培育和发展中小企业作为一项重要的发展战略。对银行来说，向大量中小企业贷款，可以分散金融经营风险，降低成本，防止贷款过度向大企业集中而潜伏信贷风险。因此，商业银行应进一步转变观念，从根本上认识到支持中小企业与自身发展的一致性，强化对中小企业的服务意识，帮助其脱离融资困境。同时大力发展为中小企业服务的中小金融机构，加快中小金融机构的建立。由于中小金融机构对中小企业比国有商业银行有更深入的了解，这就使其在于中小企业交往时具有信息和交易成本低的优势，从而能够实现中小金融机构与中小企业的共同发展。

（二）培育和发展债券融资市场，大力发展我国投资基金市场，促进中小企业科研开发的创新能力。

我国的企业债券市场过去规模较小，而近些年来有逐步放松管制，规模逐渐扩大的趋势。中小企业应努力完善自身条件使其达到发行企业债券的条件，通过此种途径进行融资。此外，证券投资基金，资产证券化都是可以进行的有益尝试。

（三）在国外发达国家，中小企业信用担保体系的建立是解决中小企业融资问题的有效途径。

中小企业贷款难，首先难在担保上，建立中小企业信用担保体系，可以从根本上解决中小企业贷款时的担保问题，从而保证贷款的顺利进行。　参考文献：[1]黄泰岩,秦志辉 中小企业研究热点.经济科学出版社 2007年[2]李恩强.中小企业融资五难.中国经贸导刊，2003第1期[3]贾丽虹.我国中小企业的融资问题探析.经济体制改革，2003第1期[4]叶林.我国民营中小企业融资问题分析.四川教育学院学报，2003第1期