信用社“五步”走,破解小企业发展难题

随着中央支农、惠农政策的不断加大，新农村建设进程的不断加快，相当一部分农民不在把务农作为唯一收入来源，使他们慢慢由农民变身投入商业中，因此小商户、小企业应运而生。作为服务“三农”的农村信用社的服务支点也悄然发生着变化，其市场定位由原来单一的支持“三农”逐步演变为立足“三农”，扶持小企业和支持县域经济发展上来。在当今竞争激烈的县域金融市场中，农信社如何发挥自身特色与优势，如何破解小企业融资难，借款条件达到信用社的要求，又能保证信用社经营业务的效益性、流动性、安全性，有效支持辖内小企业发展，促进县域经济日益繁荣。笔者认为“五步走”可解信用社支持新“三农”的瓶颈问题。

第一步：健全和完善中小企业担保体系。一是国家制定优惠政策，减轻企业负担。国家和有关部门必须制定相关优惠政策。 如：办理房产办证手续中，要减收或免收相关费用，一定时期内减收或者免收小企业营业税、所得税，经营性担保公司要适当少收取担保费，评估公司要降低或免收评估费，农信社要对小企业实行贷款利率优惠政策等。二是推行有良好信誉企业之间担保。与小企业有关的大中型企业要积极为小企业贷款提供保证担保；从而走出一条你发展我壮大的新路子，与之没有关系的大中型企业也要从共同发展，走共同富裕之路、富民强国的观点出发，为其担保，支持小企业发展。信用社为鼓励大中型企业为小企业贷款的担保额度，要纳入其本身的信用总量，控制在银行的总授信额度之内、为他们核发信誉牌。二是组建经营性担保公司。政府牵头、组织企业法人和自然人共同出资作为资本金，组建担保公司，有偿为小微企业实行担保。

第二步：提高小企业经营者管理水平，实行科学经营，科学管理。小企业经营管理人员的综合素质，直接决定企业的经营成败，从而影响到直接融资。如果经营者素质高，管理科学，决策正确，小企业就能够按计划顺利的生产与销售，从而不会出现经营资金链断裂的现象，偶尔出现经营资金短缺，经营者也可通过合理的融资渠道顺利融资。因此，一个企业经营者素质高低直接影响着企业的经营情况，为此，提高经营者的综合素质、管理水平，直接关系到企业生存和发展，规避出现经营困难，甚至破产倒闭现象的发生。

第三步：提高农村信用社对小企业的金融服务水平。农信社在信贷支持小企业的同时，应不断提升自身金融服务水平：一是对符合产业政策、市场前景好、效益好、有发展潜力和讲信用的小企业实施重点支持，使涉农小企业从弱到强，从小到大，逐步发展壮大起来，成为引导产业结构调整的龙头和纽带。二是使农信社客户经理与小企业结对子。由客户经理负责调查了解辖内小企业生产经营和信贷资金需求情况，提供办理贷款的全流程服务，提高对小企业金融服务效率和风险防控管理水平。三是针对小企业个性化服务特色，小企业存在担保难的问题，根据流动资金需求资金周转快的特点，创新信贷品种，如：“业务员责任+公司类贷款”、“存货或仓单抵押贷款”、“机器、房产抵押贷款”等等。同时，积极尝试小企业联保贷款业务，采取多家企业成立联保组织，为成员提供担保的方式，在效益优先、风险可控的前提下，尽可能满足小企业多样化融资需求。

第四步：拓宽小企业融资平台，突出多元化的发展模式。一是完善有良好信誉的小企业资金扶持制度，优先支持具有良好市场前景的小企业。二是针对小企业处于发展初期，自我积累较少，信誉度不高，农信社应充分发挥县域金融主力军的作用，积极为小微企业寻求信誉良好、资金实力雄厚的担保企业，或者为小企业寻求合适的担保公司，借助担保平台，引导自身信贷资金支持小企业发展。三是加大吸引外资的力度，利用多种渠道和手段，引导外资资本、技术，投向县域优势骨干小企业，最大限度为小企业提供发展机遇。

第五步：政、银、企之间形成帮、扶、发展的链条，最大限度帮扶小企业。一是地方政府应当牵头由相关政府部门和金融机构，共同搭建小企业项目信息沟通平台，构建政、银、企合作平台。二是地方政府和金融机构应当建立小企业帮扶制度，规范小微企业综合管理，提高企业自身素质。三是地方政府和金融机构要鼓励企业积极开展制度创新，建立现代企业管理制度，完善法人治理结构，引导企业规范财务制度，提高财务管理水平，加强小企业财务核算指导和检查监督，确保小企业财务报表真实，引导和帮助小企业稳步经营和快速健康发展。

（作者单位：山东省巨野县信用社）