现行调拨押运模式影响县域人民币流通管理

目前，银行业金融机构大都已经撤销了自己的保卫队伍，解款押运已外包给专业化的押运公司。由于各商业银行将押运服务外包，调拨押运市场上押运及寄库价格多为押运公司垄断，商业银行没有议价能力。商业银行采取减少租用押运车辆数量来降低经营成本，导致库款调拨无法在第一时间满足网点的现金需求，对商业银行县域库款的调拨摆布带来影响。本文以H市为例，探讨现行调拨押运模式对县域人民币流通管理的影响。

一、金融机构调拨库款基本押运模式

目前H市共有商业银行（含农联社）12家，分支机构及基层网点738个。商业银行业务库共有33个，其中市级现金中心库8个，县级业务库25个。

由于县级发行库的撤销，边区县域银行业金融机构分支机构的调拨改由其商业银行市级中心库承担。目前，银行业金融机构除农村信用联社外大都已经撤销了自己的保卫队伍，解款押运已外包给专业化的押运公司。邮政储蓄银行2008年与邮政局分离后，其县域金融机构的款项调拨由邮政局保安部负责押运。而工、农、中、建等4家国有商业银行将解款押运外包给专业化的押运公司。所以，该市现行押运有三种模式：一是由押运公司押运，二是农联社自主押运，三是邮储银行由邮局保安部押运。

二、现行押运模式存在的问题

（一）押运费用

据了解，某商业银行2005年押运费5人车组每车仅为26万，2012年5人车组费用涨至50万，同时支行到市行上解下拨每公里8元，省市间每公里12元，ATM加销另行计算。该行2005年调拨押运费用仅为390万，2012年押运费用为884万，增幅高达126.7%。

（二）押运公司服务水平有待提高

押运公司运销车辆59辆，押运人员295人，负责着7个中心支库、17个县支库款项的调拨。押运公司为节省自身的费用，在县域押运有时并不采用一行一车，而是采取“一车一条线”式的服务，致使有些营业网点由于不能按点接到款包，储户不能正常提现。

（三）银行押运不自主，负面影响多

由于银行出于自身押运成本考虑，在调拨中喜好大面额纸币，而对零币、硬币等体积大、重量沉的券别不愿意调拨，制约了人民银行在县域的零币、新币投放渠道。县域金融网点小面额币种储备不足，小面额人民币和辅币常常满足不了广大群众的日常需求，导致时常有储户去网点调换零币没有、兑换新币没有的尴尬局面。更重要的是各营业网点每日营业终了的尾箱由押运公司定时收存，次日送达，押运公司则根据现实承载能力和各机构业务量核定一个营业单位的尾箱数量，客观上极大地限制了每日的现金存量，导致客户取款不能及时支取，对商业银行自身的经营也会产生负面影响。

三、现行押运模式对库款调拨摆布的影响

（一）县域流通中人民币整洁度下降

商业银行中心库承担县域分支机构现金的调拨，因调拨和缴存的环节多、链条长、成本高，县域商业银行不愿取，导致县域市场券别存量票币过度重复使用，残损币超期服役，整洁度不断下降。

（二）县域流通中人民币券别结构不合理

商业银行从成本效益出发，为降低现金调拨成本，不愿意大量调运新币、零币、硬币，导致市级中心金库在给基层机构配送款项时，往往只注重总量满足，不注重券别结构，甚至出现部分券别供应“断链”现象，人民币流通市场上券别比例失调。

（三）县域地区小面额硬币化工作难开展

由于硬币重量远远大于同等面值的纸币，调运成本高，银行业金融机构受制于现行的解款押运方式，为了自己的效益，不可能无限次地调运小面额人民币。全面压缩小额零辅币库存，致使投放渠道严重受阻。

（四）县域金融消费者时常被侵权

据调查，一是营业网点库存现金储备时常不足，会影响到日常现金支付，不能保证金融消费者的正常需求；二是金融机构柜台内券别结构不合理，尤其是小面额人民币和辅币常常满足不了广大群众的日常需求，社会群众对此反响较大，影响了储户利益，侵犯了金融消费者的权益。

四、政策建议

（一）规范商业银行中心库工作机制

建议出台商业银行中心库库存限额核定指导意见，明确各级人民银行审批权限，对现金交取行资质设立准入认定制度，建立对行的票币供应质量监督机制，对行、业务及人员等提出明确要求。建立有效的制度规范，加强商业银行中心库之间现金的横向调剂，形成流转顺畅、管理到位的调剂工作机制。

（二）建议商业银行以市场为导向，统筹规划，新建、改造和更新部分库房

商业银行正处于规模扩张阶段，不断增加新设网点就需要一定的现金库存作为支撑。商业银行根据其业务范围、业务量、交通条件、库区现状等因素进行全面分析，从而根据《银行金库行业标准》新建、扩建或者改造不符合要求的库房，建设具有一定的前瞻性、科学性、实用性的库房，并且配备机械化机具，改善库房环境，提高机械化和自动化水平，减轻管库人员的劳动强度，提高管理效能和工作效率。

（三）县域人民银行切实发挥“虚拟库”作用

县支行作为“虚拟发行库”，要积极承担起县域现金供应中心的管理职责，积极推动流通人民币管理制度和机制建设，及时协调券别供应搭配，积极有效发挥券别调剂平台的作用。

（四）尽快在辖区推行人民币发行库

2013年总行印发了《中国人民银行人民币发行库管理办法》（银发[2013]116号），允许人民银行分支机构在未设发行库的县，选择一家有意愿且符合积极合作条件的商业银行设立发行库。这一制度安排，为加强撤库地区货币发行和现金服务工作提供了一种新模式、新路径，必将对撤库地区现金供应、现金整洁度提高发挥重要作用。