关于微信支付的洗钱风险与防范对策

摘 要：随着智能手机的迅速普及与发展，微信几乎成为智能手机的必备功能，由微信平台推出的一种新兴的支付方式――微信支付以其高效、快捷、便利的结算优势受到各方消费者的青睐。然而，这种支付方式带来极大社会效益的同时，也给洗钱犯罪分子的违法活动提供了很大的空间。文章对微信支付业务发展的基本情况及微信支付业务中存在的洗钱风险进行了分析，提出相应的监管建议。

关键词：微信支付 洗钱 风险 防范

中图分类号：F830.4 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）10-204-02

一、微信支付的概念和特点

1.微信支付的概念。微信支付，是由腾讯公司开发的移动社交通讯软件微信及第三方支付平台财付通联合推出的移动支付平台，为微信用户及商户提供的第三方支付服务，微信支付及其安全由腾讯财付通提供支持。用户只需在微信软件中关联一张银行卡，并经过身份确认认证，在装有微信软件的智能手机上即可完成购买商品或服务，以及微信用户间互相转账的收付业务。用户在支付时无需任何刷卡步骤，只需在自己的安装有微信的手机上输入预设的支付密码即可完成支付，整个过程方便快捷。

2.微信支付的特点。一是节约了买卖双方的成本。微信支付平台本身不需要发行任何信用卡（或储蓄卡），它通过提供接口应用程序，将各家银行的银行卡支付功能整合到一个界面上，消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，为消费者购物节约了大量的支付时间成本，也帮助商家减少安装POS机的投入成本及POS机刷卡的手续费支出成本。二是收付款项变得更加简便。微信支付程序设计易于操作，手续简便且速度快捷。在微信支付平台上，买卖双方之间的收付及微信用户间的转账收付事宜由第三方来完成，使收付款项变得更加简单明了。三是具有良好的信用保障。微信支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，能有效地保障收付款项各个环节的安全。

二、当前我国微信支付的基本情况

1.微信注册用户数量庞大。从腾讯2011年月21日推出微信开始，截至2015年底，微信已经覆盖中国90%以上的智能手机，用户覆盖200多个国家、超过20种语言，微信月活跃账户达6.97亿，同比增长39%。此外，各品牌的微信公众账号总数已经超过800万个，移动应用对接数量超过85000个，公众账号成为连接用户与内容提供商、商户及广告主的领先平台{1}。

2.微信支付交易规模激增。近年来，微信支付业务迅猛发展，交易资金规模呈激速增大趋势。2015年第三方移动支付市场规模9.31万亿，其中微信支付和易宝支付增长最快，见图1{2}。2016年初春节假期期间，通过微信支付收发的红包数量仅在6天内就超过320亿，同比增长9倍{3}。

3.微信支付支持交易种类日益广泛。微信支付之所以能够迅速地被大众所接受，与其提供多种多样的服务密切相关。生活中的方方面面例如手机充值、购买汽车票、电影票、缴纳水电费、信用卡还款等，都可以通过微信支付来完成，并且交易不收取手续费，降低了交易、经营成本。消费者可以通过关注微信公众号、APP以及扫描二维码来完成支付，越来越多的商家意识到微信支付的潜在商机，纷纷开通了微信支付服务功能。微信支付平台吸收了支付宝、银行卡支付动态记录的优点，将每笔消费都记录在案，解决了传统现金支付方式记账麻烦、账目不清的问题，给买卖双方都提供了极大的便利。

三、微信支付反洗钱监管预期模式探讨

微信支付在侧重支付的方便快捷的同时，对资金流向监控、交易真实性核实等方面存在明显不足，这在某种程度上对洗钱犯罪活动提供了土壤。

近年来，为了更快地拓展市场份额，微信为很多一级商开放了支付接口。但当该商向所发展的二三级或商户收付资金时，会先集中到商自有账户，再接入微信支付账户，在商层面构成“二级清算”。据此前微信官方数据显示，目前已有超过5000家服务商入驻微信。今年4月下旬，微信方面了“星火计划”，计划在为期一年的时间内累计投入1亿元，扶持微信支付的相关服务商。但央行公开的信息显示，目前市场上取得第三方支付牌照资格的机构只有267家。显然，正在使用微信支付接口的数千家服务商中大多数并无相关支付资质，加上一级商开展的二级清算，这种大量的灰色地带很可能为洗钱和非法交易留下可乘之机。为此，采取对微信支付接口管理和“二清”机构的管理模式，才能从根本上堵住洗钱的通道。

四、微信支付在反洗钱监管中存在的难点

1.反洗钱相关法律法规对微信支付方式缺乏风险监管内容。目前人民银行反洗钱行政监管尚处在机构监管层面，监管对象仅针对金融机构和已准入的第三方支付机构，还未对微信支付在反洗钱领域监管的模式、可疑认定、操作等层面进行明确的规范，使微信支付反洗钱监管出现真空，造成反洗钱监管人员不能及时准确地掌握微信支付交易定客户在资金运作的综合信息，对微信可疑资金交易的识别乏力。在大额和可疑交易报告方面也没有要求微信用户报送大额和可疑交易报告的规定；反洗钱法没有要求微信平台开展客户身份识别和客户身份资料保存的要求，反洗钱监管人员缺乏对用户身份核查的相关管理规定。

2.微信支付本身存在三大漏洞使洗钱风险陡增。北京商报记者调查发现，微信支付存在未落实实名认证、未执行限额规定、未按照相关交易验证要素等规定，微信支付的这三大漏洞存洗钱风险{4}。微信支付运用电子化手段为市场交易者提供支付服务，由于微信未真正落实实名认证，对客户身份识别管理不完善，加上反洗钱法律法规对微信支付业务的客户身份识别没有明确的规定，使得洗钱者很容易利用身份审查薄弱这一环节，只要在微信支付平台上注册了虚拟账户，再到邮箱确认后就可以隐蔽地实现账户间的资金转移，洗钱者可以注册多个不同用户，将资金分散到多个不同的微信账户，再通过购买大宗商品进行洗钱犯罪，很容易就掩盖了资金的真实来源，监管部门很难查到收付款双方的准确身份信息。微信支付本身没有限额规定，其支付限额由其捆绑的银行卡决定的，见图2{5}。