关于推广有农村特色信用卡的建议

摘要：随着金融业的逐步开放，无论是从农村经济发展上，还是从农村金融机构的自身发展上，都对在功能、期限、利率、额度及信用抵押等各方面具有农村特色的信用卡的产生提出了要求，且农村经济改革、农村经济金融的发展及一般信用卡的运行都为其准备推进创造了条件，本文对有农村特色的信用卡的设计提出了相关的建议。

关键词：农村金融；农村特色；信用卡

中图分类号：F832.479 文献标识码：A 文章编号：1003－9031（2009）06－0084－03

随着我国金融业的逐步开放和发展，中外资商业银行在作为商业银行中间业务重要收入来源的信用卡市场采取了各种策略，进行了如火如荼的竞争，但其竞争仍主要集中在经济发达的中小城市，而广大相对落后的农村则成为信用卡的绝缘地带。农村绝缘地带存在的原因在于：一是缺乏具有农村特色的信用卡产品；二是现行的信用卡定位是消费型产品，而不是一种具有小额贷款性质的产品；三是信用卡在农村是否产生经济效益、怎样产生效益及风险控制的问题。在国家大力刺激内需和发展农村经济的环境下，各商业银行尤其是农村金融机构大力推进有农村特色的信用卡服务是一项具有深远意义的金融产品创新。

一、加快推广有农村特色的信用卡的必要性

1.农村经济发展的需要。作为农业大国，我国经济的发展需要农村经济的发展，其中农村金融起着至关重要的作用。加大对农村的资金投入和改变投入方式是目前农村经济发展所必需的，变以往的扶贫贷款、综合开发贷款和专项贷款等被动的、扶贫性、支农性的方式为刺激农民自身创新积极性的新方式。要形成以科学有效的农村金融市场机制和适合的金融产品为宗旨的投入方式，从片面的追求资金量的投入到创新符合农村特色的，符合农户和微小企业需求的，具有方便、快捷、流动性强、安全性高的农村金融产品，彻底改变产品的“移植”性，从根本上激发农村经济。按照著名金融学家帕特里克的金融产品“供给先行”理论，推行具有农村特色的金融产品和服务可以带动农村经济发展。根据农村信贷需求“短、频、快、季节性”的特点，创造性的提出农村特色信用卡正好能满足农民对小额信贷的需求，且可以充分利用信用卡的循环信用、支付安全高效和免息期的特点，为农村经济的发展提供提供有力的金融支持。

2.农村金融机构自身发展的需要。大力推进有农村特色的信用卡是各金融机构，尤其是农村金融机构自身发展和争夺农村金融市场“蛋糕”的需要。信用卡业务是当今各金融机构中间业务收入的主要来源，但是在我国农村市场几乎还是空白。信用卡的透支功能可以为开发农村信贷市场创造条件，有农村特色的信用卡可以集信用卡和小额贷款于一体，在充分利用小额贷款的长期限和低利率优势的同时也发挥了信用卡的随时用随时透支、循环使用和“一次授信、终身受用”的优势，有效克服了业务分散和小额信贷多次重复审核所引起的资源浪费，为金融机构的发展节约了人力、物力和财力。同时，金融机构可以通过有农村特色的信用卡业务有效地占领农村存款市场，取得农村存贷市场上的双赢。

二、加快推广有农村特色的信用卡的可行性

1.农村金融经济改革提供了有力的制度保障。《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》已将“三农”问题作为国家经济发展的重点，坚持以工促农，以城带乡的策略，对农村经济给予倾斜，对农民和农村金融机构实施各种补贴。特别是允许以转包、出租、互换、转让、股份有限公司等形式流转土地的确定和宅基地的个人资本拥有，为农村金融经济的发展，尤其是有农村特色信用卡的有效抵押物的确定创造了条件。

中国人民银行和银监局联合，商业银行积极参与的《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》正式规定在中部六省进行改革，建立农业贷款风险补偿机制，大力推广农户小额信贷和联保贷款，创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围，“凡不违反现行法律规定、财权归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产，都可试点用于贷款担保”，这为降低发卡银行风险、提高发卡信心提供了有力保障。

2.农村经济和金融机构的发展夯实了基础。经过三十年的改革开放，农村经济得到了很大的发展，农民收入稳步增长，很多也已经符合商业银行传统的信用卡发卡准则。特别是外出务工人员，既具备信用卡还款能力，也有了使用信用卡消费场所。有农村特色的信用卡也可以为农村经济发展起到推波助澜的作用，有效地缓解农民融资难的问题。

金融机构，特别是农村金融机构在农村已经有了长足的发展。中国农业银行在有强大的资金后盾的同时，既有着原本“金穗信用卡”的发卡经验，又有着广泛的农村基础，其网点遍及全国各县，其大小额信用贷款几乎惠及农村各项目，尤其是最近推出的“金穗惠农卡”几乎是特色农村信用卡的预演。农村信用合作社是有着最广泛农民基础的金融机构，与农村经济及农民有着长期直接的业务和服务关系，其网点已经延伸至乡镇一级，甚至深入农户，对农民的信用状况、经济实力、个人品质及创业能力都有比较详细的了解，对农村项目的发展、资金需求有着明确的认识，可以避免因信息不对称所致的风险因素。农村金融生态环境已有较大的改善，农村金融机构资金运作已进入“高速公路”，实现了资金的“零在途”，新型的电子化支付工具已被部分农民所接受，ATM和POS数量也有大幅度增加[1]。这些都为有农村特色信用卡的推行奠定了重要的基础。

3.城市和国外相关信用卡的发行提供了经验。最近几年，我国的信用卡业务实现了突飞猛进的发展。截至2008年6月底，我国信用卡数量已达到1.3亿张，消费总额6931.73亿，卡类已有100种左右。在农村金融机构中，继农业银行的“金穗信用卡”后，上海市农村商业银行推出了鑫卡信用卡，浙江农信社也紧随其后，尤其是武进农村商业银行的“阳光授信卡”更是具有明显的农村特色，各家银行无论是在产品创新还是营销模式上都有自己的独到见解，为有农村特色的信用卡的推进提供了宝贵经验。各地金融机构，特别是农村信用社，根据农村经济特点创新出有农村特色的担保抵押办法[2]，如衢江水库经营权抵押、东港浅海经营权抵押、万载林权抵押等，为农村信用卡发放的风险控制和实现借贷双赢提供了先例。美国农村合作社和土地银行的近百年专门针对农民的中长期贷款、土地贷款和不动产贷款的信用卡运作，和专门为贫困农户提供小额贷款信用卡，已有23个发展中国家仿效的莱珉乡村银行模式也为我国有农村特色信用卡的推行提供了很好的借鉴和启示作用。

三、设计有农村特色信用卡的对策建议

本着以促进农村经济发展为宗旨，用“时间来换空间”，为农村经济发展提供快捷的资金支持为目的，遵循“一次核定、随用随贷、余额控制、周转循环使用”的管理原则，坚持“以客户为中心、以市场为导向”的经营战略，结合农村经济的弱质性、强季节性和短周期性和农村微小乡企信贷需求等特点，对金融机构现有的业务进行整合，形成了具有信用卡功能（循环透支功能）、小额贷款功能（利率低、期限长、转账周转、经营性或消费性、担保）和保险功能三位于一体的、有农村特色的“亲农”信用卡。

1.在功能设计上。打破一般信用卡定位消费型产品的定律，考虑到农业信贷的小额、多次、短期、季节性、缺乏标准抵押品的特点，充分发挥信用卡的循环使用、支付安全高效及还款免息期等功能，增加了有农村特色的小额贷款功能，融信用卡与小额贷款功能于一体，将小额贷款帐户改用为信用卡，不仅能满足农民的消费需求，还能满足快捷的小额贷款和安全支付需求，做到了资源效率的最大化[3]。

2.在透支时间确定上。考虑到农副产品的生产周期和农村经济的强季节性，相对延长透支期限，可适当性的确定为1年，随相关农产品的收获季节而变化，可以有效解决农村资金的季节性需求。

3.在还款利率要求上。因农村经济的弱质性和国家最近实施的工业反哺农业发展战略，可以加大对于农村的财政补助，适当降低还款利率。

4.在目标客户群体分类上。为进一步寻求产品的差异性，将客户群体细分，根据不同的资金需求确定相应的授信金额，以不同的收入水平和所经营的行业为依据大致分为以下几类：（1）在家务农的，且有一定诚信度的农民可以发放金额相对较小的信用卡以满足日常的小额资金需求，额度可在2000-5000元，主要供其购买农药、化肥等农用生产资料及家庭生活用品；（2）对于外出务工人员，授信额度不宜太高，一般限定在5000元；（3）对农民企业家、专业养殖户和个体工商户的信用额度可以相对调高，据其信用状况和经济实力，可授信5000-15000元，对资金需求量大，经济实力强的农民企业家，信用额度可以更高[4]。

5.在信用担保抵押规范上。缺乏有效的信用担保机制和可担保抵押品是长期以来制约农村信用卡和信贷市场发展的最主要原因。创新农村信用担保抵押机制，寻求多样化的理想抵押品，有效的进行风险控制，以突破农村特色信用卡的瓶颈：（1）建立农村土地金融制度，以国家最近的土地流转规定为基础，开发农村土地金融产品，以土地使用权流转为抵押，争取资金融通；（2）建立“协会+担保基金+银行”发卡模式，由农村同一行业自发组成行业协会，共同出钱形成协会基金，相关金融机构对协会成员集中进行一次审查和授信，并办理信用卡，以协会基金为担保，按基金系数放大授信额度，同时行业协会和金融机构共同对办理信用卡的企业进行监督，对于违规者协会给予罚款且开除处分、银行则终生不贷，以实现借贷双赢；（3）以各级基层政府机构为主体建立担保机构，解决金融机构信用卡授信的后顾之忧，或以各自财政出资为主筹建一定授信额度的“中小企业担保基金”或“农村信用担保基金”，为农村特色信用卡的办理，农民的及时、快捷融资提供后盾支持；（4）积极探索林权、渔权和其他可能有效的农务抵押物，拓宽抵押品种范围，提高银行抵御风险能力，为多角度、全方位的信用卡发放创造条件。

同时，有农村特色的信用卡还可承担国家财政补贴的发放功能，做到一户一主卡多附卡的模式；可以将特色信用卡与农村合作医疗结合起来，在农民在看病时也可以用信用卡进行支付，能有效的防止“睡眠卡”的存在。■

参考文献：

[1]高廷民.加速推广农村信用卡[N].金融时报，2008-09-17.

[2]吾建英.各地农村信用社创新贷款抵押担保办法[N].金融时报，2008-08-21.

[3]宋兆红.关于农村金融市场信用卡功能创新的探索[J].贵州农村金融，2008，（9）：15-16.

[4]胡少华.农信社类机构发展信用卡业务贵在创新[J].中国信用卡，2008，（7）：30-34.

The Suggestion for Promotion the Credit Card has Countryside Characteristic

NI Ya-fei

（Changsha Central Sub-Branch,The people's bank of China，Changsha 410005，China）

Abstract:Whether it is from the rural economic development, or from rural financial institutions in their own developmen following the gradul open of the financial industry, it has put forward a request for the new credit cards which has rural characteristics in function ,period, interest rates, credit lines and mortgages. At the same tima, it has some conditions in reform of the rural economy, rural economic and financial developments and the general operation of the credits.

Key words:rural finance；rural characteristics；credit card