海南省农户小额信贷模式比较

摘要：小额信贷是重要的农村金融组织创新。也是增加农村金融供给、满足农户信贷需求的主要方式。目前，海南省农户小额信贷主要有三种模式，本文通过构建指标体系，分别从覆盖面、可持续性、扶贫效果三个方面对其进行评价，试图找出最优的小额信贷模式，并对当前海南省农村小额信贷的发展提出对策建议。

关键词：农户；小额信贷模式；农村金融

中图分类号：17832.35　文献标识码：A　文章编号：1003-9031(2008)12-0078-05

小额信贷指在客户无力提供担保(抵押)品的情况下，以不同于正规金融机构的风险管理技术，为那些被排斥于正规金融体系之外的客户提供额度较小的金融服务，由于其借贷条件灵活、利率远远低于民间借贷水平，且能利用血缘、地缘、人缘等因素建立信贷关系，更加适应农村个体经济和小规模企业对资金需求小、分散的特点。目前，海南省农户小额信贷主要有三种模式：一是政府贴息贷款，二是家庭妇女联保贷款，三是格莱珉项目贷款，且都是以农信联社为主体开展。不同小额信贷模式在基本特征、运作效果上存在差异，本文通过构建指标体系，分别从覆盖面、可持续性、扶贫效果三个方面对其进行评价，试图找出最优的小额信贷模式，并对当前海南省农村小额信贷的发展提出对策建议。

一、海南省三种小额信贷模式概况

1　政府贴息贷款。为引导农户发展当地特色经济，琼中地方政府配合县农信社推出政府贴息小额信贷创新模式，其核心是“不需抵押、政府贴息”的鼓励政策，办理小额信贷业务不设抵押、担保条件，由政府出资成立的县担保公司提供连带担保，农户只需5人以上的联保即可贷款，但必须将所贷资金用于短平快的地方特色产业项目，同时，县财政支农资金对提前还贷农户进行贴息，提前还贷农户政府给予100％贴息，按期还贷给予80％贴息，并授予“信用户”、“信用村”称号，发展项目较成功、效益好的农户还给予资金奖励。县政府成立金融合作办公室，乡镇一级成立小额贷款服务站，安排专项资金培训、指导农民生产，该模式切实解决了农民发展生产资金缺乏的问题，促进当地特色产业发展，实现了农户、政府、小额信贷机构多赢的局面。

2　家庭妇女联保贷款，农户家庭妇女联保贷款由琼海农信社于2007年8月全国首推，该模式的基本原则是“自愿组合，诚实守信、风险共担”，贷款证实行“共同申请、多户联保、一次发证、额度控制、随用随贷、灵活周转、责任连带”的管理制度，其贷款对象是农户家庭妇女，由当地三四个家庭的妇女自愿组成联保小组互保，经过信用社审核，发放给每个联保小组成员联保贷款证，凭借该证一年之内贷款额度最高为2万元，贷款合同期限6年。每笔贷款还款期限不得超过一年。为提高还款率，该模式规定贷款成员必须是已婚有儿女的家庭妇女。贷款前，信贷人员对小组成员信誉、家庭经济状况进行实地调查。为鼓励诚信，实行两年一年审，若联保小组成员都按期归还贷款本息，所有联保成员授信额度增加30％，利率优惠10％；若某成员不按期归还，年审后所有联保成员授信额度减少20％，并且执行利率上浮10％。

，格莱珉项目贷款。琼中是格莱珉模式小额信贷项目在我国的首个官方试点，项目为期五年，自2008年6月正式开展业务以来，放贷的规模不断扩大，参与该小额信贷项目的农户数量也在增加，项目推广面积遍及琼中全县。按照项目相关要求，每户贷款金额不超过2000元。一年期贷款通常分为25期，大约每两周就归还一期贷款本息，截至8月上旬，所有贷款户均及时足额归还本息，每期还款率达100％。同时，由于工作不断熟练，对村民培训的时间也在减少，参与项目的村民均可方便快捷地获得贷款。同为琼中农信社开展的小额信贷业务，格莱珉模式显然不比政府贴息模式在金额和期限上有更多优势，但对于农村中的贫困户而言，政府贴息模式的准入门槛仍然较高，着眼于“脱贫”市场定位的格莱珉模式采用更小的贷款额度、间隔更短的分期还款方式服务于贫困农户，与政府贴息模式的“致富”理念分庭抗礼，两者在市场细分上是互补的。

除以上三种模式，海南省农村信用联社还有与农村专业合作社或公司合作，针对热带高效设施农业等小额信贷模式，但其业务都处在萎缩的状态，也不是当前小额信贷发展的主流方向，本文不做详细论述。

二、海南省三种小额信贷模式基本要素比较

小额信贷模式的基本要素体现了其特点及适应性，适度的要素设计能提高农户驾驭小额贷款的能力，体现不同模式的设计理念。同时也决定了该模式与当地农户信贷需求的契合程度。

1　从客户选择上来看。政府贴息贷款主要是为发展地方特色产业而设计，贷款对象为从事种养殖业的农户，而妇女联保贷款和格莱珉项目贷款都是针对农村家庭妇女。贷款用途并不只限于从事生产。格莱珉项目因为处在初期阶段，目前的客户群体特征还不明晰。根据琼中格莱珉项目组反馈的情况，受原金融机构贷款门槛的思维惯式影响，试点当地贫困农户对贷款的热情并不大，这也导致了该模式事实发放的贷款客户并非全为贫困人口，提高农户对其操作方式的认知度尚需时日。

2　从利息及授信额度上来看。政府贴息贷款采用一次还本付息方式，额度较大且利率较低，依赖于政府作为提前还款农户利息补贴的扶贫资金：格莱珉项目贷款额度较小但利率较高，每两周还本付息一次，其额度是根据当地农民人均收入水平确定的，小额度贷款的门槛相对降低，使得每一个农村妇女都可以借款；妇女联保贷款的额度和利率则介于两者的中间，采用贷款证的方式，有效期内随贷随还，按月结息。

3　从操作形式上来看。政府贴息贷款采用传统的机构网点营业模式，将农户“请进来”接受服务；格莱珉项目贷款全是信贷员“走出去”，直接面对每一个农户；妇女联保贷款则是两种方式相结合。由于门槛较低，格莱珉项目对农户的贷前考查相对放松，只在贷后管理上进行加强，以“遵守项目纪律、按时还款”作为借款人的信用评价标准，其他两种模式则需要考查农户家庭收入等其他情况(见表1)。

总的来说，政府贴息贷款针对的是发展农业生产致富户，满足农产的“高端”信贷需求，而妇女联保贷款和格莱珉项目贷款主要是帮助村民改善当前的生产、生活状况，满足贫困农妇的“低端”信贷需求。妇女联保贷款将原农信社小额贷款和格莱珉妇女贷款的操作方式进行了融合，也就是将格莱珉银行的小额信贷模式按海南的实际情况进行了修改，使之更易于被当地农户接受。

三、海南省三种小额信贷模式运行效果评价

鉴于海南省小额信贷模式都是在省农信联社的业务框架之内进行，而且政府贴息模式和格莱珉项目还是在同一个县联社里开展业务，无法从机构本身的效益上获知小额信贷模式的运作效果，因此，笔者将每一种模式的相关数据按小额信贷在全部业务中的比重来折算，从覆

盖面、可持续性和扶贫效果三个方面对其进行评价。

1　覆盖面。覆盖面是指小额信贷项目开展的广度，笔者分别对不同模式在其活动区域的覆盖率和人均授信额度进行考察。从表2可以看出，政府贴息贷款2007年贷款农户为216户，妇女联保贷款开办一年来发放了338户，其鳌101户，格莱珉项目两个月的时间发放54户，在其活动区域内，格莱珉项目的覆盖率是最高的。达到1.66％，由于在项目初期，很多农户持观望态度，往后还会更高；妇女联保贷款最先是在博鳌镇试点，2008年4月份之后开始琼海全市推广，博鳌镇的覆盖率为1.35％：政府贴息贷款尽管已经是一种很成熟的操作模式，但比其他两种模式门槛要高，覆盖率只有1.11％。事实上，相对于全国32.6％的比例，海南省农村小额信贷的覆盖率是很低的，其原因是供给总量偏少。从贷款的可获得性来分析，海南大概有116万农户，2007年全省扶农小额信贷1.3亿元，有1.03万户农户受益，占全省农户总数的0.89％；而根据对农户的调查结果。海南约有89％的农户存在信贷需求，当前的小额信贷供给远远不能满足广大农户需求的。

授信额度与覆盖率呈相反的趋势，政府贴息模式的人均授信额度较其他两种模式要高，考虑到不同地区的收入水平不同，“人均授信额度侬村人均纯收入”比例仍然显示政府贴息模式的授信额度较高，妇女联保模式其次，格莱珉项目最低(见表2)。

2　可持续性。国际经验表明，覆盖面和可持续性之间存在某种程度的替代性，较高的覆盖面可能导致较差的财务状况，使机构的可持续性原则面临挑战。笔者选取了成本费用率、贷款逾期率、资金周转率、经营自负盈亏比率和财务自负盈亏比率五个指标来评价小额信贷模式的可持续性(由于三种模式的贷款逾期率都为零，因此只对其余四个指标进行比较)。首先看成本费用率，政府贴息和妇女联保模式成本费用率均低于名义利率和实际利率，格莱珉模式尽管成本费用率高于名义利率，不过由于实行间隔较短的分期还款方式，其实际利率远远高于名义利率，也高于成本费用率。再看资金周转率，妇女联保模式资金年周转次数为2.82，远远高于政府贴息和格莱珉项目模式的贷款周转速度。最后是经营自负盈亏比率和财务自负盈亏比率，它们分别反映了有补贴收入和没有补贴收入的情况下，小额信贷机构是否能够达到收支平衡，表3数据表明三种模式的利息财务收入都不能完全维持运营，但是政府贴息贷款和妇女联保贷款收入弥补支出的程度要好一些。总的来说。政府贴息和妇女联保模式可持续性稍强，格莱珉则完全处于不可持续的状态。

但是，值得一提的是，海南省农户的调查结果表明，无法提供合适的抵押或担保是农户贷款的瓶颈问题，政府贴息模式采用担保公司对农户提供担保的方式破解了农户贷款的难题。但是，依赖于扶贫资金补贴使其存在制度性缺陷，一旦将政府的担保和贴息(尤其是担保)两大优惠政策取消，该模式的可持续性将会大打折扣。

3　扶贫效果。尽管小额信贷本质上是一种信贷方式，但在实际操作中，它同时是作为一种扶贫方式存在的，而且都会以帮助农村妇女和增加农户收入作为其扶贫的主要目标。政府贴息模式中，农信联社不仅借钱给贫困农户，而且在推广新品种和新技术方面提供相关的技术培训，帮助提高农户的技术能力和农业生产率，鼓励他们依靠自己的力量去生产致富，妇女客户约占其全部客户的一半；而妇女联保和格莱珉项目模式则瞄准贫困妇女，帮助提高其在家庭决策中的地位，使妇女在获取社会关系和对土地、种子、饲料、农产品、钱等资源的控制方面有所增加，它们比政府贴息模式在帮助妇女目标方面更胜一筹。再看增加农户收入目标，妇女联保和格莱珉项目模式比政府贴息模式能使更多的农户从小额信贷中受益，同时，妇女联保模式使农户收入增加的幅度最大(见表4)，因此，就扶贫效果而言，妇女联保模式最佳。

4　对三种小额信贷贷款模式的评价。政府贴息模式覆盖面不广，只“让少部分人富起来”，提供额度相对较大的致富资金，由于政府实施了担保和贴息两大优惠政策，可持续性较强。格莱珉项目模式只为广大贫困农户“脱贫”，额度较小但覆盖面宽，较高的实际利率可以使其在项目后期实现财务可持续性，但目前来看持续性是最差的。为了实现商业性小额信贷机构的可持续性目标，三年之后必须开始盈利，将是这为期五年的项目成功的保证。妇女联保贷款基本实现了扶贫与可持续发展的双重目标，覆盖面也不错。从目前的实践来看属于较优的一种小额信贷模式，这是海南省农信联社对格莱珉模式中国化的一次成功的尝试(见表5)。

四、加快海南省农村小额信贷发展的对策建议

1　允许更多的小额信贷机构准入，增加农村金融供给。从当前海南省的农村金融市场情况来看，农村信贷市场基本是被农信联社垄断，即便有再多的小额信贷模式，其供给总量也很难有大的改变。因此，允许更多的商业性小额信贷机构准入，大力推广各种模式的小额信贷组织、增加农村金融供给既必要又紧迫。但是，政府要对小额信贷组织的市场定位有总的规划，在保持市场适度竞争的同时，给各种小额信贷组织不同的业务拓展空间，避免因争夺农村客户资源而忽视风险，造成资金安全隐患。目前，“只贷不存”的中外合资小额信贷公司正在海南省东方市筹办，拟运行孟加拉乡村银行模式，商业化运作，自主经营，自负盈亏，这对构建多元化、竞争有序的农村金融服务格局将是很大的一个突破。

2　小额信贷模式应设计好到迭贫困户的特殊途径。在强化商业化改革目标的大背景下，农村金融机构脱离农户的冲动强烈。尽管小额信贷机构通常将扶贫认为是其主要目标，但这只是假设而不能对事实操作产生直接影响，结果往往出现目标的偏离，即不能到达贫困户。要实现扶贫的宗旨，小额信贷模式应设计好寻找到达贫困户的特殊途径，并且保证在实施过程中不管碰到什么情况都能严格遵守，避免随着时间的流逝移动到上层客户，导致贫困户的比例逐渐减少。格莱珉项目贷款的实际客户群体就与原本定位有偏差，不管是农户方的原因还是机构方的原因。事实的目标客户到达率就是很低，如果不对目前的寻找客户途径做出修正，随着业务的开展。最初的理念是很难能得到坚持的。

3　采取适当制度设计，降低小额信贷风险。从海南省农信社原来开展农户贷款的情况来看，信用观念落后、还款意识淡薄、采取各种手段逃废贷款债务的现象时有发生。尽管目前几种模式的小额信贷逾期还款率都为零，但当业务拓展到一定规模，就难以保证这么高的还款率。在农信联社的制度框架下，建议创新风险防范机制，采用小额信贷专门账户的方式，降低未来的小额信贷坏账风险，具体操作中可要求贷款农户在小额信贷机构设立专门账户，机构方对账户资金的使用进行监督。农户在需要资金购买企业提供的种苗、饲料、生产工具、技术培训等时，机构方将资金直接从专门账户转入企业的收款账户，如果购买其它生产资料，也由机构方信贷员监督贷款资金的使用过程；当企业收购农产品时，货款直接由购买企业转入农户的专门账户。这样既可防止农户擅自改变贷款用途，另外也保证农户取得收益后及时还款，同时还可对农户的信用进行监督，建立健全其信用记录，发展长期、优质的客户群体。

4　小额信贷的发展目标应转向提供综合性金融服务。小额信贷是开发农村金融市场的组织创新，也是海南省农信联社发挥其作为海南唯一一家地方性银行作用的重要手段。通过发展小额信贷，可以逐步将农村中的个体经济、小规模企业和贫困农户纳入正规金融服务体系，使金融服务向低端市场扩展，有助于改善低收入人口经济状况，协调城乡协调发展，促进地方经济发展。目前海南的小额信贷只是单一的信贷服务。随着规模的扩大和业务不断成熟，应将小额信贷向提供更多的农村金融服务转变，包括向农户提供小额储蓄、小额保险、汇款和租赁等综合，同时，还可利用农信联社及其他小额信贷机构自身的信息、市场、设备和人才方面的优势，为农户提供除金融服务外，旨在增加农民收入，有利于防范金融风险的各种服务。