尤努斯小额贷款模式对金融支农扶贫工作的借鉴与思考

摘要:长期以来,农村金融机构萎缩、农村资金外流、农民贷款难等成为影响金融支农扶贫工作的难点问题。・尤努斯在孟加拉国创办的乡村银行(格莱珉银行)通过小额贷款帮助贫民摆脱贫困的实践模式及成功经验值得借鉴。本文介绍了尤努斯小额贷款模式的主要特点,针对我国金融支农扶贫工作中存在的问题,提出借鉴尤努斯小额贷款模式,促进我国金融支农扶贫工作的建议。

关键词:小额贷款;农村金融;借鉴

中图分类号:F830.5 文献标识码: B 文章编号:1007-4392(2010)01-0064-02

改革开放以来,我国经济快速增长,但与此同时占全国人口60%以上的农民收入增长缓慢,2007年全国农村还有1487万绝对贫困人口。长期以来,农村金融机构萎缩、农村资金外流、农民贷款难等成为影响金融支农扶贫工作的难点问题。近几年,农户小额贷款作为破解这一难题的有效途径得到重视。小额贷款也是国际上比较成功的反贫困经验。2006年诺贝尔和平奖获得者・尤努斯在孟加拉国创办的乡村银行(格莱珉银行)通过小额贷款帮助贫民摆脱贫困的实践模式及成功经验,对于推进我国金融支农扶贫工作开展具有很好的借鉴意义。

一、 尤努斯小额贷款模式及效果

1976年,尤努斯将27美元分别借给42个制作竹凳的赤贫妇女,希望她们能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。当年,专门向最穷苦的孟加拉人提供无抵押小额贷款的孟加拉国乡村银行(格莱珉银行)成立了。1983年,政府当局允许其正式注册。格莱珉银行主要面向同一社区贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组,根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷,要求借款人每周分期还款。同时,要求客户开设储蓄账户或养老金账户,存款金额达到一定程度时必须购买该行股份,成为银行的股东。格莱珉银行完全是市场商业化运作模式,通过良好的企业管理实现滚动发展,现已发展成为拥有近400万借款者(96%为妇女)、1277个分行(分行遍及46620个村庄)、还款率高达98.89%的庞大的乡村银行网络,帮助近6成的借款人摆脱了贫困。这个模式被迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家,成为一种非常有效的扶贫方法,其主要特点是:

一是选择贷款对象主要是有进取精神的社会最底层的赤贫者。并非所有赤贫者都能成为格莱珉银行的客户,只有迫切想要改善自己及整个家庭的收入和生活状况,愿意努力摆脱贫困的人,才能成为贷款对象。

二是创造五人贷款小组模式,形成有效的激励和风险防范机制。将孤立的借款人放入相互联系且相对封闭的小团体中,将个人的表现与团体利益挂钩。同一村子里的8个小组组成一个中心,选举一名组长担任中心负责人,与银行工作人员密切协作,形成了“小组+中心+银行工作人员”的贷款程序和激励机制,有助于互相监督和防范贷款风险,有利于降低银行的监管成本。

三是创立小额贷款高速公路和弹性贷款计划。格莱珉银行为每一名贷款人制定了每周还款计划,使之完全有能力承受数额微小的每周还款。通常情况下,只要一个贷款者遵守日程安排,就能顺利还款,并且随着良好贷款记录的积累,逐渐扩大贷款数额,实现良性循环。如果遇到生意失败、疾病、意外事故等无法按期还款,可以重新制定偿还计划,延长贷款期或减少分期付款金额,保证贷款人的资金需要。

四是建立养老金账户制度,扩大信贷资金来源。格莱珉银行规定所有借款在8千塔卡(138美元)以上的借款人,按月最少对养老金账户存入50塔卡(0.86美元),10年后保证借款人可以收到约是存入资金2倍的养老金,不仅为借款人积累了养老金,更重要的是为银行带来巨大的现金流,确保有足够的自有资金扩大信贷业务。

五是建立内部管理和激励机制,提高分支行和员工工作积极性。允许新开办的分行在成立第一年内向总部借款启动贷款业务,要求其在运营第一年内达到收支平衡。还建立了五星分行(员工)计划,对达到星级标准的分行和员工予以奖励,发挥了很好的激励作用,确保格莱珉银行保持盈利并发展壮大。

二、借鉴尤努斯小额贷款模式,进一步做好金融支农扶贫工作

(一)要以农村信用社和邮政储蓄银行网点为依托,大力发展农户小额贷款业务

我国农村信用社和邮政储蓄银行具有点多面广、熟悉农村、农户的优势,应以农村信用社和邮储银行为依托,发展农户小额信用贷款。可以借鉴“尤努斯小额贷款模式”的成功经验,完善小额贷款的运作和监督机制。成立由农村信用社或邮储银行工作人员和农户代表组成的农户信用评定小组,根据农户个人品质、还款记录、生产经营活动和偿债能力等指标评定农户信用等级。农村信用社或邮储银行根据农户信用等级颁发贷款证。持有贷款证的农户直接到信用社或邮储银行的营业网点办理限额以内的小额贷款。还可以向3―5户农户组成的联保小组发放联保贷款,满足规模较大、层次较高、期限较长的农业资金需求,有效地防范贷款风险。

(二)鼓励多种所有制金融组织开办支农扶贫小额贷款

2008年5月,人民银行和银监会联合出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》,旨在将现实存在的民间借贷市场纳入合法规范的轨道,为金融支农扶贫、发展小额信贷开辟了新渠道。应进一步放宽市场准入条件,赋予农村民间金融组织合法地位,建立更多的小额贷款公司,吸引正规金融的商业性资金进入。目前,《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定小额贷款公司“只贷不存”,其目的是避免非法集资、变相吸收公众存款等违法违规行为的出现,但也使小额贷款公司的资金来源受到限制。应借鉴“尤努斯小额贷款模式”,在适当的时机放弃“只贷不存”的限制,将小额贷款公司转变为“村镇银行”,保证农户小额贷款业务有充足的资金来源。

(三)应充分发挥政府资金和政策性金融对小额贷款的引导和支持作用

国家应制定优惠政策,仿照国家助学贷款财政贴息的办法,对政策支农贷款给予财政贴息,发挥财政资金的撬动作用,逐步引导银行信贷资金向农业领域配置。对农户小额贷款达到一定比例以上的金融机构,应予以适当减免营业税、降低或返还所得税的优惠政策,调动金融机构开展农户小额贷款的积极性。积极引导商业性资金参与农户小额贷款,通过增强竞争促进广大农村地区能够获得比较多的金融支持和较低的金融成本,使小额贷款的模式得到推广。

(四)应建立完善的“三农”风险补偿机制,分散、转移支农扶贫小额贷款的风险和损失

地方政府应出资设立农业风险补偿基金,采取政府扶持、农民互助合作、多方投资入股、各金融机构联合等方式,建立农村政策性保险与商业性保险相结合的保险体系,使农民在遭受灾害后及时得到经济补偿,避免信贷资金损失。农村金融机构要在盈利中按一定比例提取资金,对因农业自然灾害而形成的不良贷款进行核销,确保小额贷款持续壮大发展。

(五)要加强农村信用环境建设,为小额贷款业务发展提供良好外部环境

要加强金融知识的宣传,使农民了解小额贷款基本知识和申请程序,积极使用小额贷款实现脱贫致富。积极引导广大农民树立正确的信用观念,增强诚信守信意识。要进一步强化农村信用制度建设,建立健全农户信用信息库,为小额贷款风险控制提供依据。要建立守信激励机制和失信惩罚机制,对诚实守信的农户贷款额度可适当放大,对因受灾而无力偿还贷款本息的要给予合理展期,促其持续发展。