个人征信业务牌照迎来“验收考”

经历过支付牌照的争夺战后，互联网巨头又迎来了征信牌照的大考。

6月初，蚂蚁金服旗下第三方信用管理机构芝麻信用和互联网借贷平台点融网签订合作协议，后者将把芝麻信用分作为审核合格借款人的指标之一？纳入风控模型。

这并不是芝麻信用第一次和类似的互联网金融公司合作。此前，他们的信用数据已经和积木盒子、手机贷、银湖网、融360等互联网金融公司进行了对接。像点融网一样，这些公司不仅借用芝麻信用的数据完善他们的风控体系，同时部分公司还会向芝麻信用开放自己的数据。

芝麻信用之所以如此积极地布局互联网金融，和近期央行将颁发个人征信牌照相关。

今年1月5日，央行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》（以下简称“《通知》”），要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。这8家机构分别为腾讯征信、芝麻信用、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信。现在，央行将验收这8家机构的成果。

8家征信机构的背景不一，芝麻信用和腾讯征信是互联网巨头，各自拥有海量数据;考拉征信是拉卡拉旗下的征信公司;前海征信隶属于平安系，更是一个完整布局金融及互联网的巨无霸。后面四家则是老牌的征信机构。

不同的背景导致他们的定位产生差异。背靠阿里的芝麻信用和隶属腾讯的腾讯征信都具有庞大的用户数据，在大数据技术的帮助下，他们选择推出针对C端也就是个人信用的产品。

在央行印发《通知》后的20天，芝麻信用就登陆支付宝钱包，推出了350-950分的信用分评估系统并成功在用户中掀起一股“比拼芝麻信用分值”的热潮，这也是8家机构中最快速推出服务的机构。

腾讯的行动就显得迟缓，其信用评级产品至今只在QQ会员中内测，普通用户虽能添加“腾讯信用”的QQ服务号，但二级链接中的所有功能都暂不可用。不过从简介看，其功能和芝麻信用类似，是按照“星值”来评定用户的信用，分为“优秀、良好、中等、一般”几个等级。

积累了10年跨行转账数据的拉卡拉，在今年3月就推出了“考拉分”，其拥有大量的商铺用户及金融交易数据，甚至专门针对POS商户推出了商户信用分，凭借考拉信用分和商户信用分都可在拉卡拉平台上申请小额信贷。

隶属于平安集团的前海征信则双管齐下，针对个人用户将推出独立的App评估个人信用分值;同时对金融机构还推出了云系统和各类数据服务。

华道征信则将目光对准了垂直行业，他们即将推出的“猪猪分”征信产品是关注租房领域，通过给租客打分的方式让房东可以更了解租客的信用情况。

“有了个人征信牌照，信息采集加工的专业工作就可以由征信机构去完成，P2P平台可以集中精力完成产品设计和服务，不需再构建自己的征信体系和基本评分系统，社会资源可以大大节约。”点融网CEO郭宇航这样解释征信公司的意义。

在此之前，我国能提供个人征信服务的机构只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。业内认为，吸收了民营征信机构之后，中国的征信市场将更加完善。民营征信机构的信息来源不再局限在金融领域，更多偏重于生活化场景，例如芝麻信用更偏向于消费数据，而华道征信则垂直于租房市场，这些新数据的出现对此前“单从金融体系获取数据”的央行而言是更好的补充。

目前，美国征信市场的规模已达2500亿人民币，其个人征信市场中以亿百利、爱克非、全联三家最大。亿百利不仅提供征信评估，还擅长通过数据分析潜在客户;爱克非可以对无信用记录消费者进行信用评估;全联则擅长在垂直行业内的风险评估。

“征信行业注定不是一个暴利行业，它具有很强的社会效益性。”郭宇航说，“所以希望阿里、腾讯能记起他们改变世界的诺言，让旗下的征信机构独立，而不是成为另一个彼此封杀的工具。”