关于对加强小额担保贷款政策的措施分析

【摘要】

小额担保贷款在推动社会发展、促进全民创业、改善群众生活、扩大就业等多个方面均发挥着至关重要的作用。然而，随着我国社会就业形式及就业结构的变化、小额担保贷款的深入开展，小额担保贷款工作逐渐的开始面临诸多全新的困难，这便出现了一系列与要求和形式无法适应的问题。本文针对我国小额担保贷款工作的发展现状，结合对高密市加强小额担保贷款政策有效措施的深入探究，希望提供前瞻经验和实际操作性的两重推动力。

【关键词】

小额担保贷款 政策 问题 措施

作为我国就业政策不可或缺的组成部分，小额担保贷款为帮助高校毕业生、复转军人以及下岗失业人员等群体自主创业和自谋职业提供了强而有力的支持。在我国下发《中共中央、国务院关于进一步做好就业再就业工作的通知》之后，小额担保贷款已走过多年的历程，为我国社会的发展和国民的就业等方面产生了积极的促进作用，但是小额担保贷款工作过程中仍然存在着诸多有待于迫切解决的问题。由此可见，研究小额担保贷款政策，有着非常重要的现实意义。

一、小额担保贷款工作中所存在的问题

1、过高的贷款反担保门槛制约贷款的发放

在对贷款条件进行审查时，担保机构为了充分的保证担保贷款的还贷安全，因而便对在担保条件方面有着十分严格的要求，通常明确的要求反担保的人员为财政发工资的相关人员，这对失业下岗的人员而言往往是难以切实做到的，绝大多数的失业下岗人员在创业时普遍的缺乏贷款资金。

2、贷款效益不显著，贷款周期偏短，贷款额度过小

在我国当前现行的贷款政策下，一般最高的小额担保贷款额度是五万元，其中，大中专毕业生的最高小额担保贷款额度是十万元，而相当一部分的好的项目和经营大户所投入的资金都远远超出十万元，小额贷款额度已经无法适应许多行业诸如养殖业、种植业、商业等的发展需求，有待于尽快的将放贷额度加以提高。

3、贷款审批手续复杂、时间长

往往失业下岗人员申领小额担保贷款必须经过多道审批程序，比如审核、申报、放款以及审批等等，不但有着非常复杂的手续，同时还因为各个部门明显的缺乏有效且科学的协调机制，缺乏统一与集中的领导，这便对发放贷款的进程带来直接的影响，导致办理贷款的时间过长。

4、局部效益与部门协调存在矛盾

正是因为失业下岗人员小额担保贷款利息收取标准较低、金额较小、手续繁杂、成本较高及笔数过多，因此，贷后管理工作与贷前审查工作相当繁重，背离了金融机构商业化经营的基本原则。所以，我国各个国有银行无法真正的获得上级行对此项业务开办的授权，甚至有些地区在农村信用社落实此项目。除此之外，部分失业下岗人员由于自身经营管理能力较低、自身素质不高，并且当前我国社会创业环境相对较差，个人诚信意识不足以及成功概率过低等多种因素的消极影响，导致金融机构不愿根据担保基金放大倍数方面的要求将贷款规模扩大。

二、加强小额担保贷款政策的有效措施

1、创新担保模式，降低担保门槛，健全担保机制

将信用担保机制尽快的构建起来，适当的把反担保门槛降低；可以对社区信用担保机制加以建立，同时有选择性、有针对性的将反担保取消；可以对固定资产抵押贷款、存单质押等方式进行开展，以便于实现担保机制的创新；通过“五户、三户联保”的创新机制诸如信用社，发放贴息贷款对农民加以扶持，推动自主创业；扩大反担保条件至有着稳定收入的企事业单位、团体以及机关组织，还可以是有着良好诚信的个人经营人员。

2、坚持规范化操作，提升小额担保贷款质量

一是采取发放问卷、座谈了解、个别约谈、手机短信等多种形式，对申请小额担保贷款的企业和创业者，就从业类别、经营规模、客户信誉、人员结构、发展潜力等进行深入调查。二是全面讲解小额担保贷款政策，系统讲解“快易贷”经办流程，既扩大了小额担保贷款政策的社会影响，也有效确保了贷款资金安全。三是严格执行贷前审核、跟踪全程、定期监督等制度规定，人力资源社会保障、财政、金融等部门各司其职，层层把关。为进一步减少资金支出和优化流程，我市未使用担保公司担保。在实际工作中，尊重经办银行的意见，审贷人必须提供一个实体和一名机关事业单位在编在职人员担保，从而避免了贷款挪作他用或资金流失。

3、实施常态化管理，发挥小额担保贷款优势

为推进创业促进就业的政府民生工程，市委、市政府按照“政府主导，单位推动，部门协作”的方法，加快小额担保贷款工作推进力度，全面促进创业带动就业工作。一是政府主导。成立由常务市长任组长的小额担保贷款工作领导小组，制定高密市创业人员小额担保贷款暂行办法和高密市创业人员小额担保贷款实施细则，确定了潍坊银行、中国邮政储蓄银行和农村信用联社3家合作银行，为工作开展奠定了良好基础。二是单位推动。市政府责成人力资源社会保障局牵头做好进企入户、走访调查等相关基础性工作，务求将小额担保贷款发放到最迫切、最需要的创业者手中。三是部门协作。本着简化程序、放低门槛、确保安全的原则，分别与人力资源社会保障局、财政局、经办银行签订三方工作协议，明确职责任务，界定操作流程，确定办理时限。同时，还建立小额担保贷款联席会议制度，定期研究工作、分析问题、交流经验，确保了贷款资金发放、担保资金和财政贴息拨付等工作有序推进。

总而言之，小额担保贷款业务的开展，是我国党中央国务院所作出的一项重大决策，因此，我国各个地区的财政部门应当将小额担保贷款的发展尽快的推向良性循环及发展的轨道，尽可能多的为失业下岗人员提供必要的贷款支持，从而促进社会的经济发展，维护稳定以及支持就业。

参考文献：

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