预付式消费卡的法律规制研究

内容摘要：预付式消费卡作为一种新型的消费模式，给消费者的日常生活带来便利的同时也刺激了经济的发展。目前我国现行法律法规对此领域缺乏明确管理规定，造成预付式消费卡的发行、流通与管理等比较混乱，亟须在制度和立法等方面做出相应的调整。本文就我国预付式消费卡的法律监管现状、存在问题及原因进行深入剖析，为预付式消费卡的法律规制提出可行性建议，以保护消费者合法权益，促进消费经济的稳定发展。

关键词：预付式消费卡 法律 规制

预付式消费卡概述

笔者认为预付式消费卡是指在市场流通领域中，具有一定资质的经营者或第三方发售并由购卡人预先支付一定数额的款项，双方按照约定的方式，在指定范围内由持卡人分次享有商品或服务的一种消费凭证。简而言之，就是一种建立在消费者对经营者信任基础上的新型消费模式。目前我国预付式消费卡的发展主要呈现出以下特点：

互利双赢性。预付式消费卡是实现消费者和经营者双赢的一种消费模式，一方面，消费者办理该卡后可以享受经营者给予的特别优惠服务；另一方面，经营者也可在短期内汇集相对充足的流动资金，降低经营风险，提高自身的经营能力。

形式多样性。因各个经营者的特色不同，消费卡的内容可分为多种形式，如商场购物卡、超市提货券、美容卡、健身卡、洗车卡等；根据卡片材质又可分为磁条卡和纸质卡，前者成本较高，通过专门的电子业务系统进行结算，后者成本低廉，直接在纸质预付卡上逐次签字登记核算。

使用局限性。一般来说，预付式消费卡在消费时存在使用的地点、时间、种类方面的限制。经营者出于赢利目的的需要更是增加“不记名”、“不挂失”、“不能提现”、“不能转让”等一系列附加限定条件，致使消费者不能自由选择商品或服务的内容。

单向风险性。预付式消费卡的使用过程中，由于经营者单方面规定预付式消费卡不记名、不挂失、不能提现等，让消费者只能被动接受经营者的安排。此外，一旦经营者不负责任携款隐匿时，消费者很难追回自己的钱财，所有的风险由消费者全部承担。

预付式消费卡法律规制的现状

我国尚无专门规制预付式消费卡的法律法规，具体规定散见于不同的法规、规章、政策和文件中。主要有：一是我国《消费者权益保护法》，该法第四十七条规定：经营者以预收款方式提供商品或者服务的，应当按照约定提供。未按照约定提供的，应当按照消费者的要求履行约定或者退回预付款；并应当承担预付款的利息、消费者必须支付的合理费用。二是《欺诈消费者行为处罚办法》，该法由原国家工商行政管理局颁布，第三条规定：经营者在向消费者提供商品中，有下列情形之一的，属于欺诈消费者行为：（十）骗取消费者预付款的；……。三是1998年颁布《会员卡管理试行办法》，由中国人民银行和国家工商总局颁布，对发卡人的资质、发卡价款的总额、发卡程序等作了规定。2007年11月，《会员卡管理试行办法》废止。四是少部分省市出台单行条款，如宁波市出台的《商业预付卡消费争议处理暂行办法》。出现预付卡消费纠纷时，消费者凭借上述规定进行调解或处理。由于《消费者权益保护法》、《合同法》等规定原则性较强、操作性较差，经营者一般不会受到实质性的处罚。事前监管的缺失和事后法律规制的不足，导致实践中出现诸多问题。结合中国消费者协会网站预付式消费调查的数据（见表1），我国预付卡消费主要突出存在如下问题：

实际消费中存在欺诈行为。在预付式消费卡办理初期，不少经营者利用消费者贪图便宜的心理，往往以免费体验、超额折扣等各种优惠条件为诱饵吸引顾客，一旦顾客真正选择商品或服务之后，却发现经营者以消费者误解服务内容、活动优惠到期、消费额度不足等种种理由不履行优惠条款，使消费者不能够享受到经营者事前承诺的服务质量。此外，部分经营者在预收大笔购卡资金后，借机装修店铺拖延消费时间，甚至携款潜逃，造成众多消费者蒙受损失。

格式条款、霸王条款的侵权。预付式消费卡的购买须知中大部分经营者都会规定一些格式条款、霸王条款，如“消费卡过期作废”、“本公司拥有最终解释权”、“本卡一旦办理，概不办理退订手续”等，严重违反《消费者权益保护法》第24条“经营者不得以格式合同、通知、声明、店堂告示等方式作出对消费者不公平、不合理的规定……”的规定，难以保障消费者的公平交易权。由于部分消费者在办理过程中往往不会认真阅读这些内容，一旦发生纠纷，只能被动地接受和服从，特别是关于退卡、不退余额、丢失不补等格式条款的规定更是由消费者独自承担所有的损失。

持卡人选择权、知情权受损。在消费过程中，持卡人的权利也受到一定的限制。若经营者单方面更改消费条款，持卡人只能被动接受有限范围内的服务或商品，甚至会出现需额外付费等现象。此外，持卡人与经营者存在信息的严重不对称。经营者在与消费者订立预付式消费合同中，消费者对经营者的信息了解非常有限，对其资格、信誉度、服务品质、经营状况几乎一无所知，只能简单地通过场所装修、服务规模等表面现象来判断该经营者的经济实力和服务质量。作为普通的消费者，不可能准确、有效、全面地了解和掌握与其建立预付式消费关系的经营者的基本信息，若经营者携款逃匿，持卡人会因缺少无明确的被诉方无法展开维权。

持卡人个人隐私的泄漏。消费者在办理和购买预付式消费卡时往往被经营者要求填写一些个人资料，如身份证号码、出生年月日、家庭成员情况等信息。部分经营者为了牟利，与一些培训机构、保险机构等达成协议出售持有的客户信息，损害消费者的隐私权，违反《消费者权益保护法》第7条“消费者在购买、使用商品和接受服务时享有人身、财产安全不受损害的权利”的规定；亦或是由于经营者的保管不善，导致持卡人信息的大量泄漏，造成消费者消费权益和民事权利遭受损害。

预付式消费卡问题产生的成因分析

现行法律维权效果不佳。预付式消费卡监管的过程中曾出台过《会员卡管理试行办法》，但由于规定的内容较为粗糙，操作性不强，已于2007年11月废止实施。目前我国没有针对预付卡监管的专项法律法规，导致部分侵权行为、违法行为得不到相应的法律制裁。消费纠纷发生后，工商部门只能套用《消费者权益保护法》和《合同法》等普遍性的法律进行处理，调解难度比较大，解决不了实际问题。此外，纠纷出现后限于证据不充分、侵权方携款潜逃等原因，也无法对侵权的经营者进行司法程序上的追偿，加大了消费者维权的难度。

约束管理机制的缺失。立法的缺失导致没有对应的行业管理规范，甚至没有明确的对口管理部门。由于预付式消费的发售和使用涉及金融、流通等多个领域，相应的工商、税务等多个部门应该都负有监管的责任。但监管主体法律规定的空白，使行政管理机构处于一种尴尬的境地，一方面他们想尽自己的职责对其进行管理，但另一方面，法无明文规定使他们在执法的过程中出师无名，导致消费纠纷发生后出现多头管理，或者无人管理、相互推诿的现象。缺乏约束管理机制是导致预付卡发售、使用、监管处于无序状态而使消费者权益屡屡受侵的根本所在。

发卡人资格无限制门槛。实践中由于缺乏对失信行为的惩罚性规定，部分经营者更倾向重利益轻诚信。诚信成本廉价成为经营者实施侵权、违法行为的主要因素，我国部分城市地区也多次发生经营者携款潜逃的事件，给消费者带来了无法挽回的损失。此外，不具备发行资质、超范围发行会员卡的情况仍大量存在，甚至还存在没有办理工商注册登记的无证无照经营者。发卡主体资格的无限制性直接导致了持卡人的权益得不到全面的保障，经营者任意发卡，消费者随之购卡，商家若一直履行合约自然不发生问题，但若商家在履约过程中出现破产倒闭等现象，则持卡人的权益必当受到侵害，造成市场经济的混乱。

消费者自我保护意识差。消费者对于自身的保护意识较弱。一方面，消费者缺乏事前防范意识，容易贪图眼前利益，仅凭店铺外观装修、服务人员的介绍就对经营者的经济实力做出判断，在并不完全了解经营者的情况下购买消费卡。另一方面，消费者在消费过程中遇到问题时因证据不足、维权成本较高等原因，被动选择忍让和退步。这不仅不能解决问题，反而助长经营者的嚣张气焰，使其在日后更加为所欲为。

预付式消费卡法律规则的对策和建议

修改、出台相关法律依据，规范预付式消费。现有的《消费者权益保护法》缺乏对预付式消费卡的有效规制，在出台预付卡的专项法规之前，应尽快修改《消费者权益保护法》的部分内容，进行详细具体、易于操作的规定，从立法的高度进一步完善消费者保护体系。此外，鉴于预付式消费卡在我国还处于探索发展初期，相应的法律规制框架尚未建立。作为新型消费模式的预付式消费，还需要专门的法律法规来规制，应结合实践需要明确预付式消费卡的法律定位，并规定发售单位资格、责任义务、违约责任、监督管理等内容，规范预付式消费的行为准则，使纠纷出现时相应的监管部门可以有法可依。

强化监管部门职责，增大经营者的违法成本。预付式消费的发售和使用涉及金融、流通等领域，工商、税务等多个部门均负有监管的责任。若各阶段监管主体不明确，就会造成纠纷发生后交叉管理或无人管理的现象。为保证有效监管，建议在立法中明确监管的职能部门以及对应的执法权和处罚权。当出现违法现象时对违法经营者进行严厉的处罚，甚至是惩罚性处罚，加大对失信主体的执法力度，增大经营者的违法成本，避免经营者因贪图小利而损害消费者利益。通过这种惩罚方式警示经营者把持卡消费者的权益始终放在法律规制的框架下充分保护。同时，要适当简化诉讼和仲裁程序，降低消费者维权成本，以便及时制裁违法的失信行为。此外，建议地方消费者协会应该积极引导预付式消费卡的发行方建立行业自律组织，并与之建立起调节机制，以便妥善解决消费者与消费卡发行方的纠纷。通过这种方式督促经营者把持卡消费者的权益放在首位。

设立发卡准入门槛，明确发行机构的义务。工商部门要严格预付式消费卡的市场准入，建议规定发卡主体的发卡资格，如经营资历、经营规模等，并制作、推行预付式消费合同示范文本，规定只有符合发卡资格的经营者才享有发卡权利，防止以不平等格式条款损害消费者利益。在遇到消费者投诉预付卡经营者时，一经查证属实，应对那些侵害消费者合法权益的经营者实施“信誉暴露制裁”，将失信的经营业主纳入发卡主体的黑名单。同时明确发行机构的义务，使其严格按规章制度执行，以此来减少在发卡过程中所产生的纠纷现象。同时，建议借鉴国外一些较为成熟的立法经验，如日本的保证金供托制度，经营者在委托发行时在银行预存一定比例的保证金。若经营者无法兑现承诺或发生了需用保证金进行清偿的事项时，应向社会公示并明确清偿程序。规定由经营者交付一定数量的保证金，将经营保证金存入指定账户，管理部门可以根据保证金的数额来确定先付款经营的最高限额，同时保证金也是对发生的某些纠纷的赔付保障。

增强消费者维权意识，注意保护合法权益。消费者要提高自身的法律意识，在购买会员卡时要考虑自己是否真正需要。如确实需要办理，还要了解经营者的市场信誉和经营状况，尽量选择信誉度较高，管理较规范的经营者，并且在办理消费卡的过程中认真、仔细阅读合同和“须知”。同时还应该培养证据意识，将各种单据进行有效保存，一旦遇到消费纠纷及时向当地消费者协会投诉，或向有关行政主管部门申诉；若遇到经营者携款潜逃，涉嫌非法集资，及时向公安机关报案。

参考文献：

1.段宝玫.预付式消费卡若干法律问题探析[J].上海商学院学报，2010（2）

2.叶璐.预付式消费卡的法律规制探讨[J].经济与社会发展，2011（6）

3.张慧玲，李莉.论预付式消费的权益保护[J].工商行政管理，2008（7）