教育保险,没有你想的那么差

美国农业部的营养政策与宣传中心报告，估算了一个中等收入家庭把一个2012年出生的孩子抚养到17岁的花费，大约是22.1万美元，如果考虑到通胀因素，这个数字则约为29.2万美元。

在中国，以中等收入家庭为例，类似的测算结果也在几十万元以上。但这只是抚养的花费，作为父母，还要想办法解决孩子从4岁到22岁的教育费用。即使上公立幼儿园，接受9年制义务教育，再加上高中和大学的学费，10万元都远远不够。一般家庭会把教育金的预算设置在10万元至30万元之间，但也只是用做基本的教育保障。

鑫山保险（上海）有限公司资深营销总监代认为教育金有一个金字塔结构，应分层次进行规划。第一层是日常教育，第二层是出国留学费用。

大多数人对教育金的概念仅限于大学学费甚至留学费用，基础阶段的教育费用因为不需要一次性支出和集中筹措，通常不会受到太多关注。基础教育阶段的学费虽然不多，但这个阶段的教育必须完成，而且国家也不会向基础教育阶段的孩子提供助学贷款。你更需要防范的是家庭遭遇变故给孩子的教育带来的影响，教育金保险在这方面的作用更加明显。

代建议，把重点放在日常教育上，像走阶梯一样准备教育金。基础打得越好，后面的问题越少。先从塔尖开始，很容易因为遭遇风险而骤然停止。

保险基本保障，安全性最高

教育金的支出有硬性的时间节点：7岁上小学以后，每年都是一笔固定支出，如果对幼儿园教育也有较高要求，时间还要提前到孩子4岁。

教育金规划就可以分为基本保障和增益规划两类，前者保障孩子接受基础教育的经费，后者则是对大学教育金的投资。

基本保障部分要注意防范的是极端风险，这部分要起到的作用是：即使因为家庭发生变故导致严重的财务危机，也能保证孩子完成基础阶段的教育。从重要程度上说，这部分资金的安全性要远远高于收益性。

出于高安全性的考虑，被很多人认为是鸡肋的教育金保险其实更合适。它持续投入时间长、保费高、回报率低，一旦停止投保，保单就仅剩现金价值，会有不小的损失，所以很多家庭不愿以此作为高等教育的教育金投资途径。但它的优势在于豁免保费的保障功能和避债功能，这两个功能用来应对极端风险更恰当。因为孩子在18岁之前，既没有获得高等教育学历，社会生存能力也偏差，最需要保障的是他继续受教育，获得社会生存能力的可能。

有保费豁免，无力缴费也有保额

如果教育保险的保单中有豁免保费的项目，即使将来父母无力继续缴纳保费，这份保险对孩子的保障也不会产生影响，保单将继续有效。比较常见的是投保人身故或残疾或发生重大疾病，经保险公司获准，余下的保费可以不用继续交了，但是同时保险合同仍然有效，到期仍然可以领取保单金额。

在购买教育金保险产品时，首先问清楚是否有豁免保费附加险，如果没有，则要问清楚豁免条款范围，万一投保人无力继续缴纳保费，对孩子的保障影响有多大。同时，如果不能做到父母各给孩子买一份，打算只买一份教育金保险时，就一定要由这个家庭中收入最高的人做投保人，最大程度地防范风险。

代提醒，购买教育金保险时，保单豁免功能是必须要兼顾的，这个功能一般的理财工具都不具有。因此最好选择有保单豁免功能的产品。大部分教育金保险只针对投保人身故的状况设置了保费豁免，如果除了身故外还包括重疾或失去劳动能力等情况的保费豁免，对孩子教育金的保障性更好。

资产冻结也冻不住保险

保险的另一优势是本身具有的避债功能，这更适合高负债的家庭。一些因为经商、创业而承受高负债的家庭，一旦资不抵债或是生意失败，家庭的正常开销很难保障，孩子的教育支出也会受到影响。

《保险法》第二十四条规定：任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。也就是说，即使因为生意破产导致家庭陷入危机，或者因为其他债务导致家庭资产被冻结查封，给孩子买的保险也不会被冻结查封，保险金也能正常支付和使用。

选哪种教育金保险

长期返还型更合适

现在市场上热销一种教育金保险，属于快速返还型产品，交了几年之后就可以每年领钱。到时候投保人可以根据自己的需要，选择每年领取或者累积到一定时间再领。这种产品的好处是比较灵活，但是对于需要在18岁之前给孩子提供保障的家庭。这种保险意义不大，它既没有保障也缺乏规划，更适合作为财富传承的工具。

如果想给孩子筹备大学教育金，代建议购买传统型保险：从孩子出生就开始购买，每年缴费，到固定时点领取教育金，可以是高中阶段，也可以是大学阶段。这种保险相当于强制储蓄，能最大程度地保障专款专用……此外，在购买教育金保险时，如果父母两个人都有收入，代建议双方各买一份。具体分配方案是：在总的教育金额度下，按父母的收入比例分配购买额。比如要买6万元保额的教育金保险，父亲的收入是母亲的2倍，则父亲购买的保单保额为4万元，母亲购买的保单保额为2万元。这样保障作用才更好。

保额要专用于教育

1997年，夏俊的儿子刚出生，她就买了一份教育金兼顾养老的两全保险，保费每年3000元，连续交15年后，开始领取教育金。现在儿子16岁，已经开始领教育金保险：15岁至17岁高中阶段每年领取6000元左右，18岁到21岁大学阶段每年领取1.3万元左右，到25岁时可以一次性领取2.5万元的结婚红包，60岁以后每年可领取3万元左右的养老金。在这个阶段，即使家庭经济来源被切断，也不用担心儿子因为交不出学费而无法读书。

但夏俊的这份两全型保险中，婚嫁部分和养老金显得多余，而高中和大学阶段的保障不够充足。在选择教育保险时，要尽量选择保额集中在孩子的教育阶段支付的种类。养老金更是不必要，孩子领到这笔钱要60年以后，时间成本太高，而在十几年后更需要用它做教育经费的时候，这笔钱却不能动用。

你不能全部指望保险

代认为孩子的红包可以用做日常教育，也可以做一些定存。大学教育金是一项比较大的固定支出，国内一般大学的教育金储备在10万元左右，这类强制性支出可以通过保险的方式来积累。

仅靠教育金保险，资金积累当然不够充足，同时由于保险的灵活性和流动性都比较差，可以在保本的前提下，做一份教育储蓄。

在孩子上小学四年级以后，可以增加教育储蓄。凭孩子的学生证即可建立专户，享受优惠：免收利息税、享受优惠利率（按同档次整存整取利率）。相对于保险定额定期的硬性强制交费，教育储蓄存期更灵活、起存金额也低：约定每月最低起存金额为人民币50元，本金合计最高限额为人民币2万元，存期可选择1年、3年或6年。

Tips

买教育金保险要注意的2件事

01/一定要重视教育金储备中资产的比例，留出一笔应急资金。保险是长期性投资，一旦中途停止会遭受不小的损失。

02/购买教育金保险时要注意从实际的教育费用需求出发，如果没有读研或其他深造计划，可以先把领取保费的时间定在高中阶段和大学教育期间。