互联网金融带来的银行业创新

摘 要：以阿里巴巴和腾讯为代表的互联网企业正缔造一个全新的金融模式，传统的银行业面临着互联网金融的强力挑战。当阿里推出小额贷款和余额宝开始挑战银行固有领域时，各大银行被迫开始进行金融创新。

关键词：互联网金融；挑战；金融创新

由于云计算、大数据、移动支付等技术的发展为互联网与金融深度融合提供了技术支持，余额宝、活期宝、现金宝等相继登台，第三方销售、网络信贷、众筹融资等方兴未艾，互联网金融在今年以席卷之姿蔓延开来。一些人认为互联网金融将“吞噬”传统金融，这种说法可能有点夸张，但互联网金融对传统银行业确实产生了巨大的影响。认识不足、行动迟缓的银行已经面临互联网金融的严峻挑战，甚至有被淘汰的危险；而对于成功把握互联网金融趋势的银行来说，这将是一个很好的发展机遇。

一、中行“智慧银行”建设

2012年中国银行完善了涵盖网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、家居银行的电子渠道服务体系。最具特色的是推进了“智慧银行”建设，为客户提供“随时、随地、随心”的金融服务。2012年末中行电子银行交易金额达到人民币91万亿。

中国银行推出网上支付产品之后，为了应对互联网金融的挑战，不断进行优化创新，现已形成了全面涵盖“B2C”、“B2B”、“B2G”领域的完整电子支付服务体系。在“B2C”领域，推出了升级版的“中银快付”和“跨行支付”产品，给客户提供了更加便捷的服务；在“B2B”领域，“B2B直付”、“B2B保付”产品解决了国内贸易企业和上下游供应链企业间资金支付需求，此外还推出了“中银e商通”产品，满足了各种股权交易所和大宗商品交易所资金监管的需求；在“B2G”领域，中行推出了“税费e支付”产品，为报关企业客户实现便捷通关提供强有力的支持。

二、招行“手机钱包”及手机银行发展

据招行对外公布的信息，2012年率先在国内“招商银行手机钱包”，为消费者提供银行卡与手机合二为一的最新移动支付服务。

此外，继推出iPhone、Android版手机银行以来，2012年8月份又创新推出iPad银行，下载量现已突破60万次。手机银行用户群、交易量、手机支付发展迅猛，截至2012年12月31日，手机银行签约客户总数已达到270.97万户；累计交易（不含手机支付）1300.26万笔，同比增长505.05%；累计交易金额达人民币4059.34亿元，同比增长241.86%；手机支付累计交易5779.51万笔，同比增长435.19%；累计交易金额为人民币108.78亿元，同比增长347.29%。

十年前，招商银行第一次将国际标准信用卡引入中国，十年后的今天，招商银行又第一个勇敢地喊出“废掉”信用卡，将其变成数据信息融入手机中。相信不久的将来，招商银行还将为千万持卡人打造一系列基于LBS服务、二维码技术的支付服务体系，永远秉承 “早一点、快一点、好一点”的理念，准确把握客户需求，不仅为客户提供更加贴心优质的金融服务，更以创新技术迎接互联网金融带来的挑战。

三、建行“善融商务”

2012年6月28日，建行正式对外推出电子商务金融服务平台——善融商务。该平台由电子商务服务、金融支持服务、运营管理和风险管理四部分组成，为从事电子商务的企业和个人客户提品信息、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管、房屋交易等专业服务。

据建行公布的信息，截至2012年末，善融商务拥有超过百万会员，入驻商户数目过万；企业商城累计成交人民币35亿元，商户融资近人民币10亿元。2013年建行善融商务跨行交易发展迅速，累计交易金额突破十亿大关。为满足他行客户跨行支付多样化需求，平台加强与第三方支付公司间的合作，先后与宝易、通联、银联支付公司达成合作协议，拓宽跨行支付渠道。

从试水善融商务到搭建智慧银行，中国建设银行努力为互联网金融业务插上腾飞的翅膀。在它的规划中，到2015年，它将把电子银行建设成为用户体验满意、产品功能丰富、营销与服务能力强大、业务创新作用突出、风险控制水平先进的“国内领先、国际一流”的电子银行体系。

四、农行电子商务销售支付平台

据农行对外公布的信息，2012年，农行试点运行电子商务销售支付平台，推广网上K码支付和跨行支付产品。依托B2C通用支付平台、B2B通用支付平台、基金直销支付平台、网上交易市场支付平台等多平台产品体系，提供“手机WAP支付”、“电话钱包支付”等多种支付方式。截至2012年末，特约商户总数5850户，全年电子商务交易金额为人民币6548.91亿元。

此外，农业银行从客户需求角度考虑，充分为客户提供便利，在互联网金融时代，不断进行产品创新。例如，农行掌上银行“掌尚e达，掌赢未来”可以实现查询、缴费、转账、信用卡、基金、理财产品等70余项业务功能，极大便利了市民生活。2013年上半年农行掌上银行用户总数达7144万户，交易金额达到5233亿元，交易额同比增长223.8%。今年9月，又推出了掌上银行ipad版，全面占领移动支付高地。

互联网金融的发展对中国银行业既是挑战，也是机遇。银行业在应对挑战的同时，应以此为契机，加快系统升级改造，提升客户体验，利用新的科学技术促进金融创新。

首先，转变经营理念，始终秉承以“客户为中心”的理念。互联网金融之所以发展迅速，根本原因在于提高了顾客的满意度。互联网金融凭借互联网平台的优势，针对客户快速变化的需求，有针对性地进行创新，赢得顾客的欢迎。故传统银行应加快转变服务意识，摒弃原有的推销式经营模式。根据客户需求，提供客户可以自主操作的个性选择和灵活下载，从而最大化用户体验。

其次，转变经营方式，实现传统营销和互联网营销渠道的有机结合。银行业可以利用互联网金融模式，深度整合互联网技术与银行核心业务，拓展服务渠道，改变传统的分离模式，逐步转向一体化运营，将客户营销、产品定制、风险管控、财务处理等集中到IT层面统一设计。

再次，改变业务体系，实现聚集各类商业品种的“金融超市”式的服务模式。互联网金融的创新能力促使它能较快切入到某一具体金融领域，但由于其缺乏经验，有些地方并不完善。所以银行业应利用其优势积极创新，将现有业务条线与电子商务、电子支付平台等新兴技术模式加以整合，来满足客户日益多元化的需求，实现“一站式综合金融服务”。

最后，转变战略导向，实现银行业与其它金融机构双赢合作关系。银行业要正确认识互联网金融公司与其自身的关系，阿里小贷的成功得益于其拥有的海量客户数据信息。在大数据时代，商业银行应与互联网金融紧密结合，一方面推进银行本身的数据驱动发展方式，另一方面加强对互联网金融的风险把控，从而二者实现互利共存的“竞合关系”。