当前银行业嬗变的五大趋势

摘 要 本文从“小而美”的微银行、将产品服务融入到场景中，泛化思维聚焦全量客户、强化产品端比较优势、大数据驱动智慧转型五个方面谈银行业嬗变的趋势。

关键词 “小而美”的微银行 将产品服务融入到场景中 泛化思维聚焦全量客户 强化产品端比较优势 大数据驱动智慧转型

中图分类号：F830 文献标识码：A

趋势一：“小而美”的微银行

随着城市化进程的持续加快、城市面积的飞速扩张和城市人口的迅猛增加，大型住宅区、商业区、产业园等为依托的各类社区（社区的广义概念是指具有某些共同特征的聚集体，不单指日常交流中的以住宅为主的群体）集群快速发展，社区金融服务需求日益突出。同时，信息存储、运算和交换技术的快速发展，也在有力推动金融业态的迭代更新。

其中，社区微银行作为一种遵循“场景化、智慧化、全量化”原则的运营模式，以“社区金融生态圈”为业务模式，依托电商资源的渠道模式，通过不断创新社区金融服务模式从而满足市场日益增长的需求。

社区微银行将以更好体验、更低成本、更贴近客户的优势，成为探路金融服务“最后一公里”的先行者，在渠道转型中以“小而美”的姿态成为银行转型发展的重要载体之一。

趋势二：将产品服务融入到场景中

场景触发业务。正如Brett King的《Bank 3.0》一书中所提到的：“银行不再是你前往的地方，而是你使用的一N服务”。未来的金融服务不再像工业时代一样只是以企业为中心，而是以互联网思维创新驱动，围绕客户衣食住行等需求，从客户生活痛点切入，将金融产品与服务嵌入生活、生产的各种场景之中，提升客户体验。不同于传统金融机构价值链思维，社区微银行通过开放生态，整合教育、医疗、生活缴费、家装等方面的资源，将居民吃、穿、住、行各领域的服务融入到网上银行、手机银行和微信银行的互联网场景思维，实现客户通过互联网就可以浏览各种信息、办理各种业务，进而增强客户粘性。

平安银行在场景化运用方面值得学习借鉴。该行战略是以“三个聚焦（管理财富、管理健康、管理生活）+四个市场（资产交易市场、积分交易市场、汽车交易市场、房产金融市场 ）+五扇门（医、食、住、行、玩）”构建互联网金融生态圈，全面满足客户金融与非金融服务需求，已实现300余项生活场景应用。

建设银行的全支付产品“龙支付”，也是场景运用的典范，融合多项技术，以客户为中心运用互联网思维设计，支付结算优势突出，在金融生态体系建设中独树一帜。运用场景化、生活化、高渗透的总体思路进行设计和整合，将金融服务嵌入到客户日常生活工作的方方面面和各个环节，并联动线上线下，实现不同渠道在产品和服务、流程、技术上的无缝对接，从而快捷、便利地将金融产品和服务提供给客户，形成全覆盖、全景化、一站式的新型服务模式。

趋势三：泛化思维聚焦全量客户

传统金融是客户思维，而互联网金融的思维则是用户思维。两者的区别在于：客户思维是收费模式，服从“二八定律”，用户思维则是免费模式，不服从“二八定律”，用户能够使用即可，只要用户中有一部分人达成交易即可创造价值。这两种思维的差别强调了银行业发展中全量客户的重要性。

在互联网时代的“长尾效应”下，银行业应当泛化思维，在关注大客户需求的同时，也需要关注尾部、即大众客户的需求，并通过持续创新产品、改进流程，服务全量客户。

波士顿咨询开展的一项调研显示，有50%的消费者将金融机构的官网作为获取信息的重要渠道，同时选择社交网络、手机应用等作为信息来源的客户占比快速增长。客户的交易行为及获取信息等方面的意识与行为的转变，在客观上要求金融机构不断提升产品服务的“智能化”和“自助化”水平，根据客户需求和行为，制定相应产品和服务解决方案并有针对性的向客户主动推送，通过“推送+定制”的方式，为客户打造适合“1对1”的个性化服务，进而降低为客户服务的成本，打造智慧型社区金融生态圈。

如某支行创建了社区微信银行平台，用于维护好中高档社区居民，重点针对网点AUM5-20万元的潜力客户的维护与升级工作。微信公众号通过配置趣味活动、奖品等吸引客户参与，借助社交化网络增强客户粘性，持续开展形式多样的网络化营销活动，如手机尽情摇、手机挖宝、0元购等，打造互联网+娱乐的金融场景。微信公众号推出后，短短两个月拥有“粉丝”近千人，后期将实现全行网点的推广应用，面向全量客户推送定制型产品宣传与服务。

趋势四：强化产品端比较优势

随着我国经济由投资拉动型向消费拉动型转变，在金融服务的需求中，个人及家庭需求将占主导地位，而当前我国个人及家庭的消费结构正从吃、穿等生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费金融业务迎来了爆发式增长，银行业应当顺势而为，从“跑马圈地”向“深耕细作”转型。

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，银行业同互联网公司相比，在“入口”，即获客渠道方面存在短板，但在产品方面，如产品风险控制、全服务链管理方面却有着明显优势。银行业必须立足“高效、无缝、闭环、安全”的原则，以社区为单元，建立和完善全服务链管理，解决服务环节中卡壳、分割、空白等一系列问题，运用已有大数据系统对客户偏好进行分析，优化产品，降低产品风险，从而强化其在产品端的比较优势，提升客户黏性。

趋势五：大数据驱动智慧转型

技术驱动智能。传统银行现有的业务模式在客户准入环节搜集到大量的相关数据，但并没有加以有效分析利用，更没有从中实现新的产出。

按照当前移动优先战略用互联网技术提供服务，大多数银行都重点建设网上银行、手机银行和微信银行三大网络渠道，互联网支付、投资理财和融资三大产品线，线上线下O2O服务模式，以及多项智能应用。大数据技术提升甄别风险的能力，大大降低了风险管理成本。此外通过建立符合银行业务特点的数据分析模型，开发风险量化工具，对现有客户、微型企业客户的数据进行全面分析，以实现对客户的精准“画像”，为客户营销、风险控制提供支持。