商业银行小微企业金融业务分析与展望

【摘要】随着我国市场经济的发展，小微企业已成为国民经济的重要组成部分。商业银行迫于市场竞争与利润增长的考虑也越来越注重小微企业金融服务。十以来国家出台了众多支持小微企业发展的政策，尤其是对小微企业的融资支持。在此背景下，本文以商业银行小微企业金融业务为研究对象，分析了商业银行开展小微金融面临的现实困难，结合国内外小微金融的成功经验，对我国商业银行今后的小微金融业务发展方向提出了几点建议。

【关键词】商业银行；小微金融

一、引言

据统计，我国小微企业创造了近60%的GDP，贡献了我国约50%的税收，解决了80%的就业岗位，已成为国民经济的支柱。但小微企而却普遍面临着融资难、融资贵的困境，严重制约了其发展和国家经济转型大计。与此同时，商业银行间竞争日趋惨烈，大中型企业市场逐渐饱和，银行利润增长遇到瓶颈，亟需拓展小微企业市场。

从世界范围来看，小微金融一直是金融服务的难点所在。其原因在于小微企业抗风险能力较差、财务信息不透明、缺少有效抵押物，商业银行很难控制“实质性风险”，常常依靠人海战术开展此类业务。故在传统的信贷模式下，小微贷款尽管利率高，但由于放款额度小、用人成本高、风险大等因素，开展起来颇具挑战性。

二、小微企业蕴藏巨大的融资需求

据国家工商总局的《全国小型微型企业发展情况报告（摘要）》指出，我国小微企业数量庞大，2013年底全国各类企业总数为1527.84万户，其中小微企业1169.87万户，占到我国企业总数的76.5%，如将4436.29万户个体工商户纳入计算，则小微企业占比达94.15%。

而与此同时，据全国工商联调差显示，规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系，小微企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系。在融资渠道的选择上，大多数小微企业除依靠自身积累外，只能选择向熟人拆借或不规范的民间融资，据2013年博鳌论坛的《小微企业融资发展报告》所做调查，30%以上的小微企业主选择向亲友借款，甚至有调查称，近70%的小微企业参与过民间高利贷融资，融资成本普遍远高于同期银行贷款利息。

据广发银行联合国际调研机构益普索的《中国小微企业白皮书》指出，融资难位列小微企业发展的五大问题之一，我国小微企业普遍存在金融抑制的现象，巨大的融资需求得不到满足，据白皮书的估算，目前我国小微企业融资缺口高达22万亿元。

三、商业银行开展小微企业金融面临的困难

收集信息难。到目前为止，我国尚未建立个人及小微企业征信体系，对失信行为也未有能够严格执行的惩戒措施，这就导致在没有明确法律约束情况下，小微企业受利益驱使，很可能提供不完善、片面甚至虚假的信用材料及财务数据。而银行等金融机构很难去核实真伪，或者核实成本很大，根据不真实的数据所作出的信贷决策风险极大。银行为了覆盖这一风险，往往选择提高费用或者收取比较高的保证金，反过来加大了小微企业的融资成本，造成融资困难。

控制风险难。小微企业资产规模小，进入门槛低，所面临的市场竞争更为激烈，因此一般来说经营风险都比较大。所以，小微企业金融服务对金融机构的风险控制能力提出了更高的要求。一方面，小微企业大多都集中在劳动密集型行业，所投入的设备极为有限，尤其是缺乏具有更高流动性、可以作为金融机构抵押物的不动产；另一方面，由于小微企业信息不透明，金融机构在贷后管理过程中很难及时、全面、准确地掌握小微企业的资金投向、经营情况等，导致金融机构很难控制小微企业的风险。

控制成本难。在资金成本、贷款利率主要由金融市场决定的情况下，经营成本控制就成为金融机构能否获得理想利润的关键。但在营销、调查、审批、放款、贷后管理、不良清收等各个环节，由于小微企业信息不透明、贷款额度小、贷款期限短，完成一定规模的小微企业业务（如贷款）所投入的经营成本，往往是大中企业业务的数倍甚至几十倍，导致控制小微企业金融业务的经营成本具有相当大的难度。

而在商业银行开展小微金融面临“收集信息难、控制风险难、控制成本难”等三难问题的同时，其传统的信贷流程及业务模式也难以满足小微企业“短、小、频、急、灵活”的融资需求。

四、国内外不乏小微企业金融的成功经验

相对于我国小微企业融资需求得不到满足，大部分传统银行介入小微企业融资较少、发展小微融资存在困难的情况，国外，尤其是一些欧美大型银行已有比较成功的经验。如美国银行的消费者和小企业银行业务部门的收入占到全部收入的43%，汇丰银行在英国小企业信贷市场的占有率高达20%，德国商业银行对公业务部门的经营利润大增主要源于小微企业。而作为小微金融标杆行的美国富国银行，则更将小微企业和个人作为其主要服务对象，其10万美元以下的微型贷款在整个业界处于第一位，在该领域所占的市场份额超过了排名第二名和第三名的银行的总和。通过大力发展小微业务，其中在2008年的金融危机中逆势上涨，市值跃居当年全球第五，超过花旗银行，2013年7月富国银行则更取代中国工商银行，成为全球市值最高的银行。

五、商业银行小微金融业务未来展望

不可否认，目前由于小微企业抗风险能力弱、信息不对称、社会信息体系不完善等原因，传统商业银行叙做小微企业存在现实难度。但小微企业作为国民经济的主要组成部分，长期存在金融抑制的情况是一个不正常的现象，未来随着国家的不断重视、新技术的发展、社会信息体系的改善，小微企业一定会成为未来商业银行的蓝海。所以发展小微金融业务，首先需要商业银行自身转变思维，即要用发展的眼光看问题，要注重先期布局和投入，要有长期战略和规划，而对小微金融的发展，我们既不能无动于衷、目光短浅，也不能浅尝辄止、希图追求短期利益，更不可妄自菲薄，缺乏尝试的勇气。

商业银行是要追求盈利的，从道德和社会责任的角度谈小微金融无益于解决根本性问题，所以一个成功的小微金融模式必须是商业可持续的，而商业可持续模式的核心是要具备盈利能力。

六、结语

随着我国人口红利的逐渐消失，国家经济结构转型已提上日程，从中央到地方政府都越来越支持小微企业的发展，制定了一系列针对小微企业的金融支持政策。互联网金融风起云涌，商业银行面对着包括P2P、电商平台、众筹等各方竞争，此时商业银行应当抓住机遇，充分结合自身优势，谋求小微企业金融业务的健康持续发展。

参考文献：

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