影响洛川县农户参与苹果保险的因素分析

影响洛川县农户参与苹果保险的因素分析

徐铁人，王秀娟

（西北农林科技大学经济管理学院，陕西 杨凌 712100）

摘要：中国是苹果生产大国，在世界苹果产业中占有重要地位。苹果保险对苹果生产具有重要作用，但是农户参保率却不高，严重阻碍了苹果保险业的发展。基于陕西省洛川县的调查资料，对影响农户参与苹果保险的因素进行了探讨，并运用Logistic回归模型分析了具体影响因素。结果表明，政府补贴力度对农户参与苹果保险有显著影响，自然灾害影响程度和保险公司服务满意度对农户参与苹果保险有较大影响。最后根据结论并结合调研提出了具有针对性的对策，以促进苹果保险业持续健康发展。

关键词：农户；苹果保险；参保的影响因素；Logistic回归分析

中图分类号：F325.15 文献标识码：A 文章编号：0439-8114（2013）20-5109-04

Analysis of the Factors Affecting Peasants’ Participation in Apple Insurance

in Luochuan County

XU Tie-ren，WANG Xiu-juan

（College of Economics and Management，Northwest Agriculture and Forest University，Yangling 712100，Shaanxi，China）

Abstract： China is a large apple production country in the world and plays an important role in the apple industry. Apple production faces many natural disasters and other risks. Apple insurance as an important means to avoiding natural disasters has fallen into the development dilemma. The low participating insurance rate seriously hinders the development of apple insurance. Based on the survey data from Luochuan county of Shaanxi province， this paper disscusses the affecting factors of farmer participation in apple insurance and analyzes the impact of specific factors using the logistic regression analysis model. The results showed that the government’s subsidies to farmers had significant influences on participating in apple insurance. The degree of natural disaster， family income and insurance company service satisfaction had larger effects. Pinpointing measures make apple insurance develop healthily and sustainably were put forward.

Key words： peasant； apple insurance； factors affecting the insured； logistic regression analysis

农业保险是一项重要的经济补偿制度， 它对保障农业生产的发展、缩小城乡差距、增加农民收入、促进农村经济的持续发展具有十分重要的作用。如何促进它的发展将关系到中国整个国民经济的健康发展。2007年7月，陕西省政府在延安市洛川县开展了苹果政策性农业保险试点， 对参保农民给予50%的保费补贴， 这是陕西省政府贯彻落实中央一号文件精神， 积极发展农业保险的重要举措。然而果农参保率不高却严重阻碍了苹果保险业的迅速发展。因此，研究影响农户参与苹果保险的因素，具有重要的现实意义。在农业保险购买意愿问题的研究中，中国学者主要有：宁满秀等[1]以新疆玛纳斯河流域部分团场和乡镇棉农为对象，采用概率单位模型（Probit Model）对影响其购买棉花保险行为的因素进行实证分析；张跃华等[2]在三个农业保险需求假说的基础之上， 从两方面进行了Logistic回归实证分析， 研究了多个因素对农户参加保险的影响；陈妍等[3]，修风光等[4]运用Logistic计量模型分析了影响农户参与农业保险意愿的因素。本研究在已有研究的基础上，通过在洛川县的实地调研，对影响农户参与农业保险意愿的因素进行了分析。调研的样本总量为200份，有效样本为194份，其中杨舒乡34份，槐柏镇50份，永乡乡50份，旧县镇60份。

1 影响因素的描述性统计

农户是否参保受到农户自身、农户家庭、保险公司服务及政府补贴等多方面因素的影响，结合调研，分析可能影响农户参保的因素有以下几点。

1.1 文化程度

从被访农户文化程度上看（表1），农户文化程度绝大部分集中在初中水平，而且参加苹果保险的比例最高。初中和高中及以上文化水平参保率均比小学高，说明农民的受教育程度越高， 对新事物的理解能力和认知度越强， 接受新事物的可能性就越大， 参保率也越高。

1.2 自然灾害影响程度

自然灾害影响程度是指农户对风险认知的主观认识和受灾后客观损失程度两部分的结合。调研显示，农户对风险的主观认识依赖于客观发生的自然灾害，受灾后农户的收入损失越多，农户就认为该自然风险影响越大。从表2可以看出，随着受灾后农户收入损失比例的逐渐增加，参保率也在逐步增加，而农业风险对苹果生产影响较小的农户参保率很低，甚至为0，说明自然灾害严重的地区，往往农户参加农业保险的意愿较强[5]。

1.3 对苹果保险了解程度

从被访者对苹果保险了解程度的回答中可以看出，只有个别农户对苹果保险的条款了解或有一定的了解，95%以上的农户认为不了解苹果保险条款，仅是听过政府的宣传。100%的农户听说过苹果保险，却没有主动去了解苹果保险条款的相关细则，政府和保险公司也没有给农户讲述具体细节，可见加强政府宣传力度或加强保险公司和农户的交流沟通对提高参保率有重要作用。

1.4 家庭经济负担

家庭经济负担从家庭年收入、家庭成员个数、子女性别及家庭是否有在读子女以及家庭是否有借款5方面来综合分析。调研中发现，家庭年收入和借款对家庭经济影响较大（表3）。从表3可以看出，家庭年收入在5万元以下的农户参保率较高，5万元以上的参保率较低，说明年收入较低的农户更注重风险的防范，风险规避程度更高，参保的意愿越强烈；而年收入较高的农户则对风险造成的损失有较强的承担能力，参保意愿不强烈。

有借款的农户参保率较低，没借款的则相对较高。即借款导致家庭负担增加，降低了家庭可支配收入的灵活性，对参保产生了负的影响（表4）。

1.5 保险公司服务满意度

保险公司服务满意度从保险公司的诚信度、服务质量、保费高低及理赔速度4方面来综合评价。

消费者对一种商品所提供服务的满意程度严重影响到其购买动机和购买行为。从表5可以看出，被访者对保险公司的服务不满的比例极大，且随着满意度的降低，参保率也大大降低。多数被访者指出，保险公司理赔差，诚信度低，导致农户不愿参保。

1.5 政府补贴力度

由表6可见，96%以上的农户认为政府补贴力度一般或较高，说明农户对政府的补贴力度基本满意。

2 影响因素的实证分析

2.1 模型的设定

通过Logistic回归模型分析所得数据，对影响农户参加苹果保险的因素进行研究。

根据理性人的假设，当农户参加苹果保险的效用水平大于没有参保的效用水平时，农户才会购买保险[6]。设其效用函数为U（x），x为对苹果保险的消费，在预算约束条件下的最大效用为V=V（p，x）。预算约束条件为：px≤w（p为保费，w为财富水平）。

在假设条件下，以农户是否购买了苹果保险为因变量，将购买了定义为y=1，未购买定义为y=0。设y=1的概率是p，则y的分布函数为：

f（y）=py（1-p）（1-y）。

因变量为二分变量，农户在购买与不购买之间进行选择的概率由农户特征所决定，则农户参与购买苹果保险的概率为：

pi（y=1）=1/[1+exp（-β0）+■βjxij]

Pi表示农户购买的概率，i为农户编号；βj表示影响因素的回归系数，j为影响因素编号；n表示影响这一概率的因素个数；Xij是自变量，表示第i个样本农户的第j种影响因素；β0表示回归截距。

胜算（odd）代表某一事件出现的概率与不出现的概率比值，即某一事件出现的概率是不出现的几倍[7]。其表达式为：

odd=■=exp（β0+■βixi）

对其进行Logit转换，两边取自然对数得：

ln（odd）=β0+■βixi

即为Logistic回归的一般方程式。表示在农户行为影响因素Xi（i=1，2，3，…，k）下， 农户未参加农业保险的概率。

2.2 变量说明

关于各变量的说明见表7。

2.3 实证分析及结论

运用SPSS 17.0软件进行回归分析，得到回归结果和统计检验结果。其中，R2=0.813，模型拟合优度较高。从表8中可以看出，政府补贴力度通过了α=10%的显著性检验，显著影响农户参与苹果保险，自然灾害影响程度和保险公司服务满意度作为辅因素，对农户参与苹果保险有相对较大的影响。

2.3.1 政府补贴力度 回归结果显示，该因素对苹果保险参保率具有显著的正向影响。即如果加大政府补贴力度，会进一步提高参保率，而如果降低政府补贴力度或没有政府补贴，农户参保的积极性就会随之降低。

2.3.2 自然灾害影响程度 该因素对农户参保具有较大影响，且影响为正，即自然灾害对农户苹果种植的影响越大或受灾后对农户减少的收入越大，农户参保的可能性越大。

2.3.3 保险公司服务满意度 该因素对参保率具有较大的负向影响。结合调研，2010年由于政府、农户和保险公司三方的协调不当，保险公司顾及自身利益，而没有给农户相应理赔，使得农户对保险公司不再信任，严重影响到以后的农户参保。

3 对策

现阶段中国苹果保险业处于起步阶段，多方面因素导致农户参保率较低。针对目前苹果保险的实施状况，结合调研和实证分析结果，就如何提高苹果保险的参保率及苹果保险的进一步发展提出相应的4点对策。

3.1 稳定或提高政府补贴

制度经济学的有关观点认为，在市场失灵情况下应考虑引入政府干预，以降低交易成本并提高社会福利，这也是政府补贴农业保险的重要理论基础[8]。政府对苹果保险的补贴大大减轻了农户的投保负担，增加了农户对苹果保险的有效需求，成为推动农户参保的重要因素。政府对苹果保险进行补贴是苹果保险业广泛发展的关键。如果没有充足的财政补贴，只能起到有限的保障作用[9]。

3.2 因地制宜调整条款并细化条款[7]

在推行政策性苹果保险时很重要的一点是因地制宜，根据地区的不同情况调整相应的保险条款， 使之更加满足农民的需求。例如洛川县槐柏镇遭遇雹灾的可能性非常大而且灾后损失一般比较严重，保险条款中对雹灾的理赔等级要求可以高一些，但永乡乡的雹灾或风灾对苹果种植的影响较小，理赔等级几乎达不到条款中所要求的，所以农户根本不会去选择投保，条款中应该降低对该乡自然灾害理赔等级的要求。另外，条款还需进一步的细化、完善。比如保险条款中的“显著”、“及时”等字眼都应该将其量化，用具体的标准去衡量；数据是至关重要的[10]，在自然灾害等级的鉴定上要进一步细化且提高可操作性。对于保险期间可能发生的特殊情况，保险公司应考虑周全，并制定出相应的解决措施，起到对现有保险条款的补充、完善作用，从而更好地为苹果保险的推广服务。

3.3 提高综合服务水平，加强理赔管理

理赔工作的好坏直接影响到农户下一年的投保。保险公司只有在农户发生险情时给予适当理赔，并及时理赔，才能得到老百姓的信任，进而提高参保率，促进苹果保险业的发展。

3.4 严格遵守国家的相关政策和规定

通过大力宣传苹果保险的好处，让更多的农民更深入地了解苹果保险，从而自愿投保，而不是政府强制；地方政府要协调好农户、政府及保险公司三方关系，对于运行过程中的特殊情况，政府应及时告知农户，从而防止运行过程中发生重大问题而导致纠纷；在保险公司的理赔问题上，地方政府要维护农户的利益，保证理赔的公平、合理。总之，要严格把守苹果保险实施过程的各个环节，真正做到落实支农惠农政策，让苹果保险起到分散苹果生产风险，补偿苹果灾害损失，稳定苹果生产的作用。

参考文献：

[1] 宁满秀，邢 郦，钟甫宁.影响农户购买农业保险决策因素的实证分析[J].农业经济问题，2005（6）：38-44.

[2] 张跃华，顾海英，史清华.农业保险需求问题的一个理论研究及实证分析[J]. 数量经济技术经济研究，2007（4）：65-75.

[3] 陈 妍，凌远云，陈泽育，等.农业保险购买意愿影响因素的实证研究[J].农业技术经济，2007（2）：26-30.

[4] 修风光，修凤丽.影响农户参与农业保险意愿的因素分析[J].农业经济，2009（2）：23-26.

[5] 李 林，王 健.河北省农业保险消费意愿调研与实证分析[J].特区经济，2010（6）：59-60.

[6] 刘素春.农业保险理论研究述评及展望[J].经济评论，2010 （3）：151-157.

[7] 修凤丽，贾金荣.中国农业保险有效需求不足问题研究[J].农村经济，2009（3）：82-85.

[8] 曾小波，常 亮，贾金荣.中国农户购买农业保险的影响因素分析[J].南方市场，2009（7）：51-54.

[9] 丁志帆.新农村建设中的农业保险问题探讨[J].中国经贸导刊，2010（3）：42-42.

[10] 周县华.民以食为天：关于农业保险研究的一个文献综述[J].保险研究，2010（5）：119-127.