中国地方政府发展 互联网金融的四点建议

互联网金融是当代经济的灵魂。互联网金融发展了，整个社会财富增长和创新进步就有动力。

随着传统金融产业的快速发展，相关问题也接踵而来：服务态度不好，用户收益偏低，靠存贷差生存、垄断性明显，效率不高，暴利明显等等。云训算、人数据、互联网技术等新一代新兴技术的产生，不断推动着现代金融向互联网金融转变。互联网金融不仅实现理论资本、技术、产业、智力等资源的最优结合，也促进整个社会创新和财富的理性增长。

互联网金融是金融革命3.0

互联网金融概念从狭义上指传统互联网技术在金融领域巾的应川，广义是用互联网思维和技术来支撑和改造金融过程，并由此形成一种新服务和新产业。它是互联网和金融不断融合的结果，也是互联网环境中金融行为的主要表现。基于此，笔者认为，互联网金融是金融革命3.0，互联网金融是互联网（父亲）与金融（母亲）结合诞生的新生命，是一个高科技男白富美的智慧结晶，是传统金融的继承与扬弃、创新与发展，是超强人脑的结合。

十二届全同人人二次会议上国务院总理在政府工作报告中指出，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境赞本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、 “三农”等实体经济之树。可见，互联网金融绝不只是概念的创新，更代表强烈的政策支持和社会的广泛认同。那么，互联网金融为何如此火爆？因为其为个人、企业、地区和行业带来了产业价值，降低了过去交易中的巨额成本，甚至填补了过去交易中的大量空白。互联网金融对传统产业的加快转型，是继房地产业后的新一轮高品质的财富发动机，促进了产、技术、资本和人才的深度融合。

那么互联网金融究竟意味着什么？在笔者看来，互联网金融是中国继房地产发展后又一个足以支撑长期发展（10一20年）的支柱产业，带动了社会干相关产业链的广泛发展，正在成为新经济增长的引擎之一，推动着信息社会的深化。它不仅重塑了人们的金融意识和行为，电增强了人们的财富观念和理财方式，形成一股新浪潮。

互联网金融产业的发展预测

当前，互联网会融产业链、产业群和产业网正在加速发育，互联网金融已经逐渐深入到各种网络平台运营中，参与创新的主体也越来越多，产业规模呈递增式发展。

当前互联网金融产业发展主要围绕三个方面推进。首先是渠道扩张。双方基于自身的比较优势在各白的优势领域开展业务，产品类犁和重点客户重合度较低，互联网企业在这一阶段的成本优势发挥明显，具体表现为基于成本优势的虚拟渠道扩张。其次是数据推动融合。双方的业务开始融合，部分核心业务产生交叉，互联网企业开始利用数据资产进行风险定价，传统金融行业逐渐掌握批处理技术，开始通过产品创新由被动防御转向主动防御，对巾小型客户的争夺是重点。第三是平台胜者为工。从形式到实质的融合，商业模式的优化、创新，新的商业模式开始出现，双方都已经掌握了对方较为核心的技术，平台搭建完毕，开始利用平台的数据资产对现有的商业模式进行改造，平台的用户数量、用户粘度和数据的有效性是获得成功的关键。

在此，笔者认为，未来互联网金融产业的基本情况会使交易量迅速发展，从井喷到平稳增长；贷款利息越来越低，每笔贷款额会越来越小，贷款和存款利息将可能按小时训息；金融交易越来越频繁，呈几何级数增加；互联网金融将促进原有资产虚拟化和个人信用公开化。

互联网金融5到10年内应达到现有金融产业规模的2-3倍，一方面是改造和颠覆原有产业的利润来源，一方面是大量创新服务。判断的三个标准分别是：现有银行的经营成本（给工作人员的薪酬在1万亿，银行的其他经营成本更高）；存款市场的47万亿，如果有30万亿成为货币基金，按照现在利差额在5%，应该在1.5万亿左右；大量的创新金融服务引发巨人的市场规模。

互联网金融发展建议

以互联网、人数据和云计算技术为基础的互联网金融前景十分广例，将会不断改写传统金融的历史，并创造新的金融空间和发展路径。以余额宝为例，截至2月26日，用户数突破8100万，沪深股市有效账户数分别为6700万和6500万，余额宝的高收益对资金流入股市带来压力。1月份人民币存款减少9402亿元，似乎在人肆拼抢银行奶酪。

余额宝显示了强人的、低成本的资金募集能力，不仅体现了卓越的川户体验和实时兑付能力，改变了过去的预约、限额以及种种低质的服务，而且实现了金融服务的创新，促进了电子商务和企业金融服务的发展。我们欢迎也相信会有更多的类似产品出现，也相信会有更多的网络金融产品和服务出现。

对于具体如何发展互联网金融，笔者建议，一是尽快制定发展互联网金融的制度、规则和法律，确立监管机构或监管联席机制；二是允分利用大数据和云计算功能，积极发展P2P、众筹融资等小额融资服务机构；三是积极鼓励互联网金融业务创新；四是加强城乡居民的互联网金融知识普及，加强智慧城市建设。同时，还要做到人力开发基于人数据和云计算的互联网金融设施和工具；大力开发互联网余融服务，支持互联网余融服务国际化发展。