广州医生家庭如何调整提前退休计划

夫妻俩都是广州一家医院的职工，丈夫是一名医生，妻子是医院的网络工程师。他们收入中等偏上，还有一个九岁的女儿。由于妻子追求轻松生活，不愿意一辈子“泡”在网络中，而丈夫的身体条件不是很好，所以夫妻俩希望能提前退休，他们能实现这个愿望么?

王女士今年42岁，在医院工作，是一位网络工程师，月收入4500元。她丈夫也在医院工作，是一名资历较深的医生，月收入7500元，外加暂时比较稳定的额外收入8000元左右。王女士的女儿已经9岁了，就读小学3年级。王女士夫妻的工作相对稳定，单位有社会医疗和养老保障等基本福利，所以他们没有购买其他商业保险。

目前，王女士一家的月开支大约6000元，外加1000元左右的子女教育费，没有年度性收入，也没有年度性开支。但王女士是追求轻松生活的女性，而且她丈夫的身体条件不是很好，夫妻俩想提前退休。按照王女士的计划，他们打算再工作5年左右就退休了。

现在王女士夫妻俩都在广东汕头工作，拥有一套价值50万元左右的自住房。另外，去年10月他们还在广州市花都区购买了一套连排别墅，价值60万元，还没有装修。王女士夫妻俩打算退休后到广州生活，可能会卖掉汕头的房子，或长期出租。但是由于汕头的租赁市场不是很发达，王女士的房子月租可能只在3000元左右。不过在退休之前，王女士今年5月打算把广州的那套别墅装修好，然后出租，估计月租能有5000～8000元之间。

对于王女士一家来说，他们最大的优势就是没有任何负债，但是目前手头上仅有5万元的现金，金融资产相对薄弱，要实现提前退休，王女士夫妻俩还是很担心的。

四大理财需求

王女士夫妻俩想通过合理的理财规划，来达到针对银行而言，现汇买入就是个人把自己的外币现汇卖给银行，现钞买入则是个人把外币现钞卖给银行，两者都属于结汇业务，但是银行所采用的价格是不一样的。举个例子，如果你在4月3日这一天，用1000美元的现汇办理结汇业务，那么可换得人民币7716元；而你使用的是外币现钞1000美元的话，办理结汇业务换得的人民币则为7654.2元。同为1000美元，但是现汇、现钞采用不同的买入价，结汇结果相差61.8元。不过，对于办理购汇业务的个人来说，现钞、现汇则是执行统一的价格，无论你是选择把购入的美元换成现汇账户，还是直接提取美元现钞，银行的卖出价都是一样的。

现钞汇至境外费用高

不止如此，由于外币现钞、现汇采用分账户管理，在向境外汇款时，它们所适用的管理方法和需要支付的费用也是不一样的。

记者从中行了解到，境内个人自己的外币现钞、现汇账户都可以向境外账户汇款，按照外汇管理局的规定，外汇汇出境外当日累计等值5万美元以下(含)的，只要凭本人的有效身份证件就可以在银行办理；如果超过这一金额的，还需要开具经常项目项下有交易额的真实性凭证才可办理。不过，在向境外账户汇款时，如果是现钞账户，除汇款时所必要的手续费外，需要多收取一笔“钞转汇”的费用。

产生“钞转汇”的费用，是因为银行在其中进行了两次转换操作，先把你的外币现钞按照当时的现钞买入价转换成人民币，再将这笔人民币以卖出价折算成相应的外币。具体的“钞转汇”的费用计算公式＝外币金额×(1－现钞买入价/外币的卖出价)。

我们还是以4月3日的外汇牌价为例，当日实时的美元现汇买入价为771.6元，现钞买入价为765.42元，卖出价为774.7元。那么，如果你把现钞账户上的1000美元汇到境外的账户，需要支付的“钞转汇”费用＝1000×(1－765.42/774.7)＝11.9789美元。

而通过现汇账户直接向境外汇款的话，就不需要这笔“钞转汇”的费用了。

使用手持外币现钞，也可以向境外的账户汇款。不过，在汇款的金额规定上有所不同，外汇管理办法规定，手持外币现钞汇出当日累计等值1万美元以下(含)的，凭本人有效身份证件就可在银行办理；超过上述金额的，凭经常项目项下有交易额的真实性凭证、经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据办理。和外币现钞账户向境外汇款一样，手持外币现钞汇款时也需要支付一笔“钞转汇”的费用，计算办法同上。

不过，在一些速汇业务中，如农行和邮局可以办理的“西联汇款”业务中，则采用的是“汇钞同价”，也就是说无论你是采用现钞还是现汇汇出(金额需符合外汇管理局的相关条例)，都不需要支付“钞转汇”的费用。不过由于“西联汇款”的收费比较高，只有在汇出金额较大的时候，总费用才会低于传统的电汇、票汇业务。

投资账户规定不同

在境内居民可以参与的一些以外币为投资货币的投资业务中，如QDII、B股，也会涉及到现钞与现汇账户的不同规定。

以B股市场为例，上交所B股交易结算币种为美元，深交所B股交易结算币种为港币，因此境内的投资者如果希望参与到这个市场上来，就会涉及到美元和港币的现钞和现汇账户。

按照证监会和外管局的相关规定，在开设B股账户时，投资者首先向证券公司汇划B股外汇资金。在这个过程中，如果你开设的账户是美元或港币现汇账户，直接划转就可以了；如果是现钞账户，则需要进行“钞转汇”后再进行划转。不过和向境外汇款时不一样，B股资金汇划涉及的“钞转汇”费用较低，通常银行是按照汇划金额的千分之一来收取手续费，最高不超过40美元或300港元。如果投资者使用的是手持外币现钞，按规定是不能直接向证券公司账户进行资金的汇划的。

B股投资可以通过你所开设的资金账户进行交易。如果投资者想把自己B股账户中的资金转出，按照规定，对于境内投资者来说，交易后的B股资金只能划转到外币现钞账户上。如果你在资金转入的时候，使用的是外币现汇账户，则需要新开设一个外币现钞账户，而不能用到原现汇账户。需要提取外币现钞，或是将外币汇出境外，都要通过这个外币现钞账户来进行。适用的规定和费用和上文中所提到的外币现钞境外汇款是一样的。

有的投资者使用的是B股“银证转账”的平台来进行交易，这样，投资者把交易后的资金转到银行账户时，到达的是一个外币现钞账户；而把资金重新转到证券公司账户时，需要进行“钞转汇”，银行在每次资金转出时，会按照千分之一的标准收取手续费，最高40美元或300港元。

对于境内居民投资商业银行的QDII业务，也有和B股基本相同的规定。外管局规定，境内居民个人以自有外汇资金购买商业银行QDII产品的，不得直接使用外币现钞，只能使用本人存放于境内银行的外币现钞存款和现汇存款。如果在投资过程中涉及到钞转汇的，其中的费用标准可以参照B股有关规定来办理。投资者认购QDII产品的赎回款和分红款由境内托管账户或经商业银行账户划转至原外币存款账户或指定账户，不得直接提取现钞或结汇。