(新银行业)如何布局金融生态链?

做大做强并非唯一的出路，中国银行业该如何定位与布局，走适于自己成长与发展的道路呢？

2004年8月6日，汇丰银行以“香港上海汇丰银行”名义，投资144.61亿元人民币现金，入股交通银行，成就了迄今为止国际著名金融机构入股中国商业银行金额最大的一次合作。同时，政府注资450亿美元，以中国银行和建设银行为改革试点的银行上市的工作，也在有条不紊地进行。

但无论是外资金融巨鳄的注入，还是四大银行的筹备上市，到目前来说，还都是表面的试点工作与初步的实践探索，中国银行业该如何定位与布局，怎样形成自己核心竞争优势呢？

四大行当然可以凭借原有渠道优势和实力基础，加上政府注资和上市融资等，继续做大做强，但这并不一定就是唯一的出路。此外，其余11家股份制商业银行、110家城商行以及一些新兴的地区金融机构与政策性银行，又该进行什么样的定位选择和战略转型呢？人云亦云，也都朝“大而全”的国际型大银行的方向发展？这当然不妥，也不现实。

从国际金融市场来看，金融业的普遍竞合关系已经有了雏形，这也预示着一种新的商业生态关系的诞生，这个关系比以往的单纯竞争关系更加成熟、稳定和复杂，这就是“全球金融生态链”。

在经济发达国家，有机的金融生态链的形成开始于上个世纪90年代。那时，银行业有两种发展趋势，一种是越来越集中于某一细分领域的专业化发展；另一种是银行间并购与重组的大规模展开。比如从上世纪90年代开始，在美国，摩根大通银行接连进行并购，到2000年已经成为由13家银行组成的综合性大银行，竞争能力明显提升。

在这两种趋势的推动下，定位鲜明、差异化发展的银行不断出现，它们在不同业务、不同地域、不同客户群之间演化出了纷繁复杂的行业竞合关系，从而构成了完整的金融服务生态链。

在全球的金融生态链中，我们可以看到几类不同类型的银行，比如有产品银行、渠道银行和综合银行等。

其中，产品银行在整个金融生态链中扮演着产品提供者的角色。在成熟的金融市场中，产品银行需要更多的考虑所提供金融产品的成本收益和市场竞争力。例如在美国，80%的信用卡业务集中在前五大信用卡银行，而很多区域银行则通过它们的信用卡产品，给自己的客户提供信用卡服务。

第二类是渠道银行，它们以某一地域或固定客户群为目标来提供全方位的金融服务，它们的服务网络可能局限在某个区域，但它们所提供的服务内容却非常全面周到，而且它们往往很多有竞争力的银行产品。在美国的中部，这样的银行就有很多而且经营业绩很好。

还有一类银行是如花旗、富国这样的综合银行，业界形象地称之为宇宙银行。它们的主要特征不是产品和地域，而是完全以客户为导向，凭借清晰的客户定位，在客户需要的地方它们就会出现，网点遍布全球各地。它们可能在纽约就有十几家网点，而在美国的很多州却没有开设网点。宇宙银行所服务的客户，不论是企业还是个人，往往都是最有商业价值的客户。更好地服务于最有价值的客户，可以说是宇宙银行竞争与合作的唯一标准。

这些不同类型的银行，各有优势又相互协作，产品银行为渠道银行提品，渠道银行为综合银行提供某些客户服务，综合银行可以内包很多银行的IT、甚至业务系统，同时再将一些IT运营外包，这种深度的链状绞合式的竞争与合作盘根错节，使得全球金融业越来越成为一个复杂的综合体。

他山之石，可以攻玉。

国内的银行业要与国际接轨，在某种程度上就需要借鉴国外银行业的定位发展之路，逐步融入“全球金融生态链”。而在构筑与国际金融生态链相融合、有机的国内金融生态链的同时，国内银行业必须要考虑自己的合理布局。上文中所说的中国银行业的并购与改革，在某种意义上也可以说是中国银行业初步布局金融生态链的重要举措。

目前来说，国内的银行大致包括国有大型商业银行、新兴股份制商业银行、地区金融机构以及政策性银行等。未来，在金融生态链的驱动下，中国的各大银行应该出现不同的发展方向和模式。比如，四大行实力雄厚、规模巨大，今后很可能朝着宇宙银行的方向发展；而我国长三角、珠三角、环渤海等区域经济圈的形成，将为城市商行、农村信用联社等众多的区域金融机构带来更多的发展机遇，借助发达的现代信息技术和网络，这些区域银行将有机会扩展服务领域、提升市场竞争力，树立区域银行的优势；对于新兴股份制商业银行和政策性银行而言，发展的思路将更加广阔，可能性也更多，例如通过资本运作提升资本实力，同时加强服务创新和管理创新，走专一化或者产品银行的道路，未来，我国的股份制商业银行和一些政策性银行很可能将成为中国乃至全球金融生态链中最活跃而重要的组成部分。