金融消费者隐私权保护研究

摘 要 在我国金融市场处于不断发展的现况下，金融消费者的权利相比以往正在受到越来越多的关注。本文从金融消费者隐私权入手，着重探究金融消费者隐私权保护的现状、缺陷，并在此基础上，对我国在金融消费者隐私权保护方面提出一些建议。

关键词 金融消费者 隐私权 金融法 保护

中图分类号：DF041 文献标识码：A

近年来，我国金融消费市场处于不断的扩大中，购买金融产品以及接受金融服务的人日益增加。这是一个令人欣喜的现象，但是却也逐渐暴露出了隐藏的不少问题，其中金融消费者隐私权的问题较为突出。如我们经常可以在电视上或者网上看到公开叫卖股民的个人信息等负面新闻，甚至在百度等搜索引擎中输入“股民资料”或者“股民信息”等词，便会出来很多公开叫卖股民个人信息的网站。股民作为金融消费者的一种，其个人信息居然被如此低价地公开叫卖，如此明目张胆甚至都没想要遮掩，可以看出对金融消费者隐私权的保护已经迫在眉睫。

一、金融消费者隐私权的概念

在金融市场上，金融消费者隐私权是指金融消费者所享有的、与公共利益无关的个人金融账户信息、金融交易信息以及与金融交易相关的其他信息等依法受到保护，不被他人非法侵犯的权利。 从这个定义中我们可以看到金融消费者隐私权与普通的隐私权的显著区别：金融消费者隐私权主要针对具有财产上的利益的有关金融方面的个人信息，相较于普通的隐私权——自然人享有的私人生活安宁与私人信息秘密依法受到保护，不被他人非法侵扰、知悉、收集、利用和公开的一种人格权，金融消费者隐私权的范围显然要小得多。同时，由于金融消费者隐私权并不像普通的隐私权一样主要表现为人格的属性，而是一种兼具人格权与财产权性质的混合权利，因此相较于普通的隐私权，金融消费者隐私权更加具有可获利性，自然也就更容易被侵犯。

二、侵犯金融消费者隐私权现象大量出现的原因

无论是上述公开叫卖股民资料，又或者是银行将客户的个人信息出售给其他企业，出现这些侵犯金融消费者隐私权的现象原因较为复杂：

第一也是最首要的原因自然是这些股民资料可以为一些企业带来利益，因此有些证券公司没有经过客户同意，擅自将客户的信息提供给别的企业来谋取私利。除了证券公司以外，甚至是开发、销售信用卡的银行也有类似的现象存在。

第二也是一个不可忽视的原因是，在金融消费活动中，金融消费者与金融机构的地位具有显著不平等性，金融消费者处于绝对的弱势地位，因此其金融信息非常容易被泄露，金融消费者的隐私权非常容易受到侵害。

第三个原因则是我国有关于隐私权的研究起步晚，有关隐私权的立法也较为滞后；再者，我国的金融立法起步较晚，发展也比较缓慢，那么对金融隐私权的保护研究就更为鲜见，因此我国法律对于金融消费者隐私权的保护并不完善。

三、我国在金融消费者隐私权保护上的缺陷

由于起步晚、发展慢，我国目前对金融消费者隐私权的保护有一些明显的缺陷。

首先我国没有保护金融消费者隐私权的专门性法律，仅有的法条零碎地分散在不同的法律中，且都是一些原则性的规定，并没有相应的罚则。如在我国，由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会共同制定并于2007年8月1日开始实行的《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第二十八条规定了金融机构应采取必要管理措施和技术措施，防止客户身份资料和交易记录的缺失、损毁，防止泄漏客户身份信息和交易信息。此条文虽然以保护金融消费者的隐私权为立足点，但仅仅是原则性的，也没有对违反此条文的后果作出相应的规定，因此并不具有实际可操作性。

四、对我国金融消费者隐私权保护的建议

第一、通过立法保护金融消费者隐私权。前面已经提到，我国法律对金融消费者隐私权的保护还不到位，因此，有必要从根本出发，首先在法律中确立保护金融消费者权利的理念。又或者，可以借鉴美国的做法，为金融消费者隐私权制定一部专门的法律，全面、针对性地对其进行保护。

第二、规范金融机构的内部管理制度。由于金融机构与金融消费者地位的显著不平等性，为了规范处于绝对优势地位的金融机构的行为，规范金融机构的内部管理制度就变得十分必要。规范内部管理制度主要是要对其金融活动进行监管，包括政府监管及行业监管。

第三、加强国际间的相互合作。目前在全球范围内还没有形成保护金融消费者隐私权的国际条约，但是在这个全球化的世界中，仅仅依靠国内法来保护一项权利是不够充分的，我国还应该积极参与世界性的有关金融消费者隐私权的谈判来建立全世界认可的保护机制。

第四、建立相应的执行机构来执行保护金融消费者隐私权的法律。若想要切实保护金融消费者隐私权，那么在制定相应的法律后，执行也是非常重要的，没有相应的执行机构将会严重影响到法律的实施效果。因此我国可建立专门的金融隐私权保护的执行机构来切实保证相关法律的实施。

（作者单位：浙江工业大学法学院）

注释：

郑启福.金融消费者隐私权的法律保护研究.载于西北大学学报，2013.3.

参考文献：

[1]郑启福.金融消费者隐私权的法律保护研究.载于西北大学学报.2013.3.

[2]陈金盼.金融隐私权.学位论文.

[3]姜承秀.论金融消费者隐私权的保护.载于江西财经大学学报.2010年第二期.

[4]郭丹.论金融消费者信息权益的保护.载于学习与探索.2009.4.