国内保险市场产品创新的思考

尽管这近年来我国保险业发展迅速，市场呈现欣欣向荣的朝气态势，但其中绝大多数是从西方国家引进的，真正由我国自己开发的原创性创新依然很交就如目前在国内市场上热销的银行保险、投资型保险等产品都是能够在国外找到其原型的。

“三个缺乏”制约了我国保险产品的创新发展

(1)保险公司普遍缺乏进行新产品开发的源动力。保险产品开发是一项非常复杂的工作，其研发阶段有着较高的成本。在开发新产品之前，保险公司的精算人员必须要深入广泛的调研来了解市场的相关需求，搜集并分析整理风险事故发生的数据，进行复杂的精算以确定合理的保险金额和费率。从开发的初始阶段到最后的市场推销等营销活动，这个过程会消耗大量的人力和物力，保险公司还为此承担着包括技术风险、市场风险、承保和理赔风险在内的各种风险。与此同时，由于保险产品容易被模仿和复制的特点，保险公司承担巨大成本和创新风险而开发出的产品很快会被“搭便车”的企业模仿，从而市场上会出现较多的替代品。因为模仿者自己并没有产品开发和推广的成本，所以他们会采取低价策略，这就使得投人大量成本进行产品创新的保险公司无法收回成本，甚至其所最终获得的利润可能低于模仿公司，长此以往进行创新的保险公司就丧失了创新的源动力。(2)保险市场缺乏有效的创新保护机制和环境。对创新活动进行保护，不是简单地限制模仿，而是要在准确把握保险产品本质的基础上，探索和研究保险产品创新的激励方式。因而对保险产品创新进行保护的难度就显得较大，保护成本也相应的会比较高。所谓的较高的成本，不仅包括采取保护措施所需的直接成本，更是涵盖了因新产品推广受阻给公司带来的业务损失等机会成本。纵观我国的法律体系，在与保险相关的法律法规中都并未对新产品的保护问题进行明确阐明，而知识产权的法律保护体系中也不曾规定保险产品在著作权法、专利法、商标法或反不正当竞争法的保护范围内。创新活动具有类似“公共品”的特征，因而具有很强的正外部性，很容易产生“搭便车”问题，由此造成的利益外溢会使私人利益受损。我国保险市场上创新保护机制和环境的不足使创新主体缺乏足够的外部激励，以上种种都将抑制保险产品的开发活动，导致市场创新乏力，造成保险市场有效供给不足，影响和制约保险业发展。(3)保险公司内部缺乏充满活力的组织结构。目前我国保险公司的产品开发权一般集中在总公司，高度的集权和控制使得各级机构和企业员工的积极性和创造性被压抑，业务前线与总公司产品开发部门之间的信息沟通缺失造成基层一些好的需求或产品改进意见无法及时传递至总公司。因此消费者就会感觉保险公司销售的产品和市场需求脱节。在我国保险市场的发展进程中曾经有一段时间各省级保险公司拥有相对独立和自由的产品开发权，但由于许多省公司创新的保险产品在市场上反应状况一般，甚至造成亏损，影响到了总公司的偿付能力(比如住房贷款保证保险)。在此之后各家保险公司的总公司便收回了省级分公司产品设计开发的权力，至此省级分公司只负责营销总公司设计创新的保险产品，而没有自主创新的权力。但事实是这种自上而下以总公司的精算人员为主导、远离市场需求的险种开发模式是制约保险产品创新的直接原因。保险产品开发流程包括产品创意可行性分析、开发报备以及投放市场等环节，其中产品创意的优劣至关重要，产品开发人员只有及时掌握市场的真实需求才能够开发出适应市场需求的保险产品。而各省级保险公司的一线工作人员在日常工作中可以与客户进行直接接触，因而他们往往能够真正地了解到客户的保险需求以及现有产品和服务的缺陷，所以他们的创意才是更接近市场的真实需求。

“三个转变”促进我国保险产品的创新发展

保险产品的创新基于外部环境和内部机制的共同影响，要不断创新保险产品必须在发展战略上实现“三个转变”即政府部门从重监管向重保护转变;保险公司从集权集中开发产品向分权分散开发产品转变;保险产品创新的重点从城市向农村转变。(l)政府部门从重监管向重保护转变。我国保险行业发展初期政府部门以监管保险公司合法合规经营为主，也是符合那个时期需要和现实情况的。保险业务发展到了现阶段，在保险产品创新方面政府部门应该从重监管向重保护转变，鼓励新产品的开发，对保险创新产品给予一段时间的保护期，建立健全保险产品创新的保护机制，寻求调动保险公司进行产品创新积极性和共享产品创新成果之间的结合点，对凡是符合法律法规的保险公司开发的保险产品，都予以坚决支持，要处理好监管与保护创新的关系，为产品创新创造良好的外部环境。(2)保险总公司从集权集中开发产品向分权分散开发产品转变。总公司对省级保险公司下放创新产品的权力并提供组织保证。保险总公司的竞争力是建立在省级分公司市场竞争力之上的，面对日益激烈的竞争环境，适当放权赋予省级分公司创新产品的权力是省级分公司获得优势市场地位的必然选择，省级分公司通过市场调研，收集区域性产品需求信息和销售反馈意见，向总公司提交新产品可行性分析报告并初步设计和草拟产品条款和费率，总公司则在精算技术经费和制度上对省级公司的产品创新提供支持与保障。既能调动省级公司开发新产品的积极性又能使新产品更贴近市场和客户的需求。(3)保险产品创新的重点从城市向农村转变。我国是一个农业大国，13亿人口的绝大多数生活在农村，农村是个潜力巨大的保险市场，任何时候、任何行业都不能忽视农村这个市场。目前保险公司产品主要面对的是城市，针对城市开发的保险产品也在不断增加，虽然农村保险产品的开发近年来有所进步，但总体上仍然十分薄弱和缺乏，保险行业要想突破目前的发展状况上一个新的台阶，必须重视农村市场，可以说农村市场是今后保险业发展新的广阔天地。

作者：张明月 单位：山东大学经济学院