银行个人金融业务的发展策略

发展零售金融业务是西方发达国家商业银行在20世纪80年代后期以来重要的战略选择。目前，个人金融业务已成为这些国家大多数商业银行收入的主要来源之一。

个人金融业务的发展趋势

20世纪后期，金融机构创新过程中金融功能不断分化和重组，使银行传统的信贷业务受到了重大挑战。尤其是20世纪70年代西方国家经济的“滞胀”加速了资本“脱媒化”，商业银行纷纷调整业务重点，个人金融业务成为金融业务的重要组成部分。

到1996年，美国全部商业银行贷款总额中，个人金融业务的比例由1985年的31%上升到45%，其中资产规模在前100位的大银行这一比例更高。20世纪90年代，美国几家大型商业银行个人金融业务的收益率也确实高于批发业务的收益率。

英国大型商业银行每年的个人金融业务利润高达50亿英镑。由于这些大型银行将业务重点放在了低风险、低利润的个人金融业务上，弥补了国内高风险、高利润的投资银行业务力量薄弱的不足，使英国银行的利润远高于德国银行的盈利水平。

我国台湾地区1992年开业的16家中小银行都经历了业务重心从公司业务向零售业务转移的过程。零售业务占全部业务的比重从1994年末的20%发展到2001年末的60%，银行的绝大部分利润均来源于零售业务。我国香港特区的情况也类似，1998年金融危机过后，银行公司业务逐步下滑，绝大多数商业银行的零售业务比重均已达到或超过了50%。

个人金融业务的发展策略

为加强个人金融业务竞争力，西方国家的商业银行因地制宜，制定和执行了新的个人金融业务战略和政策。主要体现在以下几个方面：

一、个人金融产品和服务创新。

在发展个人金融业务的过程中，西方商业银行按照发展高利润产品战略，推出了一系列涵盖个人投融资、咨询、等种类繁多的个人金融业务。花旗集团的个人金融业务遍及全球57个国家，为个人、家庭和个体企业提供各种零售金融服务，目前已开发出投资、理财、贷款、信用卡、网上理财等几十个个人金融服务品种。新加坡发展银行的个人金融业务范围包括银行卡服务、贷款服务、保险服务和投资等几十个品种。

在产品和服务的经营策略上，海外商业银行逐渐从传统的大规模批量生产转向为不同层次客户提供个性化或量身定做的零售服务。

二、个人金融业务的市场营销。

在个人金融服务渠道的建设方面，国外许多先进银行都建立了由联网电脑和钱包、声音应答、分支机构出纳员、呼叫中心、互联网标准电脑、ATM、快递或邮寄等组成的综合服务渠道，各类渠道根据其技术能力向客户提供不同的服务。国外银行非常重视品牌建设。一些大型金融集团在个人金融业务方面都非常重视在全球树立统一的、强势的品牌形象，使这些大型金融集团分布在全球的分行都按照统一的模式为当地个人客户提供全方位的金融服务。

三、重视利用金融业务外包。

业务外包实质是银行重新定位，重新配置各种资源，将资源集中于相对优势领域，从而提升自身的竞争优势，增强持续发展的能力。

据巴塞尔银行监管委员会预测，在未来5年，美国将有3560亿美元的金融业务要外包给海外机构，占现有金融业务成本支出的15%左右。在各类业务中，外包比例分别是：信息技术55%、行政管理47%、渠道和后勤22%、财务20%、人力资源19%、产品设计18%、合同中心和呼叫中心15%、市场营销13%、房地产设施管理11%、运输9%。（摘自2004年第12期《经济导刊》）