当前惠农支付服务业务存在的问题及建议

作为金融服务“三农”创新举措，云南省惠农支付服务业务对于改善农村支付服务环境，解决部分边远落后乡镇和村寨金融服务缺失、金融服务不完善问题，促进城乡公共金融服务均等化，刺激农村消费和加快新农村建设步伐等，都具有重要现实意义。以安宁市为例，安宁市现有农业人口11.94万人，占总人口的34.6%。惠农支付服务业务开通之前，近95%的农户未能享受到便捷的金融服务，一定程度上影响了农村金融发展和新农村建设的步伐。人民银行昆明中心支行批准安宁市首批65个惠农点自3月15日正式开通运行至今，惠农POS共发生消费交易124笔，金额2，781.49元；取款业务257笔，金额161，579元；银行卡查询业务688笔，受益人数约1200人次，较好地满足了农民群众的基本需求，惠农支付服务业务初显成效。但在惠农支付服务点巡检的过程中，也发现了一些值得关注和亟待解决的问题。

一、“备用金”管理存在风险

一是现金保管风险。惠农支付服务业务重点是小额取款，整个操作流程都与现金有关，商户的现金来源有2个方面：销售收入和到银行取款。巡查中发现：商户“备用金”多数是摆放在家里，保护措施有限，只有个别业务量较大的商户购买了保险柜，而且商户到银行取款路途较远，有些地方比较偏僻，在此过程中容易发生现金被抢或被盗，甚至可能造成人身伤害等刑事案件。二是假币争议风险。商户和农户对假钞识别能力不高，无专门假钞鉴别仪，在现金收付过程中，容易发生假钞争议，会影响到商户的信誉，甚至对惠农业务的发展产生一定的负面影响。

二、部分支付点“有名无实”

目前发现有6户惠农服务点未能正常运转，一些惠农服务点至今未办理惠农支付服务业务，甚至有个别惠农支付服务点未按时安装POS机。原因之一，没启用。有的惠农服务点所在的小商店开张关闭随意性大，商店或转让，或停止经营，惠农POS机没有启用；原因之二，无法用。部分村寨既没有电信市话资源，也没有移动和联通信号，惠农POS机没有办法布放；原因之三，不会用。有文化有技术的年轻人基本外出打工，开商店的多是留守老人，不会操作惠农POS机。出现上述问题：一是收单机构为了争取市场份额，上报时没有认真考虑当地农村状况和人为因素，不管条件是否成熟，均予以申报。二是惠农点审批过于集中，在点多、人少、时间仓促的情况，对近百个待审批点采取抽查的方式，并没有一一核实。这些问题已成为阻碍惠农推广的主要障碍。

三、收单机构履职“缺位”

一是培训不规范，宣传不到位，导致农民观念未及时转变，影响了银行卡的发放和使用。安宁农业人口约12万，拥有银行卡却很少，部分的农民不会使用甚至不敢使用银行卡，这与收单机构缺乏培训、宣传有着极大的关系。二是收单机构在申报服务点时，与商户签订了《协议》，其内容没有涉及收单机构、商户的权责问题，只谈到惠农终端损坏应由哪方进行赔偿，部分责任直接转嫁给了商户，造成纠纷后，无法定义责任归属。三是收单机构忙于日常工作，对部分惠农支付服务点未进行定期或不定期的检查，惠农服务情况报告不及时，给上级决策带来了困难。

四、缴费业务没有竞争优势

惠农POS缴费业务是惠农支付服务的一个重要内容，目前，惠农支付服务业务只代缴中国电信、中国移动和中国联通的话费，其他缴费业务还没有开通，缴费项目单一从某种程度上限制了银行卡惠农缴费业务的发展。

五、最高交易金额限制消费

小额取款每卡每日累计取现金额最高1000元，在满足农村持卡人小额取现需求的同时，可有效防范通过银行卡进行洗钱、欺诈等风险。但随着经济的发展、农民物质生活水平的提高和物价上涨，每日累计取现限额可能反而制约了此项业务的发展。比如：安宁市耳目村的商户多次反应，该商户周围有很多搞运输的车主到他们的惠农POS机上取钱加油，一次给大车加油的金额都在2000～3000元，但取出的金额都在1000元以下，受限于取款金额1000元，影响了他们的业务，问能否将取现金额提高到3000元或5000元。为此，我们建议：

一是形成惠农支付服务合力。加强组织领导，积极争取上级行的支持，加强与当地政府部门沟通联系，特别是与公安部门合作，有必要时可建议公安部门加大对可能产生盗抢区域的巡逻，及时提供当地派出所的值班人员和电话给商户，努力提高商户的自我保护意识，尽可能地使商户财产不受侵害。

二是加强惠农服务巡查管理。对部分没有达到要求、不履行义务的收单机构和服务网点，必要时应实行退出机制，保证信誉良好、操作规范、遵纪守法的收单机构和服务点才能从事惠农支付服务收单业务。

三是做好惠农卡宣传普及。定期或不定期的组织商业银行前往村寨进行人民币反假、征信和银行卡犯罪等知识培训、宣传，引导持卡人树立风险意识，妥善保管好本人的身份信息和密码，切实防范欺诈、假币等不法行为。充分发挥中央银行职能，督促商业银行与当地有关单位的沟通和联系，将农户手中原来办理用于财政直补的存折换成银行卡。进一步加大银行卡的发行，督促商业银行主动前往金融服务空白区域统一办理银行卡，普及银行卡的使用。

四是因地制宜开展惠农支付服务。惠农支付服务业务是一项支农、惠农工程，但受到当地区域、经济和文化的影响，应本着尊重差异、因地制宜的思路来开展工作，以保证支付业务的正常顺利开展。例如，对村寨农户比较分散的情况该如何提供金融服务，是集中在村委会办点、还是由收单机构主动上门服务；对资金往来较多的商户，有可能发生假钞争议的惠农点，建议由收单机构提供免费的验钞机、保险柜，以减少潜在风险发生等。

五是增加惠农支付服务缴费项目。在条件成熟的情况下，建议适当增加惠农支付缴费项目，拓展其发展空间，以提高惠农POS竞争力。

六是建立惠农支付长效机制。为更好将现代化支付便利延伸到广大偏远乡村，使农村居民享受一样的金融服务，最终取得“政府满意、农民受益、银行发展”的良好效果，上级行应对惠农支付服务业务的管理和发展制定一个指导意见，对业务所涉及的风险、责任、权利、运作、检查、收费、退出等方面做出明确规定，使收单机构、商户能根据情况进行有效规避，保证业务的健康持续发展，同时在风险可控情况下，坚持创新与拓展其他成熟业务。