农村信用社新业务拓展策略研究

摘 要：随着综合业务系统的运用，农村信用社新业务发展成为最需要解决的新问题。本文分析了当前农村信用社新业务发展现状，并提出了推进农村信用社新业务发展的建议。

关键词：农村信用社；农村金融

中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2011）04-0078-02

2009年12月，山西省综合业务系统在浑源联社成功上线，标志着大同市农村信用社从此进入了一个全新结算时代，对提高全市农村信用社的竞争能力和服务能力起到了较好的促进作用，但硬件问题解决后软件问题解决成为摆在我们面前的一个新问题，如在新业务方面，怎样用好网络以及如何在强大的网络平台上强化新业务发展，成为我们目前最需要解决的新问题。

一、当前农村信用社新业务发展现状

（一）消费信贷新业务中各贷款品种发展仍处于零发展状态

各信贷产品是传统的业务。消费贷款如汽车消费贷款和住房按揭贷款仍没有开办，旅游贷款、婚嫁贷款、耐用消费品贷款等消费信贷业务，更是无从谈起。

（二）中间业务发展处于较低水平

一是规模和总量不大，未能形成对传统信贷业务的减压效应；二是中间业务品种比较单调。近几年，农村信用社虽然在拓展中间业务方面做了许多工作，但品种开发、创新还停留在传统票据结算、代收代付上，担保贷款承诺、银行卡业务、信息咨询、投资顾问等高科技、高收益、功能全的中间业务很少甚至为零。以浑源县联社而言，中间业务只停留在贷款“安贷宝”和代收业务上，其他中间业务仍没有开办。

（三）农村信用社的新业务开发所依托的信息科技平台滞后

农村信用社最新推出综合业务系统技术没有完全应用或发挥，没有突破传统领域，范围窄、功能少，现有的信息、技术资源未能得到有效利用。如汽车消费贷款业务、住房按揭贷款业务处理程序还没有植入信贷管理系统。

（四）还没有形成较为完善的新业务开发的人才培训、激励和管理机制，新业务拓展的组织协调不够

一是农村信用社内部新业务与传统业务之间、新业务与新业务之间尚未建立有效、顺畅的连接机制，业务分散，功能单一，业务交叉类新业务品种极少，产品兼容性差，不能形成知名品牌。二是缺乏专业人才。农村信用社开发新业务涉及到资产负债业务、衍生金融工具、投资业务、现代科技手段以及一系列法律法规，对人才要求较高，而目前农村信用社人才尤其是高层次新业务研发人员奇缺。三是农村信用社自身尚缺乏成熟的新业务管理模式。

二、推进农村信用社新业务开发的思考及建议

目前农村信用社发展新业务应坚持审慎发展的原则，适应新形势，积极创造条件，开发一些市场前景好、风险可控的业务品种并大力发展，才能提高自身的竞争力，同时获得更高的收益。

（一）深化内部改革，加快形成面向市场的业务开发机制

随着农村信用社改革的不断深化，农村信用社的动力和活力将不断增强，这无疑为建立农村信用社业务开发机制，确定业务开发和创新主体地位创造了机遇和条件。农村信用社要抓住这个机遇，把包括人才培养与流动、开发机构建设与金融产品研制、品牌宣传与开发、信息交流与网络建设、市场预测与研究等内容的创新机制尽快建立起来。

一是建立健全人才培育体系。当前农村信用社员工素质不容乐观，学历结构、知识结构、年龄结构都亟待优化，尤其是有理论、有实践、能创新的专业人才、业务骨干和高级管理人员短缺，影响了农村信用社的经营管理和发展。农村信用社应充分认识到人才的重要作用，一靠引进，二靠管理和教育，通过努力深化人事用工制度改革，加强员工培训，鼓励干部职工参加学历教育，还要对其加强新法规新知识新技术新业务的教育培训，以适应业务发展需要；改变过去论资排辈的旧习惯，切实实现按绩效取酬，建立公正、公开、公平的人才竞争机制，切实保证农村信用社能够吸引人才、培养人才、留住人才，将职工的长远利益与银行的长远发展紧密结合起来，以激发职工的积极性，在农村信用社新业务的开发中发挥最大潜能。

二是建立业务创新机构，完善机构设置和人员的配备。建立业务创新中心，集中一批高素质人才，以收集信息、开拓市场和推介新产品。深化和完善客户经理制，通过岗位优化组合，将剩余人员转为客户经理，大力开展市场营销，通过明确市场定位、细分目标市场，制定适宜的市场营销策略，确保新的业务品种及时推销出去。

三是加大企业文化建设和宣传力度，树立富有特色的“金融品牌”形象。

（二）加大科技投入，促进新业务的开发

综合业务系统上线后，农村信用社虽在储蓄、结算、汇兑等方面取得明显进展，但还不能满足日益发展的农村经济发展需要。农村信用社目前在经验不足和人才相对贫乏的情况下，为了降低风险和减少不必要的损失，可借鉴同业已经实施且成熟的技术，来研究开发适合自己的新技术，进一步加快电子化和网络化建设的步伐，采用计算机和现代通讯技术设备，促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广，加强电子化开发与管理，提高管理水平，从而提高农村信用社的业务处理能力和经营运作效率。

（三）把握农村信用社新业务开发的重点

在当前农村信用社受传统信贷业务经营困扰的状况下，在深化创新原有信贷方式的基础上，开发中间业务，扩充融资渠道，完善经营机制，突破信贷瓶颈约束，是农村信用社业务开发的重点和现实选择。在开发方式上，一种是间接性临摹，即嫁接和引进国外以及其他商业银行的先进经验及做法，缩短创造时间，节约创造成本；另一种是根据农民和客户的实际需要，自主开发出具有农村信用社特色的中间业务新品种。

一是加快商业汇票业务发展。在规范商业汇票授信、贴现管理的基础上，结合实际，加快票据业务开发和创新步伐，根据人民银行对部分农村信用社开办银行承兑汇票业务的批复，在进行培训、加强管理的基础上尽快开办独立签发银行承兑汇票业务，改变农信社不能签发银行承兑汇票的现状。

二是积极加快银行卡业务发展，扩大市场占有率，扩展银行卡特约商户，提高卡利用率，完善其服务功能。进行贷记卡的研发工作，拓展计算机网络发展领域。同时，搞好经营决策分析系统和储蓄事后监督系统的建设，加强ATM布点的管理，完善综合业务网络功能，并结合实际，密切注意当前网络银行的发展动向，为农村信用社抓住有利时机推出自己的新产品打下坚实的技术基础。

三是大力开办类中间业务。充分利用农村信用社网络资源优势，利用卡支付手段，积极办理收付、买卖中介、个人理财、投资咨询等新业务。同时，积极拓展与资本市场相关的各种业务。

四是开发推出信息咨询服务业务。利用农村信用社已有的信息和信用优势，大力开展对客户的各种信息与信用咨询业务。

五是试办外汇业务。根据《中国人民银行办公厅关于农村信用社开办外汇业务有关问题的通知》，深入研究农村信用社开办外汇业务的可行性，并组织人员培训，作好制度准备，积极筹备外汇业务。