农村信用社贷款精细化管理的思考

摘要：本文以农村信用社在当前激烈的市场竞争形势下经营管理为出发点，探索实施贷款精细化管理的重要性和必要性，结合农村信用社精细化管理中存在的问题，运用精细化管理策略来提升核心竞争力，实现农村信用社信贷业务的健康可持续发展。

关键词：精细化管理 农村信用社 贷款管理 竞争力

一、精细化管理的概述

（一）精细化管理的含义。精细化管理是一种理念，一种文化。它是源于发达国家的一种企业管理理念，它是建立在常规管理的基础上，并将常规管理引向深入的基本思想和管理模式，是一种以最大限度地减少管理所占用的资源和降低管理成本为主要目标的管理方式。

（二）农村信用社贷款精细化管理的内涵。农村信用社是农村金融的主力军，肩负着促进农业发展、农民增收、农村全面建设小康社会的重大历史使命，贷款业务作为农村信用社一项重要业务和主要收入来源，客观上要求既要有量的增长，又要有质的提升。

二、农村信用社实施贷款精细化管理的必要性

（一）应对金融机构同业竞争的需要。随着同业竞争加大，树立精细化经营管理意识是形势所迫，更是农村信用社发展的需要。只有以更广阔的视野、更宽的思路、更高的标准转变发展思维和更新发展理念，切实转变经营模式和增长方式，牢固树立精细化的经营思想，才能从根本上打造自身的竞争优势。

（二）提升信贷业务经营效益的需要。农村信用社在信贷产品和关联服务的竞争能力与商业银行之间存在一定差距，拟价优势逐渐减弱，必然造成经营效益的下降。必须以低成本、高效益的精细化管理去拓展市场空间，提升信贷业务经营效益。

（三）强化贷款风险管理的需要。当前部分农村信用社在管理模式、管理方法上受传统思维的影响，风险管理能力普遍未达到监管要求。存在信贷资产质量低，风险贷款占比例大，经营效益水平差等现象。这些问题若不及时解决，将严重威胁农村信用社的生存。

（四）继续深化改革和实现可持续发展的需要。农村信用社要保持改革成果和增强竞争优势，不仅需要对发展目标和战略规划进行科学系统的分解落实，更需要通过贷款精细化管理和提升执行能力来支撑。

三、农村信用社开展贷款精细化管理中存在的问题

（一）员工队伍管理理念和意识的缺失。受原有体制的影响，某些员工以老经验、凭感觉办事的传统思维方式难以打破，对新业务新产品没有积极学习应用，整日应付了事。

（二）品牌建设落后，市场针对性差。目前，农村信用社信贷品牌建设落后，贷款业务产品化开展及应用还处于起步阶段，很多时候出现贷款营销市场定位不明确，业务发展随意性大和企业发展战略模糊的现象。

（三）贷款业务市场的复杂性。农村信用社贷款业务主要是面对“三农”市场，其额小、面广、管理难度大、风险高的特点鲜明，复杂的市场环境增加了管理的难度，是今后制订策略和制度重点考虑的对象，也是实施精细化管理成败与否的关键。

（四）贷款考核机制有待完善。由于贷款考核激励机制不健全，农村信用社贷款营销无动力，工作无压力，方式无创新，导致信贷员的风险意识薄弱，监督作用失效，信贷风险加大。

四、农村信用社实施贷款精细化管理可采取的对策

农村信用社要想在市场竞争中获得足够的生存空间，就必需梳理好实施精细化管理的基本思路，包括分析实施贷款精细化管理所需的条件、明确实施贷款精细化管理的方向等，并从人力资源、制度建设、激励考核、市场营销、产品及管理创新等方面积极探索实施贷款精细化管理的对策。

（一）着力转变干部员工的思想观念。只有转变思想观念，才能转变发展方式，实施贷款精细化管理对农村信用社来说，是管理理念的重大变革。为此，应该先从转变干部员工的思想观念入手，通过接触先进管理经验，彼此间意识到管理是金，管理是生产力，管理出效益，管理能产生震撼力。

（二）制度执行的精细化。纵观农村信用社的一直以来强调的制度建设重要性，实效明显，外部监管制度也日趋完善，如“三个办法一个指引”的出台就是加强贷款精细化管理的一种表现。制度的落实需要执行者精细化的执行力作保障。

（三）开展贷款业务市场营销精细化。农村信用社要严格按照理性营销，综合营销，智慧营销策略，充分遵循市场经济的“竞争规则”。其作用有三点：一是通过市场营销精细化的带动更能深入调查客户背景、发展情况、产品需求和风险状况。二是营销的精细化能使用信贷员坚定自身工作责任感，积极面对信贷工作。三是能够结合我社贷款结构的实际，寻找符合可持续发展的产业投向，提高资产收益。

（四）利用技术创新提升精细化管理。未来在业务管理电子化创新改进的方向有：一是信贷档案的综合管理，利用储存和识别功能，辅助信贷员信息查询和提示客户资料的定期收集。二是通过电子化向客户提供信贷业务交易或其它综合的信息服务，向客户提供不同属性的收支分析表，其本质就是利用电子化手段提升个性化的服务水平。三是信贷系统功能的优化完善，使能有效提前识别贷款风险，并提示相应处理方案，增强贷款业务操作和分析预测能力。

（五）发展战略与决策的精细化。农村信用社作为众多金融服务企业的一员，面对竞争激烈的资本市场，制订科学的发展战略显得犹为重要。任何战略的制订必须充分进行市场调查，利用广阔思维，细化分析，精心谋划，才能创造出具有前瞻性发展战略。

（六）凝聚精细化的企业文化。现阶段农村信用社精细化信贷文化建设手段可以有：一是将企业文化建设与规范员工行为、工作作风有机结合。二是将企业文化建设与业务经营结合起来。三是将企业文化建设与风险管理结合起来。四是将企业文化建设与创先争优服务结合起来。五是将企业文化建设与转换机制有机结合起来，提高激励水准，创新农村信用社制度文化。

参考文献：

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