夫妻离婚,“保险”如何分

在保险的促动下，很多人为自己、为妻子（丈夫）、为儿女、为父母买了保险。这些保险有的以被保险人为受益人，有的以投保人为受益人，也有以投保人、受益人以外的第三人为受益人的。婚姻存续，家庭关系稳定，“保险”很少发生纠葛。夫妻离婚，家庭关系变故，配偶关系终止，子女抚养关系发生变化、姻亲关系发生变化，往往引发纠纷。保险作为一种投资，保险产品作为一种“资产”，夫妻离婚属于夫妻共同财产，夫妻有权要求予以分割。其分割时应适用婚姻法第三十九条规定的基本原则。

案例一：投保人、受益人均为男方，离婚，女方要求分割已缴保金：

男方张某是一个体运输户，在为自己的车辆上车损险时，认识了保险刘某，在刘某的鼓动下他为自己买了保险，投保人为张某自己受益人也是张某自己。因为保险是在张某与何某婚姻关系存续期间，张某用运输收入买的，最近男方张某与女方何某离婚。婚变，女方何某提出了分割这笔保险金的问题。

法律点评：

“保险”视为“投资”，“退保”所得应视为夫妻共同财产。《保险法》在第十五条，第四十七条中规定：除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。各类投保，都可以退保，夫妻离婚可以分割退回的保险金。退保即是在保险合同没有完全履行时，经投保人向保险人申请，经保险人同意，解除双方由合同确定的法律关系，保险人按照保险法及合同的约定退还保险单的现金价值的行为。如张某不同意退保，其继续投保应支付女方何某保险单现金价值的一半。

案例二：投保人为男方，被保险人、受益人均为女方，离婚，男方要求变更：

柳某是一个包工头，自己成立了一个施工队，专事“砸墙”、“钻眼”、“抹灰”铺地砖之类的活。一次他给一保险蔡某家装潢，听了该保险的说教，考虑在老家的妻子托儿带女的不易，用自得的打工收入，柳某给家乡的妻子周某，买了一份保险。投保人是他，被保险人、受益人均是妻子周某。现在柳某与妻子周某发生感情危机，柳某与妻子周某分手，柳某提出要变更被保险人、受益人。

法律点评：

该案也可以采取退保分割退保金的办法。和妻子协商一致，征得妻子和保险公司的同意，夫妻离婚可以变更被保险人和受益人。不过如变为柳某，柳某应付给对方保险单现金价值的一半。保险合同变更即是指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对原保险合同的某些条款进行修改或补充。《保险法》第二十条、四十一条规定：投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。

案例三：一方用奖金为孩子买保险，离婚另一方要带走孩子，投保方要留保金：

钱某是某分公司的业务经理，因工作出色，业务创佳，年底被总公司树为标兵、样板，给予了九万元的奖金。正赶上保险肖某来他家推销保险产品，钱某一高兴，用这笔钱给他刚满月的儿子买了保险。被保险人是儿子，受益人也是儿子。前些日子钱与其妻赵离婚，孩子被判和女方赵某一起生活。且女方赵某离婚后将带孩子回老家与娘家妈一起生活。孩子被带走，为孩子上的大额保险也要被带走。钱提出退保平分保金或让带走孩子的女方赵某拿出已交保险费的一半。

法律点评：

奖金，属于工资，奖金收入属于工资收入；夫妻存续期间的工资收入属于夫妻共同财产。对于父母给子女投保，将子女列为被保险人受益人的，一般应认定为“赠与”，其保险一般不应参加夫妻共同财产的分割。该案也可以变更投保人，由变更后的投保人按原合同继续投保。投保人的变更，属于合同权利义务的一并转让或者保险单的转让。合同权利、义务一并转让，又称为合同权利、义务的概括转移，是指一方当事人与第三人订立合同，并经原合同另一方当事人的同意，约定由第三人承担自己在合同中的权利和义务。根据《保险法》的三十一条、第三十四条等规定，保险事故发生前，人身保险合同的转让仅指投保人和保险人的转让，被保险人和受益人没有转让。以死亡为给付保险金条件的人身保险合同的转让，要取得被保险人的同意。投保人转让人身保险合同的，受让人还应对被保险人具有保险利益。保险人同意，被保险人同意，保险合同转让，保险人可以继续承保。此案也可以退保，退保所得夫妻双方平均分割。

案例四：夫妻协议给一方父母买保险，受益人孩子，离婚另一方要求退还保金：

男方干某和妻子陈某结婚后，双双在外地工作。孩子生在男方家中，孩子出生后一直由男方的父母抚养。一天小两口工闲逛商场，看了保险黄某发给的传单，考虑父母带孩子不易，为了表达谢意和孝心，于某和妻子陈某协商，他们二人给男方的父、母各买了一份保险。买保险时他们征求男方父母的意见，父母提议将受益人确定为由他们看管的孙子。前几天于某和妻子陈某离婚，考虑孩子一直和爷爷、奶奶一起生活孩子判归了男方抚养。女方提出了退保分割保险金。

法律点评：

上案被保险人为投保人的父母，受益人为投保人的子女，也应视为一种赠与，其投入一般也不应参加夫妻共同财产的分割。但也可以依《保险法》第十五条退保，投保人夫妻分割退保金。也可以保持原来的保险合同不变，由一方继续投保。退保要扣除手续费等承担一定的损失，从利益最大化考虑。从最大保护子女利益出发，离婚，一方为投保人，以对方或其亲属为被保险人，以离婚后由对方抚养的子女为受益人的，一般采取变更投保人由对方继续缴纳保险费，维持原合同的效力，不变更原合同约定的被保险人、受益人。

现金价值又称解约价值、或退保价值，应当是保险公司在扣除退保手续费之后退还给投保人的部分钱款，而不是投保人用于缴纳保费的全部资金，也不是包括保险金在内的各种预期利益。