银行保险在我国发展现状分析

摘要：银行和保险形成战略联盟促进了金融一体化发展，但在目前银行业和保险业迅速扩张抢占市场的激烈竞争形势下，新经济时代银保联盟也同样存在许多问题和困难。本文结合中国国情，借鉴国外成功经验，阐述银行保险涵义并总结目前银保合作现状，对银行业和保险业良性发展提出建议，进而提出我国银行保险风险防范与控制的具体措施和战略联盟合作模式选择。

关键词：银行保险；发展现状；风险防范与控制

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-01

银行保险合作（下称银保合作）是在经济全球化和金融自由化的推动下，银行业务与保险业务相互渗透、银行资本和保险资本相互融合的产物，已成为西方发达国家银行业和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。我国的银保合作也逐步发展成为扩展中间业务获得盈利的主要途径之一。

一、银保合作涵义

从狭义理解：银保合作是指保险公司通过银行来销售保险产品、代收保险费、代付保险金等保险业务行为。对银行而言，就是借助良好的信用形象代替保险公司销售保险产品从中获取手续费的一种特殊中间业务行为；对保险公司而言，就是保险营销中环节上的一种业务行为。

从广义理解：银保合作是指银行业通过购买保险业股份和保险业通过购买银行业股份方式建立银行与保险之间相互合作、相互渗透、相互融合成立合伙营销公司，保险与银行共同建立销售策略，创新业务品种，开辟新的业务经营领域，共谋发展。

二、银保合作现状分析

（一）我国银行保险的发展的现状

1996年，在国家政策允许和保险市场主体的增多环境中，保险业竞争激烈，一些新成设立寿险公司如泰康、新华等，纷纷和银行合作签订保险协议销售保险产品，迈出我国银保合作第一步。当中国人寿、平安、太平洋等寿险公司纷纷效仿之后，真正意义上的银保合作才呈现出雏型。当前大部分保险公司都与银行业建立了保险业务合作关系。寿险公司主要是通过银行网点销售保险产品合作的方式；合作内容有销售保险产品、代收保费、代给付保险金、资金汇划网络结算、客户信息共享等方面。产险公司主要是通过银行信贷职能部门提供保险资源由产险公司业务人员上门办理业务和销售短期人身保险产品合作的方式，合作内容有企业财产保险、短期人身保险、汽车抵押贷款保险、个人住房抵押和按揭贷款保险、安居综合保险、金锁安居家财保险等。

（二）我国银行保险目前存在的问题

1.银行保险主要以“协议合作”经营模式为主。激烈的市场竞争使银行和保险公司根据各自利益的需要建立合作关系的步伐也越来越快，大多数保险公司或银行都有一个以上的合作伙伴。在合作的层次上，银行保险已经从单一的银行作为保险公司机构向多方面发展，合作范围也已经涵盖了代销保险产品、代收保费、协议存款、资金汇划、网络结算、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等方面。但由于政策层面上我国银行、保险实行的是分业经营与分业监管模式，所以银行与保险公司的这些业务合作仅停留在松散型“协议合作”的模式上。

2.银行保险产品种类单一，消费者缺乏选择；变为投资工具的分红保险由于过多地强调了分红的预期，使保险公司面临了相当的分红压力；加之我国银行保险的激烈竞争引发了银行手续费的恶性竞争，极大地削弱了银行保险产品的成本优势。由此而来，银行保险一方面迫使保险公司维持无利润或低利润运行；另一方面投保户实际得到的分红也达不到预期水平，引发了公众对银保产品的信用危机，致使2004 年以来银行保险在银行柜面方面的销售陷入困境。

3.监管的政策和水平跟不上形势发展的需要。《保险法》中只有兼业方面的条款适用于银保业务，但随着银保业务的发展以及银行和保险公司合作的进一步加深，合作范围进一步扩大，银行与保险公司之间显然已经不仅仅是兼业的关系，而国内目前还没有关于银保业务方面更为全面和系统的法规，这对于银保业务的监管是一个重大的潜在风险。

三、银行保险发展建议

银行保险充分发挥了银行和保险公司资源共享、优势互补及利益均享的特点，是金融市场的客观要求。中国保险市场应顺应世界保险发展的大趋势，既要吸取欧洲发达国家成熟的银保合作经验，又要根据我国国情，完善银行保险运作模式和外部环境，进一步加快银行保险的发展。

（一）营造有利于银行保险发展的制度环境

我国金融业以迅猛的速度在发展，银行与保险在加速融合，随着银行业与保险业一体化程度逐步提高。银行保险由低级阶段向高级阶段发展必然要求相关的法律制度进行相应的调整，破除阻碍金融发展的制度约束，不断进行制度创新，营造一个良好的制度环境，从而促进我国银行保险的发展。

（二）加强业务创新、服务创新和技术创新，培育核心竞争力

目前的银行保险业务过多地重视市场销售，忽略了在产品同质性强的情况下业务、服务和技术创新才是企业制胜的法宝，必须以差异化产品、人性化服务、现代化技术赢得市场。

（1）深化业务内容。除了现有合作内容，还可增加按揭贷款相联系的业务，与信用卡相联系的业务以及资产证券化业务等；简易标准产品既要有短期产品又要重视长期产品的开发。

（2）从方便客户出发细化量化服务。扩大产品宣传，突破只面对营业网点客户开展宣传的单一局面，变被动式服务为主动出击；提高投保周期、保单贷款、保单更改、理赔申请等工作效率。

（3）银行保险操作平台目前可以实现销售终端的实时核保和实时出单、银行代收保费、保险公司资金的实时划拨、客户信息档案管理和风险预警、业务统计等，目前还需保险公司与和银行电子商务网站链接实现网上咨询和销售保险等一体化销售和售后服务的无缝链接。

（三）加强对银保融合的监管

银行保险涉及银行和保险两个行业，对这一新生事物如何监管是监管部门面临的新问题。第一，各监管部门要保持独立性，建立健全监管法律法规体系，对银行保险、网络保险等创新产品建立起明确的法律法规或监管标准。第二，要加强保监会与银监会的协调合作。通过建立密切合作机制，以填补“模糊地带”的监管真空，可以在信用评估、风险管理、产品开发等方面开展合作，共同开发消费者和企业的信用评级机制，加强对风险的测评和估值的合作研究。