中消协声讨银行业六大“霸王条款”

中国消费者协会投诉与法律事务部主任王前虎8月25日接受采访时指出，自今年4月公开征集不平等格式条款以来，中消协共收到涉及金融方面的线索62个，从中提炼出银行业六大“霸王条款”。

电话挂失不担责，生效时间往后延。一些银行规定，对于电话挂失，银行只协助防范，不承担任何责任，而且受理书面挂失后24小时内的经济损失也由消费者自负。中消协投诉与法律事务部副主任陈剑说，电话挂失属于口头挂失，以录音为凭，它与以文字为凭的书面挂失同样具有法律效力，银行接到请求必须立即止付，并不应再要求挂失人承担经济损失。

不可抗力随意用，混淆概念欲免责。一些银行在办卡时对消费者承诺“一卡在手全国通兑”，但实际上有的地方还未联网，有的地方设备不配套，使银行的这种承诺根本无法兑现。陈剑认为，造成储蓄卡交易不成功的原因很多，该条款中银行所列的情况有些并非不可抗力或持卡人所致，不能不加区分地自行免责。

章程规定单方改，强迫对方受约束。众多银行借记卡使用规定或章程里都有这样的条款：“本规定（章程）由××银行制定、解释和修改……修改时无论持卡人是否知悉，均具约束力。”中消协有关人士认为，依照《合同法》第八条，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人不得擅自变更或解除合同。而当合同变更时，更应该经过双方当事人的协商。

柜员机记录不算数，存款数额银行定。广州的李先生反映，他于2000年12月29日在广州某银行柜员机存款5000元，该机器打出的客户通知书上有“金额RMB5000元”的记录，可取钱时却发现没有这笔钱。大多数银行《客户通知书》上都标明：“此客户通知书只表示持卡人曾在该机上做过交易，存入的现金须经本行双人核实才能入账，入账后才能使用。”也就是说，消费者在柜员机上存入多少钱，只有银行单方说了算。陈剑认为，自动柜员机是银行柜台服务的延伸，客户在自动柜员机上进行交易实际上就是在同银行进行交易。当柜员机没有质量问题时，所打印的客户通知单应是有效凭证。

银行强定保险人，指定律师你买单。目前大多数商业银行在办理个人购房抵押贷款时，要求借款人购买房屋保险，但限定必须向银行指定的保险公司投保，而且要求借款人到其指定的律师事务所审查贷款资信情况，由借款人承担律师费。王前虎说，强定消费者到特定保险公司投保也是一种捆绑销售行为。《反不正当竞争法》第六条指出，公用企业或者其他依法具有独占地位的经营者，不得限定他人购买其指定的经营者的商品，以排挤其他经营者的公平竞争。

抵押贷款购房屋，全额保险才放款。消费者肖先生反映，他办理了个人住房贷款，房款总额18万元，自己一次性出资11万元，余款7万元通过银行贷款。但贷款银行称，消费者必须对整个房屋全额保险，并将保单交给银行，才能获得所需贷款。陈剑指出，银行要求借款人对抵押房屋办理保险的目的在于房屋一旦灭失，银行可以行使物上代位权，从保险金中受偿，使其债权得以实现。但是，目前借款人的贷款数额并非房屋的全部造价，银行对房屋所具有的保险价值仅限于贷款本息部分的价值。(摘自2004年8月26日《经济参考报》)