完善我国商业银行个人理财业务的对策

摘要：商业银行个人理财业务在商业银行各项业务中的地位明显提升，正逐渐成为商业银行进一步发展的重点业务。个人理财业务是完善银行业服务功能的重要手段，也是提高商业银行竞争力的主要因素。目前，我国商业银行个人理财业务存在组织机构、管理模式不完善；理财产品同质化严重；缺乏高素质的理财人员等问题。商业银行促进个人理财业务的发展，应推进混业经营，建立完善的组织机构和运行机制，加大理财产品品种的创新，培养专业性强、高水准的金融人才。

关键词：商业银行；个人理财；发展；问题

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-02

随着金融市场的竞争日趋激烈，商业银行的收益逐渐减少，为改变传统盈利模式，增加利润空间，商业银行不断发展个人理财业务以增加中间业务收入。个人理财业务是在传统的银行业务扩展基础上，为资金充足客户提供的资产保值、增值等需要而提供的综合性金融服务，是商业银行为个人客户提供有效的财务规划、财务分析、资产管理、投资顾问等专业化服务。它要求商业银行运用各种专业优势，在综合分析客户的投资目的、资产状况、风险承受能力以及个人偏好的情况下，为客户制定符合实际，具有可操作性的现金规划，消费支出规划，风险管理与保险规划。随着人们对理财业务的认识深入，对专业理财管理服务的需求日渐增强，个人理财业务将成为商业银行的一个新的利润增长点。

一、我国商业银行个人理财业务的现状

（一）个人理财产品市场规模不断扩大，股份制商业银行仍是发行主力

近年来，我国商业银行理财市场呈现快速发展态势，理财产品发行总量明显增加，银行发行理财产品近两万款，年均增长70%；理财产品发行规模为20万亿元，年均增长一倍。不管是产品发行规模还是产品发行数量，其同比增长速度均大幅提高。2011年，大型银行占据个人理财市场的主导地位，国有商业银行的理财产品发行数量为6500款，股份制商业银行的全年产品发行数量为7300款。城市商业银行异军突起，2011年市场份额较上年提高5个百分点，产品发行数量超4000款。可见，随着理财产品规模不断扩张，股份制商业银行仍为发行的主导力量。

（二）理财业务向综合性转变

我国实行严格的金融分业经营机制，银行的投资渠道狭窄，商业银行推出的理财产品多是对银行传统的存贷款产品和中间业务产品的重新包装和组合。随着我国金融市场的不断发展和个人金融需求的日益多元，银行个人理财业务品种逐渐丰富。商业银行逐步实现向综合理财业务的转变，加强了与券商、保险公司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构的合作。投资者可以根据风险偏好和心理收益预期选择所需的理财产品。

（三）个人理财产品短期化趋势明显

短期理财产品由于具有高流动性和高收益性普遍受消费者欢迎。2008～2011年短期理财产品发行量占市场份额从10.64%上升到30.28%，虽然银监会为防止商业银行变相高息揽存，规范商业银行理财市场的健康发展， 2011年9月，提出对“利用短期产品进行监管套利行为”进行限制，但当月发行的1～3月期的理财产品占比仍接近60%，其中32～45天期的理财产品占比更高达30%。可见，在银监会的严格监管下，银行发行的理财产品仍然属于短期性质，发行期限仅仅避开1个月以下期限的监管红线。

（四）非保本型理财产品成为理财产品市场的主流

在近年商业银行发行的理财产品中，非保本浮动收益型产品市场占有率达到一半以上。保证收益型产品市场份额则小幅下降，而保本浮动收益型产品发行数量在10%左右。从各类风险收益特征产品的市场占比变化形势看，固定收益类型的产品市场份额呈现萎缩趋势，浮动收益类型的产品越来越被认同。

二、商业银行个人理财业务发展中存在的问题

（一）个人理财产品同质化问题明显

目前，我国商业银行推出的个人理财业务逐年增加，品质繁多，但总体看，各家银行推出的理财产品技术含量较低，大同小异，相互效仿，而质量不分上下，产品营销的目标市场和客户大体一致，仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合等理财产品，不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务。

（二）商业银行经营理念比较落后

个人理财业务曾经被当作扩大银行存款规模、提升业务模式和实现业务转型的一种手段，仅仅是依赖产品导向的发展模式，因此，至今仍未能成功的转变为以客户为中心的综合型发展模式。落后的经营理念使个人理财业务发展缓慢。主要表现为：第一，由于银行间及银行与其它金融机构之间竞争激烈， 落后的经营理念造成银行一味追求市场占有率，不注重产品和服务的创新，导致同质化现象问题严重。第二，银行只是从自身利益出发，以追求自身的利益最大化为目标，不顾客户的投资需求，给客户带来一定的损失。第三，在产品导向理念下，银行不能对客户进行明确的定位，市场细分不够严格。个人理财产品的设计难免会出现闭门造车的现象，难以满足客户的实际需求，营销过程是根据产品的特点来寻求合适的客户，这是很难完全匹配的。

（三）组织机构和管理模式不够完善

个人理财业务是体现“以客户为中心”经营理念的一项综合。然而，我国商业银行前后台业务条块分割，个人理财业务涉及的中间业务、资产、负债分别由多个不同部门管理。需要商业银行建立适应理财市场变化的组织机构，完善管理模式，整合前后台业务，使个人理财业务形成相对独立的运作系统，为客户提供一站式的综合。

（四）风险管理水平不高

一些商业银行在设计理财产品时，忽视风险评估环节，理财产品风险超出客户承受的范围。同时，大多数理财产品效仿外资银行理财产品的设计和风险对冲手段，缺少自主设计的产品模型和对冲技术，未能建立风险损失抵补机制，因此一旦发生风险，就只能动用现金来弥补损失，这样会直接影响银行资金的流动性，尤其是对资金头寸相对比较紧张的股份制商业银行的影响更大。

（五）缺乏高素质的专业人才

银行个人理财业务的特点要求理财工作人员在充分了解客户的财务状况、投资经验、风险偏好以及理财目标的情况下，向顾客推荐合理的理财产品，因此理财人员首先应熟悉银行业务，还要有很强的业务能力和沟通能力，了解税务、投资、证券、保险、法律等相关知识，具备娴熟的实际操作能力以及丰富的管理经验。但我国金融业长期以来实行分业经营，复合型人才奇缺，而且理财人员基本都是由传统银行业务分支出来的，只是经过简单的培训就直接上岗，缺乏正规培训及专业理财知识，仅能提供基本的理财产品的推销和较低层次的理财业务的介绍，达不到专业理财师所要求的能力。

三、完善个人理财业务的建议

（一）加强以客户为中心的个人理财产品的营销

银行应该积极有效的拓展销售渠道。充分利用商业银行的网点资源、渠道资源、客户资源，逐步改变销售渠道单一的现状。发展网上银行、电话银行、信函等方式，建立起立体、全方位的销售体系。同时，大力加强对各类理财产品的宣传，细分不同的客户群体，为不同的客户提供差异化适合客户本人的个人理财产品。还要培养一批可以熟练掌握理财产品知识、产品的营销技巧、对业务了解过硬的理财专家。

（二）完善商业银行的技术系统，建立理财规划中心

一是加强引进可以方便让客户进行交易和可以增加客户额外价值的技术，如增加网上银行、自助银行服务，提供电话银行的理财服务。二是加强客户关系的信息管理系统的建设。目前，我国商业银行对个人客户信息管理仍较粗放型。如今，部分银行已经开发了个人理财客户的信息管理系统，然而大多数的商业银行仍然没有完善的个人客户信息管理系统，而且对于客户信息的动态管理、个人理财方案的设计和个人理财策划书的编制仍停留在初级阶段，需要人工来操作。当代社会的个人理财业务面对的是庞大的客户群，需要提供的是长期的动态服务，所以要大力开发个人客户信息的管理系统。三是建立完善的理财规划中心。理财中心不仅应有为客户理财及培训的功能，还应具备对市场热点行情的预测和及时相关信息的功能。理财中心可以解决由于单人理财业务的不专业导致不能满足客户的各种需要，进而把理财人员整合成一个强大的团队，以团队的形式为理财客户提供全方位的理财服务。

（三）组建业务娴熟的理财专业人才队伍

个人理财业务作为一项崭新的业务，由于其情况复杂、涉及面广泛、服务要求高等特点，因此对理财人员也提出新的要求。商业银行只有组织出一支事业心强、业务水平高的专家型理财队伍，并且需要有更多的分析型的综合性人才，能够为客户提供多功能、全方位的理财业务和咨询服务，才能在银行业竞争中保持优势。建议优化现有的人员结构，吸收一批优秀柜员，大量引进高素质人才，通过国内外培训相结合，加强理论研修和实务的操作，实施个人客户经理制，建立起一支强大的理财队伍，以适应个人理财业务发展的需要。

参考文献：

[1]刘远昌.商业银行理财产品组合设计与风险管理研究[D].南昌大学，2009（12）.

[2]陈睿，金红卫.我国商业银行个人理财产品的风险分析[J].企业导报，2009（05）.

[3]丁建秋.商业银行个人理财业务发展对策[J].企业研究，2012（02）.

[4]王晓丹.中国银行个人理财业务现状与发展策略初探[J].现代商业，2011（08）.

作者简介：李 琪（1979-），女，吉林省社会科学院助理研究员，吉林大学商学院博士研究生。