浅谈汽车保险的发展现状与前景

摘要：近几年来，随着汽车产业的迅速发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展，我国机动车辆保险已经成为发展较快的险种之一。本文着重分析了当前我国汽车保险的发展现状与前景，并提出了几点看法，希望为中国汽车保险业提供借鉴。

关键词：汽车保险 现状 前景

汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。我国汽车保险市场虽然起步较晚，但是发展非常迅猛，随着我国各个城市汽车保有量的逐渐增加，车险也成为了朝阳行业，很多车险公司如雨后春笋般纷纷崛起，竞争越来越激烈，我国汽车保险市场现在已然是全球最大的汽车保险市场，同时也是最具发展潜力的车险市场。

一、我国汽车保险的发展现状

（一）电话车险大众化

电话车险，方便快捷，不受时间地点的限制，因此受到广大车主的喜爱。不过，购买电话车险不仅要看哪个明星代言，是否是值得信赖的大企业，更要看在出险后其能否真正落实服务承诺和提供及时周到的优质服务。作为新兴的车险销售渠道，电话车险目前已经成为车险行业发展最快的业务板块，目前在国内开展电话车险业务的公司成逐年上升的趋势。然而，大多数车险公司在价格、内容上差距较小，有些条款内容几乎绝大部分相同。而保险产品的组合也大同小异，产品同质化现象已经成了行业内一个不得不面对的问题。因此，通过服务能力的加强，将有助于增加客户的忠诚度，稳定市场份额，而这也是目前各电话车险公司正在积极加强的薄弱环节。例如国内某保险公司电话车险率先启动的服务升级行动，推出了基于七项服务承诺为基础的电话车险行业首个品牌化服务--"零距离"服务，相比以往电话销售车险给人留下的只是一个新购买渠道的印象不同，该公司电话车险"零距离"服务宗旨全面提升了服务内涵，不仅强调电话车险服务"关注车"，更进一步强调"关怀人"，强调其为车主提供的是"零距离"贴近式的一体化完善周到的服务，弥补了传统电话车险对客户关怀缺失的不足。车险已经由早年仅仅是希望通过保险对自己的汽车提供一种维修费用方面的保障，向更加全面和有特色的增值服务需求进行转变。该公司电话车险"零距离"服务的推出将成为人保财险电话车险的差异化优势，有助其吸引客户促进销售，对于整个电话车险行业服务标准化发展起到了积极的示范作用。

（二）网上车险市场新趋势

除了实体经济的发展，车险网络市场也在不断发展。如今很多车主已经把网上投保车险当作主要的投保方式。这种车险投保的新形式是凭借网络技术的力量而产生的，车主可以使用网上支付功能在十几分钟时间内完成车险投保，这是过往信息技术不发达时期不敢想象的，如今投保车险确实是如此省时。而且由于投保过程中省去了许多的中间环节，所以在网销平台投保的车主可以节省一笔不少的投保车险支出。中国汽车保险市场在发展，车主的价格意识也在不断加强，车主在投保前对于价格也越来越敏感，想要清楚的了解车险的准确报价。在网销平台车主可以使用车险计算器，只需一分钟时间就可以查询详细而且准确的车险报价，避免了因费用不明确而造成的担忧。在新时代的背景下，网上车险投保将会越发的壮大和发展，今后将会发挥着重要的作用。

（三）车险监管体系日趋完善

保险监管法律体系为汽车保险行业的健康发展查找了良好的外部环境。针对消费者反映较多"投保容易理赔难"的这一保险业现状，监管部门和行业协会今年连出重拳规范车险市场。例如中国保监会的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，车险争议中最多的"高保低赔"、"无责不赔"等霸王条款将被取消；中国保险行业协会的《机动车辆商业保险示范条款》，为保险公司提供了商业车险条款行业范本；保监会研究制订的《中国保监会关于综合治理车险理赔难的工作方案》，通过建立长效机制治理车险理赔难问题。使我国的保险监管真正做到有法可依、违法必究，保障保险信誉机制发挥作用。

二、我国汽车保险的发展前景

我国汽车保险业目前是全球增长最快的市场，过去十年中，中国汽车保险业年复合增长率达到了27.3%，远高于GDP的增长，受益于近年新车销量大幅上升和行业监管政策趋严影响，保险行业也迎来了高速发展，保费增速和盈利能力均达历史高点，综合成本率亦逐渐下降。中国汽车保险现状表面上形态各异，百花齐放，非常活跃，但实质良莠不齐，形成品牌的屈指可数。虽然行业里也不乏有实力和资金的"潜龙"，但受我国经济增速的放缓、国外企业的介入、随着市场竞争的加剧等众多因素的影响，我国汽车销量大幅下滑和车险费率自由化的推进，市场预计未来两年汽车保险行业将进入平稳发展期。

品牌化规范服务将成行业趋势。服务基本保障能力基础上的创新和提升，将是价格产品同质化后吸引客户促进销售的最佳途径，而服务创新也是目前形成企业自身差异化优势的一个最好突破口。服务创新不仅仅可以实现差异化，如果将其进行系统规范的梳理包装打造，还可以变成企业的一个标志性识别符号，成为企业品牌体系中的一个亮点，可以有助于在市场竞争层面树立自己的领先地位。不仅如此，监管部门对于电话车险行业的服务规范化也提出了较高的要求。今年以来，保监会就先后对车险服务做了明确规定，其中，针对车险理赔难问题提出多项提高措施，如要求保险公司缩短工作时限、简化理赔手续、建立小额车险快赔快处机制，同时定细定实权利义务，从源头上减少争议的产生等，对车险理赔服务和流程进行规范。

三、对我国汽车保险行业的几点建议

（一）完善我国汽车保险制度

强化保险的补偿和保障功能。各大车险公司应把更多的人力物力投入到防灾防损上，通过降低事故发生率来实现自己的利润。而当客户出险时，车险公司以各种方式给客户提供方便，比如在定损前预先赔付，还有在客户修车时提供替代车服务，这不仅给受害者以赔偿，更能体现保险公司的人性关怀，从而提高车险公司的市场竞争力。厘定合理的车险费率。我国应根据具体情况健全费率体系，将"从车"因素和"从人"因素结合起来，各大车险公司应实行信息共享，根据风险状况的不同制定较为科学和合理的价格机制。将产品设计和服务相结合，确实体现产品的创新。

（二） 进一步加大车险行业监管力度

从中国汽车保险的现状来看，销售误导、理赔难等侵害消费者利益行为，通过虚假费用、虚挂中介进行变相贴费等非理性竞争行为，虚假赔案、虚假保单等违法违规行为仍然存在；个别公司在发展网络销售的同时，网络运营管理没有完全跟上，为网络犯罪提供了可乘之机；一些公司的电话营销涉嫌侵犯公民隐私，严重损害行业形象；这些违法违规行为在监管高压态势下手段更加隐蔽，规范市场秩序的任务仍然比较艰巨。当前，中国汽车保险的现状虽保持相对平稳，但是随着车险业务全面向外资车险企业放开，国内产险公司的竞争能力和可持续发展能力，直接关系到全行业的可持续发展。对此，监管机构要高度重视，从政策和制度上加强引导，推动产险公司走差异化和专业化发展道路，不断提升自身可持续发展能力。

（三） 改进免赔制度，提高服务水平

对被保险人来说，保险费率的科学合理就意味着公平，车险公司加强风险管理表面上是那些赔付额低于赔偿限额的被保险人得不到赔偿，实际上却是因有效遏制了道德风险减少了赔付，免赔制度的改进最终使被保险人受益。产品、价格是基础，服务是关键。各车险公司需要形成自己独具特色、内涵丰富的公司服务文化，更多的考虑为用户在各环节提供的后续服务，如销售、维修、保养以及发生事故后的索赔、自修复等一整套的服务系统，为客户提供高质量的专业化服务。

参考文献：

[1]冯宪民 .汽车保险与理赔一点通[M].北京：国防工业出版社，2006.

[2]慧典市场研究报告网

作者简介：冯兴岚，山东现代职业学院，教研室副主任。