农村信用社贴现业务之我见

【摘要】随着中国经济的不断发展和市场经济体制的不断完善，金融业的发展突飞猛进。然而，作为金融业的重要组成部分之一的农村信用社发展却相对较为滞后，在市场占有、新业务拓展方面面临着发展的瓶颈，它就要求农村信用社在发展时要转变思想，积极拓展新业务，抢占市场，以此来提高自身的实力。农村信用社积极开展贴现业务不仅可以更好地优化信用社的信贷资产，更好地优化资金配置，还可以降低风险、增加收入。

【关键词】农村信用社 贴现业务 有效配置

一、农村信用社发展贴现业务的意义

农村信用社发展贴现业务有很大的现实意义。首先，贴现业务是银行优化资产结构，提高经济效益的有效途径，也是企业融通资金的重要渠道，农村信用社发展贴现业务可以扩大信用社的业务范围，扩大其竞争领域，既能为企业融资提供新的渠道，又可以为农村信用社培植出新的效益增长点，进而提高自身效益。

第二，发展贴现业务还可以进一步优化农村信用社的资产结构，从而改变当前农村信用社资产种类单一、盈利资产少的现状，有效提高信贷资产质量。

第三，发展贴现业务还可以使信用社有效规避风险，贴现业务的风险小、收益较大，如果农村信用社将贴现业务大力发展，就会降低投资风险大的业务的占比，使农村信用社的整体经营风险降低。

二、农村信用社发展贴现业务存在的问题

虽然农村信用社发展贴现业务可以很好地提高自身竞争力，但是现实中却存在着发展难的问题，具体来说，农村信用社发展贴现业务主要存在以下问题：

（一）票据的来源较少

农村信用社面临着票据来源少的尴尬处境，这极大地限制了贴现业务的办理。出现这种情况的原因是由于农村信用社的结算没有商业银行方便，这使得很多客户都更倾向于在商业银行开户，而不去考虑在农村信用社开户，农村信用社无法得到充足的票据来源，进而影响到了贴现业务的拓展。

（二）办理时间长

对于农村信用社来说贴现是一项新的信贷业务，还没有形成成熟的操作流程，在办理贴现业务时会耗费很长的时间，其手续非常烦琐。不仅如此，在办理业务时出于对风险防范的考虑，要求提供的资料和证明等较多，这让很多企业选择在比较方便快捷的商业银行办理此业务。

（三）专业人才匮乏

贴现业务需要有专门的人员对票据进行审验，但农村信用社缺乏此类专业人才，只是现有工作人员经过简单培训后就担任了验票的职责，票据的识验能力不强。

（四）起步晚，市场认知度低

农村信用社贴现业务起步晚，在制度建设、人员配备、内部控制、市场地位确立等方面都落后于其他商业银行。

（五）政策限制发展

农村信用社发展贴现业务困难的一大重要原因就是政策。在很长一段时间内，人民银行都没有许可农村信用社开办银行承兑汇票及贴现业务，这给农村信用社的发展带来了极大的阻力。即使一些农村信用社开办了这些业务，也因为结算不畅等原因而无法有实质性的进展。不仅如此，政策导向还使农村信用社的实力受限，使农村信用社没有充足的资金开展贴现业务。

三、农村信用社发展贴现业务的对策

发展贴现业务可以很好地提高农村信用社自身的实力和竞争力。但是，想要良好地开展贴现业务，就必须找准问题并寻找相应的解决方法。具体来说，农村信用社发展贴现业务要做到以下几点：

（一）转变思想

农村信用社要转变自己的发展思想，不能只停留在开展传统的存款和贷款等业务上，而应从实际情况出发，抛弃陈旧落后的观念，积极探索贴现业务的发展道路，多方拓展增收渠道。

（二）规范操作流程，防范风险

贴现业务也属于信贷业务，除了信贷业务需要注意的风险之外，还要防范验票的风险、人员分工的风险、企业及银行信用的风险、市场利率风险等，在开办前要深入调查研究，制定出符合自身实际的管理办法和操作流程，规范贴现业务操作。

（三）简化贴现手续

农村信用社应该简化贴现手续，在鉴别银行承兑汇票真伪的基础上，简化繁杂的手续，促进贴现业务的发展，使贴现业务不断完善。

（四）加强交流与学习

农村信用社应加大对员工的培训力度，提高员工的素质，使员工充分掌握贴现业务知识。此外，农村信用社还可以积极向国有银行、股份制商业银行等金融机构取经，学习其先进经验，以此提高自身的管理能力和发展贴现业务的能力。

（五）实行倾斜的货币信贷政策

农村信用社想要发展就需要国家提供大力的支持。人民银行可以在再贴现上给予倾斜，对农村信用社已贴现的承兑汇票，优先办理；对于贴现占用的信贷规模要合理核定。监管部门也要合理监管，在防范风险的基础上鼓励而不是限制农村信用社开展贴现业务，从而提高农村信用社的产品竞争力。

（六）加大宣传力度

农村信用社要想壮大自己，想让客户更加了解自己的业务就需要加大宣传力度。可以充分利用一切宣传手段如电视广告、报纸等来宣传自己的业务，让各大企业了解信用社开办的贴现业务相关知识和办理的基本程序，让企业认识到票据贴现业务是融通资金的最好方式，从而积极主动地参与这项业务。同时，通过大力宣传在票据市场上奠定农村信用社的地位，为同业之间的贴现业务合作打好基础。

结论：在当前金融竞争加剧的环境下，农村信用社自身实力相对较差、业务范围窄的现状使其难以同日益发展壮大的商业银行相抗衡。因此，农村信用社应该转变发展思想，努力创新业务，大力发展贴现业务，在拓展业务范围时也进一步优化自己的资金配置，增加收入和利润，进而提高自身竞争实力。