应对生活就必须要理财

我们生活在商品社会里，每天的生活都离不开钱。君子爱财，取之有道；君子爱财，更应治之有道。这里说的“取”，就是赚钱，这里说的“治”，就是理财。用一种形象的说法就是，收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水。理财就要开源节流，管好你家的水库。

人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用钱。具体说来，理财要应对人们一生6个方面的需要。

应对恋爱和结婚的需要

对绝大多数人来讲，恋爱和结婚是人生必经的过程。恋爱需要钱，结婚也需要钱。没有钱光有爱情是不够的，女孩子都喜欢浪漫，但没有钱就少了很多营造浪漫的基础。很多女孩子恋爱时都喜欢吃烛光晚餐，没有钱就只能带女朋友吃路灯晚餐。谈恋爱是需要钱的，如果没钱，交女朋友都困难。

不言而喻，结婚也是需要钱的。以北京为例，现在很多年轻人说结婚的时候要有车有房，先算算在不买车和不买房的情况下结婚要花多少钱。结婚娶老婆，住一室一厅很正常，这样的房子在北京1年平均大约需要3万元租金。1万多元一个的结婚戒指，2万元的家具，家用电器1万多元，零碎的东西上再花1万元，在国内旅游结婚花掉2万元，这样算下来已经是将近10万元。姑且不说婚礼需要花费多少，收的份子钱基本可以做到收支相抵。在不买房不买车的情况下，普普通通的结婚至少需要准备10万元。如果打算买房结婚，那就要准备百万元以上的资金。不存“水”恋爱谈不成，结婚也有困难。

应对提高生活水平的需要

每个人都希望过上越来越好的生活，要提高生活水平，就需要钱的支持。拿买房子来说，不说买高档的房子，就以买普通的住宅为例来算一笔账。

如果买100平方米的房子，两室一厅，按1万元/平方米计算，总价100万元，首付20%，80万元采用银行贷款，等额本息还款法，分20年还清。在这种情况下，首付需要20万元。契税、维修基金、大修基金，再加其他费用，至少需要5万元。100平方米的房子，按800元/平方米来进行装修，需要8万元，买家具至少需要2万元，家用电器还需要3万元。汇总一下，需要38万元。如果想在财务上更从容，最好准备好一年的按揭款，大约6万元。这就是说，买总价100万元的房子，手中需要44万元才能搬进新家。这说明理财需要计划，很多年轻人买了新房子以后，由于缺钱住不进去，或者只买一张床住进去，这都是因为事前计划不周而出现的现象。

应对赡养父母的需要

人们常说养儿方知父母恩，父母的恩情是一辈子都报答不完的。现在有些年轻人父母有稳定的收入，各种各样的社会医疗保险，减轻了年轻人财务上的负担。但是也有一些人，父母没有稳定的收入，养老就需要他们提供财务上的支持。因此，很多年轻人每月都需要有固定的钱供父母养老。

人年纪大了容易生病，如果父母生病或发生其他意外，也需要从家里的水库中去花钱，水库应该备出一份钱用来应对父母的意外需求。此外，如果经济条件允许，还应当帮助父母提高生活水准，带他们出国旅游，丰富他们的晚年生活。赡养父母不仅需要物质赡养，更需要精神赡养。要孝顺父母，给父母购买必要的食品和生活用品，送去亲情温暖，这些都需要财务上的支持。

应对抚养子女的需要

从孩子出生，到上幼儿园、小学、中学、大学，每个时期都需要用钱。生小孩时，家庭面临一种财务现象：支出在增加，而收入在减少。一般的家庭都是夫妻二人工作，获得工资收入。而工资通常都分成两部分，包括基本工资和效益工资。在太太生小孩、休产假期间，她只能领到基本工资而没有效益工资，家庭收入是减少的，但同时家庭的支出却在增加。现在医院生小孩一般要花几千元，到私立医院花费更多。小孩生下来需要有人照看，需要请保姆。以北京为例，请一个保姆照顾孩子，每个月至少要花2000元。如果不是母乳喂养，还需要购买奶粉，一个月要1000元。买尿不湿，还需要至少300元。如果小孩生病了，还需要花很多钱。在生小孩以前，应该在水库里存足够的水，什么时候生孩子，不是随机的，而应该同你家水库中的水量相适应。

小孩长大后，更要花钱。在北京，上幼儿园一年要花1万多元。比如笔者的小孩上幼儿园，一个月要交1000元，上小学1年要交1.5万元，这都是很平常的现象。从小学到初中、高中、大学，需要持续花钱。在生完小孩后，你要有意识地进行积蓄和投资，为小孩持续受教育创造良好的经济条件。大家常说30岁以前活自己，30岁以后活孩子。为了让孩子健康成长，需要有自己的积蓄，理好自己的财。

应对意外事故的需要

人们常说天有不测风云，人有旦夕祸福。比如开车突然出了车祸，把人撞伤了，或家里有人突然遭遇飞机失事，对家庭生活都会造成巨大的影响。作为经常坐飞机的空中飞人，笔者会给自己买一份保险。一年交1000多元，如果发生了意外事故，最多可获得100万元的赔偿。笔者跟太太开玩笑：“如果哪天我从飞机上掉下来摔死了，这100万元够你和儿子生活几年了。”

再比如说你是医生，在给病人动手术时，由于各种各样的原因，病人可能死在了手术台上。这时候你需要一份保险，向这种意外事故提供经济上的补偿保障。否则病人的家属向你索赔，你有可能会倾家荡产。

还有，开车有可能发生车祸。如果只是撞了别人的车，还算比较幸运的，你只要赔别人修车钱就可以了。如果撞了人，就倒霉了。笔者跟朋友开玩笑：“你开车千万要小心，否则哪天开车把老太太给撞伤了，你就等于给自己找了一个亲妈，你就要天天花钱去探望。”为了防患于未然，应该购买一份车辆保险和第三者责任保险，来应对各种交通意外事故导致的经济损失。除此之外，绝不能酒后驾车，否则发生交通事故要承担全部责任，并且保险公司不会赔偿。

一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服；没有保险的人，我们称之为“财富”。

应对养老的需要

人人都会有晚年，都会有干不动的时候，怎么安度晚年是人人都要面对的问题。现在人的寿命长了，有可能活到80岁甚至90岁。而家庭基本上都是“421”模式，指望儿女支撑4位老人养老是不现实的。作为父母都不想给儿女添麻烦，即使儿女有赡养父母的孝心，他们在精力上和财力上也承受不了。在退休以后，收入必然会减少。而由于年老多病和要求享受生活等原因，支出会增加。在这种情况下，要想有一个幸福的晚年，自己就要在年轻时未雨绸缪，多留点积蓄，为水库积蓄足够的水，以应对养老的需要。理财是为了明天的生活存储今天的财富，要想让明天的生活更幸福，今天就要开始理财。