农户借贷行为的影响因素分析

作者简介：李凯，男，汉，湖南攸县人，成都理工大学商学院2013级统计学在读研究生，研究方向：社会经济统计学。

摘要：本文基于全国东中西①三个地区1188户农村家庭的调查数据，研究了农户获得借贷的影响因素。研究表明：农户获得借贷的影响因素主要为家庭净收入、是否有抵押物或担保、家庭总资产、贷款机构或个人主动介绍。

关键词：农户借贷；行为；影响因素

一、引言

农户借贷行为是农户出于生产经营、 生活消费等用途的金融需求，向金融机构和个人借贷的行为。农户是否获得借贷，以及获得借贷的利率和借贷规模深刻地影响着农户生产经营的正常进行和生活水平的提高，因此借贷对于农户生产经营和生活消费活动具有非常重要的作用。但由于农户经济实力不强和信用意识较弱等因素的影响，使得金融机构和个人借贷给农户的收益较低和风险过大。因而金融机构和个人借贷者出于收益和风险的考虑，往往给农户设立了一些较高的借贷条件，或者给予较高的借贷利率和较少的借贷规模。这使得我国农村金融处于抑制状态，影响了农村金融的发展，不利于农村经济的发展和农村社会的转型。

关于农户借贷行为的研究很多。在理论研究方面，陈锡文（2004）研究了信贷资金在农村的配置状况，发现了我国农村经济中存在信贷资源配置错位的现象，并且造成信贷资源配置错位的原因是我国二元经济社会结构[1]。在实证研究方面，韩俊（2007）利用全国1962户农户抽样调查数据， 对利率的外生性、农户借贷发生率、农户借贷需求规模进行了数据模型分析，发现农村金融市场的利率是外生的，利率并不显著影响农户借贷行为，农户借贷行为主要取决于农户家庭收入、生产经营特征和家庭特征[2]。以上学者的研究中，理论研究方面有理有据，但缺少数据支持，说服力有限；实证研究中缺少依据我国东中西各部分的特性，系统地分析我国农户借贷的获得、借贷利率和借贷金额方面的研究。本文根据前人的不足，运用了我国东中西三区域1188户农村家庭的数抽样调查数据，采用Probit模型考察农户获得借贷的影响因素，全面分析了我国农户借贷获得的影响因素。

二、实证研究

（一） 数据的来源

本文采用了成都理工大学所承担的国家社科基金项目“城乡统筹”课题组在2013年8月对全国农户进行调查的抽样调查数据。此次调查共回收1188户农村家庭的有效数据，其中东部地区有388户有效数据，中部地区有400户有效数据，西部地区有400户有效数据。所有数据用Eviews7.0处理。

（二） 变量的选择、定义及统计性描述

从观察抽样调查数据的特征和以往学者的研究可知，影响农户获得借贷的因素有户主性别、户主年龄、户主的户口性质、户主是否参加新型农村医疗保险、户主受教育程度、户主婚姻状况、是否有抵押物或担保、家庭耕地数、家庭宅基地数、家庭年净收入、家庭成员是否在国有单位工作、是否有贷款机构或个人主动介绍、家庭总资产、家庭劳动力个数占家庭总人数比例。

（三） 实证模型

农户获得借贷的Probit模型，我们可以根据观察的结果和前人的研究可设置成经典的Probit计量模型形式。

（四）Probit模型估计的农户获得借贷的结果及其解释

用经典的Probit模型估测农户获得借贷的影响因素，结果如表1所示。

由表1可知，全国和东中西三个地区的家庭净收入的估计系数大于0，且东中西三个地区都在1%的水平下显著。表明家庭净收入对农户获得借贷有显著的正向影响。这说明了农户家庭收入越多，还贷的能力越强，越能得到借贷。其中东部地区农户的收入对获得借贷的影响小于中西部地区，原因是东部地区金融发达，收入高的农户选择了其他方式进行融资，中西部地区金融不发达，收入高的农户没有其他方式融资，大部分趋向于借贷。

全国和东中西三个地区的抵押物和担保的估计系数都大于0，且全国在5%以下水平显著，东中西三个地区都在1%的水平下显著，表示有抵押物或担保对农户获得借贷有显著的正向影响。这说明了由于农民收入较低和收入来源的不稳定，使得农民还款存在着风险。贷款机构和个人为了防止自己的利益在农户未能还贷时受损，一般要求农户在借贷时有价值大于借贷数额的抵押物作抵押；或者有其他人作担保，在农户不能还贷时，担保人代为还款。其中东部地区的农户有抵押物或担保对获得借贷的影响比中西部地区小，原因是东部地区经济发达，农户获取收入的可能性和稳定性优于中西部地区的农户，他们还贷的能力比中西部地区农户强，因此贷款机构和个人给他们借贷时对抵押物和担保人的要求相对低一些。

全国和东中部地区的家庭总资产的估计系数大于0，且全国和东部地区在1%水平下显著，中部地区在5%的水平下显著，说明家庭总资产家庭总资产对农户获得借贷有显著的正向影响。这表明了由于家庭总资产代表了经济实力，家庭总资产越高，经济实力越强，还款能力越高，就越能受到贷款机构和个人的青睐，就越易获得借贷。其中东部地区的农户家庭总资产对获得借贷的影响比中西部地区大一些。这主要是东部地区农户的资产较中西部地区的农户较易变现，因而借贷机构对东部地区的农户资产比较看重。

全国和东西部地区的贷款机构或个人主动介绍的估计系数大于0，且东部地区在5%以下水平显著，西部地区在10%的水平下显著，表明贷款机构或个人主动介绍也有较显著的正向影响。这说明由于贷款机构或个人给农户介绍了借贷知识，使得农户懂得了借贷知识和借贷程序。农户懂得的借贷知识越多，越清楚借贷的程序，就越有意愿去借贷，这样就相应地提高了借贷机率[3]。其中东部地区贷款机构或个人主动介绍对获得借贷的影响比中西部大，这说明由于东部地区较中西部地区金融发达，贷款机构或个人主动介绍的意识比中西部地区的同行强，这样使得东部地区的农户懂得了较多借贷知识和程序，提高了东部地区农户获得借贷的机会。

性别对获得借贷的影响不显著，这主要是因为户主主要是男性，所以借贷主体也几乎是男性。年龄对获得借贷的影响也不显著，主要是因为借贷人年龄大多集中在35-50岁左右，分布较集中，差异不大，所以导致结果不显著。劳动力占家庭总人口数比例对获得借贷的影响也不显著，这主要有两个原因，一是因为农户劳动力数与收入并不密切相关，大多还受职业类型影响，有些农户家庭劳动力多，但从事收入较少的农业，收入较少；有些农户家庭劳动力少，但外出打工，收入较多。二是因为劳动力数多，家庭开支越大，家庭净收入并不明显增长。综合两方面原因，所以劳动力占家庭总人口数比例高并不明显使收入增长，因此对获得借贷的影响也就不显著[4]。户主是否参加新型农村医疗保险对获得借贷的影响也不显著，这主要是由于几乎所有农户都参加了新型农村医疗保险，样本在是否参加新型农村医疗保险方面变异很小，因此导致该变量对获得借贷的影响就不显著。耕地和宅基地对获得借贷的影响也不显著，这主要是农村耕地和宅基地是集体所有，农户只有承包经营权，并不能把耕地和宅基地自由流转，贷款机构和个人不能把耕地和宅基地的资产变现，因而耕地和宅基地对获得借贷的效用不显著[5]。婚姻、户主户口性质家和庭成员是否在国有单位工作对农户获得借贷的影响不显著。户主受教育年限也对获得借贷的影响不显著，主要是样本户主几乎都是初中及以下教育水平的，受教育年限没多大变化，样本差异不大，因而该变量对获得借贷的影响也不显著[6]。

三、结论及启示

（一）主要结论

了解农户获得借贷的影响因素有利于我们了解农户借贷的发展规律，对于我们解决农户借贷难的问题有积极作用，可以为国家的金融政策提供有利参考。本文运用了全国东中西三个地区1188户农户家庭的抽样调查数据全面系统地研究了影响农户获得借贷的因素，得出了科学严谨的结论。结论如下：

影响农户获得借贷的显著因素是家庭净收入、有抵押物或担保、家庭总资产和贷款机构或个人主动介绍。而且这些影响因素全部为正的影响。而通常所认为的劳动力占家庭总人数的比例对获得借贷的影响不显著，可能原因有两个：一是劳动力数与收入并不密切相关，大多还受职业类型影响；二是劳动力越多，家庭开支越大，家庭净收入并不显著增加。综上原因，劳动力占家庭总人数的比例并没有明显增加收入，所以对获得借贷无显著影响。

（二）启示

上述研究成果给我们的启示是；在农村金融抑制的情况下，农户、金融机构和政府可以通过一些措施来增加农户获得借贷的机会。农户需要增加自己的净收入、提高抵押物的价值和提升自己的借贷信用。借贷机构需要多向农户主动介绍自己的借贷业务。政府需要建立土地承包经营权交易市场，促进农村耕地和宅基地的流动性，使农户的这些财产权易于交易和变现。只有通过农户、借贷机构和个人以及政府的这些措施发挥积极作用，才能更好地解决农户借贷难的问题。（作者单位：成都理工大学）

参考文献：

[1]陈锡文. 资源配置与中国农村发展[J]. 中国农村经济，2004（1）：4-9.

[2]韩俊，罗丹，程郁. 信贷约束下农户借贷需求行为的实证研究[J]. 农业经济问题，2007（2）：44-51.

[3]王冀宁，赵顺龙. 外部性约束、认知偏差、行为偏差与农户借贷困境[J]. 管理世界，2007（9）：69-75.

[4]李岩，兰庆高，赵翠霞. 农户借贷行为的发展规律及其影响因素―基于山东省573户农户6年追踪数据[J]. 南开经济研究，2014（1）：134-153.

[5]朱喜，马晓青，史清华. 信誉、财富与农村信贷配给―欠发达地区不同农村金融机构的供给行为研究[J].财经研究，2009（8）：93-105.

[6]张兵，刘丹，李t雯. 匹配经济学视角下农户借贷匹配决定因素的实证分析[J].经济科学，2014（4）：93-105.

注解：

①东部地区：包括北京、天津、河北、辽宁、上海、江苏、浙江、福建、山东、广东、广西、海南12个省、自治区、直辖市；中部地区：包括山西、内蒙古、吉林、黑龙江、安徽、江西、河南、湖北、湖南9个省、自治区；西部地区：包括四川、重庆、贵州、云南、、陕西、甘肃、宁夏、青海、新疆10个省、自治区、直辖市。