农村信用社管好信贷资金之我见

汝阳县农村信用联社

我叫朱清秀，现年70岁，原汝阳县农村信用联社主任，高级经济师，中共党员，1996年退休。

本人退休后，身患疾病十余年来，自己在与病魔顽强斗争的同时，时刻心系信合事业的发展，经常深入最基层信合员工中，调查了解经营情况，并结合自身工作实践经验，潜心研究新时期金融理论，及时为上级主管部门建言献策。近期，我通过深入调查，发现农村信用社存在的一些问题，提出信用社管好信贷资金之我见。

1.农村信用社信贷管理存在的问题

（1）信用社虽然是股份制集体合作金融组织，但实际上流于形式，并没有发挥股东的监督作用，因为社员入的股本份额太小，没有真正调动股东参与管理信用社的积极性。

（2）信贷人员整体素质偏低，原信贷人员50%以上是初中文化水平，而目前多数人员的大专或本科文凭并非真才实学。一些信贷员在实际业务操作中，办理贷款有关手续还得依靠他人代劳。

（3）基层信用社部分信贷人员在发放贷款过程中，吃请送礼蔚然成风。

（4）贷户与少数信贷员合伙经商、弄虚作假、骗取贷款现象时有发生。目前基层信用社一定数量的信贷人员“人在曹营心在汉”（人是信用社职工，从事的是经商做生意职业）。甚至有的信用社主任整天忙于第二职业经商，而自己经放的贷款死滞一大堆，如果信用社主任不能履行职责，必然导致信用社经营混乱、信贷资金死滞、效益低下。

（5）信贷人员由于调动频繁，加之退休（含内退）人员及撤并信用站，对遗留贷款缺乏管理，使现有信贷人员存在“事不关己”的消极思想，放松了这部分贷款的收回与盘活，增大了信贷风险。

（6）一部分企业关停倒闭，导致大批不良贷款长期难以盘活。

2.管好信贷资金应采取的举措

（1）深化改革加大扩股力度。广泛深入地宣传信用社的经济实力，大力宣讲入大股在权、责、利方面的优越性。省联社可核定入股份额及股东匹配的职能权限，诸如参大股份额300万元、500万元、1000万元者，可参与信用社监督与管理人员之职务。这样既能为信合广筹资金，不断壮大信合实力，也可加大对信合管理的监督力度，避免大的风险出现。

（2）加强信用社队伍建设。其一，对现有人员中那些年老体弱不适应从事信合工作者，劝其办理退休与内退。其二，从应届和往届大专院校毕业生中经过严格考核，择优录用一批新生力量充实到信用社队伍中来。其三，对留任人员与新招人员加强综合素质培训，并实行竞聘上岗。对达不到上岗标准者，可勒令其待岗或下岗自谋职业。

（3）选好一个信用社主任是管理好信贷资金的关键。从目前调查看，有的信用社主任在其位不谋其政，甚至，不务正业，大肆经商，更有甚者内外勾结套取贷款。种种迹象表明，信用社大批资金死滞沉淀，他们有着直接的责任。笔者认为，选聘信用社主任应把信贷质量（自己经营的贷款）作为一项先决条件，对贷款质量差、不良率高、责任心不强者实行一票否决制。真正把素质高、善经营、会管理的人才录用为信用社主任。

（4）狠抓“优化信贷增量”。一是统一思想，更新理念，使信合人员始终不渝地坚持好信贷经营工作“三性”（安全性、效益性、流动性）原则。二是教育信贷人员在办理贷款手续中严格遵循操作规程。要做到四不：不看人情，不吃请，不收受贿赂，贷款手续办不完不付款。三是坚持“三查”制度。贷前调查，贷中审查，贷后检查，环环相扣，缺一不可。 严防“三查”流于形式。特别是在贷后检查环节中，必须有记录、有检查报告并及时归档。四是试行信贷员放款终身考核责任制。工作正常调动异地（县外）与大额企业贷款除外，仍坚持谁发放，谁收回的制度。五是经调查信合人员在外搞第二职业情况属实并造成不良影响的，发现一个处理一个，决不能姑息迁就。六是为避免信贷人员怕担责不放款，对信贷人员实行“三定”责任制，即定放款指标，定业务收入，定贷款优良率。以上“三定”与信贷员工资挂钩。

（5）毫不放松地抓好“盘活贷款存量”。因过去不良贷款形成因素极为复杂，有人为的，也有历史行政干预等原因所致。对此，应具体问题具体对待，并采取相应措施进行盘活。其一，坚持按放款年限分档次，并以贷款余额及收回易难情况，核定本息收回率（%），合理计算出盘活额度。仍坚持信贷员考核与工资挂钩，月考核，季兑现，全年统算，对完成好的实行重奖。其二，面向职工和有关单位，“出售”一部分信贷资产，实行谁清收、谁受益的经营激励机制。其三，利用行政、经济、法律手段盘活不良资产。对收回本息有功者提取手续费进行奖励。（责任编辑：李琳）