利率市场化将给商业银行带来什么

会加大商业银行的竞争压力和经营压力

实际上，变相的利率浮动在我国一直存在。多年来邮政储蓄、农村信用社甚至有的国有商业银行都搞过“贴水”存款。

农村信用社利率改革试点启动以来的情况说明，利率市场化将给我国商业银行带来两大冲击，一是农村信用社提高存款利率导致商业银行存款流失，二是商业银行降低贷款利率减少经营收入。不用说，这些影响都是负面的。会加剧银行利率风险

从国际经验来看，有一些国家在利率市场化后出现了银行倒闭增加的情况。从我国的情况来看，近年来一些中小商业银行经营出现了困难，风险较大。利率市场化后，如果不能建立有序的竞争秩序，如果不能建立相应的存款保险体系，如果不能提高经营管理水平，那么毫无疑问，商业银行尤其是中小商业银行亏损倒闭的风险将会增加。

值得注意的是，随着利率市场化的推进，市场利率波动对于商业银行经营的影响越来越大，因此，商业银行必须加强对利率走势的预测和分析。应当说，这是进行有效的资产负债管理的前提条件。

为了防范和化解利率市场化后我国银行倒闭的风险，需要及早采取一些预防性措施，例如建立存款保险体系，充分发挥银行业协会自律性组织的作用来保证有序竞争，严格执行国家已经颁布的限制不正当竞争的法律来约束商业银行的经营行为。在利率市场化过程中，为防止利率失控还应在一定时期内进行必要的利率管制，如对贷款利率设定下限、对存款利率设定上限等。会促进商业银行经营行为的变革

一是有利于落实商业银行业务经营的自，真正做到《商业银行法》规定的“商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉”。

二是有利于商业银行推出新的金融工具、产品和服务，促进商业银行业务的发展。利率市场化后，商业银行在对传统业务产品调价的同时，还必须注重新产品的开发。

三是有利于商业银行科学确定经营成本，制定价格，合理配置资金资源，提高效益。

四是有利于商业银行优化客户结构。利率的市场化促使商业银行经营管理部门自觉关注贷款市场的运行趋势，根据客户与商业银行的所有业务往来可能带来的盈利、客户的经营状况、商业银行提供贷款所需的资金成本、违约成本、管理费等因素综合确定不同的利率水平，在吸引重点优质客户的同时对风险较大的客户收取更高的利率作为风险补偿，推动商业银行客户结构的优化。

说到底，利率市场化就是金融产品的价格竞争。利率市场化的过程，也就是我国四大国有商业银行真正商业化经营的过程。(摘自2002年8月20日《中国经营报》)