木兰县农业保险发展现状分析

【前言】木兰县农业保险发展现状分析由文秘帮小编整理而成，但愿对你的学习工作带来帮助。二、木兰县农业保险发展存在问题 （1）部分农户缺乏购买意愿。通过木兰县下设的11家网点信息反馈中了解到，目前在木兰县仍有部分农户缺乏对农业保险的认可，进而导致这部分农户没有购买农业保险的意愿。主要原因有以下三个方面：一是农业保险机构（也即中国人民财产保...

摘要：农业作为农民生产生活的根本，是全国各行业赖以运行的根本，也是国民经济发展的根本。然而，农业生产是存在较大风险的，尤其木兰县的种植业由于地形、地貌等各种自然原因导致风险相对较大，这就迫切要求加快木兰县农业保险体系建设。本文对黑龙江省木兰县种植业的农业保险体系建设进行了分析，从当前农业保险现状的描述，到农业保险存在的问题及影响因素，再到相应对策的提出，木兰县以种植业为主，具有较强的事实根据和较强的代表性，本人查阅大量资料，对每一个不同的问题都从不同的角度加以分析并提出对策。希望本文具有较强的理论指导意义和应用价值，以及在农业保险存在的问题及相应解决对策方面有所贡献。

关键词：农民；灾害；农业保险；体系建设

一、木兰县农业保险发展现状

根据中国人民财产保险股份有限公司开展农业保险的有关精神，木兰县提出发展农业保险的工作意见，中国人民财产保险股份有限公司在木兰县下设了分支机构，成为木兰县首家开展农业保险业务的保险公司。由县农委和县农经管站组织开办了各乡镇农经管站长和各村村长、村委会成员及一些种养大户参加农业保险培训班，请中国人民财产保险股份有限公司木兰县分支机构总经理讲解了农业保险业务和一些有关农业保险知识及农业保险理赔流程。

目前，人保财险是木兰县唯一的农业保险机构，机构全称为“中国人民财产保险股份有限公司”，共下设网点11家，木兰县农业保险的一个发展现状就是农业保险过于单一。截至2013年，人保财险才在木兰县开展养殖业保险业务，据调查在部分山区乡镇，许多农民根本不知道人保财险在木兰县还开展了养殖业农业保险的，更是很少有人知道该保险公司有哪些农业险种。

二、木兰县农业保险发展存在问题

（1）部分农户缺乏购买意愿。通过木兰县下设的11家网点信息反馈中了解到，目前在木兰县仍有部分农户缺乏对农业保险的认可，进而导致这部分农户没有购买农业保险的意愿。主要原因有以下三个方面：一是农业保险机构（也即中国人民财产保险公司）基层的宣传业务存在不足，导致许多农户因对农业保险缺乏认识而没有购买农业保险；二是部分农民存在侥幸心理，认为自己的农田或者家畜不会有太大的风险，即使购买了农业保险也是“白花钱”，索性对农业保险的许多作用也无视掉；三是由于种植面积或养殖规模的限制，许多农户不愿意为一亩地或者一头牲畜购买保险，认为如此小的规模还“不够麻烦的”。由于以上原因导致木兰县部分农户对农业保险缺乏购买意愿。

（2）部分农户无法接受现有保费标准。对木兰县300户农户的农业保险参保情况进行相关抽样调查显示：对农业保险“完全不清楚”和“一无所知”的农户占农户调查总数的17.83%。1/5对农业保险的认识仅仅是停留在“听说过”水平上。在木兰县，如果除掉政府对农业保险的补贴，那么农业保险的纯保险费一般应占农作物价值的15%左右，对农业保险的相关管理费用约为农作物价值的50%，尽管近年来木兰县现行的政策性农业保险费率2%-10%，同时在国家政策的指导下，各地区都对农业保险费进行了较高的相关补贴，大部分地区的补贴达到了保费的40%-80%，但相对于一般财产险的保险费率，木兰县的农业保险费率仍然非常高，农业的比较效益低下，农民收入相对较低。在这种情况下，如果农户的种植利润相对偏低，就无法接受现行状况下的保费标准。

（3）投保人结构恶化。投保人结构恶化这一情况主要是从保险机构角度来分析的。由于农业尤其是种植业地理条件的特殊性，不同地理位置所具有的风险是不同的。在自然灾害发生概率较低的地区，从农业保险的需求角度来讲，大多数农户是不会选择购买农业保险的，尤其是在种植面积较小，相关的配套设施比较完善的情况下，农户所承担的自然风险是相对较小的；相反，在自然灾害发生概率较高的地区，大多数农户则会从规避风险的角度来尽最大可能地购买农业保险。从农业保险机构的角度来看，在长期状态下，农业保险的投保人结构将会出现恶化。

（4）农业保险经营技术落后。农业保险经营技术的落后体现在多个方面，包括种植业保险中的自然灾害现场勘察、灾后理赔以及理赔时间确定等。以灾后理赔为例，如农户的农田遭受了较重的冰雹灾害，但并未绝产，与该农田所在地区秋收前遭受了较大的霜冻灾害，但该农田并未受冻。此时该地区的农田平均产出水平非常低，保险公司无法以一个合理的平均产出水平对该农户进行理赔。在类似的情况下，如果保险公司没有一套完整的经营技术，则会在农户与保险公司之间产生矛盾，严重时甚至会影响农业保险的健康发展。

三、提高木兰县农业保险发展水平的对策建议

（1）加强宣传力度，提高农民参保意识。针对农户缺乏对农业保险购买意愿的情况，保险机构应该在合理范围内加大对农业保险的宣传力度，主要可以从以下三个方面着手：一是通过对保险机构的基层员工进行培训，提高员工的业务能力和综合素质，让农户感受到保险机构的正规性，确保农户在理赔范围内一定能够得到合理赔偿；二是通过新闻媒体加大对农业保险的宣传力度，使农民对农业保险的险种、费用、作用及价值有足够的了解；三是在必要的情况下，保险机构可以采取一定的“促销”策略，让农户从“实践”的角度对农业保险有切实的了解。

（2）提高政府补贴力度。在部分农户仍然无法承担现有保费金额的情况下，政府应根据实际情况给予一定得补贴。国内外的实践反复证明：发展农业保险，如果没有充足的政府补贴，从长远来看，无论采用何种农险模式，其保障作用都很有限。当前，木兰县财力还比较有限，财政补贴应坚持基本保障的原则，保险机构在保险标的的选择上，应首先选择关系国计民生的种植业和养殖业，并主要实行保费补贴。把木兰县长期实行的以直接的农业补贴、价格补贴和发生自燃灾害时中央财政的救济款，逐步转到对农业保险的投入上。

（3）对投保农户进行风险分级。对于投保人结构恶化这一现象，政府和保险公司应当予以重视，以防止投保人结构恶化的进一步扩大，影响农业保险的稳定发展。本文认为，应通过多投保的农户进行风险分级来预防这一现象的恶化。保险机构可以在取得地方基层政府的支持下，对农户种植土地的所处地理位置、历年经营情况及近年来自然灾害的发生概率进行一定得了解并收集相关数据，对所取得的数据进行处理，综合各方面的风险因素，对投保农户种植土地的风险发生概率进行等级划分，对不同风险等级的农户收取不同金额的保险费用，确保投保农户的结构不会进一步恶化。

（4）提升农业保险经营技术。提升农业保险的经营技术是加快农业保险发展的重要保障，是保障农业健康发展的重要条件。提升农业保险经营技术可以从以下几个方面着手：一是建立合理的农业保险人力资源开发机制，确保农业保险机构中的基层人员能够对基本保险业务充分了解的同时，还能够对种植业和养殖业方面的技术、流程及经验等有相对足够的了解；二是成立相关的研究机构，对农户风险等级划分、现场勘查、灾后理赔等多方面进行专业性的研究，确保各项业务办理的合理性；三是完善农业保险的内部监督机制，确保保险机构内部业务员能够在合规的情况下进行基本业务办理，保障保险机构和农户双方的合法权益。（作者单位：东北农业大学）

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